“互联网+”中小型商业银行发展策略

□文/惠田瑜

（西安石油大学 陕西·西安）

［提要］随着互联网技术、信息技术和电子商务的繁荣和发展，“互联网+银行”借此诞生。作为一种全新的金融模式，“互联网+银行”的兴起和发展让整个传统的金融体系结构发生巨大的变化。中小商业银行由于其规模小、资金少、竞争力较差，要应对“互联网+银行”向金融市场渗入的挑战，获得自身的长远发展，就需要深入分析“互联网+银行”对其产生的影响，其优劣势，针对自身的情况制定完善的发展策略，才能在激烈竞争中赢得市场。

“互联网+银行”是借助网络和信息技术平台而新生的实现传统金融功能的金融模式。它有着客户覆盖面广、运营模式多样化、运营成本低、效率髙等特点，打破了传统银行的垄断地位，促使金融业态、金融产品及其衍生产品、金融风险分布，以及合作与竞争方式都发生了翻天覆地的变化。

在《2020年中国互联网金融年报》中对网络支付、个体网络借贷、互联网保险、互联网银行、互联网消费金融、互联网证券、互联网股权融资等领域进行了详细描述。年报指出技术的进步尤其是互联网的迅速发展，不仅影响人类的生活，更颠覆传统行业的运作模式。互联网银行是银行在互联网技术发展下的一种实现形式。

一、“互联网+银行”对中小商业银行的影响

中小商业银行是我国商业银行的生力军，随着内部控制制度的不断完善和风险控制能力不断提升，成为了当前金融业中引资、重组、改制、上市的主角，在金融行业中占有了一定的市场份额。随着经营管理与抗风险能力的加强，它的扩张步伐将会加快。尽管如此，“互联网+银行”的崛起，导致中小商业银行的生存与发展，特别是在存款、资产和中间业务等传统业务方面面临着巨大的挑战。

互联网金融创新在一定程度上冲击了传统的银行业务。有银行板块研究员在接受南部记者采访时表示，受互联网金融冲击最大的主要为银行小部分支付结算、银行卡业务、代理业务、理财业务等手续费及佣金收入。即使手续费收入平均减少10%，对银行营业收入的影响也仅为1%，而在成本端，互联网金融导致预计5%的存款和理财资金遭受分流。

以微众银行和网商银行近5年的数据统计可以看出，互联网银行服务的客户群体日趋增长，互联网金融凭借无门槛、成本低、信息透明的特点带来了一种前所未有的安全便利的用户体验，从而形成了自己独特的核心竞争力。

（一）“互联网+银行”对存款（负债）业务的影响。我国商业银行的存款利率非常低，而贷款利率相对较高，利息差空间较大，而互联网理财产品资金收益高、操作便捷、成本低廉，且安全性、灵活性也不比传统金融模式差，这就快速吸收了市场上大量的小额资金，严重冲击了传统银行的主营业务，存款规模不断减小，同时也导致贷款业务无法按原计划发展。随着信息技术和电子商务的发展，第三方支付公司应运而生，成为了银行与商务企业之间的担保和一种新的支付手段。

（二）“互联网+银行”对资产业务的影响。P2P借贷模式是点对点借贷，具有准人门槛低、结款手续便利、资金融通率高等传统金融借贷模式所不具备的优势。随着互联网金融的发展，P2P借贷模式产生后，网络信贷模式的主要业务与中小商业银行的资产信贷业务的重合度增加，如众筹融资平台将资金需求者的投资项目作为标的放在网络上，并承诺项目成功后的收益作为投资回报，以达到筹集目标资金的目的。这些个人或者中小企业的投资项目在过去通常是中小商业银行个贷和小微企业贷款的客户群。中小商业银行失去了将中小微企业和城乡居民作为自身贷款业务目标客户的潜在客。受“互联网+银行”的影响，全国中小商业银行的贷款总量整体呈现下降的趋势。

（三）“互联网+银行”对中间业务的影响。中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。而互联网银行运用互联网数据化运营，产品和服务流程全部为系统化、标准化的线上自动处理模式，基于大数据分析可以在很短的时间内处理客户提出的请求。由于没有实体的营业网点和信贷推销员，实体银行最重要也最庞大的构成——信贷员，在这里的数量为零，换句话说，没有信贷员，互联网银行省去了大笔的工资支出和员工选拔成本。其提供的各种服务更多的是免除手续费的，比如天天基金这样的互联网金融产品，用其购买银行基金产品产生的手续费会比通过银行直接购买产生的手续费低很多。这就使更多的人选择通过互联网办理自己的存贷款业务，以及购买金融产品等，这对银行的手续费收入的冲击是非常大的。因此，相较于传统银行，互联网银行更获青睐。

二、“互联网+银行”背景下中小商业银行优劣势分析

虽然互联网银行有着种种便利和技术支撑，但基于互联网对商业银行的优劣势分析，能更明确传统商业银行发展的方向。

（一）中小商业银行的优势。我国中小商业银行发展较晚，有一定的地域性特色。因而，从建立之初在结构设置、管理制度等方面就相对规范，在产品门类和组织结构方面有较髙的灵活性，更贴近市场和客户的需求，能够对市场的变化做出快速及时的反应。

在“互联网+银行”背景下，中小商业银行也具备灵活性高、客户目标集中以及管理方面的一些优势。在互联网快速发展的今天，中小商业银行也开始重视基础设施建设，IT基础架构和物理网点的分布也越来越完善。在产品创新方面，一些中小商业银行也相继推出了网上银行、手机银行、个人电子汇款、外汇买卖等网络金融产品。在竞争实力方面，尽管互联网银行近年来发展较快，但中小商业银行在资产规模、营销能力、交易规模、融资能力等方面较互联网金融企业仍略胜一筹。因而，中小商业银行在企业公信度和诚信度方面，高于互联网银行企业。

中小商业银行通常将客户群体锁定在中小企业和普通客户层面，这样的市场定位与互联网银行目标相统一。我国具有庞大的金融客户群体，各客户群体文化层次参差不齐，需求也是千差万别。互联网银行没有物理网点，对于一些文化素质不高的客户来说，存在很多担忧，不少客户依然会选择传统银行为自己提供金融服务。尤其现在民营互联网银行金融服务，受到资金规模的限制，无法对资金需求较大的客户提供融资服务，对需要担保抵押贷款的客户也处于弱势地位。如果中小商业银行能在这一领域深耕细作，则必然能获得市场的认可成为该领域的先机拥有者。

在管理制度方面，中小商业银行没有传统银行的行政管理风气，对于新鲜事物的推进较顺利，因此也能在经营理念的转变和产品的更新等方面走得更远、更快，同时吸收优秀人才也更为容易。

（二）中小商业银行的劣势。传统的银行经营模式同质化严重，基本是以净息差为主要收入。“互联网+银行”环境下，中小商业银行的劣势集中表现在品牌劣势、经营管理风险以及资金、技术能力短缺等几个方面。从品牌来看，我国中小商业银行的信用积累相对于大型金融机构来说较弱，信用有限，因此在金融市场竞争中明显处于弱势；在经营管理方面，我国大型银行源自计划经济，具备国有性质，在规模、资产方面有着得天独厚的优势，给予员工的发展机会和福利也较多，而中小型商业银行规模小、资金少，后期的保证和回报得不到有效的保障，资金、技术以及人力资源的基础薄弱，这对于中小商业银行的管理来说存在非常大的挑战；且中小商业银行大多处于二三线城市，企业的经营业绩压力大，对髙端人才的吸引能力也较弱，因而从银行的发展前景来看，也不容乐观。

三、“互联网+银行”环境下中小商业银行发展策略

互联网金融只是渠道商的创新，改变的只是金融的营销服务模式，从传统网点商务模式改变成为电子商务模式，但金融的本质没有改变，仍是资金的转移和融通。互联网金融是金融发展到互联网时代的新形态，是金融产品服务的电子商务化，不管银行经营电子银行业务还是互联网企业经营银行业务本质都是一样的。我们不能否认互联网银行会代替传统银行的说法，但仍需正视传统商业银行在面对互联网银行的冲击下应采取的措施。

“互联网+银行”不再是单纯的互联网技术与金融项目的简单结合，而是建立在现代互联网技术基础上的金融业务新模式。它在提升金融业的融资效率、降低融资成本等方面有着积极的推动作用。随着大众对电子商务兴趣的提升，消费者已经不再满足于单纯的网购，“互联网+银行”将传统的金融与新兴的互联网产业紧密结合起来，具有便捷、开放、风险较小等独特的优势，更加吸引消费者在商品购物、投资理财等方面的兴趣。中小商业银行要发展必须抓住互联网金融发展的大趋势，对自身的经营观念、业务模式、产品服务、经营管理等方面展开创新以适应新时代的要求。

（一）转变经营理念，加强与互联网企业的合作。“互联网+银行”的发展给传统的中小商业银行乃至整个金融市场带来巨大的影响。在“互联网+银行”背景下，中小商业银行仅靠自身的力量与新兴的金融模式相抗衡实属困难。因此，要转变经营理念，突破思维模式，全面贯彻“互联网+银行”的行动计划，重新定位商业银行的业务领域及业务关系，加强与互联网企业的合作。加强与互联网企业在技术、产品、服务、资源等方面的共享共融，建立网络营销平台，扩宽自身业务渠道，减轻开发新客户的成本压力。当银行完成安全性与互联网高效性相结合后，双方的客户会相继参与其中，吸引和维护客户变得相对容易。当然，中小商业银行与互联网企业之间可以在客户资源共享、网站开发和链接、程序的开发、平台大数据的互通等多个方面开展各种形式的合作，收集、分析客户信息，预测客户行为，满足客户偏好和相关需求，完善信用评价体系，以提升经营业绩。

（二）构建新的价值体系，对业务进行流程再造和重构。互联网+银行背景下，中小商业银行应加快互联网化经营进程，对银行的传统服务模式展开更深层次变革。在制定业务战略方面，正确认识互联网金融，在科学理念的指导下治理企业，从商业银行组织结构的顶层开始设计。在业务流程再造方面，需要依据具体的目标客户群，对业务流程进行设计、重构与再造，坚持“高效、便捷、多样”的金融服务原则，以网络化、电子化为手段重构服务体系，简化业务操作方式，减少存贷款以及其他中间业务的环节，为客户提供便捷服务；注重细节，完善管理，发展多样化服务，并据客户需求及时改善，推动企业和行业进一步发展。

（三）提高自身的风险防控能力。从2018年开始持续至今的互联网金融风暴，对整个金融行业都产生了深刻影响，这也提醒银行业应该时刻紧绷风险防控这根弦。由于风险的不确定性及多种社会因素，导致风险频发，因此商业银行还应该在风险预警、防控方面加大投入力度，利用大数据等前沿技术，构建风险预警体系，精准识别潜在风险，将损失降到最低，保障银行业的稳健运营。

四、结语

“互联网+银行”时代的全面到来和不断发展，使商业银行的市场竞争日益加剧，对此商业银行要想在市场竞争中占有关键位置，就应客观分析自身优劣势，结合市场竞争情况，在产品、服务等方面不断进行创新，以提高银行核心竞争力，为银行发展注入新的活力。