践行支付为民理念 推动移动支付创新

辽宁省位于东北地区南部，南濒黄海、渤海，以鸭绿江为界与朝鲜隔江相望，总面积14.86万平方公里。下辖14个地级市，常住人口4351.7万人，城镇人口2963.9万人，占常住人口的比重为68.11%。辽宁省是新中国最为重要的重工业基地之一，“一五”时期，新中国156个重大项目中24个落在辽宁，全国17%的原煤、27%的发电、60%的钢产自辽宁，第一炉钢、第一架飞机、第一艘巨轮等1000多个新中国工业史上“第一”都诞生在辽宁，因此辽宁也有“新中国工业的摇篮”“共和国长子”的美誉。

截至2019年末，辽宁省发行银行卡1.86亿张。其中，信用卡0.29亿张，借记卡1.57亿张。省内ATM共计2.02万台，商户128.42万户，消费清算交易总笔数4.36亿笔，同比增长52.54%，交易总金额1.28万亿元，同比增长19.12%。

五举推动支付、经济向纵深发展

发挥中国人民银行主导作用，带领各参与方合力推进。其一是通篇布局、明确目标。中国人民银行沈阳分行（以下简称“人行沈阳分行”）行领导高度重视移动支付便民工程（以下简称“便民工程”）工作，第一时间组织相关人员认真学习领会中国人民银行总行会议精神，梳理工作要求，明确工作目标，推动以“云闪付”App为核心，符合银行卡行业联网通用标准的二维码、手机闪付、银行App等各类移动支付产品的协同发展。辽宁省首批示范城市共有三座，分别是沈阳、大连和营口。人行沈阳分行不仅对示范城市便民工程工作进行详细部署，还对其他城市也要求按示范城市标准开展建设工作。

其二是政策保障、凝聚合力。为做到有的放矢，人行沈阳分行在与辖内中国银联辽宁分公司（以下简称“辽宁银联”）、主要商业银行沟通了解移动支付发展情况后，制定并下发了《辽宁省移动支付便民示范工程实施方案》（沈银办发﹝2017﹞228号）。同时，组织全辖各市中国人民银行、商业银行、支付机构召开便民工程推动现场会，统一共识、明确目标、凝聚合力。要求各单位提高站位，将便民工程作为“一把手”工程来抓，围绕便民、利民、惠民的服务宗旨，同部署、同落实、同考核，将移动支付推广建设工作纳入年度考核指标体系，为便民工程顺利开展提供坚实组织保障，坚持共建、共商、共享原则，避免恶性竞争。人行沈阳分行就便民工程共有5次发文，不断提升便民工程建设目标和工作要求，推动移动支付由示范城市扩展到其他地市，并向县域及农村地区纵深发展。在人行沈阳分行的指导下，各市中国人民银行充分调动起来，通过会议、发文、培训、调研等形式，将便民工程各项要求灌输到县域中国人民银行和辖内各商业银行、支付机构，并组织实施，取得显著成效。

其三是争取支持，协调攻坚。多次向地方政府报告便民工程开展情况，就重点场景提请政府支持。如向沈阳市政府金融工作办公室提交了《关于推进沈阳地铁、公交领域应用金融标准移动支付的函》，通过争取政府支持，化解了项目落地难的困境，使得公共交通、公用事业缴费、“云闪付”缴税、交通缴罚等项目顺利实施。

其四是组织培训，督导落实。组织对中国人民银行市（县）支行和金融机构的培训，强调便民工作的重要意义以及对各行增加发卡量、活卡率及客户黏性的作用，提升金融机构参与的积极性。介绍便民工程最新进展和银联一系列工作计划，以及 “十大应用场景” 拓展方案，引导拓宽多方合作空间;提出加强统筹和内部考核、层层落实工作任务、合理安排进度、完成商户移动支付受理功能改造、建立持续的收银员培训机制和受理环境巡检机制、加强信息报送和沟通协调机制等具体要求;指派专人负责督查每一阶段、每一环节的工作落实与推进情况，与银联派驻代表和各银行机构指定联络人沟通协调，随时关注工作进展情况。工作组深入一线，进行走访、督查和全面指导，有效地提升了全辖的重视程度，确保了便民工程建设工作扎实推进。

发挥银企主渠道作用，带动便民工程建设顺利推进。其一是发挥各参与方合力宣传作用，让百姓感受“我知道”。 在便民工程项目推进过程中调动各参与方积极性，充分利用电视、广播、报纸、微信、电子屏等渠道进行宣传，在商超、菜场等各大场景内布设广告位，投放宣传物料。以银行网点为依托，开展厅堂营销、社区营销和商户营销，积极向供需双方宣传和推介移动支付业务。推动各市中国人民银行开展移动支付主题宣传月活动，将各类宣传营销推向高潮，做到了宣传广覆盖。由于移动支付减轻了商户的收银压力，提高了客流量，商家也积极参与宣传，从而使全省百姓广泛知晓银行业移动支付业务。

其二是发挥银联优惠政策驱动作用，让百姓感觉“我喜欢”。一是鼓励银行机构携手银联紧紧围绕民生所需，推出一系列营销激励活动。例如“云闪付”的“1分钱乘公交”“1元购”，商圈的“满100元减30元”购物享“6.2折”，街区的“满20元减10元”“满10元减5元”，菜场的“满6元减3元”“满5元减2元”等多种方式的大力度满减活动以及随机立减等铺底营销活动。再如“银联62节”“双12”节日营销、“云闪付”旺季营销、支付应用商圈联合营销、“云闪付”App推广主题月等活动，覆盖了出行、购物、餐饮、医疗、娱乐等各大场景;二是借助中国银联持续开展的系列活动，如“高速五折”“2019红包”等进行宣传获客。各类营销激励政策的实施，使全省百姓在獲得安全、便捷支付体验的同时，获得了实实在在的优惠，极大地增强了移动支付市场吸引力，从而推动了有效客户数的快速增长。

其三是发挥示范银行带头作用，让百姓感到“我方便”。加强组织领导，在发挥系统推进整体合力的同时，充分发挥示范引领作用。一是选定有意愿、有能力的银行作为示范银行;二是指导示范银行创建便民工程工作报告厅，实景展示已实现的各大移动支付场景，供各单位直观体验、交流学习，共同提高场景建设能力;三是充分发挥地方法人银行自主决策快、与地方政府部门沟通顺畅的优势，顺利攻破公交、医院、校园、菜场等多个重点便民场景。为保障社会民生，促进地方经济发展作出了突出贡献，使全省百姓在出行、购物、就医等多个领域切实感受到便利。

发挥支付服务助力脱贫作用，带动工程建设向纵深发展。为进一步深化普惠金融、促进城乡金融服务一体化发展，落实2019年初中国人民银行总行“把便民工程扩大到全国范围，包括县域及以下地区”的工作要求，人行沈阳分行下发了《关于进一步推进辽宁县域地区移动支付便民工程建设工作的通知》（沈银办发 ﹝2019﹞ 168号），明确了2019年底前实现50%的县域建成移动支付便民示范县（以下简称“示范县”）的工作目标。文件下发后，各市中国人民银行高度重视示范县建设工作，分别制订本地示范县建设目标，细化工作任务，因地制宜制订示范县建设工作机制。各市支付科长组织县域支行和收单机构定期召开业务培训会和工作部署会，解读“168号文件”精神，通报工作进展，部分城市主管行长深入一线，亲自指导示范县建设工作，及时协调处理建设过程中的各类问题，为按期完成示范县建设目标打下坚实基础。为保障示范县建设工作各项目标落实到位，人行沈阳分行制定了《关于开展移动支付便民工程示范县验收工作的通知》（沈银支付函〔2019〕82号）和《关于开展移动支付便民工程示范县抽检验收工作的通知》（沈银支付函〔2020〕3号），并成立3个巡检工作组，逐个城市开展现场巡检验收工作。巡检工作组实地抽检了其中17个示范县，巡检率达52%，巡检商户合格率达100%。自“168号文件”下发后，辽宁省县域地区“云闪付”App注册用户数3个月内新增34.6万户，增幅达28.45%。2020年底共建成示范县33个，占全部县域的82.5%。其中改造助农取款服务点4988个，占全部11585个行政村的43.06%，使农民群众可以就近享受移动支付带来的便捷。据统计，辽宁省助农取款服务点交易量显著提升，2020年1-9月清算交易笔数为543.25万笔，较2017年全年的7.84万笔提升了68倍;2020年1-9月清算交易金额为15.11亿元，较2017年全年的0.56亿元提升了26倍。

鼓励支付创新，推动创新支付产品落地辽宁。其一是小微企业卡。为落实中国人民银行总行关于配合做好小微企业服务暨强化服务小微企业专属银行卡产品创新有关工作要求，助力普惠金融发展，人行沈阳分行积极引导辽宁银联推广小微企业卡。2019年年初，人行沈阳分行组织召开了小微企业卡培训会，会议邀请中国银联专家，现场就小微企业卡推出的背景、主要特点和功能、风控体系和配套服务等内容向辽宁省各发卡银行相关业务部门负责人进行了详细介绍。2019年9月1日，锦州银行成功发布辽宁辖内第一张小微企业卡，成为全国首家发行小微企业卡的城商行;辽宁农信于2019年10月8号在全国首发农信体系内的第一张小微企业卡。

其二是乡村振兴卡。为响应中央乡村振兴战略精神，贯彻落实中国人民银行等五部委联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》有关要求，为涉农生产的支付结算、资金信贷和农业信息化建设等重要需求提供解决方案，人行沈阳分行引导辽宁银联面向农村地区农户、农产品经纪人、农村合作社等涉农主体发行了乡村振兴卡产品。2019年9月10日，农业银行辽宁省分行在葫芦岛市建昌县成功发行第一张乡村振兴卡。

多措并舉抗击疫情，促进消费提振经济。面对突如其来的疫情，人行沈阳分行组织全省各商业银行、支付机构、辽宁银联，上下一心，积极贯彻落实中国人民银行总行疫情期间各项工作部署，主要开展以下工作：

其一是积极联络政府相关部门合作抗疫。及时与省金融局、省商务厅、省营商环境建设局、省文旅厅、沈阳市文旅局沟通防疫健康码推广、政务一网通办平台赋能、促进商贸企业复工复产、提振消费等方面开展合作。一是利用“云闪付”App在金融体系内的强大影响力、庞大的用户数量，以及银联后台的大数据服务能力，帮助政府和防疫部门展示“健康码”，快速响应国家和地方政府对疫情防控相关的指示要求，有效推进疫情防控和复工复产工作。二是充分发挥“云闪付”用户资源优势，开通辽宁政务服务专属版块，扩充政务服务渠道，支持在线社保查询、医保查询、个税查询、公积金查询、交罚查询等政务服务功能。三是面向受疫情影响较大的百货、餐饮、生鲜、药房、便利店等商贸企业，组织各商业银行和辽宁银联共同投入营销资源，与有意愿进行营销合作的商户，以消费优惠券为主要优惠形式，开展生活场景营销返利活动。2020年3月24日，辽宁省商务厅就消费券发放等事宜，下发了《关于印发<提振信心 促进商业消费的指导意见>的通知》（辽商市场〔2020〕9号），明确了消费券通过“云闪付”App发放等相关事宜。

其二是开展线上营销活动。为应对疫情期间封闭管理要求，组织辽宁银联、各支付机构联合多家生鲜购物平台，开通“云闪付”在线购物功能，并配套满减优惠活动，满足公众疫情期间购菜需求。

其三是开通乘车扫码信息登记服务。为科学防控新冠肺炎疫情，应锦州、盘锦、本溪等城市公交公司需要，引导各商业银行和辽宁银联紧急开通乘车扫码登记个人信息服务，方便及时溯源乘车相关密切接触者，保障乘客安全健康出行。

移动支付实现三大突破

其一是实现了移动支付业务量稳增长。在各参与方共同努力下，辽宁省“云闪付”App注册用户由2017年末的192.62万户，增至2019年末的821万户，增幅达326.22%。支付月均活动用户125.44万户。2019年，银联二维码和手机闪付清算交易笔数同比分别增长343%和19.59%;银联二维码和手机闪付活动商户数同比分别增长357%和76%。

其二是实现了移动支付社会效益再提升。移动便民支付的普及应用，既解决了购物过程中客户、商户面临的收付款找零、假币识别、卫生安全等诸多不便，也减轻了中国人民银行和金融机构之间货币存取流通、残损币回收的压力，提高了支付结算效率，有效提升了公共服务档次，给百姓带来更加高效的出行、购物、就医等生活支付体验。帮助商户在收费、统计等方面实现了自动化管理，减少了社会现金流通量。经测算，智慧公交项目减少现金流通量36%，同时增加了百姓公交出行人次，减少了私家车带来的环境污染，缓解了道路拥堵。

其三是实现了便民场景广覆盖。首先，交通出行取得重要进展。全省地铁已实现全覆盖;公交除抚顺、铁岭、本溪外，其余地市城区公交均开通受理移动支付，共计1.2万余台公交车。县域除康平、海城、本溪、桓仁、凤城、绥中6县外，其余县域公交均开通受理移动支付，开通占比为85%。高速方面，中国银联与辽宁省交投集团于2018年合作上线了“ETC+智能支付”智慧通行项目，成为全国最早实现高速公路移动支付受理的地区之一，交通部路网中心在沈阳召开了现场会，对银联合作项目给予充分肯定。目前，辽宁省所有人工收费口已全部能够受理银联手机闪付和二维码。

其次，菜场、零售、连锁等场景拓展成效显著。地利生鲜、新隆嘉、新天地超市、满宝馄饨等10家门店以上的重点连锁商户已实现全覆盖，全省涉及271个连锁品牌，1万余家门店。2020年拓展重点为3家门店以上的小型连锁商户。

再次，校园、税务、加油、医院等场景稳步推进。已实现省内过半数高校、三甲医院“云闪付”线下受理和“云闪付”App在线挂号、缴费。“云闪付”App支持税费在线缴纳。省内中石油、中石化3271个加油站受理终端完成升级改造。2020年3月24日，锦州社保缴费正式上线“云闪付”App支付渠道。从此，锦州地区140余万社保参保人员无需往返银行网点，通过“云闪付”即可缴纳社保费，在缴费便利的同时，也缓解了银行网点压力。待项目进入稳定运行期后，将向全省进行推广。

最后，“云闪付”App内容不断优化。持卡人可通过“云闪付”App实现所有发卡银行在线信用卡还款、余额查询、转账等金融服务，还可以缴纳水、电、燃气等各类费用123项，特别是上线了“云闪付”App在线缴纳党费项目（党费通），使党员缴纳党费更加安全、便捷。截至发稿，人行沈阳分行机关党委等17家单位开通党费通业务。

三点工作感受

创新和安全在支付体系发展中相辅相成不可偏废。从监管角度来看，监管不应一味盲目鼓励创新，因为市场主体从利益出发，创新的动力很强，但是不会从整体考虑问题，个体创新冲动不一定会对市场形成安全的环境，需要监管者从全局角度做一些工作。监管者应该有安全的偏好，市场主体是创新的偏好，两者形成有机的协调。监管应该平衡创新和安全的关系。从长期实践来看，未雨绸缪比亡羊补牢更重要，因为支付结算涉及的是千家万户的资金安全、财产安全。比如电信诈骗，可能几千元损失背后就是一条生命的陨落。另外，还应关注支付行业垄断格局的形成对支付市场安全的影响。网络经济条件下，强者恒强、弱者愈弱的马太效应更为明显。如何防止这类机构滥用市场地位，形成“大树底下不长草”的局面，如何解决通过排它性的关联服务、捆绑销售、交叉补贴、价格歧视等，从而抑制中小机构创新发展，影响支付服务市场健康持续发展，对这些问题的研究至关重要。

便民工程要争取全社会的理解和支持。便民工程作为金融普惠的重要举措之一，是中国人民银行总行全面推进符合银行卡行业联网通用标准的移动支付发展，提升银行业在零售支付领域竞争力的一项战略决策。但在便民工程的推广初期，金融标准进入重点便民领域时阻力重重，沟通成本高、落地项目少，而改变现有支付收款现状会触动一些利益方和既有格局。同时，部分商业银行对这项业务，自上而下的重视程度逐步衰减。而且移动支付受理功能改造需要人力、时间、财力和资源的投入，受成本制约，金融机构并不积极，移动示范商圈、示范街区、活跃商户改造过程中存在观望等待现象。

随着辽宁省便民工程建设的逐步深入，辽宁银联联合全省银行业金融机构和支付机构，加大了“云闪付”App宣传力度，有效提升了行业认知和大众群体接受度，商户和用户活跃度显著提高。进而提升了银行机构对新的支付形式带动中间业务量增加的认知。同时，通过移动支付示范商户优惠激励措施，按照政府主导和市场引导的工作方式，推进与各行业的密切结合，推动移动支付与便民金融服务的结合，有效突破重點便民场景，打造“云闪付”示范商圈和示范商户。通过建立持续的收银员培训机制，有效提升了收银员受理移动支付的技能和积极性。

进一步夯实便民工程金融普惠作用。便民工程可有效解决移动支付发展不平衡问题，让移动支付更多元、更便利、更安全，关系到银行业以及收单行业的业务流程再造、服务提升和长远发展，是一项民生保障工作，是落实国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》的重要举措，对推动智慧城市建设和数字普惠金融具有促进作用。经过两年多的便民工程建设工作，辽宁省各重点场景，特别是公共交通、连锁便利店、生鲜超市等便民场景覆盖率显著提升，为方便百姓生活，提升移动支付用户使用黏性起到积极作用。下一步，应逐步尝试拓宽支付覆盖领域，将便民工程继续向文旅、医疗、政务等领域扩展，同时夯实已拓展场景，进一步做深做透，确立在重点场景的比较优势。 同时，持续完善App使用功能，优化操作流程，整合比较优势，力争将“云闪付”App打造成为中国银行业的App门户。

未来想法和思路

深耕重点便民支付场景。以公交场景全覆盖为工作目标，人行沈阳分行将组织金融机构加强与交通管理部门和运营单位沟通协调，共同研究实施策略，加大资源投入，全面推进公共交通场景全覆盖。发力零售、餐饮、文娱、旅游、校企园区、电商、在线教育等“云闪付”便民支付场景，构建重点场景资源共建、共享机制，避免各机构间恶性竞争，最终形成存量场景资源互通共享、增量场景资源联合共建的和谐氛围。

继续推进农村地区便民工程建设。推动县域及以下地区全面达到2019年辽宁省示范县建设标准，并在此基础上，每个城市至少打造一个移动支付引领县，树立县域地区移动支付业务推广标杆，满足更广泛人民群众的移动支付服务需求。以移动便民支付为契机，在全面提升农村支付环境建设工作效用的基础上，不断推动新型支付在普惠金融发展中的拓展性实践。通过移动支付、小微企业卡、乡村振兴卡等创新支付产品，以及重点场景手续费协商定价、系统及终端改造补助等形式，推动便民工程在农村地区快速覆盖，使得农民也能够享受到更加优惠、便利的普惠金融服务。

加大“云闪付”App支持力度。组织各商业银行、支付机构，加大党政机关、事业单位、大中型国企接入“云闪付”党费通等功能推广力度。同时鼓励各商业银行将本行存量公缴、交罚等行业缴费资源向“云闪付”App开放，不断完善“云闪付”App线上移动支付受理环境。持续优化政务服务一网通服务内容。结合疫情后政府服务线上发展趋势，借助产业各方力量，引入政务服务内容。实现缴税、社保征缴、财政非税等业务场景输出到“云闪付”并露出。

加强对收银员的技能培训。“云闪付”作为新的支付App，推广过程需要商家和收银员的有效配合，加强对收银员的技能培训，能在消费者支付时引导使用“云闪付”，这就要求收银员熟练掌握 “云闪付”App 的使用方法和各商业银行提供的优惠补贴活动。因此，通过对收银员推广工作制定激励政策，有助于在前端市场推动银联卡用户向“云闪付” App 用户的转化，全面布局与消费者接触的“第一战线”，形成用户规模效应。

开展好便民工程是改善辽宁老工业基地金融营商“软环境”的有力保障。人行沈阳分行将继续加快推进便民工程建设工作，积极响应地方政府号召，努力开创辽宁振兴发展新局面。

作者系中国人民银行沈阳分行支付结算处处长

责任编辑：葛辛晶

（《金卡生活》编辑部根据2020年11月12日中国人民银行沈阳分行支付结算处处长苏存做客中国银联“移动支付便民工程优秀经验分享系列直播”内容整理而成，已经授课人审阅，回播内容可以在支付学院App上观看）