关于农村金融服务管理体系建设的研究

文/王玮（对外经济贸易大学）

一、农村金融服务管理体系建设的意义研究

随着全球金融一体化进程的加快，金融行业面临的竞争空前激烈。利率市场化、金融脱媒化、竞争白热化和互联网金融的蓬勃发展使得金融市场的风向针指向了农村金融这一潜力巨大的新兴市场，国家发展“普惠金融”的政策，更是促使农行返乡、邮储银行重新定位，各大商业银行也将目标瞄准了农村金融。

在农村金融开放发展的进程中，小型银行业机构作为农村金融的核心，正迎来历史性的发展机遇。城商行和农信社主要指城市商业银行、农村金融机构(农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、新型农村金融机构)等以区域性金融为业务重点的机构。该类机构资本金规模小，客群以中小微企业为主，服务网点深入县乡一级，大多数制定了针对农村金融的专项战略规划；在服务“三农”群体上，相对于大中型银行拥有更强的竞争力。

然后，如何更好地提高农村金融服务水平，实现综合金融服务不出乡，基础金融服务不出村的普惠金融服务要求，紧紧围绕服务“三农”、服务地方、服务农村的工作重点，是小型银行和农信社的研究重点，所以建设农村金融服务管理体系尤为重要。

二、农村金融服务管理体系基础设施建设

近年来，城商行及农信社积极响应国家扶持“三农”的政策，深入落实“大数据”“大扶贫”两大战略行动，让电商、金融的服务惠及更广泛的农村地区和更多的农民，是各方实现跨界联合、优势叠加、服务创新，助力全省广大农民脱贫致富的重大举措。仅以城商行举例，我国人口城乡结构落后，在第六次全国人口普查报告中显示，我国居住在城镇的人口为66557万人，占总人口49.68%，农村人口是50.32%，每个城市下属的县级及以下数目可观，农户数量更是不容小觑，因此各大城市的城商行都在积极响应国家号召，在农村市场建立相应的金融基础设施。

根据《中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》要求，针对农村金融服务进行一体化建设，以店铺、商户等坐落在农村的便民网点为基点，对农户开展开卡、缴费、转账、取款、理财等一系列便民服务，以便捷农户为出发点，以提高农户场景体验为目标，以地区县级及以下为试点站点全面打开农村金融服务市场。

三、农村金融管理体系制度建设

（一）建设完整的农村金融服务体系的相关监管制度

现阶段，金融服务机构的监管制度存在着主体过于单一化、职责不清晰等问题，应根据现有情况拟定出以政府机构为监督管理的主体，同时金融服务机构与金融行业自律委员会结合在一起的机制。其中，银行监管工具的升级能够让我国的金融监管领域进入新的进程，现主要包含以下四个监管的金融工具。（1）在拨备充足率的根源上，通过使用动态拨备率指标来限制经营风险；（2）调节商业银行的一级资本充足率，有助于更好地控制风险；（3）引入杠杆率的监管指标；（4）加入流动性覆盖率和净稳定融资比率指标。根据上述情况，对上述监管工具进行适当的调节，有利于提高金融机构监督管理的有效落实。

（二）完善金融机构监管法律法规

要做好金融服务必须从基础层面进行改革，而金融机构的基础层面主要是相关的法律法规。就目前情况而言，金融机构在很多方面存在着非统一性，所以为了能够实现金融行业的规范化，需要适度加强现有的法律法规，同时针对相关条例进行适当的调整及补充完善，才能有效确保金融机构监管体系的稳定性。此外，还应当对市场退出机制进行适当调整，确保金融行业的经营活动获得基础保障，明确法律法规在金融机构监管体系中核心地位，从而确保金融行业能够更好地稳定持续发展。

（三）建立金融机构农村金融服务体系制度

为了更好地服务于农村，根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》《中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》《农村普惠金融服务点支付服务点技术规范》等相关要求，建立规范的农村普惠金融综合服务点服务体系制度，有助于充分发挥农村普惠金融综合服务点效能，有效防范农村金融业务风险。需要从以下几个方面建立制度，第一，农村金融服务体系运营管理制度，明确了农村普惠金融综合服务点运营管理的工作程序及要求，包括日常运营管理、巡检管理、风险管理、投诉管理等。第二，农村金融服务体系建设管理制度，明确了农村普惠金融综合服务点建设、变更及退出管理的工作程序。第三，农村金融服务体系风险防范管理制度，明确了农村普惠金融综合服务点风险管理相关工作程序及要求，包括声誉风险、反洗钱、非法集资等处理制度。

四、农村金融管理体系系统建设

技术关键为前期的系统架构设计，明确建设系统的最终目的，考虑相应的软硬件配置情况，随着客户数量的增长，软硬件设备应做相应的调整，农村金融服务项目在自助终端上需要同硬件设备打交道，包括密码键盘、芯片卡读取等内容。

（一）系统总体设计目标

（1）创建完整的网络架构体系，从城商行现有系统状态、物理架构状态、软硬件系统体系构造等各个方面出发，同时根据实际的情况给予合理的、可修改的、可升级的农村金融业务交易系统部署架构；（2）创建合理的农村金融业务交易系统安全架构，以确保农村金融业务交易系统整体快速反应的同时，提升交易的安全性控制以及认证安全性控制，以确保交易的安全及畅通；（3）通过数字签名技术，在确保能够压缩后保存数字签名的相关信息，这样就可以为交易的不确定性提供了有效的技术支撑；（4）使用稳定成熟的、技术前沿的，高效靠谱的以及便于快速开发和维护的农村金融业务交易系统应用开发架构。充分使用涵盖J2EE新技术，提高开发效率、降低维护成本和交易应用风险，快速对市场的变化作出对应的反应，迅速满足客户各项综合需求，真正达到“随需应变”“随需而变”；（5）通过网络手段重组并扩展城商行业务功能、服务模式和服务渠道，提供简单易懂、多元化、差别化的服务功能，以覆盖不同阶段客户群的需要；（6）加强农村金融业务交易系统内部监控及管理，更好地支撑农村金融业务交易系统的营销推广，以持续、稳健、高效地拓展城商行农村金融业务交易系统的客户群，提高城商行农村金融业务交易系统的影响力和品牌价值。

（二）总体系统架构

如何建立总体系统架构是城商行做好农村金融服务体系的关键，根据城商行的特点，将总体的系统架构分为三个部分：（1）PC端：交易业务需求主要供服务点负责人使用，包含两部分功能，第一部分是服务点为客户提供的基础服务：现场开卡、信息即时通变更、电子小票查询打印、回单查询打印、密码挂失与重置、正式挂失与补卡，第二部分是支撑服务点运营而提供的基本管理功能：我的客户、我的绩效、交易报表、卡片管理。（2）自助终端：对服务点的自助终端设备进行整合优化，优化目标为支持公网传输、设备小型化和设备管理智能化。结合农村客户群体使用自助设备需简洁、易懂、操作便利的特性，将实现助农取款、定期理财、超级转账、查询、便民缴费、密码修改、业务介绍功能。（3）管理端：城商行总分支行、网点机构配置的前提下，由对应的服务点管理人员配置服务点信息后，可以通过管理端实施前端交易的服务点管理、经纪人管理、交易参数管理、设备的配发管理、交易报表和设备运行状态统计等功能。

五、结束语

综上所述，我国农村金融发展越来越受到关注，如何健全农村金融服务体系至关重要，金融机构不仅需要从基础层面考虑并解决这个难题，更需要结合自身的情况，建立健全相关的规章制度，有效促进农村金融的发展。