中国金融电子化的发展趋势与问题

摘要：中国金融电子化逐步的实现了传统业务的电子化，构建了以客户为中心的电子化金融服务体系，网络银行、智能APP得到快速发展。在金融电子化快速发展背景下，金融电子化还存在着一系列明确和潜在的风险，还要从金融电子化趋势出发，提高金融电子化的整体质量。

关键词：金融;电子化;趋势;问题

经济新常态促进金融电子化的程度提高，金融管理电子化具有重要意义。我国金融电子化取得了较快发展，但与金融服务发达国家相比仍有差距，还要加强金融信息化的建设工作，从事促进金融业的健康稳定发展。本文分析金融信息化的现状，总结金融信息化的发展策略。

  一、中国金融电子化的内涵分析

金融电子化实现传统的柜台金融向互联网金融的方向发展，金融电子化进一步丰富金融行业的服务模式，丰富金融业服务理念，优化金融服务功能，拓宽金融业务的渠道，有助于达到金融服务的个性化，满足新时代的金融服务需求，是促进社会经济的重要金融渠道。

  二、中国金融电子化的发展趋势

（一）银行业务电子化。20世纪90年代我国实现柜员联机，银行系统的公司、个人客户在交易处理的过程中大量的实现电子化处理，金融电子化代替传统的手工业务，提高银行运转效率，银行技术水平不断向电子化的方向发展，这对于提高金融服务质量，优化金融服务体系有着重要现实价值。

（二）自助银行的发展。20世纪末到，我国电子银行自助服务系统得到快速发展普及，随着银行卡业务的快速发展，我国银行逐步的实现联网处理，自助很行发展迅速，ATM服务、POS服务、HB服务得到快速发展。

（三）客户信息服务。随着我国经济的快速发展，本世纪初，金融电子化可以支持各种金融交易，金融机构可以为客户提供丰富的金融信息，这一时期金融业务接入互联网，银行发展真正地进入电子时代，随意支付宝的兴起，我国电子银行进入新时代，現代金融业的服务模式发生显著的变化。

（四）网上银行。网上银行阶段金融业取得了革命性的发展，银行发展过程中充分的利用计算机技术与网络信息技术，金融服务的手段不断创新，金融业实现传统银行电子银行快速发展，各种金融机构的APP大规模上线，网上银行、手机银行等成为金融业的重要营销方式，移动互联网技术催生了金融业服务的变革。

  三、中国金融电子化的主要问题

（一）缺乏整体规划。我国金融电子化缺乏整体规划，金融电子业的规模小，信息化质量低，缺乏专业的信息化平台，金融业的标准化水平不足，由于缺乏先进的服务理念，也缺乏大规模的运营发展经验，缺乏一套统一的业务标准，严重的影响金融电子化的效率，增加了金融电子化风险。

（二）缺乏监管手段。目前我国金融电子化的监管手段落后，电子金融领域法规建设不足，电子金融业务的行业规则不健全，相关电子业务程序不明确，这在很大程度上制约了我国金融电子化的有序发展。

（三）缺乏专业技术平台。我国金融电子化还主要处在柜台业务，业务处理方式分散，金融系统的运行规模较小，很多业务无法在网络平台运行，经营管理过程中存在金融信息、整理、分析的经验，整体服务性能较差。银行系统的运行不平衡，各银行柜台、网上银行、手机银行存在一定的安全隐患，相关之间的兼容性不强，资金运转的限制较多，网络平台与柜台结合不足，中间环节相对较多。

（四）缺乏专业技术人才。目前，我国金融行业缺少复合型的技术人才，银行系统的高级人才较少，具有金融专业背景的信息技术人才紧缺。金融业缺乏信息技术人才的培养机制，金融技术人才培养能力有限。我国金融电子化多元化的发展需要大量专业技术人才支撑，强调把专业技术人才配置在金融体系。

  四、中国金融电子化的优化措施

（一）完善金融电子化的发展规划。首先，出台我国金融电子化的行业标准，完善金融系统的互联网接口标准，以及明确金融业信息传输的格式。其次，中央银行还要加大力度梳理商业银行的服务标准，在网上银行融入计算机审核标准。第三，给予各金融机构必要的金融电子化发展条件，建立有效的信息管理与综合系统。第四，金融机构的管理者还要加强金融市场的数据信息分析，制定金融机构的发展计划，调整管理结构框架，对金融系统的发展模式进行优化改革。第五，还要拟定金融服务的方案，加速金融管理信息化进程，实现各种资源优化配置。

（二）提高金融电子化的监管力度。首先，出台金融电子化的服务标准，基于金融电子业务的流程、标准、数据精准的明确要求，降低金融电子化的成本，加强金融数据信息的运转速度。其次，创新金融监管的方式，建立动态性监管机制，要求相关机构开展实时动态监管。第三，还要从金融电子化的新业务出发，围绕着建立公平的市场环境与有序竞争机制对电子金融进行充分的保障，把国家金融政策法规有效的贯彻到金融电子行业的发展历程当中。

（三）构建金融电子化的服务平台。金融业日益依赖电子信息技术的支持，中国金融电子化在装备计算机、开发软件系统的耗资巨大。为了更好的发挥金融电子信息技术的作用，还要大力扶持专业的金融电子信息技术机构，加强金融机构间的合作，共享金融服务信息，完善金融信息运转机制，提高提高金融数据应用效率。例如，通过合资经营的方式建立大型金融电子信息技术平台，以移动金融技术助推金融电子化的快速发展，运用大数据技术与云存储技术实现金融服务数据信息的广泛共享。还要加快金融业数据库建设，深度挖掘系统现有能力，创新金融信息服务机制。当前，加强金融电子服务的支撑保障体系建设，优化电子服务环境，建立统一的数字服务与认证中心，保证金融数据信息安全，从而实现多种电子金融服务互通互联，为金融信息化奠定良好的基础。

（四）培养金融电子化的专业人才。金融电子化的快速发展依靠专业的管理人才，应当大力通过多种途径引进国内外的金融业信息技术人才，积极在银行信息系统设计、开发与运营维护中发挥专业信息技术人才的指导作用。我国金融机构还要对现有专业技术人才进行分析，解决人才流转单一问题，明确金融信息技术人才的分工，引进金融技术人才的竞争与培训机制，基于完善的制度促进金融信息技术人才得到良好的发展空间。

推动金融电子化还要优化金融管理信息化框架，加强金融风险控制，实现各类数据信息的平衡、健康、迅速发展运行，做到由专业技术人员开展金融服务，以有效措施提高金融系统的安全性，开发共享性的金融电子数据信息服务平台，从而满足新时代金融电子化的发展需要。

参考文献：

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（作者单位：太原市第二十七中学校）