金融科技背景下商业银行的创新发展

熊旭欣 南开大学

一、引言

商业银行的主要工作内容是经营存款、放款、转账结算办理等业务，其主要以营利作为经营目标。金融科技的发展催生了商业银行的创新化发展。在与金融科技的结合下，商业银行渐渐形成智慧化银行、数字银行、移动支付等发展趋势。商业银行在金融科技急速发展的背景下如果能抓住机会，深化改革，创新发展以往商业银行的运作模式，就可以在新的市场竞争中抢占制高点。

二、金融科技

金融科技的概念主要来自美国，主要指的是利用科学技术等手段，实现高效的金融服务。作为金融领域的最新、最热的发展概念，合理运用互联网技术、大数据、区块链、云计算等先进技术手段，不仅能够突破商业银行传统时期金融服务存在的高门槛限制，也能够利用金融科技实现银行发展业务的改革与创新目标。在金融科技的发展背景下，互联网等科学技术公司开始陆续涉足金融领域，尤其是近年来众多网络支付平台的兴起，不仅为网络交易提供了诸多便利，也让消费者拥有更加广阔的消费机会与途径。商业银行作为实体交易平台，在初期阶段确实受到较多冲击，但随着商业银行的经营计划调整，紧跟时代发展趋势也让银行获取到比较有效的竞争收益[1]。

三、金融科技背景下商业银行的创新发展的必要性

（1）金融科技是商业银行保持竞争性的关键。这轮全民抗疫培养了很多互联网用户，使其更沉浸于物联网生活形态下的应用。数字世界无边无际，尤其是以商业银行为代表的金融机构因其独特的优势与积累，犹如一只无形的手进行穿针引线，牵线搭桥，联通万物，互联世界。因此，在大数据营销、风险管理、金融场景应用、信息共享等方面借助现代金融科技，能够在新经济形势下有效提升商业银行的竞争力，确保其能够得到长期稳定发展。商业银行必须顺应金融科技化、数字化的趋势，深度满足用户需求，将金融科技积极开发应用，创新金融产品、金融业务以及服务模式等[2]。（2）金融科技有助于提高实体金融服务效率。金融科技的发展过程中，对传统实体商业银行产生冲击的同时，也将其金融服务过程中信息不对称、产品趋同以及融资成本过高等问题诱发出来，使金融机构形成依靠科技手段解决问题的习惯，如大数据、云计算等掌握客户信息、客户需求的活力，这些在一定程度上提高了金融实体服务的效率，并且降低了风险。

四、金融科技背景下商业银行的创新发展策略

（一）坚持党领导的正确方向

坚持党中央对金融工作的集中统一领导，加强党的建设，始终是商业银行各项工作的统领，也是实现高质量发展的根本保证。抓党建就是抓发展，抓发展必须抓党建。党的十八大以来，习近平总书记先后发表一系列关于金融工作的重要讲话精神，是商业银行发展的“定盘星”“金钥匙”“指南针”，充分发挥商业银行各级党组织的领导核心和政治核心作用，牢固树立新发展理念，积极探索中国特色现代商业银行制度，强化党委对董事会、监事会和经营班子的履职管理，将党的领导融入公司治理各环节，牢固树立“四个意识”，坚定“四个自信”，做到“两个维护”，加强理想信念教育、党性教育、纪律教育，加强党风廉政建设，提升党员干部的政治素质和政治能力，增强责任担当，有效激发高质量发展的内生动力，确保党和国家的大政方针在商业银行的贯彻执行，为商业银行稳健转型发展提供坚强的政治保障和纪律保障。

（二）创新并丰富金融产品类型

从我国银行实际情况来看，大部分银行仍然在传统贷款业务方面过于注重，虽然说有一些中小型股份制金融机构正在对网贷产品进行尝试和推行，但效果并不良好。面对蓬勃发展的金融行业这一巨大环境，商业银行要想推动自身可持续发展，就应该在金融产品类型方面进行丰富，确保客户及业务市场多元化需求得以充分满足。这一环节具体开展时，商业银行在创新信贷业务及信贷产品过程中，相应的参考依据应以客户需求为立足点，基于市场调查研究的深入开展，将客户群体基本需求进一步明确，进而对经营类及消费类等多样化微贷产品积极开发，确保市场多元化需求得以充分满足[3]。“互联网+”金融时代的全面到来，为确保贯彻落实“互联网+”思想理念，商业银行应对大数据技术及云计算技术等进行高效应用，确保后台的交互验证得以良好实现，进而严格且仔细审核用户的注册及身份等方面信息，在此基础上基于审批报告的自动生成，确保快速放款这一目的得以良好实现。

（三）完善科技金融评估机制

科技金融创新有别于传统金融服务，需要商业银行管理人员针对科技企业自身发展特点，结合科技企业自身发展规律，制定专业的融资方案，为中小型科技企业自身发展带来助力。由于该项业务与传统金融风险评估具有不同的特点，需要银行部门采取针对性措施，进一步完善金融评估机制，适应于科技金融服务领域。同时针对不同阶段的企业，制定相应的评估机制与服务方案。科技金融创新发展需要结合企业多样化需求，针对性开展科技金融服务。目前，科技型企业已经得到了划分，对其不同的成长阶段可以分为创业阶段、成长阶段、成熟阶段与上市阶段。不同阶段的企业融资需求不同，因此需要商业银行在科技金融业务创新中，针对企业发展需要，提供一篮子综合性金融服务。例如，商业银行在面对一些初创企业时，需要采用与担保公司的股东之间建立长期合作的模式来满足其自身成长的资金需求。对于部分成长期企业，可以采用一定的质押来进行融资，有效降低商业银行融资风险。针对企业经营现状与企业融资需求，制定符合企业自身需要的金融信贷产品。让企业在自身成长过程中，能够有充足的资金来应对企业的需求，促进企业不断壮大。

（四）加大人才培养力度

当代社会的金融创新离不开专业的金融人才，商业银行要善于发现人才、培养人才，同时对于已经从业的人员，要积极培养他们的创造性思维，对于提出创造性意见的员工给予一定的奖励。随着金融市场的发展深化，对人才的要求也越来越高。自身所具备的专业知识已然不足以满足市场的需求，金融人才要不断充实自我，提升自身的高度，拓展自身的广度。国内在此方面的人才资源还是相对匮乏，所以商业银行要加大员工的创造性思维培养和人才的挖掘。

（五）注重银行间的交合作共赢

在金融科技背景下，虽然说因金融科技时代的全面到来，使得各商业银行间业务方面的相互竞争关系逐渐加剧，但值得注意的是，在面对金融科技涌现的各类威胁及冲击、影响时，必然需要各商业银行间的交流及合作力度不断加强，基于资源和客户信息共享的良好实现，为共赢局面的形成奠定良好基础。商业银行可对电子商务平台加以应用，以各银行的客户资源及信息为依据，从不同行业及银行之间的联系方面加强力度，确保资源共享及优势互补能够在企业与银行、银行与银行之间得以良好实现，进而为商业银行金融交叉营销有效形成提供促进作用[4]。此外，商业银行还应以电子商务平台提供的客户资源数据库为依托，将一些在线服务提供给各大企业，确保企业对商业银行业务和服务的认可，同时基于自身风险管理优势的应用、对老客户加以稳固的同时，在新客户方面加强挖掘力度，确保银行业务收益从整体上逐步提升，在各商业银行优势充分发挥的情况下，保障各商业银行通过合作促进共赢的良好实现。

五、结束语

总而言之，在金融科技飞速发展的背景下，金融科技公司对商业银行造成巨大冲击。针对金融科技发展带来的挑战，商业银行必须顺应金融科技化这一趋势，采取积极措施提升自身服务水平来应对这一挑战。商业银行要加强与金融科技公司以及商业银行之间的合作，促进传统业务的转型升级，从而提高自身的盈利水平。