论“金穗惠农通”工程在农村支付结算中的地位

王宏普

摘 要 随着农村公用事业服务规模和覆盖面的不断扩大，项目经营者和受众群体对金融服务的需求日益突出，而农村地区推行的“金穗惠农通”工程项目存在有效服务点建设不足、惠农通电子机具使用率低和有效服务点占比低、收费制度制约了惠农通电子机具的发展等问题，所以建立高效的“金穗惠农通”工程势在必行。

关键词 “金穗惠农通” 农村 支付结算

近年来，国家惠农政策力度持续加大，农村社会保障制度初步建立，衍生出了大量金融需求，也对农村地区的基础金融服务提出了更高、更明确的要求。有序推进“金穗惠农通”工程，要紧随农村政策流、信息流、资金流、物资流，实现与广大农民息息相关的各类项目的有机对接，重点包括新农保、新农合、涉农财政补贴、农村公用事业、农村产业链、农村商品交易市场等。

一、“金穗惠农通”工程的意义及配套措施

随着农村公用事业服务规模和覆盖面的不断扩大，项目经营者和受众群体对金融服务的需求日益突出。一是以非现金支付方式取代人工收缴，确保资金支付准确、及时，降低项目运行成本，提高资金安全性。二是发挥银行系统的功能优势，确立统一的结算模式，实现资金的及时归集，提高资金运行效率。三是丰富资金存缴渠道，完善和优化服务流程，真正实现便民、利民、惠民。“金穗惠农通”工程与农村公用事业项目在服务群体和发展目标上高度契合，可以互相支持、互相促进。

二、“金穗惠农通”工程基本情況

（一）惠农通服务点电子机具布放情况

截至2020年9月末，中国农业银行海南分行在海南州地区设置惠农通服务点394个，海南州乡镇覆盖率达86%。

（二）惠农通服务点电子机具应用情况

截至2020年9月末，金穗借记卡累计发放265814张，本年新增11117张，存款余额63104.84万元（其中惠农卡累计发放56989张，本年新增有效卡6850张，存款余额66930.68万元）。农行借记卡具备支付结算、自动供款、便携消费、投资理财、个人贷款、自动代缴水电费等功能。

三、农村地区推行“金穗惠农通”工程项目存在的问题

（一）有效服务点建设不足

农村地区现代化支付系统环境建设滞后，推广覆盖率低。海南分行惠农通电子机具服务点建设主要围绕政府“万村千乡”项目及农总行《关于金融支持“美丽乡村”建设工作的意见》开展，项目往往选择地理位置较好、服务有保障、信誉良好、有稳定现金流的小商店、农村医疗机构等营销点设立服务点，对交通不便利、无小商店或各种条件不成熟的偏僻的行政村，无法设立代理项目，严重制约了有效商户的建设。

（二）惠农通电子机具使用率低，有效服务点占比低

一是在代理政府的农村社会保障资金项目、惠农政策补贴、农村公用事业资金项目的争取和招标中，农行处于不利地位，致使惠农通电子机具在发展中受到限制。二是惠农通电子机具日常维护难度大。由于各经营行农村网点少、人员少、客户经理少、行政辖区面广分散，各服务点巡查维护难度大，导致惠农通电子机具使用率及有效服务点比例偏低。三是村镇农民受传统观念等诸多因素的影响，用钱的习惯未改变。现金结算仍为主要方式，转账、刷卡这种看不见、摸不着的结算方式让他们感觉不踏实，对非现金支付工具缺乏必要的认知。近年来，媒体屡屡报道银行卡诈骗案，令农民对银行卡产生恐惧心理，他们仍使用传统支付工具或到支行办理现金业务。四是惠农通电子支付工具的业务宣传缺陷。受人员等因素的限制，解释工作难以开展，宣传多集中在城区，深入村镇的宣传少;多通过业务专业知识宣传，而未对惠农通电子支付工具进行现场演示讲解，宣传时农村人员无法集中统一讲解培训，致使农民对惠农通电子支付工具和银行卡的使用不熟悉，惠农通电子工具的使用率及有效服务点比例低。

（三）收费制度制约了惠农通电子机具的发展

一是惠农通项目成本高，服务点建设费、运营维护费和服务点手续费等费用限制了惠农通项目的建设发展。二是农民不愿承担惠农通电子机具载体卡成本和手续费等费用，受科技发展制约，制卡成本无法降低，而各金融机构由于经费限制，无法减轻农民办卡工本费的负担。各金融机构收取的跨行交易手续费及其他费用，使广大农民更愿意使用既直观又简便的现金交易，而不愿使用惠农通电子支付结算工具。

四、提高“金穗惠农通”工程在农村支付结算中的地位的思路

（一）加强宣传，提升惠农通电子支付项目工程服务的影响力

一是要做好对农户的宣传。定期和不定期宣传相结合，集中和深入走访宣传相结合，深入农户、田间、地头，多形式多渠道地向广大农户宣传惠农通电子支付业务的主要特色，提高农户对惠农通电子产品的认知度，培养农村客户的用卡意识和用卡习惯，让农村客户真正享受到惠农通项目带来的便利。二是加强对服务点代理人员的业务培训。向代理点人员介绍惠农通电子机具的主要功能，对推出的各类新业务及时进行培训，使服务点代理人了解并熟练使用机具。三是有效推进本地区服务点代理人员的惠农通电子机具使用宣传工作。四是聘请当地有威望、有知识的人员作为宣传员，让农民逐步了解、接受现代金融产品和服务理念，培育农民的投资意识、信用意识和金融风险意识。将信用卡、理财、基金等城市成熟金融产品引入农村，扩展农村基础金融服务内容，逐步缩小现代金融服务的城乡差距。同时要丰富电子机具和金融服务点功能，积极拓展新农保、新农合、乡村账户和各项缴费业务代理项目。

（二）加大政府各项补贴项目资金的营销力度，提升涉农项目资金的总量

一是全面梳理当前政府各项补贴项目资金的代理情况，加强与政府相关涉农资金管理部门的联系和沟通，以农行先进的科技和丰富的产品为支撑，多方共赢。二是加强财政补贴资金代理资格的营销。与退耕还林还草的退耕补贴相结合，与新型农村合作医疗制度中的医疗补贴相结合，以财政补贴项目新增和变更为切入点，实现财政补贴资金代理业务的有效突破。三是加强农村公用缴费项目营销，农村地区的水、电费和通信费等代理的营销，使涉农缴费业务通过惠农通电子支付系统完成。

（三）借助社会主义新农村建设，稳步推进农村地区“金穗惠农通”工程环境建设

一是支持人居環境建设。要加大对农村人居环境建设的支持力度，围绕农民基本生活条件保障，支持农村危房改造、饮水安全工程、村内道路硬化工程以及农村电网升级改造工程。围绕村庄环境整治，支持农村垃圾和污水治理工程、农村清洁工程、秸秆能源化利用设施建设、农药包装物等废弃物回收设施建设。围绕宜居乡村建设，支持古村落、民俗文化村等传统村落的保护与开发。二是由政府部门为农村地区交通和网络通信等基础设施的建设，提供良好的有线和无线通信网络安全环境，解决机具因通信信号和费用等问题引起的使用率不高的问题。三是政府部门对农村地区发卡、受卡硬件建设给予一定的补贴，鼓励和支持金融机构在农村地区安装“金穗惠农通”机具，优化农村地区受理“金穗惠农通”业务的环境。四是根据政府各项补助项目资金的代理，各金融机构相应提出措施，切实为农户带来利益。

（四）加强服务点管理，提高服务点质量水平

一是规范服务点准入制。严格准入条件，选择地理位置优、现金流稳定、信誉良好的商店、医疗机构等机构。二是合理布放服务点。撤销长期无交易或交易量小的服务点。三是加强服务点管理。利用定期巡查、培训及考核等措施，帮助服务点人员熟练使用、准确操作机具。

（五）提高认识，健全考核机制

面向“三农”，服务城乡，是农行的使命，做好这项工作要求全行员工提高思想认识，在农村开展惠农通工程是一项重点工作，要确保思想和行动高度统一，做好惠农通工程。加强惠农通机具布放完成情况、机具运营效率等方面的考核，提升惠农通工程建设的积极性。根据服务点的交易量、存款余额等指标，定期对各服务点进行考核，对评比优秀的服务点给予一定的服务报酬并报销其产生的相关费用，提升服务点代理人工作的积极性，促使服务点稳健快速发展。

（六）加强对农村电子支付工具的有效监督管理

由于海南州行政辖区点多面广，对农村电子支付工具的有效监督管理处于滞后状态。一是加强监督管理，加强人民币反洗钱工作的监督管理。二是加强卡业务套现监督管理。三是加强对金融机构间恶意转取卡存款行为的监督，鼓励各金融机构积极参与“金穗惠农通”等电子支付工具的建设。应明确职责权限，避免出现监管真空地带。银行与银监机构应相互沟通，相互交流，相互协作，形成合力，依法监督，共同维护惠农通电子支付结算工作秩序。

（作者单位为中国农业银行股份有限公司海南分行个人金融部）