关于金融科技银行与其生态体系打造的研究

陆岷峰

（江苏银行，江苏 南京 211816）

一、引言

经济、金融的发展相互共生，协同前行，经济发展每一个新的历史阶段相对应的商业银行也会以不同的形态与之相耦合。目前，我国社会经济发展已经步入新的历史发展阶段，党中央提出要坚持新的发展理念，构建新的经济发展格局，特别是进入“十四五”开局之年、新的一百年征程开启之年，我国商业银行也必须伴随经济发展的新目标与模式进行新的定位与设计，只有对商业银行未来的发展模式、状态提前研究与布局，才能保持商业银行与社会经济发展目标相向而行，成为驱动经济高质量发展的新动能。

新中国成立以来，特别是改革开放以来，我国商业银行得到持续、快速的发展，构建了具有中国特色的商业银行体系。但是，近年来，特别是进入数字经济时代以来，资源在向大型商业银行集中，而风险向中小商业银行下沉的态势十分明显，金融科技的运用更是进一步加大大中小商业银行之间的差距，商业银行“恒大恒强”“恒小恒弱”的特征更加明显，中小商业银行出现风险事项多，亚健康、不健康的行为多，市场竞争能力下降的机构多等问题，如何解决这些问题，如何保持商业银行机构生态健康发展至关重要。

目前，商业银行面临市场诸多新的问题事项，诸如数字化、不确定性、复杂性等都在影响着商业银行的健康发展。而目前影响商业银行发展最直接、最全面的还是金融科技。金融科技对于商业银行既是驱动发展的外力，更是催生快速成长的内因，金融科技已经成为21 世纪商业银行生态的主要特征。因此，打造健康的金融科技生态银行，实质上是对商业银行发展趋势与走势的一种未知的探索，因此，深入研究新阶段商业银行的金融科技生态意义十分重大，影响商业银行整体行业能否正常运行和高质量发展。

二、文献综述

（一）商业银行与金融科技银行生态的关系

陆岷峰（2021）认为商业银行不同时期的状态是不一样的，与之相对应的金融科技生态也不一样。金融科技银行生态是动态生长的，因此，保持金融科技生态银行的健康发展必须要用动态的目标、标准、方法对其实施管理，同时，要对未来的生态发展状况进行精准的预测和研判，从而提前布局，保持金融科技银行始终沿着正确、健康的方向发展。陆岷峰和王婷婷（2021）认为商业银行个体之间发展差距本来就很大，金融科技的出现加剧了商业银行之间的分化，商业银行金融科技生态的质量如何，将会由市场按照生态学中优胜劣汰的原则进行选择，有些将会淘汰出局，特别是极度不健康的生态群体，出清市场则是时间问题。因此，保持各个商业银行、商业银行群体的健康生态十分必要。徐阳洋（2020）认为打造健康的商业银行金融生态是当前完善金融治理体系和提高金融治理能力现代化的重要目标。改革开放以来，我国的商业银行已经基本完成各类改革与初步发展，现处于相对稳定的发展阶段。而金融科技的出现，将商业银行原来的发展生态全部打破，发展模式、风险控制、成本管理等所有制度与体系必须重新设计。要保持商业银行新的发展平衡，就必须构建好金融科技银行生态体系，形成新的稳定机制，确保金融的稳定与发展。

（二）金融科技与金融科技银行生态的关系

周军煜（2021）认为金融科技是金融科技银行生态的要素之一。金融科技银行生态是包括商业银行、金融科技等各种要素组合、融合而成的一种状态，金融科技是构成这种状态的一种元素或要素，如同商业银行日常运行中的信息流一样，参与商业银行业务经营的整个过程，没有金融科技的应用也就无所谓商业银行金融科技生态。高伦（2021）认为金融科技塑造着各式各样的金融科技银行生态。商业银行间的发展状态是不一致的，金融科技渗透到商业银行所有的业务流程与环境当中，不同的商业银行业务场景发挥的作用与运营形式是不同的，因而，金融科技能够推动金融科技银行生态的多样化，带来金融服务的多元化以及金融生态的多样化，从而在很大程度上满足人们对金融服务需求的多元化、个性化要求，提升商业银行服务的质量。周军煜（2021）认为金融科技银行生态是金融科技在商业银行全面应用并充分展示的形态，金融科技本身是一系列科学技术方法的集成，且新技术不断出现，传统技术又不断创新，金融科技的发展持续改进并优化着金融科技银行的生态，当然，由于技术本身不具有社会性，是否应用得当影响着金融科技银行生态的健康与否。因此，保持金融科技应用的主导权很重要。徐阳洋（2021）认为金融科技银行生态不是商业银行、金融科技两者要素的简单相加，金融科技银行生态是一种系统的生长状况，是一种互生共荣的发展过程，是一种具有完整的发展目标、发展措施、发展环境的一种表述，传统的商业银行是这种生态成长发展初级阶段的主体或载体，是对传统商业银行的一种进化与升级，涉及商业银行个体、群体、环境等多个因素的协调、共促过程，同时生态状况如何也受制于多个因素的影响，积极创造金融科技银行生态环境十分必要。

（三）金融科技与商业银行“十四五”战略规划的关系

徐阳洋（2021）认为商业银行发展金融科技是创造新业务场景的必经路径。“十四五”及未来商业银行要发展，就必须要有新的理念与思维方法，对传统的自然人无法解决的一些发展矛盾通过技术手段可能会实现新的突破。从实践情况来看，金融科技能够有效解决商业银行与服务对象信息不对称等问题，运用技术解决内部治理与管理等诸多疑难事项，特别是在客户的营销、风险的管理方面实现新的进展。因此，金融科技的应用将成为商业银行“十四五”及未来可挖可拓的最主要工具。曹梦石（2021）认为金融科技是助力商业银行转型的重要手段。“十四五”及未来商业银行面临着向什么方向转型，如何转型发展的大问题，随着数字经济的发展，技术牵引社会经济成长已经成为时代主流。因此，提升商业银行的技术含量，加快金融科技在商业银行发展中的应用，这将有利于优化商业银行的发展模式，提升商业银行风险管理水平，有效地提升经营效率，降低管理成本，助力商业银行的转型升级。徐阳洋（2021）认为金融科技是商业银行间竞争取胜的有效工具。伴随着我国市场经济向深度发展，特别是当前经济面临不确定性因素增多、复杂性增强，个体商业银行间的竞争结果也带来更多的不确定性，优胜劣汰的市场法则将会使诸多商业银行机构退出市场常态化，近年来中小商业银行合并重组速度加快、法人机构退出数量增快充分说明这一点，面对竞争，金融科技将成为各商业银行竞争的最主要抓手，在金融科技发展上领先一步就能占据市场竞争的主动权，增加竞争胜算把握。陆岷峰（2021）认为金融科技银行生态的打造是一个持续、漫长的过程，而且不同的历史时期、阶段，金融科技生态发展目标也是不同的，必须与社会、环境各个方面协调发展，生态如受到破坏还要及时修复。金融科技银行生态打造要立足于国家的中长期发展战略规划，同时要充分发挥金融科技银行生态在社会经济生态的能动作用。打造金融科技银行生态既是一个目标，也是一个方法，通过提升金融科技银行生态水平，激发商业银行的生产能力与服务实体经济水平，充分发挥金融科技的作用，实现社会经济、商业银行与金融科技的互融以及能量的转换，从而有利于社会经济高质量发展目标的实现。

上述的研究成果对于运用生态学原理解释金融科技发展中的一些路径与逻辑，提高全社会对金融科技应用的认识和推动新时期金融科技的应用具有十分积极的意义，特别是为我国商业银行“十四五”及未来的发展目标与路径指明方向。研究不足在于还没有从商业银行生态整体上进行深度的系统性研究，没有用生态系统的基本原理解释金融科技生态银行当中现存的问题与不足，特别是在具体对策与措施上针对性、系统性不足。基于此，本文的创新点在于深入细致地理清金融科技、金融生态、商业银行三者之间的边界与关系，对三者进行系统思考。未来商业银行将是一个以金融科技为主体的生态科技银行。围绕打造金融科技银行生态的目标，由于商业银行产生历史及发展质量的不同，商业银行间的金融科技应用水平有较大差异，金融科技银行生态体系存在结构布局不平衡、发展不充分等生态隐患。因此，须着力在构建经济新格局背景下做好金融科技银行生态的新布局、发挥大型商业银行在金融科技银行生态建设中的领军作用，补齐中小商业银行金融科技发展短板、深化商业银行管理体制与机制的改革、围绕实体经济发展目标加大金融科技的融合力度，综合、系统地应用金融科技等，打造健康的金融科技银行生态、提升服务实体经济能力、进一步创新与应用金融科技。

三、我国商业银行金融科技生态体系存在的问题

（一）金融科技发展理念与定位较低

对于发展金融科技，相当部分商业银行是迫于同业及外部压力而不得不采取的措施，因此，属于一种被迫性发展，发展金融科技在主观能动性等方面还有较大的空间；有部分商业银行对金融科技的定位仍然局限在工具应用的层面，没有将金融科技升格为辅助管理或准管理者的地位，因此，金融科技应用仍相对较为保守；金融科技与商业银行的融合应用大多处于探索阶段，商业银行对未来发展没有十分成熟的愿景，金融科技的基础理论与模式发展还不成体系。

（二）金融科技行际之间发展不平衡、不充分

到2019 年底，商业银行性法人机构数量达到4500 多家，商业银行间不仅规模、结构、效益差距较大，金融科技应用水平的差距也很大。高端金融科技技术、人才主要集中在大型商业银行，中小商业银行基本上处于金融科技应用水平的末端，无法形成商业银行金融机构所承担的社会责任与金融科技水平相对等的支撑；此外，中小商业银行之间金融科技发展与应用仍不充分，应用的领域、功能、范围大多处于一些最基础功能业务上，而对于高精尖的人工智能、区块链嵌入等应用仍处于初级水平。

（三）金融科技风险管理不到位

一是金融科技的应用目前还存在应用风险，金融科技本身有些技术还不算成熟，在应用过程中还存在较多的不确定性；二是技术上存在泄密风险，各类加密及跟踪技术还不完全成熟，导致商业银行的信息外泄；三是对各类技术黑客的风险仍然防不胜防，目前商业银行的金融科技还不能完全防止技术黑客的入侵，系统性风险仍然存在；四是利用金融科技进行一些伪创新时侵犯消费者合法权益，一些商业银行利用金融科技进行监管套利，层层嵌套金融产品，增加产品成本，加重金融消费者负担。

（四）金融科技发展重点不突出

重点金融服务领域金融科技融合度不高，目前商业银行将金融科技工作重点放在高大上的优质客户营销及客户风险的防范上，而对于迫切需要金融科技支持的普惠金融虽有应用，但是力度不足；服务长尾客户不具体，长尾客户是社会的最底层客户群体，其金融的获得感与享有权十分必要与迫切，然而，长尾客户并没有成为各家商业银行金融科技的发力重点；金融科技投入的资源不突出，诸如人员、财力、场景等。生态体系的发展需要有相应的环境保障，当前金融科技业务的结合与外部环境协调仍不到位。

（五）金融科技发展的后劲不足

一是投入后劲不足。金融科技投入巨大，而且往往投资风险也很大，因此，商业银行一般都不愿意多付试错成本，对金融科技的投入往往惜投，持谨慎态度，在财务投资预算中没有将金融科技摆在最优先的地位。二是人才队伍不足。目前金融科技人才大部分都是其他关联的专业人才转行而来，从我国的教育体系来看，金融科技专业也只在个别院校设置，而金融科技人才需求程度远远高于其他行业。三是技术开发力量不足。目前，金融科技的研发力量相对较为分散，金融科技的产业化程度还较低，尚未形成比较成熟的产业体系。因此，在技术的研发上表现出不成体系、上下游不嵌套，一定程度上造成社会资源的浪费，而对于一些重大攻关项目又没有集中精力办大事的优势，金融科技公司的小型化、分散化影响着金融科技的应用与发展。四是后续机制、体制跟进不足。目前关于金融科技企业的发展没有一个专门部门进行管理与指引，管理工作分散在各个条级部门，不利于构建全国统一的金融科技发展规划，集中统一的社会协调机制没有形成。

（六）金融科技的发展环境不完善

一是法律制度体系不完善，由于金融科技全面应用时间较晚，因此，有关这方面的法律法规很多还处于空白，这对于商业银行坚定金融科技的发展方向，特别是措施等应用缺乏依据，大多是先做后管，易造成商业银行机构重大的政策风险。细化到个体商业银行，在加强金融科技产品的开发、应用等方面，很多制度的设计上也不到位，制度上的漏洞直接给打造健康的金融科技银行生态留下敞口。二是金融科技发展的基本要素不具备。数据资产是数字经济时代的石油，如果数据资产没有流动起来，数字经济的发展就缺少价值增长的动力与源泉，最基本的数据资产的生产、流通、交换、消费没有形成，目前除了政策层面确认数据资产的生产要素地位外，有关数据资产的生产、会计核算、交易场所、估值估价以及企业将数据资产视同其他资产一样的管理等几乎都处于起步甚至是空白阶段，严重制约着数字经济的进程。三是整个社会数字化程度还很低，特别是中小微企业、经济欠发达地区对数字化的概念了解不足，更不用说金融科技应用场景的打造，而且相应的人才队伍也不具备，整个社会的数字化平均水平还处于较低程度，这些都制约着金融科技银行生态的打造。

四、推动金融科技银行生态健康发展路径

（一）金融科技银行生态的概念、内涵与模式

1.生态学的概念。生态学是一门从个体生物与直接影响的小环境到整个生态系统不同层级的有机体与环境关系的理论。“生态学”于1865 年由勒特（Reiter）将两个希腊词logos（研究）和oikos（房屋、住所）合并构成，1866 年德国动物学家海克尔（Ernst Heinrich Haeckel）首次论述了动物和其他生物间有益与有害关系，拉开生态学研究的序幕。系统论、控制论、信息论的发展与应用，大大促进了生态学理论的创新，此后，生态学定义中又增加生态系统的理论，把生物与环境的关系归纳为物质流动及能量交换。20世纪70年代，生态学又进一步被概括为物质流、能量流及信息流，生物的生存、活动、繁殖需要一定的空间、物质与能量。因此，生态理论要解决的问题主要有：一是调整人与自然、资源以及环境的关系；二是协调社会经济发展和生态环境的关系，以促进生态的可持续发展；三是任何生物的生存都不是孤立的，同种个体之间有互助有竞争，植物、动物、微生物之间也存在复杂的相生相克关系；四是生物在长期进化过程中，逐渐形成对周围环境某些物理条件和化学成分等的特殊需要，各种生物所需要的物质、能量以及它们所适应的理化条件是不同的，这种特性称为物种的生态特性。

2.金融科技银行生态。金融科技银行生态是金融生态的一种形式，金融生态是一种仿生概念，是运用生态学中的一些原理来解释金融业当中的个体与整体、与环境之间关系的一门科学。金融科技是一门技术，是嵌入到金融行业当中的技术基因，属于金融生态当中的子生态。金融科技银行生态是指商业银行中个体的金融科技运用状态与整个商业银行、金融业、社会环境之间的一种内在的关系与逻辑关系状态，反映金融科技在金融行业、商业银行的技术布局、作用控制、结构影响等等。一方面反映了金融科技的运用与发展规律，另一方面也反映了商业银行发展的基本规律，两者的融合最终是以实现商业银行发展为目标的。具体包括但不限于一是金融科技、商业银行、金融业及社会经济环境之间关系；二是协调社会经济发展和金融科技银行生态之间的关系，促进商业银行的可持续发展；三是任何金融机构的生存与发展都不是孤立存在的，商业银行个体之间既有合作又有竞争；四是各金融机构之间、商业银行之间、金融科技企业间都存在着复杂的相生相克关系，维护好这一生态的平衡、协调发展才是最好的发展结果；五是不同的商业银行、机构发展需要不同的环境，因而也就具有不同的金融科技银行生态特征。

3.金融科技银行生态建设目标。金融科技银行生态与传统金融生态有不同的特征，最主要的是加入金融科技要素，因而金融科技银行生态的建设目标源于但高于传统金融生态的目标。一是提升行业整体发展能力。按照系统论的观点，个体优不代表整体优，而现代经济金融理论更注重整合的力量。因此，商业银行作为一个整体的金融生态，必须是一个由个体到整体的协调发展的生态，结构合理的生态。金融科技的嵌入赋予商业银行腾飞的翅膀，给商业银行系统注入新的活力，提升商业银行的生命力与作用力，使商业银行在社会经济发展中发挥出更大的行业能量。二是不断实现转型升级能力。商业银行的发展历史如果从技术角度进行抽象分析，就是一部金融科技发展的历史，商业银行发展的每次本质性腾飞都是通过技术创新与发展的重大突破实现的，技术不仅提升工作效率、解放金融生产力，更是对商业银行的经营管理体制与体系产生根本性冲击与变革。因此，致力于金融科技银行生态的打造一定会使商业银行经营模式的根本性转换、管理成本的有效控制、风险管理的全面加强等发生根本性变化，加速形成智慧化、线上化、数字化的新业态，将实现商业银行在新的历史阶段上步入高质量发展的新的历史篇章，将为经济发展服务注入更加强大的技术力量源泉。三是扩大创新与技术运用。传统商业银行生态环境下，金融科技处于应用研究的工具地位，是人的主观意志的表现工具，是减轻金融工作者的劳动量的手段。而金融科技银行的生态改变了技术与自然人之间的关系，金融科技已经成为商业银行之间竞争的主要工具，由过去机构、人员、投入的竞争，转变为金融科学技术的竞争，这完全不是一个赛道上的竞争，一切以科技的进步与运用来设计商业银行的管理体制与机制，以适应金融科技的应用，构建最好的场景。发展金融科技已成为一切工作的重心，要构建敏捷型银行的体系，全力推动各行的金融科技的创新与技术的应用。四是围绕服务实体经济初心。无论是金融还是科技最终都是为社会经济发展目标服务。金融科技银行生态对于商业银行发展层次又是一个新的历史阶段的发展形式，其初心仍然是服务实体经济，是一个负责任的银行生态，金融科技的应用不能成为资本无序扩张的工具。因此，任何偏离服务实体经济的金融科技银行生态都不是一种健康的生态，必须加以抵制和纠偏。五是充分体现金融防范风险本质。金融科技银行生态的核心仍然是商业银行经营，因此，防范风险仍然是金融科技银行生态健康成长的重要使命，金融科技银行生态将改变传统商业银行的风险管理模式，升级为一种全面的高技术含量的风险防范，综合运用现代最新的大数据、区块链、人工智能、大数据、物联网等对风险进行全方位管理，充分彰显风险管理工作的主动性、前瞻性、严谨性、精准性等特征，使风险降至最可能低的程度，实现运用自然人风险管理中无法应用的方法，提升风险管理的水平与层次。

（二）推动我国金融科技银行生态健康发展路径

1.做好金融科技银行生态的新布局。要科学确定商业银行金融科技银行生态战略定位。首先要本着重点工作导向原则，置于构建经济发展新的格局大背景下，以促进国内经济大循环，国内国际经济双循环的经济发展新格局为目标，要以促进商业银行资金流动为主线，驱动国内国际经济双循环，要积极锻造供应链金融、产业链、价值链，促进生产、消费、交换与消费。其次要本着目标导向原则，围绕健康的金融科技银行生态的目标来进行金融科技创新与发展的设计，明确金融科技银行生态的发展目标与方向。第三要本着问题导向原则，针对金融科技银行生态体系中存在的问题采取有针对性的措施。对金融科技发展不平衡、不充分的问题要嵌入到金融科技发展的具体目标规划当中。第四要本着协同发展导向原则，置身于数字经济发展模式、“十四五”规划及2035 年远景目标、第二个百年发展目标建设现代化社会主义强国的要求，要加快金融科技银行生态的建设，大力支持改革开放和技术引领的国家战略，通过加快商业银行的高质量的发展，推动社会经济的高质量发展。

2.发挥大型商业银行在金融科技银行生态建设的领军作用。大型商业银行不仅是我国金融支持经济发展的主导力量，在金融科技应用方面同样处于领军地位，因此，在打造我国金融科技银行生态中，大型商业银行同样具有领军和示范效应。一是发挥领军技术创新作用，要充分发挥大型商业银行的财务实力强、优秀金融科技人才集中多的优势，大力对重大行业技术集中资源进行攻关，提升金融科技的国际化水平与行业引领作用。二是发挥领军技术应用作用，要充分发挥大型商业银行应用场景多的优势，大胆对新的技术产品进行试错纠错，为中小型商业银行发展金融科技提供成功的模式与经验，减少社会的重复投资和资源浪费。三是发挥领先技术的输出作用。2021年银保监会监管工作会议上首次提出大型商业银行要加强技术与风险控制技术的输出工作，这也表明监管部门已经充分认识并高度重视大型商业银行在整个金融科技银行生态体系建设中的特别作用。同时，中小商业银行与大型商业银行分支机构可能存在一些金融竞争，既要保持中小商业银行获得技术，也要保持中小商业银行的业务经营特色，还要避免中小商业银行被大型商业银行同化或与分支机构进行同质化竞争。四是发挥领军金融科技公司创新发展作用。目前大型商业银行都有自己控股或控制的金融科技公司，从运行质量来看很健康，但任何一家公司不可能完全覆盖金融机构的所有科技需求，在创新方面，还是要依靠社会上众多金融科技公司的共同发力。因此，大型商业银行的金融科技要加大研发力量的投入，要自觉维护金融科技公司的运行秩序，注意保护创新型企业的发展，而不是简单地购买产品等，要实行开放模式，将更多的金融产品进行模块化管理，交给市场进行选择。

3.补齐中小商业银行在金融科技发展方面短板。中小商业银行与大型商业银行的金融科技应用水平始终存在一定差距，因此，补齐中小商业银行金融科技发展短板迫在眉睫。一是要大力吸收大型商业银行金融科技产品，大力引进有利于本行业技术水平提升的技术。二是要充分利用本行资源，加大对本行服务客户个性化、特色化产品的研发，特别是垂直细分客户产品的研究，保持中小商业银行的业务竞争优势。三是要积极借助外脑、外力来发展本行的金融科技，要坚持不为所有但为所用的原则，对于比较成熟的金融科技产品要实行引进、消化、创新后的应用。四是构建中小商业银行间金融科技创新与发展的协作机制，加强中小商业银行间的互助合作，取长补短，增强整体的竞争能力。

4.深化商业银行体制与机制的改革。建立高质量的金融科技银行生态的重点是提升中小商业银行金融科技水平，而目前单个的城商行、农村商业银行限于历史的包袱、资产经营管理能力、人才队伍水平、财务投资空间等多种因素的制约，大部分中小商业银行是无法形成独立、完整、系统的金融科技生态，而另外一方面，大型商业银行、新型的民营银行的金融科技化水平相当高，严重压缩中小商业银行的发展空间。因此，只有通过行业的外科手术即“合并与重组”来尽快构建新型的全国金融科技银行生态。一是要加快省级城商行法人银行合并与重组的进度。城市商业银行是在原城商信用联社基础改制而成，业务主要局限在注册地，目前除近十个头部城商行外，大部分城商行不良资产偏多，经营规模较小，发展十分艰难，更不用谈金融科技的投入，只有通过城商行间的合并与重组，快速做大规模才有可能保证这部分群体在本轮金融科技应用的浪潮不至于被出清市场；从目前合并重组的徽商银行、江苏银行等来看，不仅发展十分稳健，竞争能力增强，而且金融科技生态的打造也十分先进，已经跻身于国际先进银行之列。二是加快地级市属农村商业银行的合并与重组。我国的农村商业银行和农村合作银行在支持、服务“三农”过程中作出巨大贡献，但由于属于最底层的微型金融机构，不良资产率是商业银行群体中最高的，其风险拨备水平持续下降，市场竞争能力十分弱，其运用金融科技水平也是最低层次，由于农村商业银行和农村合作银行基本上属于省辖市管理，因此，以市为单位，对辖区内农村金融机构加快合并与重组，以提升其金融科技应用研究能力与水平。三是大力发展高科技含量的微型商业银行。目前以民营银行为代表的互联网银行，大部分是金融科技巨头发起成立，具有很强的科技基因，但目前数量太少，全国只有18家，因此，应构筑金融科技银行生态的微观基础，同时，对于民营金融科技银行必须完全定位服务于民营企业、实体经济。四是深化各家商业银行经营管理体制的改革。金融科技的发展与应用必然带来商业银行原有的管理体制与机制的变革。因此，根据金融科技集中资源办大事的特点，各家商业银行要重点做强总部；积极推进机构扁平化管理，拉近、缩短总部与前台之间的物理距离，提高信息传输效率，实现总部指令直达终端；要积极构建金融科技银行生态的敏捷组织体系，积极响应前台业务对科技诉求和组织响应机制管理；要积极加快员工队伍结构知识优化，以适应金融科技生态发展的要求。

5.加大金融科技与社会经济发展的融合力度。一是加大与普惠金融的发展力度。普惠金融是社会金融发展的重中之重，商业银行服务水平高低不仅仅取决于高净值客户的服务水平，更取决于最底的普惠金融服务水平，而金融科技的发展，为提升普惠金融服务水平提供了可能与空间。因此，商业银行要致力于金融科技服务于小微企业、农村金融以及社会弱势群体的金融服务，要开发具有个性化的普惠金融产品，要提高其服务的获得感与享有权，使普惠金融服务对象也能享有高净值客户同等级的服务层级。二是加大长尾客户的服务力度。长尾客户不仅数量巨大且十分分散，传统的自然人操作为主无法解决这一群体服务问题，而金融科技生态下的商业银行却可以积少成多，批量化运用，使这一部分群体可以同样享受金融服务，做好长尾客户不仅仅是中小商业银行的责任，大型商业银行也要积极实现客户下沉战略，用相当的资源来服务长尾客户群体。三要加强特色金融的发展力度。批量化、标准化、流程化是现代商业银行快速发展、实现扩张的最有效手段，然而，大多数客户需求往往是个性化、多元化的，且社会经济的发展本来就是多层次、多维度的，这也是社会生态的个性特征。因此，金融科技银行生态也必须大力发展特色金融，诸如绿色金融、文化金融、旅游金融、养老金融，要将金融科技内嵌于各类特色金融流程当中，提供个性化、特殊化流程的金融产品与精准服务，满足各类不同客户群体提供的个性化金融服务。四是积极改善客户体验，提升客户服务质量。要根据不同客户群体金融消费者的特点，积极创造良好的服务环境，积极打造消费场景，特别是线上金融消费，增强线上消费功能，切实维护消费者权益，让更多客户享受到一流的金融服务体验。

6.积极创造金融科技银行生态发展与成长的环境。金融科技银行生态必须与外部环境能够实行综合应用、全面融合、协调发展。一是深化监管体制的改革，提升金融监管数字化水平，大力发展监管科技。监管政策是划定金融科技银行生态成长的边界，监管力度过大可能会抵消金融科技在商业银行中的创新与应用力度，但力度不足又可能让少数商业银行运用金融科技进行监管套利，侵犯消费者利益。因此，监管部门应当通过大力发展监管科技，积极推进监管沙盒试点，使监管力度始终掌握在发展与管理的支点上。二是提升全社会的数字经济发展水平。金融科技银行生态能否按理想的目标成长，社会数字化水平决定了成长的空间，如果全社会的数字化水平不高，生态不健康，金融科技银行生态也很难独善其身。因此，要大力推进企业特别是中小企业的数字化程度，大力发展平台经济，打通各类企业平台与商业银行的数据通道，为金融科技银行生态的修复和成长打下坚实基础。三是大力强化数字经济的基础设施建设。金融科技要发展，社会公共基础设施必先行，这有利于金融科技银行生态的健康成长，也有利于金融科技银行生态与其他生态的协调与衔接。因此，对于公共的应当开放的大数据要全面有序地开放，对于商业性数据要有计划地依法开发与利用，大力加强数字资产挖掘与流通，促进数据资产保值与增值；要通过金融科技公共基础设施的建设，实现综合、系统地应用金融科技银行生态水平的全面提升。

五、结语

生态概念在当今已经被运用到各国社会经济的各个领域，金融科技银行生态具有独特的内涵与要求。根据生态学的一般原理，围绕实体经济发展目标，加大金融科技银行生态的建设力度，综合、系统地应用金融科技，致力打造现代化、一流的、健康的金融科技银行生态是提升商业银行对社会经济高质量发展的贡献度，激活金融生产力最有效、最快的路径之一。