试论基于新金融背景下我国商业银行风险管理的提升策略

韩春颖 天津农村商业银行股份有限公司

商业银行风险管理一直是一个较为重要的话题，关系到商业银行的持续发展，也影响着商业银行的经营效益。在传统模式下，金融市场的发展模式、流程等较为固定，商业银行风险管理也相对较为简单，而在新金融背景下，一系列新技术共同作用于金融市场，如大数据技术、云计算技术、人工智能技术等，改变了整个金融架构中的底层物质，金融产品快速更新迭代、金融主体更为多元化、金融要素逐渐市场化，引起了金融市场的“基因突变”，商业银行传统的业务受到了较大的冲击，所面临的风险也更为多样化，且一旦发生风险对商业银行的危害更强，所以商业银行更应当注重风险管理。

一、新金融对商业银行的影响

新金融对商业银行的影响是较为复杂的，不仅有正面影响，也有负面影响，商业银行应当综合看待新金融，积极根据时代变化调整自身的经营模式、优化风险管控流程等。

（一）正面影响

首先，促进商业银行全新化发展。新金融背景下，一系列新的技术手段逐渐涌现出来，为商业银行金融创新发展带来了有利作用，在日常发展中商业银行可以通过先进技术优化服务模式、创新产品，满足人们的个性化需求，从而推动自身的全新化发展。这相比于传统时代下，商业银行的发展机遇更多，发展空间更大，发展转型与升级指日可待。

其次，拓宽商业银行的业务范围。在传统模式下，商业银行的发展虽然相对较为稳定，但是很多业务都较为单一，甚至各个商业银行之间的业务存在较强的同质化现象，无法满足用户的个性需求。而在新金融模式下，这种问题将会被缓解，商业银行可以借助于互联网新技术开发新的业务，并运用多种多样的技术对客户信息进行搜集，通过海量信息了解客户的真正需求，提供针对性的服务，从而带动自身业务范围的拓展。

（二）负面影响

第一，为商业银行经营模式带来较大的挑战。我国商业银行经营模式总体较为固化，混合经营和分业经营是主要模式，混业模式虽然可以拓宽商业银行的经营范围，使其实现交叉经营，但是由于业务范围广，也会导致其面临很多风险，所以很多商业银行开始限制这一模式。而分业经营虽然能够控制风险，但是业务单一，且经营范围窄，影响了收益的提升。由于无法对这两者的优势兼得，所以商业银行发展面临着一定的阻碍。而在新金融时代下，我国金融市场主体更为多元化，各种金融企业、平台等不断涌现出来，他们的经营模式更为灵活，产品更为多样，且风险管控方法也更为先进，所以得到了大力发展，对商业银行带来了较大的挑战。

第二，为商业银行金融产品创新带来了诸多挑战。商业银行金融产品是否符合消费者需求，直接影响了其经营效益的提升。当前我国商业银行金融产品普遍存在类型单一、同质化等问题，无法满足现有需求。而新兴起的互联网金融公司、金融平台等则在金融产品创新方面更具有优势，他们通过新技术、新手段等对消费者的情况进行了解，掌握消费者的多样化需求，并根据这些需求开展经营活动，不仅能够开发出更为多样化的产品，而且还能够根据消费者的需求量身打造产品，引起了很多消费者的青睐，冲击着商业银行的发展。

二、新金融背景下商业银行加强风险管理的重要意义

新金融背景下商业银行所处的形势发生了变化，经营模式更为丰富多样，风险也相比于以往更高，商业银行要想在这种背景下得到持续稳定发展，就必须要重视风险管理，通过构建科学的风险管控体系、加强技术创新等不断提升风险管理的有效性。

（一）推动自身可持续发展

商业银行是我国金融行业的“领头羊”，其本身经营的就是风险，不管在任何时候都应当重视风险管理。尤其是在当前新金融时代下，传统的金融环境发生了剧烈变化，人们的金融需求、金融观念等也逐步被改变，所以商业银行传统的金融模式、流程等表现出了较大的滞后性，应当结合时代情况对其进行改革。而金融模式、流程等的改变，又会导致原有的风险管理体系不适应需求，所以也要对风险管理体系进行创新，如此才能够使风险管理起到事半功倍的效果，使自身在市场冲击下得到更为稳定的发展。

（二）带动自身转型与升级

时代是处于不断发展变动过程中的，社会是不断进步的，任何企业一成不变的经营模式都不可能永远适应时代需求，商业银行也一样。在新金融背景下，商业银行通过有效对风险进行管理，能够以风险管理为视角，仔细审视自身的经营过程，对经营模式、产品、运行流程等进行详细分析，比对市场发展情况，看起是否符合要求，并在构建风险管控体系的过程中，加强产品创新、改革发展模式等，这就能够促进商业银行的转型与升级。

（三）提升自身经营效益

我国商业银行是盈利性事业单位，盈利是其主要经营目标，如果在发展过程中，商业银行不注重风险管理，难以构建科学的风险管控体系，不能及时对风险进行预警，那么必然会面临较大的发展风险，且一旦产生风险，会对商业银行的发展带来较大的损失，导致其经营效益受到影响。而加强风险管理，持续对风险进行跟踪，则能够及时掌握各项业务、各个环节的运行情况，将风险控制在最底层面，或者直接采取措施降低风险苗头，这就能够帮助商业银行稳定发展，推动其经营效益的增加。

三、新金融背景下我国商业银行风险管理的策略

近年来，随着互联网大数据等技术在金融行业的持续作用，很多商业银行也意识到了自身所处的严峻形势，对风险管理提升了重视度，但是整体来看，风险管理的效果依然不是十分理想，在风险管控中还面临诸多问题。应当从如下几个方面入手开展风险管理工作：

（一）构建新的风险管控体系

新金融的发展为商业银行风险管理带来了较大的挑战，商业银行传统的风险管控体系逐渐暴露出缺陷和弊端，亟待进行革新。商业银行应当根据现有的业务需求，从全过程入手开展风险管理工作，从全流程构建风控节点，并对现有的风控流程、风控机制等进行完善，提升跨领域、跨专业资源搜集能力，打造矩阵式风控体系，不断提升风险管控的有效性。这就需要商业银行仔细分析市场形势，对自身的业务情况、客户资源等进行整合，深入认识新金融时代自身所面临的危机，通过运用大数据、云计算、人工智能等技术规范采集和管理客户信息，并借助于新技术工具全方位判别客户风险，取得更为理想的风控效果。

（二）提升风险管控能力

为了提升风险管理的前瞻性和主动性，商业银行应当积极对金融科技进行运用，深入挖掘数据的价值，并以新金融带动管理、技术、知识、资本、劳动等传统要素的结合，催生新的价值。还要运用新技术提炼客户风险特征，将传统模式下将单一客户为基础的风险预警模式转变为以多个客户为核心的风险预警模式，构建全周期、集约化、智能化的风控体系，发挥批量化、规模化风险管理效应，使风险管理从人工化逐步向技术化、智能化转型，带动自身整体风险管控能力的提升。这就需要商业银行积极引进新技术，构建科学的风险管控系统，以良好的硬软件为风控能力提升做好保障。

（三）构建专业的风险管控队伍

在新金融背景下，行业银行风险管理更为艰巨，为了应对复杂严峻的形势，提升风险管控的效果，商业银行应当构建专业化的风险管控队伍，通过合理分工、有效约束降低风险的不利影响。一方面商业银行要对现有的职工加强培训，多为职工灌输风险管理有关的知识，提升职工的风控水平，另一方面商业银行还要把好招聘关，招聘专业化技能高的人才，为自身的团队注入新的活力，带动风险管控效果的提升。

（四）创新风险管控方法

新金融环境为商业银行带来风险并非坏事，这会在某种程度上提升商业银行的风险应对能力，增强相关人员的危机意识，为了更好地应对风险，商业银行要创新风险管控方法，通过风险管理工具的运用提升风险管控的效果。如当前很多商业银行推出了网络借贷业务，这种业务虽然方便了客户，但是也使银行面临着较大的风险，对此应当构建系统化的风险管理体系，组建专门的针对网络借贷业务的风险管控小组。小组成员合理分工，设置贷前风险管控岗位、贷中风险管控岗位、贷后风险管控岗位，每一位职工在自身的职责范围内开展工作，相互之间组成一个体系，将风险降到最低。在具体风险管理过程中，要注重对新技术的运用，如运用大数据技术、区块链技术等对客户信息进行全面搜集，对其行为进行持续跟踪，一旦发现客户经营出现异常要及时采取措施规避风险。

总之，新金融为商业银行带来了较大的影响，在新金融背景下，商业银行应当认识到危机，做出改革，通过系列措施提升风险管控的水平，以带动自身更为稳定高效地发展。