普惠金融的发展探析——以种植业保险为切入点

何怡青 河南财经政法大学

前言：中国种植业作为我国农业的基础，不仅要承担自然灾害发生的风险，还要承担社会风险和经济风险，其本身抗风险能力弱。且中国农村人口基数大，为保障农村人口的权益，《推进普惠金融发展规划(2016―2020年)》指出“应扩大农业保险覆盖面，发展农作物保险、主要畜产品保险、重要“菜篮子”品种保险和森林保险，推广农房、农机具、设施农业、渔业、制种保险等业务。”保险业不断拓宽保险服务实体经济新路径，据中国银行保险监督管理委员会的数据显示，2019年全年我国农业保险共为1.8亿人次提供了高达3.6亿元的风险保障。

一、种植业保险保障水平的分析

“种植业保险保障水平”直观表现为种植业保险能够为农业生产者提供的风险保障程度，也能体现种植业保险为该国农业产业发展提供了多大程度的风险保障。本文对保险保障水平的测算方法来源于张峭、王克和李越[1]提出的“农业保险保障水平”，其计算方法为农业保险保障水平=农业保险总保额/农业总产值，农业保险广度=农业保险承保面积/总生产规模，农业保险深度=单位面积保额/单位面积产值，在数值上农业保险保障水平=农业保险广度＊农业保险深度。

如图一，种植业保险保障水平稳步增长，保险广度处于较高水平且快速增长，保险深度水平较低且增长速度相对较慢。从种植业保险保障水平的组成因素保障广度和保障深度角度分析，由于种植业保险在农业保险保费补贴的政策支持下，致使参保比例较高，覆盖面快速扩大，保险广度增长迅速。但是由于保险费率高，投保意识低等因素，单位保险金额基本不变，导致保险深度一直处于较低水平。[2]

二、种植业保险保障缺口的分析

计算种植业保险缺口，首先要确定种植业产值损失的总支出，然后再统计种植业保险的总补偿，二者相减剩余部分就是未被保险保障所覆盖的净缺口。计算过程如下：根据每年种植业的受灾、成灾和绝收面积进行加权计算得平均损失面积①，以每年农作物的播种面积比例加权计算得单位面积总产值，最后得到种植业产值总损失。查阅历年中国保险年鉴可得种植业保险的赔付金额，二者相减得保险保障缺口。[3]

从图二可得我国农业生产受灾面积在2016年达到了近来最高水平26221千公顷，其余年份都在两万（千公顷）上下波动，成灾面积保持中等水平波动，绝收面积处于较低水平。我国种植业抵御自然灾害的水平不断提高，在2019年大幅增长了19.08%。

由我国主要农作物产品的单位产值及播种比例得，果蔬的单位产值一直处于较高水平，价格在10万元每公顷上下波动，烟类和药材的单位产值处于中间地位，在6万元每公顷附近波动。其余粮食作物价格相对低廉，总体波动不大。根据种植面积占比得我国谷类在种植业中占据主导地位达70%，其次是果蔬，在百分之十左右波动，油料和豆类种植面积相对稳定都在6%波动。

如图四可得，我国种植业因自然灾害而受到的损失在逐年降低，由2015年的3000.91万亿元降至2019年的2062.25万亿元，其中在2017年降幅最大，为24.69%。农业保险的赔款及给付虽处于较低水平，但是一直保持增长态势，且赔款给付占损失金额比例快速上升，在2019年达峰值33.88%。保险保障缺口虽然处于较高水平，但保持高速度减少，从2015年2763.81万亿元到2019年的1534.35万亿元，降幅达44.48%。由种植业保险保障缺口组成因素分析大幅降低的原因，我国农业抵御自然灾害的能力逐步增强，自然灾害带来的损失大幅减少，加之农业保险赔款及给付缓步上升，所以种植业保险保障缺口大幅缩小。

三、关于普惠金融保险发展的建议

各地政府强化保险保障广度优势，因地制宜补足普惠农业保险保障深度的短板。目前我国种植业保险广度高速发展，但深度明显不足，存在较为明显的结构性问题。农业保险保障水平的提升应该根据不同省份的发展阶段因地施策，对于保障水平偏低的省份来说，拓展保险保障广度是现阶段的首要任务，而对于广度拓展已经有一定基础的省份，未来则应着重挖掘保险深度。

保险公司提高农业保险理赔质量，从而间接提高普惠农业保险深度。农业保险赔付状况优化，能够激发农户的投保欲望，使农业保险深度增加。农业保险标的特殊，其生产周期、生长规律复杂，大量非保险因素都将最终影响农业产量，因此很难对损失作出准确评估。保险经营机构提升自身的理赔质量，可以通过勘察定损与科技相结合，例如运用遥感人工智能、大数据、区块链、3S+5G、云服务等为代表的新兴科技提高农业保险理赔的精准度及理赔效率。农业保险实现精准、快速的理赔，会增强农户对农业保险的认可度，从而提升农业普惠保险保障水平。

国家完善普惠农业保险补贴制度。单一的保费补贴已经与现阶段高速发展的农业保险业务不匹配，应对农业保险机构提供经营管理费用补贴，以降低保险公司成本，提高出售农业保险产品的积极性。由于农户居住分散不便于保险公司实地考察勘探，导致农业保险的展业、承保与理赔的业务成本高，难度大。财政补贴经济管理费用，极大程度上提高了保险公司的业务积极性，有利于提高农业保险的承保率，从而提高农业保险保障广度。

注释：

①农作物受灾面积指因灾害造成农作物比正常年份减产一成以上的播种面积，农作物成灾面积指因灾害造成农作物比正常年份减产三成及以上的播种面积，农作物绝收面积指因灾害造成农作物比正常年份减产八成以上的播种面积。