互联网金融背景下如何推动普惠金融发展

高蒙蒙

随着信息技术的快速发展，网络技术已经融入到了各行各业，同时也衍生了很多与互联网相关的产物，而互联网金融就是在此环境背景下应运而生的，并且被越来越多的人所接受。互联网金融的出现不但改变了传统的金融管理理念，而且创新了管理方法，成为当前金融领域倍受欢迎的新兴事物。而在金融服务中，普惠金融则体现的是其创新之处，如何在互联网金融背景下更好的推动普惠金融的发展，就成为了当前所关注的热门话题。而此次重点针对互联网金融背景下如何推动普惠金融发展进行了分析，并且给予了切实可行的建议，仅供参考。

一、引言

最近几年，科学技术发展非常快，互联网也实现的普及，也带动了很多与网络相关产业的发展，在大众视野中互联网已经属于常见态，每个人对其都非常的熟悉。在此环境背景之下互联网金融产生，其在运作的时候主要信赖的是网络技术，为客户提供相应的金融服务，其优点较为突出，不仅服务流程简单易操作，而且服务效率较高，同时还具备了较广的服务范围，客户的服务体验丰富等，这也是传统金融管理所无法相提并论的，在互联网金融快速发展中，推动了普惠金融发展，使客户多样化的金融服务需求得到了满足。但是由于受到多种因素的影响，互联网金融背景下普惠金融发展依然存在较多问题，而此次将针对这些问题进行分析，同时也提出了几点建议，希望能够为互联网金融背景下普惠金融更好的发展寻求更好的路径。

二、互联网金融与普惠金融的含义

（一）互联网金融

互联网金融主要指的就是互联网技术和金融有效的融合进而产生的基于传统金融服务项目下的新兴服务模式，其中互联网可以看作是金融活动开展的服务平台。在互联网金融的快速发展中，也产生了与其相关联的新兴商业模式，其中不仅仅包含着大家非常熟悉的众筹、电子商务，而且还有小额信贷业务、网贷等各种各样的金融服务项目。这对于传统金融服务而言无疑是较大的激战，既突破了时间、空间的局限性，又将服务水平、质量提高，是当前用户比较认可的金融服务模式。

（二）普惠金融

普惠金融指的就是以社会公众为主要的服务对象，为其提供公平公正的金融服务与产品等，其能够使社会不同层面对于金融服务的需求得到满足，特别是一些农民、小微企业、低收入人群、伤残人士、老年人等一些情况较为特殊的群体，给予他们金融服务。如果站在宏观层面而言，普惠金融将传统金融服务模式打破，以公平的角度将社会不同群体、组织作为了服务对象，确保金融环境更加和谐;如果站在微观层面而言，普惠金融则更倾向于弱势群体，对金融服务范围不断拓展的同时，使很多微观主体得到较多的优惠。

三、互联网金融对普惠金融发展的重要意义

（一）实现了金融服务范围和群体的扩大化

普惠金融发展最终的目标是将当前金融服务中的受益对象进行不断的拓展，更好的服务于收入较低的人群。传统金融机构将服务的对象放在高端客户群体上，使得金融行业发展有失公平性，不利于行业持续健康发展。而近几年互联网快速发展，降低了金融机构门槛、产品起点金额的限制，使更多群体能够得到较在的金融福利。

（二）进一步扩宽企业融资渠道

传统金融服务中，企业获取资金主要的渠道就是银行贷款，虽然此方法具备了低成本的优势，但是在贷款审批环节涉及到的手续较为复杂，审批时间长，极易导致企业由于资金无法及时获取错失投资最佳时机。虽然国家为了缓解此情况出台了一系列贷款政策，但是很多中小企业仍然很难从金融机构获得贷款，主要是因为抵押物、信用问题的存在。而互联网金融的出现使这些问题得到解决，综缩短了企业贷款审批时间，简化了流程，企业可以及时获得贷款，用于自身发展，融资渠道拓展的同时，融资效率提高。

（三）有利于金融成本的降低

首先互聯网金融降低了企业交易成本，很多互联网公司采用的是先进技术，通过线上金融产品的推广，以客户需求为依据设计的服务项目，例如贷款申请中，客户能够通过互联网操作，不仅交易时间节省了，而且成本降低;其次运营成本降低，通常情况下在我国很多金融机构主要是以网点经营为主，较多的网点使得运作成本较镐，而互联网金融却将此问题解决，线上支付日益受到欢迎，客户在消费时无需使用现金就可以完成，在很大程度上使得金融机构大量现金收付情况减少。

四、互联网金融背景下的普惠金融发展中存在的问题

（一）深受传统金融机构的影响

虽然当前互联网金融被越来越多的客户所接受，但是由于传统金融机构管理理念已经深根蒂固，在短时间无法得到较快的改变，依然会对普惠金融服务带来很多的不利影响，具体表现在以下三个方面：首先是覆盖范围无法在短时间内扩大，目前仍然还有很多经济发展较为缓慢的地区、县城以及农村无法享受到较好的金融服务项目，金融机构所提供的主要服务停留在存款、汇款待基础性内容方面，所涉及到的延伸性服务却非常少。其次普惠金融的实施的成本相对较高，而且面临着较大的风险。由于普惠金融主要的服务对象是一些社会弱势群体，这些人群自身信用程度相对较差，对于金融服务业务的需求量却非常多，业务量以单笔为主，使得普惠金融成本较高，而且风险很大。然后是相关业务在办理的时候设置了较高的门槛，传统金融机构服务项目的设计以利润最大化为主，其侧重点也主要放在了风险防范方面，对于不同类型的业务其进入的门槛也是不一样的，比如说贷款业务在办理的时候，设置了最低认购额度，要求必须要有担保，特别是对于一些小微企业而言，要想从银行获得贷款非常难，进而使得很多小微企业融资渠道较为狭窄。

（二）普惠金融发展不均衡

国家金融行业发展很大程度上受到区域经济的影响，而服务水平的高与低当然也会受到影响。目前在我国普惠金融发展中受经济发展水平影响较大，进而出现了发展不均衡的现象，在上海、北京、天津、浙江等一些经济发达地区，金融服务相对较为完善，而且涉及到的范围较广，属于高金融服务区域，而全国范围内其他省份以及地区经济发展缓解，所以相应的金融服务便会较为落后，归属于低收入的金融服务区域，另外还有一些区域经济发展居于中等，所以属于中等金融服务区域。为此互联网金融背景下要想推动普惠金融快速发展，充分发挥其较广覆盖面优势，就要从区域普惠金融发展的促进着手实施。

五、互联网金融背景下的普惠金融发展建议

（一）营造良好的发展环境，提供适当的发展空间

互联网金融要想实现更快、更好、更健康、更长远的发展，有效推动普惠金融发展非常有必要，通过借助市场资源优化配置，将现有的金融服务产品不断丰富，提高服务水平，而政府要给予正确引导，扶持不同类型的社会主体实现自我发展、自我管理。所以，而普惠金融要想发展，同样需要将互联网金融优势、发展空间充分利用，借助市场体系中价格调控作用发挥，进而推动普惠金融进一步发展。为此良好发展环境的营造，需要政府、金融机构共同协作。政府方面需要给予权威性法律法规的支持，特别是要重视经济不发达区域金融服务的改善，要给予引导性政策，为互联网金融背景下普惠金融更好发展提供保障。而金融机构层而，则要将自身金融服务质量、运作效率大幅度的提高，在不断完善与改进中，强化基础设施设备建设，给予不同人群互联网金融体验。

（二）采用合理的运营模式，完善用户体验机制

互联网金融发展中，其所具备的优势较为突出，不仅能够及时了解市场环境变化情况，而且还能准确抓住客户需求，以此为导向开发一系列产品，而普惠金融在互联网背景下也会得到较快的发展，可以借助其用戶体验优势，而这也是传统金融服务中所无法达到的，普惠金融紧跟时代发展步伐，创新了制度与运作模式，运营模式中主要是以不同类型社会群体金融服务需求为依据，进而使他们的需求得到有效的满足，使客户金融体验更加丰富，促进了互联网背景下普惠金融的发展与壮大。

（三）完善信用体制的建设

普惠金融要想更好发展，重视用户保护与支持非常必要，将信用体系进行不断完善。当前互联网金融快速发展，原有金融体系无法满足时代发展需求，当代社会群体中很多人都是金融机构的服务对象，互联网金融消费已经成为一种时尚，越来越多的人在使用，所以由此引发的个人信息泄露问题日益突出。所以互联网金融在发展普惠金融过程中要加大宣传的力度，给予公众正确引导，增强其互联网金融防范意识，将用户金融知识水平提高。而政府则要充分发挥其权威性作用，对相关法律法规进行完善，对用户合法权益给予保护，确保互联网金融背景下普惠金融安全运作。除此之外，银行机构要将信用体系完善，以便于为不同的群体提供优质的服务。

六、结语

总而言之，互联网的快速发展，改变了传统金融机构的经营运作模式，而互联网金融的出现顺应时代发展需求，这也是未来发展的趋势，为了能够更好的推动普惠金融发展，就要确保发展环境良好，运营模式合理，信用体系完善，而政府作为互联网金融背景下普惠金融发展的重要参与主体，要充分发挥其权威性作用，给予法律法规的支持，推动普惠金融在不断创新与完善中为用户提供更多、更好的服务产品。

（作者单位：郑州职业技术学院现代管理系）