互联网金融对商业银行风险承担的影响

马雪玲

互联网时代背景下，互联网金融以透明性、便捷性、覆盖性迅速得到民众的欢迎，其对我国商业银行的运转发展产生了明显的冲击，促使商业银行不断强化其风险承担能力、创新更加多元化的银行业务。本文将基于互联网金融对商业银行风险承担的影响展开分析，力求进一步提升商业银行的运转收益，以供广大商业银行管理者参考。

一、引言

互联网金融是借助互联网技术及通信开展资金支付、流通等业务的新型金融方式，其不仅是互联网时代的科技产物，也是金融行业的另一发展方向。互联网金融的发展利用推动着经济资源的合理配置，利于金融行业的革新发展及运转效率提升，但是，其特有的金融信息处理及服务方式也对商业银行的传统管理运转模式造成了一定的影响，并使得商业银行面临着经营获利及支付中介层面的新挑战，因此，强化商业银行的风险承担能力、优化商业银行的运转模式亟待解决。

二、互联网金融对商业银行风险承担的影响

（一）风险管理影响

互联网金融对商业银行的管理层面的影响，主要体现在对风险数据结构及维度的泄漏、损毁方面，在其影响下商业银行的风险数据处于攀升状态。虽然部分商业银行意识到了互联网金融对其风险数据管理的影响，积极采取针对性手段对银行内部管理系统进行测评优化，但是由于互联网技术的快速发展及系统漏洞的实时性变化，其数据管理风险仍处于不安全状态。

（二）经营效率影响

互联网金融对商业银行的经营效率产生着良性影响，其影响下，商业银行可以有方向、高效率的革新其经营运转方式、提升其办公技术，进而显著优化商业银行的运营管理及内部管理方式，从客户需求及客户体验方面尽可能的简化业务办理流程，同时还可以借助互联网金融企业的数据信息吸收新的客户群体，提高客户群体的基数及质量，构建高效细致的人性化综合性管理平台，推动着商业银行的风险控制机制、经营效率、管理效率等不断更新优化。

（三）盈利水平影响

互联网金融影响下，对商业银行的客户优势、渠道优势等产生显著的分散效应，打破了传统商业银行的存款垄断性竞争局面。进而推动着商业银行不断创新优化其经营理念，对其产品架构、资金成本、融资渠道、投资方向等进行优化，完善提升其盈利水平及行业影响，以此来提升其核心竞争实力。

（四）风险转移传染

信息时代发展趋势下，商业银行与互联网金融企业的合作发展是金融行业的发展方向，利于商业银行运转效率及盈利水平的提升，同时也推动其风险承担能力的提升。但是其在享受互联网金融管理优势及技术优势的同时也需要承担互联网的独特风险。即商业银行与互联网金融企业的合作平台具有安全潜在威胁，进而导致金融数据资源的泄漏、篡改、缺损等，引发商业银行信息转移风险，而且一旦金融数据信息被截留或被攻击，就会引发平台使用公众的恐惧及不信任心理。

三、互联网金融影响下商业银行面临的新要求

（一）经营获利新要求

利差是商业银行经营运转的主要获利途径，然而在互联网金融影响下，网络信贷、第三方支付平台竞争力极强对商业银行的传统经营获利模式冲击激发。例如，余额宝具有投资赎回快、投资获利高、投资门槛低等优势，吸引着越来越多的民众选择余额宝存放其存款;支付宝开通了信用支付的新型经营方式，并借捕获了大批年轻人的猎奇心理及存款青睐，导致商业银行失去了其客户群优势，对商业银行的经营获利造成极大影响，使商业银行在该方面面临着时代性的新要求。

（二）支付中介新要求

互联网金融影响下，促使金融支付中介对商业银行提出了新要求。互联网金融带动着线上支付方式迅速得到普及利用，对商业银行的传统支付中介层面带来显著改变，使得商业银行的支付中介处于鸡肋状态。例如，支付宝、微信支付等平台都可以设置车票购买、水电费缴纳、转款汇款、消费支付等业务，改变着人们的传统消费支付习惯及方式，使得商业银行的支付中介层面急需改变。

四、互联网金融影响下商业银行的发展策略

（一）创新优化经营理念

互联网金融的快速发展发破了商业银行的垄断性经营局面，并竞争性的制约着商业银行的经营运转收益。这种行业背景及时代背景下，商业银行必须创新优化其经营理念，以此来对冲互联网金融对其经营收益造成的风险。商业银行要积极利用信息技术及新媒体推进其信息化、时代化变革，借鉴互联网金融的成熟经验，整合其经营实况及发展目标，搭建先进完善、特色多元的商业银行经营运转综合性平台。并积极借助新媒体的传播推广优势扩大商业银行综合平台的知名度及利用率，这样既可以巩固原有的客户群体又能够吸引组建新的客户群体，在该基础上，商业银行要提升其客户服务质量，可在综合性平台上设置客户服务版块，为客户提供更加便捷、多样的服务，实现客户群体的维护扩展，利于商业银行的转型优化及长远发展。

（二）搭建与互联网金融企业的合作平台

商业银行应正确认知互联网金融的时代优势及运转本质，积极搭建与互联网金融企业的合作平台，突破其创新转型瓶颈，实现双方的共赢发展。商业银行与互联网金融企业的合作可以借助互联网金融企业的夹断数据库维护技术降低商业银行数据管理风险，提升其金融数据信息及客户数据信息的储存安全性，同时还可以借助互联网金融企业的数据信息吸收新的客户群体，提高经营收益水平及效率。而商业银行具有成熟完善的金融管理方式及极高的信誉度，这正是互联网金融企业所欠缺的，两者合作可以为民众提供安全便捷、可靠放心的金融平台。此外，商业银行具有丰厚的客户信贷底蕴，其与互联网金融企业合作，可以借助互联网金融的技术及管理优化，强化其贷前调查核实及资金去向监管，进而对信贷风险进行有效把控。

（三）借助大数据技术强化分析能力

商业银行应该积充分借助大数据技术强化其数据信息的分析能力，进而更好的获取客户的需求并为其提供针对性、供需性的服务，提升其金融行业影响力及发展优势。商业银行可与工商、税务等职能部门建立数据共享政策逐步充实完善其数据信息，借助大数据技术对客户的信用水平、消费习惯等信息进行分析，以此来发展客户群的客观规律及相似点，并据此对客户群体进行分类，这样在该基础上，商业银行可以为客户提供更具吸引力更符合其需求的理财产品，提升客户对商业银行的忠诚度及商业银行的资金利用能力，为商业银行的发展规划提供丰厚的基础保障。此外，商业银行还要保障信息化建设的资金投入及技术投入，构建高效细致的人性化综合性管理平台，推动商业银行互联网技术的尖端化、安全化。

（四）优化业务办理流程

互联网金融使用具有高效性、便捷性，符合当下社会节奏，进而其直接影响着民众的存储习惯、消费习惯及支付习惯。商业银行也应吸取其应有优势，不断引进、接受先进的金融管理思想及信息技术，优化其业务办理流程，给予用户更便捷、更优质的使用体验。在该基础上，商业银行再针对客户的个体要求设计解决方案，尽可能的满足客户的所有合理要求，提升客户的认同度及满意度。这就要求商业银行将传统以银行为主导的业务办理方式转变为以客户需求为主导的业务办理方式。同时商业银行应从客户需求及客户体验方面尽可能的简化业务办理操作流程，去掉一些带有重复性质的申请、审批、审核环节，尽可能的提升业务办理效率及质量，还要加强银行部门之间的沟通合作，剔除不必要的制约因素，实现客户信息资源的整合及银行经营管理运转资源的最佳利用，将银行业务多元化选择及业务办理高效化当作商业银行金融革新的主要方向，优化客户与商业银行之间的合作盈利关系，構建全新的时代化、人文化的商业银行金融服务。

五、结语

互联网金融影响下，商业银行可以有方向、高效率的革新其运营管理及内部管理方式，利于金融行业的革新发展及运转效率提升。但是互联网金融业对商业银行的运转发展产生了明显的冲击，打破了传统商业银行的存款垄断性竞争局面，增加其风险数据结构维度管理风险及金融信息转移风险，使得商业银行的风险数据处于攀升状态。同时，互联网金融影响下商业银行面临着经营获利及支付中介层面的新要求，这就要求商业银行必须创新优化其经营理念，以此来对冲互联网金融对其经营收益造成的风险。商业银行应正确认知互联网金融的时代优势及运转本质，积极吸取其应有优势，不断引进、接受先进的金融管理思想及信息技术，优化其业务办理流程，同时借助大数据技术对客户的信用水平、消费习惯等信息进行分析为客户提供更具吸引力更符合其需求的理财产品，给予用户更便捷、更优质的使用体验，提升客户对商业银行的忠诚度及商业银行的资金利用能力，为商业银行的发展规划提供丰厚的基础保障。商业银行还应积极搭建与互联网金融企业的合作平台，突破其创新转型瓶颈，实现双方的共赢发展。

（作者单位：郑州职业技术学院现代管理系）