互联网金融的风险分析及应对策略探讨

摘要：近年来，随着经济进入互联网时代，互联网金融逐步成为我们生活中不可缺少的一部分，互联网金融是大数据时代下网络间交易的新型产物，发展速度非常快。腾讯推出的微信支付、阿里巴巴推出的余额宝等典型的互联网金融产品都无时无刻的伴随着我们的生活;互联网金融不但推进了我国传统金融业的改革也对风险防控、监督管理等提出了新的挑战。本文主要对互联网金融模式存在的风险进行分析，并在此基础上提出有效的应对策略。

关键词：互联网金融;风险;对策

一、互联网金融的概念及特点

（一）互联网金融的概念

互联网金融就是传统的金融机构和现代互联网企业利用互联网技术和信息通信技术相互合作而产生的新型金融模式。依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，实现资金融通、支付、投资、贷款等网上交易平台。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

（二）互联网金融的特点

1.投融资效率高。资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

2.覆盖范围广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，因此，金融服务更直接，客户基础更广泛。

3.发展速度快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

4.政策面管理弱。一是风控弱;二是监管弱。

二、互联网金融风险分析

（一）技术性风险

金融与互联网技术结合后，一些带有互联网特色的技术风险也随之而来，比如终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险，由于在互联网安全技术上存在缺陷，不仅会造成经济损失，还会影响社会大众对互联网金融的认知，部分用户为了规避风险和避免损失，可能放弃使用互联网金融，不利于互联网金融的发展。

（二）渠道性风险

随着第三方支付的快速崛起，推动了网络理财的出现及发展，人们可以通过网上平台，和基金公司进行合作，让基金公司管理“理财”资金，例如阿里巴巴旗下推出的余额宝、腾讯的零钱通等。钱存在这些理财软件里面收益高，所以越来越多的人更愿意将钱直接放在支付宝和微信等软件中，但部分基金公司不具有效管理庞大资金规模的能力，且具有不可发生规模性的投资风险，选择和银行签订协议，让资金存入银行。通过分析这一流程，网络理财资金的投资途径不够广阔，若出现银行存款利率降低等情况时，可能导致客户大量赎回的潜在风险。

（三）操作性风险

随着互联网金融的不断发展和完善，账户密码输入错误等操作风险已逐渐解决。当前，绝大多数操作性风险主要表现在网络信贷上，投资者可以利用P2P网络信贷平台，以第三方支付的形式把资金汇入平台账号，平台开展信貸审查工作后，将资金汇入借款人账户。贷款人能够从中获取利息收入，借款人需要向平台支付对应的借款利息，网贷平台扮演者信用中介的角色从中抽取相应的抽成，然而，在具体信贷审查环节，互联网金融难以和传统银行信贷一样开展深入细致的调查工作，难以确保客户资质的准确性及抵押担保物是否有效，在一定程度上会阻碍互联网金融的健康发展。

（四）流动性风险

为了吸引更多的投资者，互联网金融机构纷纷推出高收益，高流动性的产品，看似诱人的回报，背后实际隐藏着时间错配问题，从而导致流动性风。

（五）信用性风险

互联网金融的交易都是通过网络进行，交易双方不需直接见面，虚拟性较高，所以投融资双方了解度不够，而大部分互联网金融机构又对投资双方的资质审查不严，准入的门槛要求低。

三、互联网金融风险的应对策略

（一）加强技术团队建设，开发新型可靠的安全技术

为了确保互联网金融安全的发展，保证广大人民群众的利益不被侵犯。就必须要加强安全技术的应用，开发新型可靠的安全技术，不断对漏洞进行修补，采取可信技术、防火墙、人脸识别、指纹认证、数据加密等技术保证数据安全，通过多重用户名和密码、校验码、短信验证等方式实现身份验证，保证在使用互联网金融的时候安全得到一定的保障，对于个人而言在利用互联网金融业务的时候也要有自我保护意识，不要随便输入密码、不要随便扫二维码，要充分的认识到互联网金融的风险性，做好风险防范工作，降低不必要的损失。

（二）发挥政府监管的职能，推动互联网金融健康发展

政府监管部门要充分发挥自身职权，对互联网金融在行业领域予以认可，对行业准入门槛，行业经营准则进行明确的规定，平台对融资者的信用水平进行审核，并及时进行信息披露存在的不足，同时要完善个人征信体系，加快官方和民间两种信用系统的发展，实现信息共享，要积极开展合规审慎经营，要树立正确的发展理念和价值导向，结合实际情况，采取具有针对性的监管措施，拓宽信用数据收集渠道，并在此技术上建立黑名单制度，逐步完善有关互联网金融的法律法规，促进互联网金融行业的创新发展，增强互联网金融行业的活力。

（三）建立流动性管理指标体系，优化网络信贷审查程序

对贷款的流动性风险进行实时监测、评估，还可以利用大数据对流动性风险进行预测，建立一套应对大规模挤兑的应急预案，比如留存一定比例的备付金。网络融资平台要有效控制单笔信贷额度，让信贷风险得到分散，并以此为基础，构建网络信贷客户信用数据资料库，完善个人征信体系，推进网络信贷业务审查流程朝着规范化、体系化的方向发展，从而完善整个信贷审查流程科学评定客户信用等级，来提升信贷审查的严谨性及准确性，分析和总结以往审查流程中存在的不足。

参考文献

[1]唐英轩.互联网金融潜在风险分析及应对措施探讨.现代营销2019（09）

[2]凤娇，徐晓芝，我国互联网金融风险及对策分析.时代金融，2018（01）

[3]主讲.宏皓 互联网金融的风险防范与应对策略. 网络文章

[4]迟小涵.浅谈互联网金融存在的风险因素及防范措施 环球市场 2018（01）

作者简介：唐继碧，重庆工贸职业技术学院副教授。