银行金融产品创新及其风险防控研究

摘要：互联网出现之后，改变了人们生活的方式以及整个社会的格局。越来越多的企业开始利用互联网进行内部的改革，金融领域也涌现出一批互联网金融企业，互联网金融企业所创新的金融产品更符合投资者的需求，其以高质量的服务以及便利性，抢占了市场大多数的份额，这也给传统银行的发展带来了阻碍。在此背景下，银行创新金融产品也成为了一种必然。但是在产品的创新时，其也会存在风险，如若不能够对风险有效进行识别，必然会影响整个银行的可持续发展。本文就金融产品创新以及其存在的风险进行阐述，分析防控银行金融产品创新风险的原则以及策略。

关键词：银行金融产品;创新;风险;原则;策略

金融产品的创新是金融行业发展的一种手段，通常这种创新具有两面性。如其可以为银行的发展提供动力，吸引更多潜在的客户。同时金融产品本身存在的风险会在各种因素下扩大，使得银行出现危机，严重者还会造成整个金融行业的瘫痪。因此银行在创新金融产品时必须要对潜在的金融风险进行研究，采用科学的方法对金融产品的风险进行控制，发挥出金融产品创新对整个银行发展的作用。

一、金融产品创新以及其存在的风险

（一）金融产品创新

金融产品创新是金融发展的一种必然结果，是金融需求方以及金融技术创新的体现。所谓的金融产品创新即是指金融交易的载体以及资源分配形式的一种变革以及创新。在银行运行中金融产品创新是一种新的思路、方法以及技术，可以提升银行现有的利润。简言之金融产品的创新，就是银行根据市场以及自身的实际情况进行的产品的开发，其包含对原有产品的创新、对国外金融产品的利用等。在银行内部融入金融产品创新符合了证券融资的一种发展规律，实现产品的流动，是促进银行发展的一种重要手段，可以对银行在运行过程中的风险有效地进行防范和化解。其次创新金融产品可以提升银行在整个金融领域的核心竞争力，为银行吸引更多的优质客户，促进银行在社会中的可持续发展[1]。

（二）金融产品创新存在的风险

银行在创新金融产品时面临的风险也是不可忽略的，这种风险来源于内外各个领域，必须要对风险进行研究，才能够有效地进行防控和降低。第一在创新金融产品时，银行会存在构建制度的风险。比如银行的产权限制会使得所创新的金融产品发生一定的风险。和发达国家相比，我国银行的产权制度并不完善，还具备较多的限制的因素，这也是银行一直无法自主进行发展的一种根本原因，在创新金融产品时也会被这种因素所影响而发生风险。第二是法律性的风险。这类风险通常是指银行所创新的金融产品中制定的合约条款不清、合约中的双方责任无法履行。这类风险往往是由于在创新金融产品创新之后，相关的法律开始制定。法律工具和金融的创新产品无法进行配套，导致交易出现了不合理性。因而难以得到法律的保护，继而造成风险。第三过度投机所造成的风险。在金融领域，投机性行为是非常常见的，也是促进市场流动的一种润滑剂，甚至在某种程度上还可以转嫁风险。但是如果出现过度的投机，就会影响整个金融市场的稳定。而由于金融创新的产品本身就具有高杠杆性，如若出现过激的这种投机行为就会影响到整个金融市场。第四衍生工具所产生的风险。比如金融期货，其和现货交易不同，会包含保证金、结算等制度。在进行金融期货交易环节会存在欺诈客户、虚假陈述等问题，这就会造成客户利益的损失。除此之外金融衍生工具还会产生互换的风险，这种风险的产生是因为在互换时所商定的条件以及金融交易可能会存在毁约，或者是不公平的现象，这就必然会导致风险的产生。第五操作型风险。這种风险通常发生在银行的内部，银行在创新金融产品时，如果由于人员操作不当，系统运行出现失误、内部程序错误等问题，就会直接的造成产品设定的不合理性。或者是在银行内部出现越权行为都可能会造成风险，影响整个银行的可持续性发展。

二、防控银行金融产品创新风险的原则

（一）金融产品创新风险的控制应遵循成本的最小化原则

银行在发展的过程中，之所以会对内部的产品进行创新，就是为了在激烈竞争的金融行业，增强自身的核心竞争力，吸引更多的客户，提升自身的整体利润。因此，在控制金融产品创新风险时，就需要遵循成本的最小化原则。通常银行金融产品所涉及到的成本包含交易、机会、执行以及风险成本，在对风险控制时，要尽可能的融入技术的力量，降低所需要耗费的成本。

（二）金融产品创新风险的控制应遵循效率的最大化原则

效率的最大化，实际上跟成本的最小化是相结合的。在对金融产品风险进行控制时，除了要减少不必要的成本支出之外，还要保证风险控制的效率。当然在此过程中，肯定是需要花费成本的，但是需要寻找好成本支出以及损失之间的平衡点，才可以实现对整个金融产品创新风险的有效控制[2]。

（三）金融产品创新风险的控制应遵循保护收益的原则

不同的金融产品，其风险的性质以及特点是存在差别的，而每个金融产品也都会有其独特的风险。因此银行在控制金融风险时，需要合理的划分产品在市场中的份额，通过多样化的手段，控制风险和利益之间的平衡，尽可能的减少不必要的损失。

三、防控银行金融产品创新风险的策略

（一）加强银行对风险的认知，建设风险管理文化

互联网企业的快速发展，使得商业银行传统的领导地位逐步被侵占。在此背景之下，商业银行为了能够迅速的抢占市场的份额以及更多的消费者，就会通过创新金融产品的方式，实现同业的竞争。但是如果在创新金融产品的过程中缺乏风险管理的意识，那么必然会影响整个商业银行的发展，给商业银行带来风险隐患。因此，必须要提升银行内部人员对于风险的认知。在创新金融产品时都需要充分的了解产品和所对应的目标客户，其存在的潜在问题等，合理的投放，以保证风险的降低以及利润的最大化。其次还应该在银行内部建立风险管理的文化，让每一个员工都能够在创新金融产品时树立风险的意识。可以在银行内部通过开会，建立微信公众号、定期的推送关于风险防范的相关策略，或者是举办风险防范大赛，将风险防范逐步落实到银行内部，成为银行的一种风险管理文化。

（二）建立产品创新的风险控制体系

想要降低银行金融产品在创新过程中的风险，就需要在银行内部建立风险管理的体系。首先成立银行内部专门对风险监测部门，通过事前评估的方式对金融产品可能存在的风险进行预测，充分调查市场以及客户的情况，进行风险的模拟并制定合理的风险模型。通常风险模型中会有一个警戒性，一旦超过这个警戒性，系统会自动分析属于哪类风险，并提出解决的策略。其次建立风险管理机制。第一需要对产品创新产生的风险进一步明确，了解相关的制度以及程序，并规范好创新活动。第二对内部的治理结构进一步健全，由于要纳入风险的政策以及制度，找到风险和收益之间的平衡点。第三研究市场和银行之间的关系，在将产品情况和相关前景给客户展现时，应明确告知客户可能存在的风险，保证客户对金融产品的认知读，避免过度的投机行为[3]。

（三）加强银行内部控制，避免金融产品的操作型风险

操作风险是银行在创新金融产品时可能会面临的风险，这种风险的来源可能是银行产品的程序存在问题、对于行情错误进行判断、人为的操作的失误等等。通过对这些风险产生的原因进行分析可以发现，和银行内部缺乏完善的内部控制有很大的关系。因此就需要建立完善的内部控制规章制度，规范好银行内部产品创新人员的义务和责任，做好牵制工作。只有加强对银行的内部控制，才能够降低可能会发生的操作风险。

（四）建立完善的金融监管机制，加强对创新金融产品的審查

为了保证整个金融行业的可持续性发展，建立金融监管体系是必不可少的。而监管体系的建设又必须依赖于健全的法律体系。因此监管部门除了要积极地履行自身的职责，还要对法律的适用性进行分析。比如在法律条文中，对于金融创新产品的相关内容并没有明确的规定，那么在进行金融监管时，应该通过制定相应的条例，为银行金融产品的创新提供依据，有效地防范在法律方面可能会存在的金融风险。其次对市场的准入制度全面进行审查。如银行在提升金融产品时，作为金融领域的监管部门，就需要所创新的金融产品进行审查和评估，通过全面的判断，保证进入金融市场的产品均是符合市场需求，且可以有效控制其存在的风险的。当然在对金融创新的产品进行审核时，切勿过于严格，这样必然会影响整个银行创新的积极性，也会制约市场经济的发展。基于此金融监管机构可以将较低危险系数的产品线准入市场，通过考察，再判断风险，避免出现一刀切的情况，影响整个金融行业产品创新的氛围。

创新金融产品，是银行在发展的过程中提升自身活力以及竞争力的一种方式。但是创新金融产品本身是存在一定的风险的，如若不对其存在的风险有有效进行控制，必然会影响整个银行的发展。因此需要加大对产品存在的风险进行研究，并制定完善的风险防控体系。例如在银行内部，应建立风险管理的文化、创新风险控制的体系。其次还需要加强银行的内部控制，避免出现产品的操作性风险。最后需要对金融监管机制进行完善，加强对金融产品的审查和创新。通过多角度多元化的方式降低银行金融产品创新的风险，促进银行的发展。

参考文献：

[1]刘蓓蓓.商业银行创新金融产品的风险管理问题探析[J].经济师，2020（04）：128.

[2]张莹.商业银行金融产品的创新及风险防控措施探讨[J].中国商论，2019（11）：44.

[3]路宏发.关于农村商业银行金融产品的创新与思考[J].财会学习，2019（08）：180.

中国人民银行上虞支行  孙潇赏