农村妇女创业小额担保贷款现状调查

吴易儒　欧悦夷　吴佳萍　周倩儿　徐荣富

[提要] 妇女创业小额贷款是创业贷款的一种，是指银行等金融机构向符合条件的借款人发放的、用于支持城乡妇女创业或就业的一项贷款业务。郁南县妇女创业小额贷款模式已较为成熟。在实际调研基础上，结合理论研究，分析云浮市郁南县妇女创业小额担保贷款现状，从调查数据和具体创业者案例中剖析在贷前、贷中、贷后出现的问题，探究问题出现的深层次原因，并提出可行性建议。

关键词：郁南;妇女创业;小额担保贷款

基金项目：2019年度大学生创新创业项目：“乡村振兴发展下农村小额信贷的发展研究——以郁南县为例”（S201911540011）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2020年8月13日

一、妇女创业小额担保贷款发展状况

十九大报告指出，农业、农村、农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略。2018年2月全国妇联下发《关于开展“乡村振兴巾帼行动”的实施意见》，全国各级妇联开展了“乡村振兴巾帼行动”，把它作为落实乡村振兴战略、做好新时代农村妇女工作的主载体和总抓手。为了满足广大农村妇女群体对于金融产品和金融服务的自身需求，帮助解决女性创业就业融资困难，全国妇联于2009年出台了妇女创业小额担保贷款政策。

云浮市从2011年起实施广东省妇女小额担保财政贴息贷款项目。2014～2018年郁南县妇联争取到省、市妇联妇女创业贷款的贴息资金共99万元，共帮助429名妇女获得妇女创业小额担保财政贴息贷款1，847万元，直接或间接带动约3，000名妇女创业发展。2018年10月，郁南县在全市率先建立妇女创业金融服务中心，推出郁南县巾帼创业贷款模式，创新农村金融服务形式。2018年，郁南县妇联共申请到上级妇联贴息资金22万元，县妇联收到108笔贷款申请，申请金额达509万元。2019年有所增加，共争取上级贴息资金24万元，为该县妇女创业提供约550万元贷款数额。据悉2017～2019年郁南县妇女创业小额贷款额度超1，000万元，2020年争取省贴息金额40万元，预计发放妇女创业小额贷款约700万元，将继续推动广大妇女创业就业，为新时代乡村振兴战略实施贡献巾帼力量。

二、妇女创业小额担保贷款SWOT分析

针对于郁南县妇女创业小额贷款的发展情况，我们从其优势（strengths）、劣势（weakness）、机遇（opportunity）和挑战（threats）四个方面来进行展开分析。

（一）优势（S）。（1）妇女创业小额担保贷款贴息项目是在小额贷款的发展基础上衍生出来的面向妇女的贷款项目。郁南县作为小额贷款发展的模范地区，其相关部门对此类项目较为了解，对项目的推广落实也有丰富的经验。（2）妇女创业小额担保贷款工作有严格的审核运作机制，郁南县金融机构与县各级妇联对负责区域层层把关，各项工作分工明确，责任落实到位。（3）对于申贷人而言，由政府贴息的妇女创业小额贷款比市面其他贷款产品还款压力小，由此申请者的申贷意愿更强。

（二）劣势（W）。（1）妇女创业小额贷款的贴息金额有限使得申请名额一定，导致郁南县贷款的受助群体覆盖面不广。（2）妇女创业小额贷款额度小，还款期限短，对女企业家、女大学生等群体的吸引力不够，故而在吸引更多优秀女性群体回郁南县创业的工作上效果不明显。

（三）机遇（O）。（1）在乡村振兴巾帼行动的大背景下，妇女力量受到重视。全国妇联开展“创业创新巾帼行动”，引领广大妇女顺应“互联网+”新趋势，在经济发展新常态下积极投身创业的新实践。通过妇女小额担保贷款的实施，扶持引领郁南县妇女创造幸福生活。（2）新农村建设提出要把农村发展纳入整个现代化进程，为郁南县妇女创业带来机遇。在此背景下，农业与旅游业需要进行转型升级，才能使社会主义新农村建设与工业化、城镇化同步推进。（3）郁南县政府致力建设美丽郁南县，为创业就业提供积极环境。郁南县政府响应乡村振兴战略号召，积极建设当地。2018年在各方的共同努力下收效显著，地方生产总值达到109.99亿元，三次产业比重调整为20.4∶32.0∶47.6，经济结构得到持续优化。

（四）挑战（T）。（1）妇女创业贴息项目资金供不应求的局面限制了妇女创业小额贷款的受助范围，郁南县妇女创業贴息项目资金增加速度无法及时跟上申请者增加的速度。（2）市场对妇女创业小额贷款科学的贷前和贷后服务跟踪工作提出了更高要求。妇女创业小额担保贷款的初衷是帮助农村妇女实现创业就业，为乡村振兴贡献巾帼力量，但对于申贷者而言，申贷意愿并非只在于贷款产品是否合适，还在于产业的未来发展是否可期。申贷人期待的帮扶不仅有资金，还有知识技术帮助与后续的产品销售路径等。然而，郁南县政府对妇女创业小额贷款的服务水平有限，无法提供如合理测评贷款产品、产业发展预期、知识技术帮助与后续产品销售的路径等一体化服务。（3）郁南县大部分青年人口选择外出务工，留在当地的妇女则大多要承担照顾老人小孩的责任，当地的创业活力与后续动力不足。

三、妇女创业小额担保贷款操作管理一般要求与申请流程

根据农信社等金融机构的相关规定，具有本地户籍、年龄在55岁以下、身体健康、诚实守信、具备一定劳动技能和创业能力的妇女皆可申请贷款，其中将优先考虑高校毕业生、返乡创业农民工、致富带头人、网络商户以及建档立卡贫困人口中有创业意愿和能力及项目的妇女。妇女单户贷款额度原则上最高为10万元;期限一般为1～2年，具体贷款金额由经办金融机构视借款人生产经营项目需要与还款能力等情况确定。此外，县每年可向上级妇联推荐1～2名具有示范带动作用的农民合作社和巾帼示范基地（龙头企业）的女负责人、家庭农场、女专业大户等，给予最高30万元的贷款。

申请时，符合条件的妇女以自愿为原则向镇妇联提出贷款申请。妇联对申请人的基本条件、主体资格、经营项目等内容进行初步审查后，上报县妇联审核，再推荐到经办金融机构，经办金融机构核定创业贷款额度，并将信息反馈县妇联。经办金融机构按照贷款管理相关要求自主审查、自主发放、自行回收。从镇妇联接收申请至县妇联审核推荐完毕，原则上在10个工作日内完成。经办金融机构从接到贷款申请至完成贷款发放，原则上不超过10个工作日。

四、郁南县典型贷款户案例分析

（一）郁南某牧业有限公司。该公司由汪女士于2013年出资创办，以养殖、出售肉牛为主要经营内容。中期时，该公司被当地政府评为“云浮市巾帼创业示范基地”，并得到免除一半利息的50万元创业贷款。该公司依托“公司+基地+农户”的产业化运作模式，开展产业助推脱贫工作，现已帮扶12户贫困户脱贫。此外，还积极推进公司现有技术的推广应用与示范工作，带领当地85户养殖户大力发展养牛业。

该公司作为当地的巾帼创业示范基地，盘活了农村家庭中的闲置妇女劳动力，一定程度上缓解了当地的妇女就业难问题。但汪女士提到，大部分当地妇女顾及贷款创业投资生产回报周期长、风险大，所以更倾向于打工赚取基本生活费用。她建议当地妇联不定期下乡宣传，鼓励指导妇女创业，积极走访成功申请贷款金额创办的基地，带动就业的良性循环。

（二）郁南某苗圃场。梁女士的苗圃场项目创立于2015年，目前运营情况良好。2018年，因资金周转困难，梁女士在村委处报名申请妇女创业小额贴息贷款，提交资料到拿到贷款共历时20天左右，获得金额5万元、为期两年的贷款。梁女士将贷款全数投入生产运营，预计2019年底可销售成品，获得首笔收入。2019年7月5日，县妇联领导巡视了解苗圃情况，对梁女士的资金使用情况和产业发展规模、种植方式与对妇女的创业带动情况进行考察，充分肯定了贷款项目的成效。

在实地调研过程中，梁女士与丈夫和我们分享了贷款的经历。她本人以农村承包土地经营权抵押担保的方式申请贷款，是郁南县妇女创业提供贷款抵押申请方式的新尝试。妇女创业贷款给苗圃项目带来周转资金，贴息的方式也减轻了她的还款压力。但梁女士表示，身边许多人对妇女创业小额担保贷款还处于迷茫或者观望阶段，希望政府能继续加大宣传力度，让更多人了解妇女创业贷款。

五、当前妇女创业小额担保贷款存在的问题及建议

为深入了解妇女创业小额担保贷款在郁南县的普及度，我们团队来到郁南县的平台镇和都城镇，采用问卷调查法，对妇女创业小额贷款的群众了解程度、了解渠道与贷款方式的偏好等内容进行调查。问卷共发放70份，有效回收70份。在对调查和访谈所得资料进行统计处理后，我们发现当前妇女创业小额担保贷款存在的问题并相应提出建议，报告如下：

（一）贷前

1、问题一：宣传力度不足。部分需要贷款帮助者对妇女创业小额担保贷款的了解不多，问卷关于对“妇女创业小额贷款的了解”部分的数据显示，平台镇的调查中有41.94%的知晓率;都城镇的调查中有41.02%的知晓率。两者知晓率均未过半，在一定程度上反映了当地妇女创业小额贷款的普及工作仍需努力。

对策：加大宣传力度。相关负责主体利用多种方式积极宣传，如召开村民会议等，争取让真正有需要的人了解政府的贷款资金帮助，尽量达到进村入户，人人皆知的效果。如，绘制小额信贷的社区板报、通过村委发送短信有效对接。

2、问题二：申请者“不敢贷”。申请贷款属于“花明天的钱，圆今天的梦”的高风险事项，不符合我国人民的消费方式。而且申请得来的资金大部分需投资到当地特色农副产品当中，农副产品往往是投资回报周期长，受不可抗力因素影响大，当没有稳定的后续资金作为支撑时，很多人会望而却步。所以，对于小额贷款持观望态度者众多，存在“不敢贷”、“贷不起”的现象，特别是对于妇女而言，劳动力较于男性存在一定不足，个人的还贷能力不确定，更是加剧了不敢贷的心理。

对策：县镇妇联等部门在落实妇女创业就业相关政策的同时继续推出新的帮扶政策，积极下乡鼓励指导妇女创业，与创业妇女进行直接沟通，必要情况下可以通过政策的力量联系社科联、农业大学等与创业基地进行对接，给予政策、资金、技术、人才等支持。通过雄厚的技术力量支撑，逐步破除贷款创业妇女的心理障碍，让妇女们“敢创业”、“多就业”。

（二）贷中

1、問题一：贷款门槛过高。郁南县小额贷款额度超过5万元需担保人，超过8万元需财产抵押。部分前期启动资金较高的申请人会面对没有担保人和可抵押的财产的问题。

对策：灵活设置贷款门槛。如银行可在梯级贷款中推出新的担保制度;在核准可抵押财产时根据当事人的实际财产情况活性调整可抵押财产的范围，适当估算动产折算抵押不动产等。

2、问题二：技术指导提供不足。技术、人才、资金乃是地方发展起来的必要资源。而乡镇地区技术、人才尤其匮乏。郁南县许多小村落地处偏僻，创业资源不足，创业中易因技术与人才等问题停滞。

对策：针对郁南县地方特色及以上问题，提出两点建议：一是因地制宜开发优质项目。政府、妇联可组织成立多个技术小组下乡视察。郁南县自然资源丰富，农产品种类繁多，存在无限发展潜力。政府应利用各方力量深入实施“万企帮扶万村”行动，积极引导、支持每条村对接或引进一个以上龙头企业，以龙头企业带动“一镇一业、一村一品”特色产业发展，做好重点产业;鼓励农民向“互联网+农产品上行”的乡村振兴计划切入点看齐，拓宽销售渠道，增加农民收入。在所有工作的进程中，可制定实施优惠政策，加快引进相关人才。二是为创业者提供后续服务。在创业项目尾期，妇联与其他相关部门可积极帮忙对接销路，鼓励向“互联网+农产品上行”乡村振兴发展战略的切入点看齐。拓宽农民销售渠道，增加农民收入，实现农民敢贷、银行敢放贷的良性循环。

3、问题：贷款周期短。郁南县产业以农业为主，一般农作物从采买、播种、收成、销售四个环节要2～3年，期间会面临自然灾害等不确定风险。妇女创业小额担保贴息项目贷款期限多为1～2年，到期需一次性还款，增加了投资农产品的申请者的还款压力。

对策：依实际情况适当延长和设计贷款期限，并依据贷款期限的延长减少贴息金额。如根据农产品不同生产周期分三年或四年，第三年与第四年减少贴息。

（三）贷后

问题：跟踪不到位。在贷款户分散的情况下，由于妇联工作人员时间有限，无法做到步步紧跟，不能及时得知申贷者创业过程中遇到的问题，存在隐藏风险。

对策：灵活监督。妇联可组织村委进行跟进并建立网络平台或书信等沟通渠道，鼓励遇到问题的创业者积极询问，对问题进行不定时查看并及时做出反馈。

六、总结

郁南县妇女创业小额贴息贷款于2014～2018年間累计帮助429名妇女获得妇女创业小额担保财政贴息贷款1，847万元，直接或间接带动约3，000名妇女创业发展。值得一提的是，妇女创业小额担保贷款还款率高达100%，从中也可看出贷款者对信贷工作的支持。

如今，乡村振兴发展战略发展得如火如荼，郁南县政府正全力加强乡村建设，注重三农联动发展，招商引资成效明显，深化对口帮扶，同时增强基础支撑建设，关注电商贸易与旅游业发展。2018年建设成效显著：无核黄皮特色小镇项目成功签约，南江文化特色小镇加快建设，西宁传统文化特色小镇旅游综合体项目有序进行。在这种积极的就业创业环境下，许多妇女都燃起了创业的热情。我们相信，妇女创业小额担保贷款在未来会给予更多妇女创业者优秀的项目支持，带动广大城乡妇女创业致富，帮助更多妇女实现创业梦，为实现乡村全面振兴贡献巾帼力量。

主要参考文献：

[1]王海磬.全国妇联开展“创业创新巾帼行动”[N].光明日报，2015.6.17.

[2]郁南县妇女联合会.市妇联副调研员一行到郁南县桂圩镇调研乡村振兴巾帼行动和妇女创业小额贷款工作[EB/OL].http：//www.gdyunan.gov.cn，2019.7.5.

[3]郁南县十六届人大五次会议秘书处.郁南县人民政府县长 [（广东省）2019年郁南县人民政府工作报告（全文）][EB/OL].https：//www.zqwdw.com，2020.4.27.