我国居民养老保险存在的问题与对策

吴晓琴

（山东省济宁市泗水县苗馆镇政府人力资源社会保障科，山东 济宁 273205）

养老一直是社会关注的热点话题，也是我国近年来重要的民生工作之一，未来中国将面临空前的老龄化社会，养老事业发展过程中的矛盾也会不断出现，很多养老困局依然没有得到解决，随着老年人的增多，高龄比例加大，已成为我国社会生活当中存在的一个不容忽视的问题。

1 居民养老保险存在的问题分析

根据近几年的信息收集，发现居民养老保险出现问题多的根源是统筹层次低，再加上社会生活和经济市场的变化，养老保险政策也需要及时做出调整，这样才能跟上时代发展的步伐。

主要问题为以下几点：

1.1 人口老龄化拉大养老金的缺口

关于人口老龄化这个话题，已经成为世界热议点之一，是共同面临的社会发展难题，我国虽为人口大国，但依然没有逃脱老龄化问题，根据专家推测，预计到2050年左右，若是没有良好的解决对策，我国即将出现居民养老基金不足、社会负担化加剧等情况。

1.2 养老金多轨制加剧财政预算负担

目前，我国的养老保险分为不同类型：企业养老保险、机关事业养老保险、城乡居民养老保险。在以往的几年中，对于具体的养老是由财政承担，所以造成了人均占有少的情况。

在这里值得注意的是，在2015年以前是结合养老代替率进行的相关制度，普遍现象是事业单位、公务人员享受着高额的居民养老保险金，代替率在80%以上，但不属于公职人员的老人，享受的是基本养老保险，在金额方面有所降低，代替率在40%左右，但国家仍在不断上调之中。

由此可见，国家实施了养老金保障制度，一定意义上改善了养老问题，但因为人员身份的不同，造成的代替率参差过大，便形成了矛盾所在。若想要后期填补这份漏洞，少不了财政的加入，但因为财政是共同所有，不能只顾及养老这一方面，所以逐渐出现负担[1]。

1.3 地方财政不足的隐患

因为我国许多制度的起步较晚，造成养老保险制度不够完善，在以往阶段，对于企业养老方面，是全权由企业承担的，后期虽进行了一定改革，决定交给政府管理，但因为一些事情的耽误，仍然没有实施成功；在居民和农民养老方面，因为国家已经制定了相关的规定，所以政府依然起到的作用不大。

1.4 养老保险基金管理存在跑冒滴漏

养老保险基金管理存在跑冒滴漏问题已经困扰国家许久，在审计署经过分析和调查后，发现造成跑冒滴漏的原因主要为以下几种：部分地区的管理不规范，对于资金未合理使用，且在相应的时间内不能及时拨款，或者是部分机构利用私权可以减少职工和居民的养老保险费；因为经办机构工作不够严谨，将一些不合格的人员列入居民养老范畴，并定时发放资金；一些居民法律意识浅薄，会直接冒领、骗取居民养老金，由此出现了财政负担；部分居民的养老保险制度不够完善，其保障权益无法证明，导致一些人员不能享受养老金的领取。以上问题，都是造成跑冒滴漏现象的主要原因。

2 解决居民养老保险的对策探索

根据以上问题，可以看出养老保险制度需要尽快优化，这样才能避免事态向着严重化发展，在接下来工作中，需要配合以下几点进行深入工作：

2.1 实行柔性延领养老金制度

因为近几年人口老龄化问题持续严重，再加上养老保险金缺口较大，专家开始了衡量和比较，希望通过延迟法定退休年龄来减少养老问题，在这样的环境下，向缴费年限、投入资金都可以适当减少。且现在经济市场自身原因，实施柔性延领也不失为一项好的办法，因为一些人员虽到了退休年龄，但企业仍愿意再次聘请他们，让这部分群体发挥经验，继续创造利益，所以结合柔性延领不会损失真正利益，同样该有的居民养老保险一分不会少。在这种模式下，人才真正发挥了为社会作贡献的作用，养老问题也可以一定程度减轻。近几年的发展中，国家提出了“退休越晚养老金越多，缴费时间越长养老金越多”的口号，所以大部分人员还是愿意接受这种制度的[2]。

2.2 平衡养老金在政府和个人之间的承担配比

在未来发展中，企业和政府要共同肩负养老保险制度这项重任，需要企业制定合理的养老金制度，因为政府财政有限，且扶持内容较多，所以要适当的减少政府压力。但因为个人承受的养老金过多又是不合理的，甚至今后的生活标准都达不到，所以在今后的发展中，要深化基本养老保险制度改革，探索建立完善个人缴费机制，稳步提高养老保险待遇水平，不断提升养老保险制度的科学性和可持续性。

2.3 合理提高养老金投资的灵活性

进入21世纪以来，国内的金融市场逐渐繁荣，所以金融市场要多制定一些养老金投资项目，让它们变得灵活起来，以此稳定社会安定。从客观角度讲，养老基金和民生发展是息息相关的，适当的开拓基金种类有利于社会的发展，同时投资的机会变多了，风险因此减少，投资者还可以增加收益，是未来良好趋势的发展。在当前社会情形下，必须要拓宽养老基金的投资，这是发展后期工作的关键因素，我们可以着眼于政府债券，以地方为单位，先从中央开始实施，然后在经各个地区的子公司、其他企业等等，以此慢慢过渡。在这种情况下，基金收益更加灵活，但也要明白“红线”原则，不能做有违法律法规的行为。

2.4 与社会保障同步发展

居民养老保险是全社会的责任，必须要做好保障，这样才能稳定社会良好发展。同时政府、市场、中央、地方等方面的关系也要高度重视，因为只有上下级配合好，才能让养老保险金制度有效实施，且发挥效益。

3 结语

综上所述，是对我国居民养老保险存在问题与对策的简要分析。鉴于以上论述，可见我国居民养老保险制度的起步较晚，在新时代背景下，需要尽快完善相关政策，但目前存在以几种问题：人口老龄化拉大养老金的缺口、养老金多轨制加剧财政预算负担等，严重阻碍了整体发展。所以在接下来工作中，需要提出解决对策，文中同样根据问题，调整的对策，包括：实行柔性延领养老金制度、平衡养老金在政府和个人之间的承担配比等。