互联网金融对商业银行盈利能力影响研究

王姣

摘 要：互联网金融的快速崛起，为传统金融行业带来了巨大的挑战，也对商业银行造成了巨大的威胁。为促进商业银行正确应对互联网金融带来的冲击，本文从互联网金融对商业银行存贷款的影响、互联网金融对商业银行收入的影响、互联网金融对商业银行收入的影响三个方面进行分析研究，并针对性的提出对商业银行未来发展的对策建议。

关键词：互联网金融;商业银行;盈利能力;影响分析

中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.03.043

商业银行作为经济运行过程中重要一环，是政府实现宏观政策的主要途径。2013年以来，互联网金融呈现出爆炸式的发展趋势，作为金融行业的新兴商业模式和盈利方式，它改变了传统商业银行的经营方式，影响着传统商业银行的盈利能力。因此，研究互联网金融对商业银行的盈利能力的影响，对商业银行未来发展与创新，最终促进我国经济快速发展具有重要意义。

针对互联网金融对商业银行的盈利能力影响的研究，国内学者主要从互联网货币基金、第三方支付、网络融资、信息技术、互联网金融指数等方面进行了定性分析和定量评价。虽然现有大量关于该问题的研究文献，但对于互联网金融影响商业银行盈利能力的途径研究却少之又少。在此基础上，本文从互联网金融影响商业银行盈利能力的三个主要途径——存贷款、收入、营业总成本出发，分析互联网金融如何影响商业银行盈利能力，并提出相应的对策建议。

1 互联网金融对商业银行盈利能力的影响

1.1 互联网金融对商业银行存贷款的影响

互联网金融具有交易成本低、支付快捷、资源配置效率高、覆盖面广、发展速度快等诸多优势，它形成的新的商业模式，大数据金融、第三方支付、网络众筹、P2P网贷以及信息化金融机构，吸引了大量的客户和资金注入。在这样的大环境下，大部分人不再选择将闲散资金投入银行，而是选择购买互联网金融新产品。这对商业银行的存款造成了巨大的影响。

1.1.1 互联网金融对商业银行存贷款数量的影响

金融市场的发展方向正逐渐向互联网方向靠拢，互联网金融将会是未来金融行业发展的主要趋势，传统商业银行在这场行业的变革中将面临巨大的挑战。根据中国人民银行官网公开的2015-2019年商业银行存款、贷款数量数据，分析可以得出，商业银行存款、贷款余额数量呈现出逐年递增趋势，但同比增长率却在逐年下降。这意味着商业银行资本在金融资产价值中所占的比例在逐渐降低，而造成这种变化的主要原因，在于互联网金融的成熟壮大。

1.1.2 互联网金融对商业银行存贷款期限结构的影响

互联网金融的出现，不仅对银行存贷款数量产生了巨大的影响，同时也改变了银行的存贷款期限结构。通过中国银行业监督管理委员官网公开银行贷款期限数据来看，银行的贷款数额从2010年的47.62億元增长到2017年的107.59亿元，整体呈现增长的趋势。中长期贷款金额从2010年的30.52亿元占贷款总额64%到2017年38.65亿元占贷款总额41%，占比明显下降。由此可见，互联网金融改变了人们对资金持有方式的改变，影响着商业银行存贷款期限结构。

1.2 互联网金融对商业银行收入的影响

1.2.1 互联网金融对于商业银行利息净收入的影响

近年来，我国国有银行利息净收入呈现出统一的发展趋势，逐年递减。虽然造成银行利息净收入的因素众多，但互联网金融的迅速发展，无疑是影响银行利息净收入减少重要原因。根据工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大国有银行公开的2015-2019年前三季度银行利息净收入数据来看，2015-2017年，大多数银行的利息净收入在逐年减少;2018年开始出现回升;2019年前三季度利息净收入未超过2018年整年利息净收入半数，可以预测2019年全年利息净收入呈现下滑趋势。从这一方面来看，互联网金融既减少了商业银行的存款利息支出，同时又缩减了商业银行贷款利息的收入，从而导致银行净利息收入减少，压缩了银行的利润空间。

1.2.2 互联网金融对于商业银行非利息收入的影响

对于商业银行而言，利息收入虽然是其主要经营收入，但风险高稳定性差，相较而言非利息收入就比较安全。近年来，商业银行在互联网金融的冲击下，盈利虽受到影响，但总体的发展态势趋于稳定，这与非利息收入脱不了关系。根据五大国有银行在2015-2019年前三季度的非利息收入情况来看，增长率也处于一个稳定的状态。其原因在于互联网金融刺激了商业银行开发非利息收入业务和渠道，使得银行非利息收入的稳定增长。

1.3 互联网金融对商业银行营业总成本的影响

互联网金融的出现，提高了金融交易效率，一定程度上降低了交易成本，间接促使了商业银行营业总成本的增加。据五大国有银行公开的2013-2017年营业总成本数据来看，五年来，商业银行的营业总成本整体增加。

2 商业银行应对互联网金融发展的对策

2.1 转变经营理念，调整基础业务

互联网金融自诞生以来，改变了商业银行一家独大的局面，并对商业银行的生存发展造成了巨大的威胁。商业银行只有深化改革经营理念、开发多元业务，才能避免被互联网时代淘汰，实现与互联网金融互利共赢。

首先，经营理念方面，商业银行应转变服务意识，以客户为中心，最大化提升客户对银行的服务和产品的满意度。同时，商业银行要充分利用好互联网先进的科学技术，拓宽服务渠道，为客户定制专属金融产品，以满足不同客户的需求。其次，商业银行应开展调整基础业务，以稳定增加银行的营业性收入。其中，存贷款是银行主要的基础业务构成。因此，银行可以根据金融行业整体利率调整自身利率，以增加吸收存款和发放贷款。最后，商业银行应积极开展中间业务，以增加资金来源渠道，减小互联网金融带来的损失。

2.2 加强创新意识，引进专业人才

互联网金融是一个新型金融商业模式，它的发展赋予了人们全新的生活模式，提高了生活的便利性，降低了生活成本。商业银行只有不断加强创新意识，学习互联网金融创新商业模式，加强与互联网其它平台的合作，才能在互联网时代找到新的出路。

专业金融技术人才是商业银行提升创新意识的重要突破点，商业银行要进行改革创新，离不开专业知识和专业技术的支撑。只有拥有专业金融技术人才的商业银行，才能在改革创新的道路上越走越远。

2.3 强化风险管理，优化业务流程

互联网金融是基于互联网技术基础之上的金融业务，它的交易信息对于买卖双方来说是透明对称的，因此它的风险相对较小。商业银行由于信息不对称性，资金供给者不清楚资金的去向，资金需求者不了解资金来源，因此加大了交易的风险，而加强商业银行的风险管理显得尤为重要。此外，商业银行优化业务流程，减少业务办理流程，缩短业务办理时间，提高业务离柜率，节约人力成本。

2.4 重视微小型企业客户

商业银行的主要客户资源来自大中型企业，而微小型企业常常因为财产规模小、信用资质差等被银行摒弃。從长期稳定发展来看，商业银行应重视微小型企业客户。截至2017年末，全国微小型企业占据全部市场比重超过80%，在整个国民经济发展中起着重要的作用，商业银行应把新的利润增长点放在这批微小型企业上。因此，首先，商业银行应充分利用互联网技术、大数据对微小型企业进行资产评估、信用资质评估，了解客户的资金需求，设计合理、个性化的信贷产品。其次，商业银行应建立完善的融资平台，方便微小型企业办理贷款，提升竞争力。最后，商业银行应加强与第三方支付平台的合作，加快业务的网络化进程。

3 结语

综上分析，商业银行在面对互联网金融的冲击下，只有转变经营理念、调整基础业务，加强创新意识、引进专业人才，强化风险管理、优化业务流程，重视微小型企业客户，才能提升自身竞争力和盈利能力。

参考文献

[1]朱蓓蓓.互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究[D].扬州：扬州大学，2019.

[2]周秀娟.互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究[D].重庆：重庆师范大学，2019.

[3]马凤鸣.互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究[D].济南：山东大学，2019.