新时代背景下个人信用支付产品对大学生消费影响调查分析

马咏梅（内蒙古民族大学经济学院）

■ 引言

由于电子商务行业在新时代背景下飞速发展，人们逐渐摒弃传统购物方式，开始依赖于网上购物，特别是大学生群体，在网购方面比较冲动没有自我克制意识。大学生因电商平台购物的便利性，并且第一次掌握自由支配生活费的权利，在消费方面比较冲动以及随意，长此以往会习惯于过度消费。在这种情况下，各种针对网络消费的新时代个人信用支付产品不断涌现。个人信用支付产品是基于个人信用情况，向消费者提供个人支付信用支付的商业产品[1]。消费者可通过该产品在线下市场以及线上店铺中购买商品或服务。例如，蚂蚁花呗产品属于一种个人信用支付产品，由支付宝蚂蚁金服打造。用户登录账户之后，需要实名认证并绑定本人的银行卡等有关信息，即可享有可用于消费的不同额度资金。若用户在规定的还款日之前归还所有欠款，则无需承担任何支付利息或其他费用[2]。个人信用支付产品的出现，为大学生日常消费奠定基础。但是大学生缺乏自控力。如果在短期内缺乏足够的资金购买新产品，那么大学生会选择使用个人信用支付产品进行提前消费。由于大学生之间存在攀比及炫耀心理，甚至存在别人有的物品我也要有的不良思想，导致大学生消费水平持续增长。大学生尚且没有固定的收入来源，若承担不起消费金额，则会给其父母增加负担。

■ 个人信用支付产品对大学生消费行为的影响机制

个人信用支付产品通过许多方面会对大学生的消费行为造成影响。本文参考AISAS消费者行为判断模式，把个人信用支付产品对大学生消费行为的影响根据过程分为三类变量，分别是事前分析、事中倾向、事后决定[3]。这三类变量依次对应大学生使用个人信用支付产品的原因、使用个人信用支付产品的倾向以及使用个人信用支付产品对消费行为的影响，由此分析个人信用支付产品对大学生消费行为的影响机制。

在事前分析过程中，大学生会利用互联网和口碑等途径探索有关信息，探索与判断个人信用支付产品的安全性。个人信用支付产品影响大学生事前分析的主要变量有安全、服务、便捷程度及成本效益[4]。大学生在使用个人信用支付产品中产生的倾向属于中间变量，通过事前分析确定个人信用支付产品后，在使用产品时产生的心理倾向以及行为预期。大学生会对比产品使用效果与搜索产品信息的预期，形成对个人信用支付产品的心理倾向，产生对个人信用支付产品的满意与信任。事后决定表示使用个人信用支付产品对大学生消费决定行为的影响，包含改变使用个人信用支付产品支付及消费的意愿。

第一，个人信用支付产品的安全性越高，大学生对产品的满意程度及信任程度均会大幅提高，个人信用支付产品的服务、便捷程度及成本效益越好，大学生越满意。个人信用支付产品的安全程度越高，支付资金的安全保障越好，大学生对个人信用支付产品越满意越信任[5]。个人信用支付产品的便捷程度越高，大学生越容易快速掌握，满意度越高。个人信用支付产品的有关服务越好，大学生的使用率及满意度越高。个人信用支付产品的支付成本下降，支付效率提高，大学生的满足感增强。第二，大学生对个人信用支付产品的满意程度以及信任程度对大学生持续用个人信用支付产品的行为决定具有正向影响。大学生使用个人信用支付产品的体验直接正向影响大学生对个人信用支付产品的满意度及信任程度，会促进大学生持续使用个人信用支付产品，并向他人介绍个人信用支付产品，甚至会增加消费行为。综上所述，个人信用支付产品的安全、服务、便捷程度及成本效益越好，大学生越满意越信任，进而增加学生使用个人信用支付产品的意愿与消费行为。

■ 个人信用支付产品对大学生消费的影响调查

（一）调查样本来源

本次调查重点研究内蒙古自治区通辽市数所高等院校的学生使用个人信用支付产品的情况。调查问卷由30道题组成，涉及大学生的基础信息，对个人信用支付产品的了解程度及使用意愿，消费偏好，对超前消费的看法等方面。数据来源广泛，包括通辽市的各大高校，涵盖大一至研究生的各学段大学生，并围绕调查问卷结果展开探讨。

（二）分析大学生对个人信用支付产品的了解程度及使用情况

个人信用支付产品可为超前消费人群提供借贷业务，并且操作简单、风险低、资金流动信息透明。但是仍有部分大学生并不使用甚至不了解个人信用支付产品，被调查对象中仅有60%的大学生使用个人信用支付产品，有15%的大学生不了解个人信用支付产品。这说明个人信用支付产品已经拥有了良好的群众基础，符合大学生对借贷资金的承受范围，可放心选择的一种借贷方式。个人信用支付产品还有一定的潜在用户可以开发，可以继续开拓市场，具有可预见的良好发展前景。

（三）探究大学生处理资金短缺问题的方法

大学生作为青年群体中能够快速接受新鲜事物的一类人，随着个人信用支付产品快速发展，逐渐喜爱网络购物方式。大学生缺乏固定收入但是有着强烈的消费冲动，这已成为一种普遍现象。探究大学生处理资金短缺问题的方法，可以发现使用个人信用支付产品解决问题的比重较大。个人信用支付产品相较于其他借贷产品已表现出碾压式占领市场，据此可预测，大学生在遇到资金困境，想要通过借贷途径解决问题时，会因惯性直接想到使用个人信用支付产品，扩大产品的使用范围。

■ 新时代背景下引导大学生正确使用个人信用支付产品消费的建议

（一）在校大学生层面

第一，树立正确的理性消费观。在校学生应根据自身的实际生活费金额，合理规划资金的使用情况，避免出现超额消费现象。大学生不要形成与别人攀比的心理，避免盲目消费，防止因一时的购买快乐而给自己的家庭带去不可挽回的伤害。在步入社会之前，大学生应自觉树立正确的消费观，培养理性消费观念，在未来有固定收入之后依然要合理消费，避免受他人影响而盲目消费。

第二，加强管理自身信用信息。个人信用支付产品会定期上传用户的使用记录，针对逾期未还款的用户，个人信用支付产品将会收取逾期利息，甚至冻结账号，并且降低信用评分。用户的信用评分过低，将会引发信用风险，难以办理信贷业务。多数大学生尚未意识到信用的重要性，缺少对于逾期还款记录引发征信问题的深刻认识，并不知道这会影响到他将来的就业及职业规划。大学生应当高度重视培养个人信用，自觉将信用维护到优良档，科学理性使用个人信用支付产品。

第三，努力提高科学文化基础。个人信用支付产品的过度使用极易使部分大学生落入消费深渊，利用不断购买昂贵的物质满足自己的虚荣心和购买欲，难以保持理性购物思维，并且不在学习方面投入过多精力，导致学习成绩下滑。而多数大学生使用个人信用支付产品主要是购买化妆品以及电子产品，极少购买学习必需品。但是大学生的主要任务应当是学习科学文化知识，提升自身的综合能力，而不是在无尽的消费中获取短暂的快感。

（二）产品层面

第一，个人信用支付产品应当增强个性化服务。个人信用支付产品可以针对大学生发布专门的信用产品，帮助大学生满足购买新鲜事物的欲望，扩大可支付范围，但同时要限定额度，确保大学生有能力还款。个人信用支付产品可以与其他涉及信用信息的产品联合建立信息库，及时核对大学生的信用情况，并释放适当的贷款金额。第二，针对大学生的实际资金情况，个人信用支付产品应当建立更加灵活的结算方式。对于不同的大学生用户可以采取不同的还款模式，例如适当的延长免息时间或者收取较低的还款利息。第三，持续创新技术，健全风控管理。个人信用支付产品应定期升级技术，确保大学生用户的个人信息安全，保护大学生的财产安全，强化对于监管网络安全的信息技术，找到便捷与信息安全的平衡点。