商业银行金融科技发展的困境及其对策

摘要：金融科技为商业银行的转型提供了新思路，这也是金融科技受到高度关注的原因所在。在金融科技的带动下，商业银行正在转变自己的发展格局，在种种挑战接踵而至的背景下，如何促进自身的升级，并在相应的对策下使自己的发展与时俱进，成为时下商业银行发展的重要研究内容。因此，商业银行应该注重与金融科技公司建立良好的合作关系，走向合作共赢的新阶段。商业银行如果能够在这一时期以最快的速度把握住这一发展机遇，将使自身的发展乘势而上，不仅能加速转型，还能在新一轮的市场竞争中占据制高点。因此，在研究问题的基础上，给出相应的解决对策，这也是研究工作的最终目的。

关键词：商业银行 金融科技 困境 对策

The dilemma of fintech development of commercial Banks and its countermeasures

GAO Cong

（Shanxi Water Conservancy Vocational and Technical Institute， Taiyuan， Shanxi Province 030032 China）

Abstract： Financial technology （shortened to Fintech） provides a new thinking for the transformation of commercial banks， which is the reason why fintech has attracted attention. Commercial banks are transforming the growth model， which is driven by fintech. Under the background of various coming challenges， how to promote their own upgrading and maintain development with the times under the corresponding countermeasures become an important research content of the development of commercial banks. Therefore， commercial banks should pay attention to establishing a good cooperative relationship with fintech companies and reaching a new stage of win-win cooperation. If commercial banks can seize the development opportunity at the fastest pace in this period， they will make their own development ride on the momentum， not only accelerate the transformation， but also occupy the commanding height in a new round of market competition. Therefore， on the basis of the research problem， corresponding solutions are given， which is also the ultimate goal of the research work.

Key Words：Commercial banks; Fintech; Dilemma; Countermeasures

金融科技的发展震动了整个金融行业，使商业银行长久以来的稳定发展出现了新的生机，同时也使其面临着新的挑战。对于商业银行来说，现阶段是一个非常时期，在金融科技尚未从本质上改变金融活动之前，需要加速自身与科技的融合进程，借助与科技的不断融合，使先进的技术能够成为金融领域新的生产力，从而快速地提高服务效率，进一步促进商业银行的转型。

1.金融科技给商业银行带来的影响

1.1凸显出传统商业银行的局限性

金融行业在过去的发展中，一直没有外在因素的刺激，因此逐渐形成没有竞争关系的發展模式。在长期稳定的发展中，虽然没有大的挑战，但也没有与时俱进的创新形式，最终导致业务模式单一、内部工作效率低下、客户办理业务不方便等问题。金融科技被研发出来之后，传统银行的这些问题变得十分突出，同时也显现出其在运营成本上的劣势。除此之外，金融科技可以让人们在手机客户端进行一些基本的业务操作，突破了传统模式下营业厅和地理位置上的限制。不仅如此，还降低了实体网点的建设数量，使经营模式脱离了对物理网点的依赖。此外，员工在新的工作模式下，工作变得更加便捷高效[1]。

1.2使传统商业银行拥有了外部压力

金融科技给客户提供了便捷、高效的体验，是传统模式下前所未有的，在其以客户为中心的发展理念下，得到了广大用户的高度认可，进而迅速拥有了市场，并强势占有了大部分传统商业银行的市场。比如，近些年较为强势的余额宝业务，通过高收益率吸引了大量的资金流，并借助多样的支付活动，比如返现、领红包等，增加客户使用满意度，通过这些先进又新颖的形式抢占了大量市场。除此之外，其将大量资金用于理财、投资、消费等，进一步站稳了其在金融领域的地位，成为最具代表性的金融服务平台。金融科技在传统银行中产生的影响不仅仅是人们通常看到的业务办理模式方面的改变，对银行与客户的关系、风险管控等方面也产生了巨大影响。这样的震动在传统银行发展史上是前所未有的，同时，也促使商业银行进入新的运营模式，迎来百年历史上的新变革。这也意味着商业银行正在不断地科技化及创新化，金融科技企业以人工智能的方式，通过多种渠道冲击着传统银行运营商的固定局面[2]。例如，人们利用手机客户端就可以进行便捷的支付行为;利用软件APP等就可以实现消费借贷。利用先进的计算机技术，给客户提供更加便捷的金融服务，极大地提升了服务的响应速度。同时，利用大数据分析能够快速、准确地发现金融领域的欺诈行为，其速度是人工无法比拟的。

2.商业银行金融科技发展中面临的问题与挑战

2.1发展较为落后，与非金融公司具有明显差距

分析当下的金融科技市场不难发现，非金融机构在科技领域已经处于领先地位，而且其优势非常明显。如京东金融、阿里巴巴等互联网企业，在市场的占有率上具有绝对的优势，而且是比较强大的实力型竞争对手。这些非金融机构在科技领域起步较早，极大地带动了金融科技的发展，甚至可以说是金融科技上的先驱者。相比之下，由于商业银行固守长久以来的运营模式，在金融科技领域起步较晚，同时，其内部管理模式也导致商业银行在该方面的改革迟迟没有得到推进。这就造成其在金融科技发展水平与市场占有率上都失去了竞争优势。除此之外，在其内部员工的配备上，也比不上非金融机构的科技人才资源。这就进一步拖延了商业银行在金融科技方面的创新发展，使得其不得不借助外部科技公司，制定符合自身的科技产品，中间的沟通环节又进一步拖延了科技化的进展。对此，商业银行应该提高资金的投入力度，注重发展自身的金融科技，争取缩短竞争差距。凭借自己长久以来在金融领域的实力，尽快赶上竞争对手，并重新占据金融市场上的优势。

2.2认识不到位，发展思维转变缓慢

新时期，科技在不断发展变化的过程中已深入到各行各业。但商业银行尚未确定金融科技的发展方向，而且受固有思维的影响，部分人员甚至存在抵触新事物的倾向，不能以敞开的心态和发展的眼光看待金融科技给金融市场带来的变化。在商业银行领域，科技与金融行业的关联性还没有被充分认识到。金融科技更侧重于技术的应用，能够很好地处理数据，甚至追踪数据的来源，可以极大地提升商业银行的效率。此外，传统的商业银行虽然在发展思路上有所调整，尽最大的努力适应市场的发展变化，但是由于自身科技知识的储备量较少、行业跨度较大，导致经验上的不足。总之，大部分商业银行的发展思路依然处于试探阶段，在金融科技的应用上处于初级的发展时期。

2.3商业银行缺乏自己的科技人才团队

非金融机构在金融领域的发展给商业银行带来了前所未有的冲击，使得商业银行的竞争力量不再單纯来源于同行业，而是来自互联网领域的商业巨头。可见，商业银行正处在非常激烈和残酷的市场竞争中，但面对这样残酷的现实，商业银行的科技人才储备严重落后于非金融公司。商业银行的工作人员还是以金融业务办理业务人员为主。目前没有足够的金融科技人才作为支撑，更是缺乏拥有互联网思维的人才。因此，需要商业银行看到自己在科技人才上的严重缺失，需要在内部建立相关的奖励机制，构建自己的金融科技团队。

2.4商业银行将面临新的风险问题

将新兴科技运用到商业银行领域，势必会带来技术使用上的压力，而这也是商业银行革新过程中必然面临的问题。但就金融领域的特殊性来说，需要在风险出现前就及时解决，避免造成重大的财务损失。从商业银行的客户角度看，他们最为重视的也是安全问题。所以需要商业银行在发展过程中加强平台的管理，提高商业银行的风险把控能力，让客户在使用金融科技的过程中能够放心、安心。同时，这也是商业银行持续、稳定、健康发展的关键所在[3]。

3.商业银行金融科技发展的几点对策

3.1注重金融科技的创新

就目前的社会发展形势来看，在商业银行领域应用新兴的科学技术必将推动商业银行的转型，促使其进入新的发展阶段。为了更好地使用金融技术，商业银行可以在其发展过程中采取以下措施。首先，提高硬件和软件技术，利用区块链的优势，提高商业银行的竞争力。金融科技要想得到更好的发展需要以基础设备为支撑，而区块链技术有助于商业银行结合自身的发展特点，增强市场竞争力[4]。其次，在数据管理工作上不断优化，使数据生态系统得到进一步的完善。结合银行领域的特殊性，即在交易上的频繁度要高于其他行业，所以商业银行对数据的处理速度有更高的要求，这就需要进一步设置统一的数据模型，结合政府的相关政策和行业的相关规定，规范数据的管理。最后，商业银行需要注重核心技术的研发，使自己在金融技术发展的过程中能够拥有过硬的实力。同时，商业银行应该时刻关注新技术的发展趋势，并逐渐做到引领金融技术。借此，提升自己的综合竞争能力，缩小与非金融行业之间的差距。与此同时，商业银行还需要提升自身积累和运用数据的能力，进一步打造数据生态链[5]。

3.2打造高水平的金融科技人才队伍

商业银行要想在金融科技上有所发展，需要注重打造自己的金融科技团队。因此，商业银行在加快科技化发展的过程中，需要建设高水平的人才队伍，投入财力和精力培养金融科技人才，并通过各种渠道招聘相关的专业人士。同时，也可以将内部的员工发展为金融科技领域的人才，让该领域的精英能够汇集到自己的团队中，使商业银行能够拥有一支经验丰富、理论知识扎实的金融科技队伍。与此同时，商业银行需要下大力度，加快引进信息安全方面相关的软件产品和硬件产品，使金融科技中的关键环节能够被建立起来，强化金融业务信息化的网络安全。另外，金融科技人才要拥有提升大数据安全性和个人隐私性的能力，借此保护金融数据，提升金融数据的安全性，打击数据窃取、篡改等违法行为[6]。

3.3建立激励约束机制，激发金融科技人才的创新热情

在新形势下，商业银行需要以金融科技作为发展的重要手段。因此，商业银行需要采取适当的手段，在内部建立相关的奖励机制。这样一方面可以提升全体员工对金融科技的认同，促进他们更多地使用金融科技产品;另一方面，在奖励政策的激励下，金融科技人才能够获得更大的动力进行科技创新的研发。针对后一方面，商业银行可以采取以下措施：首先，商业银行要为金融科技人才出台专门的奖励政策，并且监督其能够落实到实际，真正地让科技人才得到相关的奖励;其次，要想更好地激发科技人才的创新意识，需要让职位头衔等非物质奖励和物质奖励同行，为在商业银行发展过程中做出杰出贡献的员工提供更大的发展空间[7]。通过这样的奖励约束机制，营造商业银行内部员工的金融科技创新氛围，使其内部形成良好的与时俱进的思想，调动全体员工的金融科技创新热情。

3.4实现数据整合共享，做好风险防控

商业银行在发展过程中一直面临着各种各样的风险问题。在金融科技普及的当下，商业银行同样也面临着这样那样的风险。这些风险不管是大是小，都会对商业银行的金融科技发展造成一定的威胁。因此，商业银行需要在可持续发展的前提下，提升金融科技数据整合共享的安全性，做好风险防控工作。首先，要重视金融征信系统的完善程度，强化信息安全、金融等有关部门人员的风险防控意识，使他们在应用金融科技进行数据整合共享时，具备风险预测能力，从而为商业银行在打击金融犯罪以及处置紧急状况时，提供重要的保障。其次，商业银行要充分利用大数据进行分析和自动化决策，将区块链等新技术应用到金融科技的客户端，使其能够服务于客户。在客户使用的过程中，能够提供便捷的服务，提升客户体验的满意度，进而降低运营成本，并借助数据反馈的信息科学预测客户行为，防范欺诈等犯罪行为。除此之外，商业银行在内部要积极渗透人工智能等新技术的应用，借此提升内部工作效率，提高风险管理水平。

4.结语

综上所述，随着信息科技的不断发展，金融领域也发生着巨大的变革，使得商业银行不得不向金融科技方向发展。商业银行要想在此时期实现历史性的改变，就得与金融科技公司相联合，并且不断建立内部的金融科技人才团队，逐渐提升自身的科技竞争力。在金融科技应用的过程中，需要注重防范金融风险，保证客户信息的安全，有效提升金融科技在商业银行领域的服务能力。

参考文献

[1]贠婷婷.金融科技发展与商业银行的数字化战略转型——金融科技驱动数字化战略[J].中国市场，2021（33）：60-61.

[2]赵晓璇.金融科技发展对商业银行全要素生产率的影响研究[D].济南：山东大学，2020.

[3]吴成颂，汪翔宇.市场竞争、商业银行金融创新与银行业系统性风险——基于14家商业银行的实证研究[J].经济与管理评论，2020，35（2）：118-127.

[4]苏州市农村金融学会课题组，沈彬彬，祝小诗.金融科技背景下商业银行数字化转型发展路径探索[J].现代金融，2021（7）：11-12.

[5]刘咏珩.金融科技发展背景下商业银行转型策略研究[D].天津：天津商业大学，2021.

[6]何锐.金融科技对我国商业银行的影响及对策思考[J].纳税，2021，15（30）：171-172.

[7]肖臻照.商业银行发展金融科技的策略研究[D].武汉：中南财经政法大学，2020.

作者简介：高聪（1989—），女，硕士，中级经济师，研究方向为商业银行业务发展、金融人才培養等。