农村消费信贷市场分析及其产品设计研究

杜倩茹

摘要：近年来，随着农村居民生活水平不断提高，消费结构进一步升级。金融机构越发重视农村消费信贷市场，相继建立了银行网点，以开展农村消费信贷业务。本文对农村消费信贷市场发展中产品设计存在的问题予以阐述，发现金融机构在设计消费信贷产品过程中，设计理念未能结合农村居民实际需要，产品种类较为单一，且产品相关协同服务相对缺失，在一定程度上影响农村消费信贷市场发展。随后，对农村消费信贷市场发展中产品设计策略展开了探讨。

关键字：农村消费;信贷市场;产品研究

2021年中央一号文件提出要全面促进农村消费，发展线上线下相结合的服务网点，推动城乡生产与消费有效对接，以促进农村消费。这表明了国家对发展农村消费金融的重视。在这一政策背景下，农村金融机构要结合农村居民实际需求，更新消费信贷产品设计理念，优化本地资源配置对农村居民消费结构进行有效分析，创新消费信贷产品种类。并在此基础上，增强产品相关协同服务，促进农村消费信贷市场发展。

一、农村消费信贷市场现状

（一）增速快且规模持续扩张

据《江西省2020年国民经济和社会发展统计公报》记载，江西省金融机构人民币各项贷款余额41409.2亿元，比年初增加5915.4亿元。其中，住户贷款16301.6亿元，比年初增加1929.6亿元;非金融机构及机关团体贷款25035.4亿元，比年初增加3987.2亿元。从走势上来看，消费信贷需求持续保持增长态势，表明了江西省消费需求日益增长。于农村地区而言，消费信贷业务在不断增加，且农业银行、邮政储蓄银行等金融机构也在不断扩大农村消费信贷市场占比，建立银行网点，以开展农村消费信貸业务[1]。

（二）消费结构不断升级

随着居民生活不断改善，消费需求由基本生活类用品扩大到文娱等升级类消费，绿色、智能消费也逐步增加。据江西省消费日报数据来看，2020年江西省实现社会消费品零售总额10371.8亿元，同比增长3.0%。其中，基本生活类商品销售保持较快增长，粮油食品类、日用品类商品零售额分别增长19.9%、17.4%。消费升级类商品销售快速增长，通讯器材类、可穿戴智能设备商品零售额分别增长50%、95.5%，网上零售增势强劲，限额以上批发零售业通过公共网络实现商品零售额329.6亿元，增长38.6%。政策支持车企让利，汽车类商品零售额达1009.5亿元，同比增长2.8%。由数据分析可知，居民消费结构进一步升级。

（三）市场发展潜力大

据《江西省第七次全国人口普查公报》及统计年鉴获悉，2020年江西全省常住人口4518.86万左右，其中农村居住人口为1787.08万人，占总人口的39.56%;农村居民人均可支配收入16981元，增长7.5%。2015年2019年，农村居民人均可支配收入从11139元上升至15796元，消费支出从8486元增加到10279.4元，消费比例相应有所提升。就消费率而言，继续保持增长趋势。

二、农村消费信贷市场发展中产品设计存在的问题

（一）农村消费信贷产品设计理念滞后

现如今，农村居民和企业消费结构随生活水平和收入水平的提高，不断升级，同时对消费信贷产品的需求与以往相比更加多样化、多层次、多领域。农村居民及企业对消费信贷产品的需求，由以往只需向金融机构申请短期借贷资金，转变为要求金融机构依据农村居民及企业经营生产需求打造消费信贷产品。目前，金融机构在设计农村消费信贷产品时，大部分是依据传统业务设计理念进行设计，业务领域较窄、层次较低，大多以存贷利差为主。定投、基金及保险等中间业务尚且处于起步阶段，难以在较短时间内产生规模效应，以股票期权、期货、债券为主的金融衍生产品仍处于摸索阶段。相对来讲，农村金融机构在设计消费信贷产品时，侧重于降低传统消费信贷产品风险，不太重视基于农村居民及企业需求开发新型消费信贷产品，且对融资渠道未能进行更深层次的开发，在一定程度上制约了农村消费信贷市场发展。

（二）农村消费信贷产品种类单一

以农村信用社为例，目前农村消费信贷产品主要以农户小额信用贷款、农村农户联保贷款、个体经济户等级授权贷款、大中型项目贷款为主，其中农户小额信用贷款由于贷款手续较为简单，受到农村居民和企业广泛认可。从农村居民及企业经营生产需求来看，一些消费信贷产品，如农村工商业贷款，主要是按照农村居民及企业的经营生产规模大小进行审批和发放。从消费结构需求来看，现阶段农村居民在子女教育方面消费支出不断增加，部分金融机构为满足农村居民在教育方面需求，推出了助学贷款等消费信贷产品[2]。此外，大多数消费信贷产品在贷款额度、贷款期限方面难以切实解决农村居民对消费信贷产品的需要。近年来，我国各类金融机构及组织发展水平不一，但基本上都会结合本地经济发展水平、风险管理能力和资金实力对消费信贷产品额度标准进行相应调整。例如，农村信用社的农户小额信用贷款不超过3万元，邮政储蓄银行的农户小额信用贷款不超过10万元。其次，由于金融机构在设计消费信贷产品时，还要考虑贷款期限与资金回笼期限等因素，为合理规避风险，大多以短期为主，从而难以满足农村居民及企业经营生产需求。

（三）农村消费信贷产品协同服务缺失

目前，部分金融机构在农村消费信贷产品协同服务方面存在不足，主要表现在农村金融机构信贷风险评估方式缺乏创新和消费信贷产品推广等两个方面。从农村金融机构信贷风险评估方式来看，农村金融机构在设计消费信贷产品时，认为农业是弱势行业，农村居民经营生产易受自然条件影响，所以难以把控信贷风险和资金回笼期限，为保证资金安全，降低风险，从而要求借款人提供抵押物。从业务数据来看，农村消费信贷产品中，抵押、担保类信贷产品比重较大，农村居民及企业实际能选择的产品不多。长此以往，金融机构消费信贷产品与农村居民实际需求难以有效对接。从消费信贷产品推广来看，金融机构在农村进行消费信贷产品市场推广时，没有充分做好宣传计划·，市场宣传覆盖面过小，大部分农村居民及企业对消费信贷产品的了解程度不高，对金融机构的信贷政策、申请条件和审批流程不太清楚，从而对信贷产品有抵触心理。同时，由于农村还未全面普及信息技术，新媒体平台推动力不够，加之缺少报纸等传统媒介，消费信贷产品推广工作就更难开展。

三、农村消费信贷市场发展中产品设计策略

（一）以客户需求更新农村消费信贷产品设计理念

金融机构在进行农村消费信贷产品设计过程中，应在践行推动“三农”发展基础上，不仅要满足农村居民及企业的经营生产需要，还要基于农村实际发展情况，推出适合农村居民及企业的消费信贷产品，帮助农村居民及企业实现更好发展。一方面，立足现有消费信贷产品，结合农村居民及企业实际需求，更新设计理念。金融机构可以针對现有消费信贷产品，对农村市场数据进行分析，充分了解农村居民经营生产情况和消费结构，深入挖掘其实际消费信贷需求，设计出符合农村居民实际需要的消费信贷产品。如农村居民在经营生产过程中，购买生产设备，耗费了大量资金，金融机构可以根据农村居民的固有生产设备的价值，在设计消费信贷产品时，可以将农村居民的生产设备作为抵押物，纳入消费信贷产品申请条件内容中。另一方面，基于本地农村实际情况，借鉴其他金融机构成功经验。金融机构可以借鉴国内外其他金融机构的消费信贷产品研发经验，对本地农村居民经营生产方式和发展现状展开调查，对调查数据进行合理分析，从而将国内外消费信贷产品研发经验与本地农村实际经营生产情况相融合，设计出符合农村居民实际需要的消费信贷产品。例如预期收益抵押贷款。农村政府建立相关的公益性平台，农村居民可以将果业、渔业以及茶业等优势产业预期产生的七成收益转让给该平台，由该平台为农村居民做担保，农村居民可以向本地金融机构进行贷款。

（二）基于客户消费用途创新产品种类

现阶段，有部分金融机构针对农村市场推出了一些新型消费信贷产品，如农户联保消费信贷、动产质押贷款等。第一，依据农村居民经营生产情况，更新抵押物种类。金融机构针对农村发展情况，利用本地资源合理收集农村居民及企业经营生产数据，对农村居民及企业经营生产工具、土地收益等情况进行分析，设计出以生产工具、土地收益为抵押物的消费信贷产品，例如土地使用权、仓单等质押贷款的消费信贷产品。第二，基于农村居民消费结构，对消费信贷产品期限和还款方式进行调整。金融机构在设计农村消费信贷产品过程中，应突破传统以赚取息差的消费信贷还款方式，根据市场供需情况适当增加消费信贷还款方式，如分期定额、按年还本付息等。另外，在产品期限方面，应按农村居民实际情况，附加必要延长期，使消费信贷产品期限和还款方式更加人性化[3]。第三，贷款方式灵活，可多种产品组合。金融机构在设计消费信贷产品时，要考虑农村居民及企业不同需求，推行产品组合，满足多样化需求。一是创新贷款方式，金融机构可以推出多种产品组合，如“专业合作担保贷款+农户联保贷款”，担保方式包含抵押、质押等多种方式，贷款期限不超过两年。如此一来，农村居民的贷款利息相对有所减少，在产品选择上可以按照自身实际需要选择合适的消费信贷产品及产品组合。

（三）增强农村消费信贷产品协同服务

金融机构在设计消费信贷产品过程中，不仅要设计出符合农村居民及企业实际需要的消费信贷产品，还应增强产品相关协同服务，从而进一步促进农村消费信贷市场发展。其一，丰富抵押物种类，简化信贷评估过程。除个人征信外，抵押物也是信贷评估构成要素之一。金融机构应基于固有信贷评估体系，拓展信贷评估内容，增加抵押物种类。将经营生产设施、房屋、耐用消费品和土地承包经营权等资产纳入抵押范畴。其二，创新消费信贷产品推广方式。金融机构消费信贷推广工作人员在进行消费信贷调查走访过程中，应向农村居民及企业讲解消费信贷产品知识，宣传消费信贷政策，使消费信贷理念深入人心。同时，还可以加强与本地企业及政府部门合作，定期开展消费信贷产品知识讲座，举办“合理信贷、改变人生”等主题活动，让来访的农村居民使用微信、qq等新媒体平台对活动内容进行转发，增加活动热度，达到良好的推广效果。

结语

综上所述，金融机构在设计消费信贷产品时，要基于农村实际发展情况，了解农村居民及企业经营生产需求，与时俱进更新产品设计理念。在产品种类方面，要推出多种产品组合，满足多样化需求。同时，还应注重产品推广，积极开展线下活动，深化农村居民消费金融意识，以促进农村消费信贷市场发展。

参考文献

[1]徐静雅，卢雨琪，程敏，程纯洁. 我国农村消费信贷现状及问题分析——基于安徽省长丰县的调查[J]. 时代金融，2019，（20）：27-29+42.

[2]曹永利，张囝囡. 我国农村消费信贷制约因素及路径选择[J]. 时代金融，2018，（21）：257-258.

[3]谭理，唐悠悠，李佳佳. 农村消费信贷产品的优化设计[J]. 金融经济，2011，（12）：44-45.

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