金融科技发展与商业银行的数字化战略转型

[摘要]随着科技信息与数据分析技术的发展，对促进数字化金融发展起到了极大的推动作用。为了能在竞争激烈的金融市场中保持自身的运营优势，我国传统商业银行的经营模式也发生了颠覆性的改变。文章通过研究我国金融科技的现状，分析金融科技发展对商业银行数字化的影响，进而实现金融科技发展与商业银行的数字化战略转型。

[关键词]金融科技发展;商业银行;数字化战略转型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.060

1我国金融科技现状

金融科技已经成为我国金融行业中耳闻则诵的词汇，金融科技所带来的第三方支付，具备更加便捷的支付方式和多功能集一体的特点，增加了金融业务、服务的场景化，为金融活动带来便利的同时，也变更了用户的金融行为。根据调查显示，由于金融科技的应用完全在各个行业企业中渗透深入，我国成为全球金融交易最积极、支付方式最便捷、效率最高的国家之一。[1]

我国金融科技活动主要集中在金融企业、互联网公司、通信服务三方面，填补了我国传统金融市场供给方面的漏洞，利用互联网优势扩展了科技应用范围，创新了金融科学技术。支付宝、腾讯等科技金融公司利用大数据、云平台等金融科技为我国金融行业带来的数字化影响巨大，颠覆了传统商业银行的运营模式，也为仍使用联网传输、集中存储等数据处理模式的商业银行提供了新的思路。

2金融科技发展对商业银行数字化的影响

2.1金融科技的发展升级了商业银行的技术水平

金融科技的发展，为商业银行各项技术水平的提升提供了更多的技术保障，有助于商业银行运营服务水平的提升。由计算方式就可以明显看出金融科技所带来的改变。目前的计算方式是客户利用互联网进入数据，根据需求进行运算和付费的模式，能为客户提供更加准确和有效的资源信息，称为“云计算”。[2]云计算在未来金融科技中的应用，可以通过其虚拟化和将规模动态化、伸缩化的特点，使客户在不同的平台上实时运用服务，扩大客户应用规模;并能将大数据进行统一计算和管理，在降低本身成本的同时也为企业节约资源作出贡献。另外，在数据的管理中，通过金融科技的发展，未来可以采用数字化的区块链来对各种数据进行管控，这种方式能确保数据在传输和访问中的加密性和安全性，有效解决交易过程中的安全问题，极大地减少了风险的发生。

2.2金融科技的发展提高了商业银行的服务能力

金融科技提高了商业银行的服务能力，推翻了原有的传统营销模式，弱化了银行物理网点的营销能力，商业银行可以使用各类电子科技产品进行业务推广和客户服务来提升其地域延伸能力，例如人工智能机器人、智能交易平台和软件等，都使商业银行的营销模式更开放化和智能化。

2.3金融科技的发展影响了商业银行的市场环境

金融科技公司提供了一系列方便快捷、门槛低、收入高的金融产品，如互联网巨头蚂蚁金服旗下的天虹基金产品，门槛低、操作方便、全程线上操作，打破了金融行业原有的单一、同質化理财产品相竞争的局面，使得各商业银行不得不主动降低理财产品的入门要求来吸引和留住客户。金融科技的发展和互联网科技公司打破了原有商业银行间的关系，“倒逼”商业银行参与竞争，且随着金融科技的不断发展，这种竞争也会更加激烈。

2.4金融科技的发展推动了商业银行的差异化转型

金融科技的数字化对外部环境和内部能力的影响直接推动了商业银行的差异化转型，大中小型商业银行都存在着不同的差异，主要表现为资金来源的结构、收益的结构、功能定位、组织架构和监管要求等方面的不同，如金融科技助力下小型商业银行引入了数字化金融服务，解决了小型商业银行生产发展中的难点，为小型商业银行的发展提供了重要的动力。中号级别的商业银行在金融科技的影响下都具备了网络银行、手机银行、微信公众号和直销银行。[3]大型商业银行已经运用金融科技，进行智慧银行的构建，提高产品和服务水平的同时，降低了银行的运营风险，有助于银行的长久发展。在这种差异明显的情况下，商业银行就可以通过与金融企业和互联网的合作来推进数字化进程，将大中小型商业银行的差异缩小并加以改进。

3金融科技发展与商业银行的数字化战略转型

3.1金融科技通过影响外部环境驱动商业银行的转型

3.1.1技术环境

互联网金融和数字化技术对商业银行具有颠覆传统模式的影响，绝大多数银行都认为对商业银行具有影响作用的是互联网和金融科技，并且将两者作为网络金融的核心战略，建立了数据仓库和网络平台的建设规划，深化了自身银行内的大数据应用，进行IT结构的转型。[4]并在网络信息、数据、网络计算等技术的大力支持下，采用了新一代的人工智能机器产品，大力驱动了战略转型的可能。

3.1.2竞争环境

从对各个商业银行的访谈信息中得知，互联网科学技术的快速渗入让商业银行的传统业务和盈利模式受到排挤，部分商业银行对于因日益紧张的运营压力所导致的金融脱媒、经济发展减缓等问题都感到苦恼，并且大规模采用数字化技术和金融科学技术也对商业银行的经营发展带来了竞争压力和转型压迫，如京东金融舍弃传统的数据分析模式，对处理客户群的交易方式和偏好等大量数据设计出用计量决策法进行风险评估的创新型数据模式。

3.1.3客户环境

在数字化信息时代，金融行业中的客户行为与习惯都已经发生了重大的变化，主要体现为客户在搜寻相关金融信息和选择金融服务时的能力和意识逐渐增强，能使用多渠道金融服务的客户数量也在逐渐增加，部分客户逐渐习惯了将金融服务纳入生活中。商业银行通过与互联网平台的有效合作，使得“金融+互联网”“互联网+金融”的“双+”[5]服务模式产生，为金融客户提供自行办理业务的渠道和创新、全面的服务体验;将银行智能化、零售化和场景化，围绕衣食住行等各方面建立起互联网金融产品和网络服务平台，使客户享受到高质量、一站式的服务体验。

3.2金融科技通过影响内部核心力驱动商业银行战略转型

3.2.1运营能力

金融科技的发展，使得商业银行可以将其业务操作标准化、集中化，即将整个业务流程按每一个业务单元、每一个流程节点进行优化和统筹管理，将原有的部分业务操作和流程集中在后台，实现跨区域、跨渠道、跨业务的共享，使用规范统一的标准化、集中化流程来确保客户体验、内部管理和业务处理流程的一致性，从而有效控制由于交易处理方式和流程不一致所造成的运营风险和操作风险。

3.2.2把控风险能力

在贷款程序中，大多数商业银行利用数字化技术对客户的信用进行评估，根据信用的高低来决定贷款发放的速度。比如通过多种渠道收集客户的行为数据，利用大数据分析进行评分，再通过信贷表现自动审批贷款和贷款后的预警。这种模式可以牢牢把控信贷风险。

3.2.3金融服务扩展能力

商业银行利用金融科技，将网银、手机银行与公众号等数字化，将金融服务嵌入到生活场景中，为商业银行开创全新的服务模式，让客户能更加便捷地切换场景对接金融服务。利用金融大数据共享的优势，打造出商业银行金融综合发展的核心平台。

3.2.4创新发展能力

从目前发展来看，数字技术的实施在支持业务和服务创新方面有着极大的促进作用，数字化技术可以推动组织架构的创新，将网上信息渠道和金融产品进行合理、有效的管理，加快金融业务和产品创新的速度。商业银行借助金融企业的优势，与电商平台相互合作，开展为一个客户、一个账号提供多项产品和多项服务的全新模式，为客户带来更多的个性化服务。

4金融科技发展与商业银行的数字化战略转型建议4.1数字化信息渠道和流程的转变

适量地增加线上渠道、减少线下网点，围绕客户需求建立数字化流程，针对客户不同的需求为客户提供更加快捷、完善、智能的金融服务。通过金融科技将商业银行与企业合作的资源数据共享，实现多方面的协同发展。

4.2数字化风险控制措施的开展

利用先进的大数据技术和互联网金融的数字化，加强数据的收集、汇总和储备能力，扩大风险管理的范围，通过与第三方企业机构的合作，来增加信息的收集渠道，在风险识别的基础上用数字化技术建立差别定价制度。[7]增加数字化风险的评审环节，提高对风险的识别能力，减少差错发生的概率。

4.3数字化业务营销手段的应用

有效运用数字化技术发掘潜在客户，借助数字化技术对存量客户的各项需求提供有效解决方案，保障和扩展客户来源范围，通过大数据分析金融市场，精准实现资金流向预测和数字化客户管理。进行整合营销和交叉营销，并通过大数据精确进行内容营销。借助数据化技术给客户提供适应金融市场发展的银行业务体系和服务体系。

4.4数字化结构体系的搭建

通过对大数据的分析和使用来建立适当的数字化结构和创新应用，利用数字化结构便捷高效的特点来提高金融科技数字化竞争的能力。实现数字化转型的真正难题在于如何构建組织结构和发展创新模式，可以参考以往互联网相关企业的经验，用IT项目作为主要的架构模式，和之前的IT研发队伍进行“双速开发模式”。[8]

参考文献：

[1]黄丽双. 金融科技驱动下商业银行信贷业务数字化转型研究[J].闽西职业技术学院学报，2020，22（3）：51-54.

[2]杨红英. 战略转型期商业银行精准风险管理体系的建设[J].中国银行业，2020（6）：69-72.

[3]朱虹. 数字技术驱动金融创新研究[J].合作经济与科技，2020（6）：61-63.

[4]陆岷峰，周军煜. 金融科技驱动商业银行变革的进程、特性及愿景[J].福建金融，2020（1）：67-73.

[5]唐兆涵. 数字化时代商业银行网点转型的驱动因素及路径研究[J].农村金融研究，2019（3）：29-33.

[6]卢鸿. 加快金融科技创新 驱动银行数字化转型[J].中国金融电脑，2019（2）：13-16.

[7]谢治春，赵兴庐，刘媛.金融科技发展与商业银行的数字化战略转型[J].中国软科学，2018：189-197.

[8]李品晶.实施科教金融战略转型 实施商业银行的转型发展[J].中国市场，2020：55.

[作者简介]贠婷婷（1986—），女，汉族，甘肃定西人，研究生，研究方向：银行面对智能化。