普惠金融背景下提高农村年轻人口金融素养的途径

王娜?郭梦娇

在数智时代，普通居民掌握金融知识、有效管理个人资金、处理个人金融事务的能力越来越重要。人力资本投资对一个国家的长期经济繁荣至少和物质资本投资同样重要，提高农村年轻人口的金融素养有利于带来人力资本的正外部性，将促进我国居民整体金融素养的提升。提高农村年轻人口的金融素养能够带动农村人口整体金融素养的提高。本文以普惠金融为背景，从分析我国人口的发展及居民的整体金融素养现状入手、重点研究了提高农村年轻人口金融素养的意义和途径。

一、引言

“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是我国当前普惠金融的重点服务对象”，应加大对其进行普惠金融的宣传力度。2019年，中国人民银行等五部门联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（银发〔2019〕11号），提出要强化农村地区金融消费权益保护，深入开展“金惠工程”、“金融知识普及月”等金融知识普及活动，实现乡村地区金融教育宣传全覆盖。普惠金融的目标是为弱势群体提供平等享受现代金融服务的机会和权利。为实现这一目标，需通过制定和实施激励性的货币信贷政策、推进金融基础设施建设、鼓励金融机构下沉服务等，这些措施在先期阶段可以发挥作用。但在普惠金融发展的深层阶段，居民金融素养的不足制约着普惠金融的发展，贫困地区的金融消费者对金融体系、金融产品和服务不熟悉，缺乏基本的金融知识和技能、风险责任意识，主动获取金融产品和服务的需求不高。因此，金融素养的提升有助于消除普惠金融发展在需求端存在的障碍，解决普惠金融深层发展的瓶颈问题。本文介绍了我国居民的金融素养现状，重点研究了提高农村年轻人口的金融素养的意义和途径。

二、我国居民的金融素养现状

在数字经济背景下普通居民掌握金融理财知识、有效管理个人资产、处理个人财务事务的能力越来越重要，这种能力不仅针对从事金融类行业的专业人士，也随着金融事务深入到普通居民的日常生活而适用于每个人，我们将这种能力称为“金融素养”。 金融素养包含金融知识、金融技能、金融行为和金融态度四个维度，并通过财务规划、储蓄、银行卡管理等日常金融活动外化为具体的行为。 2017 年经济合作与发展组织（ OECD） 发布的《关于数字时代的金融教育和金融消费者保护的报告》总结了当前世界各地数字金融服务的发展现状，指出了各国居民普遍存在的金融知识缺乏现象。

2017年发表的《消费者金融素养调查分析报告》 研究结果指出我国全体公民在学历、收入、地域、年龄、职业等五个因素与金融素养得分有显著相关关系。消费者文化程度是农民金融素养水平不同的最显著因素之一，文化程度越高的农民，金融意识以及金融知识掌握的越多。有研究表明中年人的金融素养是最高的，年轻人、老年人次之，是由于金融阅历的缺失和身体机能的退化，金融素养有所降低，呈现倒“U”型的状态。

三、提高农村年轻人口的金融素养的意义

普惠金融这一概念的提出，目的在于消除贫困，实现社会公平，但它并不意味着普惠金融就是面向低收入弱势群体的慈善公益行为，普惠金融依旧讲究市场性原则，不仅要满足社会各阶级各群体的需求，还要让供给方合理的受益。

从文化素养上看，农村年轻人口中有相当一部分人有学识、有文化、学历高，知识接受能力强、理财意识转变快速，可以带动其周围亲属朋友提高金融素养。从人口结构上看，我国农村人口占比高于城市人口，农村年轻人口数量高于城市年轻人口数量，年轻人口是推动现代社会发展的生力军，提高农村年轻人口的金融素养是推动社会进步的有效途径。

四、提高农村年轻人口金融素养的途径

（一）广泛宣传

中国金融教育基金会“金惠工程”的口号是“掌握金融知识，改变自身命运”。 以创新为引擎，以乡村振兴发展为目标，面向农民群众、县乡村干部、中小学生、乡村创业致富带头人广泛开展金融知识普及教育和培训，提升县乡村领导干部、农民致富能人的金融能力和培育中小学、职业技术学校在校学生的金融素养水平，改善乡村金融生态环境，提高现代金融服务在乡村地区的可获得性，进而助推国家普惠金融和乡村振兴事业的发展。

（二）组织培训

充分发挥应用财经院校的引领示范作用，师资团队是支撑高校进行优秀人才教育培养的主要力量，应鼓励高校教师以申报科研课题项目的形式开展培训宣传。如，制作理财知识简易手册、组织提升年轻人口金融素养的网络培训、线下培训、下乡宣传培训。接受培训人员可以是大学生在校培训、农村年轻人口的在职培训。

从培训内容上看，应从简单到复杂、由初级到高级。首先，引导其关注财经新闻，社会热点问题，分析新闻事件、社会热点问题中蕴含的金融知识及与自我发展的关系;其次，介绍基本的金融知识与技能，使学员理解并能够完成实践操作。最后，能够为自己及他人完成财务规划。

（三）鼓励实践并形成追踪记录

从培训过程来看，理论学习与实践操作可同时进行。研究提高农村年轻人口金融素养的课题组组织培训，学员通过学习结业时，建立学员跟踪档案，定期进行回访，跟踪学员的实践过程与结果并提供金融知识与技能方面的帮助。定期  反馈结果形成知识共享的研究材料。

（四）掌握金融知识与技能之财务规划举例

1. 财商的培养

随着社会的发展，获得财富的渠道越来越宽，可供选择金融投资产品越来越多，如银行储蓄、房产投资、保险投资、股票、基金、债券、期货、外汇、黄金、风险投资、私募投资。怎样制定适合个人的财务规划呢？首先，通过下表的填制分析自我的财富获得方式。

通过财富获得方式的分析后，不断挖掘潜能，增加财富获得方式，劳动工资之外的财富获得方式往往是重要的财富增长剂。

其次，避免产生恐惧心理，如恐惧亏损、恐惧错失市场机会、恐惧虧损之后的离场。抵制恐惧思想，想象成功。

最后，改变思想观念，让自己对金钱敏感，寻找资本增值的方法。

2.了解经济运作基本规律

（1）在市场经济运行过程中，供给与需求之间，市场根据价格的自然变动，引导着资源向着最有效的方面展开配置，个人能否意识到“看不见的手”的作用，能否清楚地从投资机会中了解“看不见的手”是如何发挥作用的，往往能够决定个人投资的成败。

（2）投资过程中应更重视机会成本，放弃沉没成本。

（3）避免高收入中的高支出。

3.通过控制收支改善个人财务信息

首先，判斷自身所处的财务规划阶段，通常有管理金钱阶段、学习与金钱相关的知识阶段、活用金钱阶段。其次，整理目前的支出项目，金钱的使用可分为三类，分别是消费、浪费、投资。如，房租、水电费、交通费属于消费;烟、酒、咖啡类嗜好品属于浪费;学习、购买书籍，储蓄属于投资。三项支出中应将浪费项目更多地转为投资项目。同时使用账本记录，并分析具体支出比例。

4.实现个人资产最大化的途径

想要在财务上远离风险，就必须积累资金，而不是负债。最保险的理财方法是少花多赚，然后用剩下的钱进行理性的投资。如在消费前，先分清“想要”与“需要”，满足“需要”支出，控制“想要”支出。实现个人资产最大化的另一个途径是了解复利，学会计算年化报酬率。如表2，下面两档基金的绩效，哪一个比较好呢？

很多人的答案是B基金比较好，因为用120%除以10得出的结论是B基金平均每年报酬率为12%，高于A基金的10%。然而，这种算法是错误的。正确的答案为：

通过计算年化报酬率可知，A基金好于B基金。

5.让金钱自己流进来

调节投资行为，金钱会自己流进来。如，用碎片投资的方式去拼凑未来，投资越早越好，在人生的不同阶段，应选择不同的投资重点，掌握各类金融产品的特征。

6.深入了解风险，用理性获取更高收益

个人财务危机最常见的现象是生活中的消费等支出超过收入，经过长期的积累，即使是一笔小额的每月支出款项，都有可能导致令个人经济生活完全崩溃的财务危机。除此之外，失业、离婚、额外的健康或者医疗支出、额外的家庭或者车辆支出、不良的理财选择或遭到诈骗都可能使积累下来的财产受到损失。因此，了解风险才能有效规避风险。

7.善于整合运用各种资源

（1）保护工作成果，让技术转化为财富。如，工作中创造的科学高效方法、独特的技术技巧、标准作业程序等。

（2）积累各类职业资产

包括参与重要工作、重大项目、大型筹划活动，拥有可供公司利用的人脉资源，在之前的工作中积累了大量解决问题的经验。

（3）学习独立思考，尝试着做出自己的判断

除有系统有计划地围绕理财展开终身学习以外，个人还需养成独立思考的能力，如自信地保持质疑精神、适当找时间让自己独处并充分放松自己、自己去求证、与阅历丰富的投资者聊天。

（作者单位：哈尔滨金融学院）

基金项目：本文为2020年黑龙江省重点课题“政产学研合作视域下黑龙江省高校创新人才培养模式研究”阶段性研究成果。课题编号：GJB1320109。