蚂蚁花呗的使用现状及其发展前景研究——以嘉兴市为例

黎 玲，曹梓婷，周清燕，钟梦瑶

（嘉兴学院南湖学院，浙江嘉兴 314001）

随着互联网技术的不断完善，互联网金融快速发展。不同于传统的消费金融模式，新型金融服务更加的便利，可以进一步满足消费者的消费需求。蚂蚁花呗作为互联网金融产品之一，是目前市场使用率较高的，可以直接作为支付宝付款时可供选择的一种支付方式。用户无需繁琐的信贷流程，并且蚂蚁金服平台为用户提供下月还款或者分期支付的功能，这种便捷化的消费信贷模式深受广大消费者的喜爱。蚂蚁花呗的口号是“当月借，下月还”，对于崇尚新型消费模式的大学生群体而言，是极其具有吸引力的。蚂蚁花呗作为一款能够满足消费需求，并且使用便利的消费信贷产品，得到了众多消费者的青睐和使用。通过数据显示，2017年双十一月购物节蚂蚁花呗交易量突破了6000万笔，在支付宝所有交易中占比8.5%，2018年双十一购物节使用蚂蚁花呗的交易量高达8000万笔，可见蚂蚁花呗在网络购物群体中的重要性。其次，根据当前数据，蚂蚁花呗在我国现有的互联网消费信贷产品市场中占比为51%，相比于京东白条23%、天猫分期9.9%、苏宁易购零钱贷3.1%都要高，可知蚂蚁花呗在互联网消费中的地位。

本次调查面向嘉兴市广大市民，发出1200份问卷，共收回998份，剔除无效问卷，共有980份有效问卷，问卷回收率为81.6%。

1.蚂蚁花呗市场认知率，使用率：在所有被调查者中，有78%的人表示听说过蚂蚁花呗，在这部分人群中，有14%的人表示听说过，但了解程度不高也没有使用过。这表明蚂蚁花呗市场已经具备一定的用户认知基础，但从认知到使用的转化率还有待提高。

2.蚂蚁花呗的认知渠道：48%的花呗用户是通过手机广告了解到蚂蚁花呗，38%是通过支付宝的付款方式，说明大多数用户是通过网络了解到蚂蚁花呗。

3.蚂蚁花呗用户年龄分布：蚂蚁花呗的主要用户为年轻人。

4.蚂蚁花呗用户月收入分布：大部分花呗用户的收入在2000—4000元，说明这部分用户面临生活费的压力较大，所以分期付款和信用消费的需求也较大。

6.用户使用花呗情景：几乎一半花呗用户是由于资金不足而开通花呗，也有些用户是被花呗的优惠政策所吸引，所以可以说，花呗的出现帮助了用户因为资金不足而导致生活上的窘迫，相应的优惠政策也有助于人民的消费，提高我国的国民收入。

7.用户在使用花呗的过程中，为蚂蚁花呗各项决策考量因素打分：花呗用户对花呗产品的便捷性评价最高，而对其使用风险打分最低，说明花呗产品的安全性还有待提高，因此在技术方面产品开发人员要加强对网络安全的投入，有效防范风险。

8.用户在使用蚂蚁花呗中发现的一些问题以及自己的担忧：大部分用户担心自己的个人消费信息泄露，部分用户对蚂蚁花呗的提现问题上有较大的疑惑，还有部分用户觉得花呗预支额度较信用卡低……由此可知蚂蚁花呗还需要进一步地完善。

1.发展中的主要问题

1.1 信息泄露风险。蚂蚁花呗依托于实名认证的支付宝账户，用户在电商平台消费时容易泄露个人信息如用户姓名、消费偏好、家庭地址等。在当今共享的时代，个人信息数据泄露事件数不胜数，因此建立完善的技术程序来确保信息的安全至关重要，防止用户信息泄露，导致用户陷入诈骗这类事件是蚂蚁花呗平台当下的问题之一，也是花呗用户担心的情况之一。

1.2 门槛较低，监管标准不齐。大部分花呗用户的月收入在2000-4000元之间，他们现阶段可支配收入有限，办理银行信用卡较为繁琐，且门槛又较高，旺盛的消费需求促使他们寻求一种门槛较低的信贷产品。蚂蚁花呗从信用额度申请到资金可使用的过程中，不需用户提交纸质材料，只需在支付宝平台实名认证，并授权芝麻信用对用户进行信用等级评估即可，完成整个流程仅需几分钟，即使办理过程中出现问题，平台提供的24小时客服也会及时解决，满足了这类客户的需求。但同时从花呗用户的担忧情况可知花呗的准入门槛较低，同时也缺乏统一有效的行业监管标准，导致整个行业良莠不齐，消费者也很难通过信用认定去选择网贷平台。

1.3 信用违约风险。目前我国信用环境仍不容乐观，个人贷款违约风险较大，一些用户在使用“信贷消费”的过程中存在非法套现行为，我国全民个人征信体系的完善仍有很长一段路要走二是产品开发风险。数据显示，目前我国银行发放的各类贷款中，用于日常消费信贷的比例只占3%，这是由于我国的消费环境使得大多数国民对透支消费接受程度较低。

1.4 互联网金融产品对传统信贷市场的影响。在互联网尚未普及的时期消费者要想享受信贷消费，必须向银行提出申请，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的经济情况，主要包括申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等来判断是否发放信用卡给申请者，这一环节也在一定程度上能起到防范金融风险的作用。蚂蚁花呗的出现跳过了授信方向消费者进行既有资产、职业特性等的审核，授信额度参考支付宝建立起的芝麻信用体系进行评定，不再通过银行征信体系就实现了消费信贷额度的分配，这一改变对于一些初入社会或尚未具备办理信用卡条件的消费者来说如同发现了一块新大陆，使之实现透支消费成为了可能。银行消费信贷潜在的客户相对减少、银行消费信贷业务量的相对减少。

2.对策与建议

2.1 加强网络安全技术。花呗平台开发人员应该加强网络安全技术建设，完善消费者实名认证程序，保障消费者信用账户安全。尽快完善消费者实名认证流程，防止假冒现象的发生。建立安全防范体系，最大限度地减少突发事件造成的损失，制定突发事件应急预案，明确发生紧急情况时人员责任制。

2.2 扩大受众用户，提升风险管理。从经济发展的角度来说，凡是能够提高大众生活水平，能促进社会进步的各类创新我们都应大力支持，对发展中存在的问题应及时化解，最终推动新生事物服务社会整体的发展。蚂蚁花呗的市场认知率较高，在调查结果中约76%的市民知道花呗，只有24%市民完全不了解并且没有听说过，且大部分用户是通过手机网上渠道来了解。为了加大花呗了解人群，开发商可以用过在电视上，公交车，公交站台等做广告，来获得更多的用户。

2.3 优化既有产品，开展有序竞争。我们应认识到传统银行的消费信贷业务受到国家优惠政策的支持，信贷市场的稳定关乎国家金融安全，如果未来互联网消费金融产品的发展严重威胁到银行的利益，原先的利益格局被打破，银行也将会采取相应的措施来反制互联网消费金融产品。

2.4 完善法律法规，强化细化监管。我国征信系统的完善与否在很大程度上制约着网络信贷平台的发展。政府可以通过完善网络信贷的法律法规，加大对“黑心”网络信贷平台的处罚力度，促使其他网络信贷平台引以为戒，自觉遵守法律法规。其次，完善网络信贷产品行业准入制度，提高行业准入门槛，过滤不合标准或无力经营的网络信贷平台，降低网络信贷平台给学生甚至公众带来的风险和不良影响。