乡村振兴背景下六盘水市农村金融发展现状与对策研究

摘要：随着经济的不断发展，农村金融机构的资金供需数量不断创新高，在农村的经济发展过程中，金融的作用越来越重要，与此同时，农村金融在发展中存在的问题也越发明显。本文从六盘水市玉舍镇农村金融发展的现状出发，分析目前六盘水市玉舍镇农村金融发展的状况、存在的缺陷和问题，指出这些问题存在的原因，并提出解决这些问题的对策和建议。

关键词：农村金融;金融需求;金融供给;乡村振兴

中图分类号：F752  文献识别码：A  文章编号：2096-3157（2020）25-0101-04

近些年，贵州省六盘水市的经济发展速度一直保持增长势头，其金融在市场发展过程中的地位越来越突出，市场格局不断优化。为了解决中国经济社会中的基本问题之一的“三农”问题，国家出台了一系列优惠政策，并以此从宏观层面加大对“三农”的帮扶力度，积极激励相应的金融机构进行改革，根据农村的现实情况有针对性地开展农村金融服务。然而，随着六盘水市农村经济发展步伐加快，水城县玉舍镇与同地区其他乡镇的农村金融发展速度差距越来越明显。此外，玉舍镇金融层面产生的矛盾也日益激化。

本文的研究对解决六盘水市玉舍镇目前阶段的农村金融需求供给不平衡的问题，如何调节信贷结构，以及如何帮助六盘水市玉舍镇的农村经济从农村金融的方向寻找突破口以加快六盘水市玉舍镇农村经济增长步伐等问题都具有现实的指导意义。

一、研究现状

对于农村金融发展的研究，是随着经济的不断发展才进而被相关学者关注的，在以往的研究当中没有过多的细分城市和农村，仅仅是将二者作为一个整体来研究，这也就导致这方面的研究匮乏。直到国外学者Ghosh（2015）将视野转移到研究大量发展中国家的农村金融发展情况，才意识到研究农村金融发展具有很大学术价值。通过研究他发现以往发达国家里常见的金融机构其业务并不能满足农村人的日常需求，其最需要解决的是日常金融机构对农民的供给需求。

针对国内农村的金融发展情况研究，学者伊丽琪等（2017）提出金融机构服务水平也会使得金融机构业务与农民需求的匹配性不一致，进而导致供需双方需求不同，影响农村金融的发展，而学者杨贺（2016）则着重于研究农村贷款人群的意愿。

二、六盘水市玉舍镇农村金融发展现状以及存在的问题

党中央出台乡村振兴战略，是我国新时代发展过程当中的又一创新之举，是中国在新时期服务好“三农”问题的重要措施。随着国家经济的不断发展以及国家对于西部大开发的政策支持，近几年六盘水市发展的成绩全国人民有目共睹，但是其在农村金融发展稍有不足，特别是水城县所属少数民族村落之一的玉舍镇。

1.六盘水市玉舍镇农村金融发展现状

玉舍鎮位于水城县西部，一直以来，农户都是以农耕为主，加之水利交通等基础设施建设相对滞后，农村百姓对自然环境的依赖程度非常高，农村经济发展程度落后，该村镇的农村金融发展相对于同类型地区村镇而言，差距较大，具有很大的进步空间。在玉舍镇，长期以来主要由农村信用社和中国邮政储蓄银行两家提供金融信贷服务，形成了金融垄断局面，农村金融的服务水平、服务质量与城市存在较大差距。现在的水城县玉舍镇成立于2015年6月份，是国家级示范小城镇，由原来的玉舍镇以及少数民族村落纸厂彝族乡合并而成。近几年的发展中全面进行了升级改造，小城镇风貌焕然一新，形成了极具彝族特色的示范小城镇。对该地进行研究，具有重要意义。

2.六盘水市玉舍镇农村金融需求现状

（1）涉农贷款需求

合理的统筹、安排财政涉农资金，可以使有限的资金得到高效地利用，实现农村百姓早日脱贫致富。2020年水城县计划投入23410.84万元涉农整合资金用于实施农村交通、微小水利和其他类等农村基础设施建设项目136个。其中农村交通方面建设项目87个，计划在玉舍镇大田村、前进村等24个乡镇54个村实施农村交通基础村组硬化路（油路）里程351.061公里，地方自筹资金4150.97万元，仅玉舍镇就需要460余万元;计划投入30475.46 万元财政涉农整合资金用于实施种植业、养殖业、农副产品加工以及其他等4类33个农业生产发展项目，其中玉舍镇涉及项目20余项，涉及资金约占总投入资金的67%。

（2）涉农保险需求

随着六盘水市经济的不断发展，居民对于自身财产安全意识有了明显的提高，对金融产品、保险产品的需求也越来越多。目前，六盘水市全国性保险公司等先后入驻，比如中国人寿保险股份有限公司六盘水分公司、中国人民财产保险股份有限公司六盘水分公司、华泰财险六盘水中心支公司等，基本实现了网点布局区域全覆盖，金融机构发展日趋成熟。在保险保费收入方面，六盘水市总体保持增长态势。截至2018年，六盘水市保费收入合计26.97亿元，全省排名第七，其中人寿保险13.40亿元，财产保险13.57亿元，玉舍镇涉农保险约达68.5万元，这表明玉舍镇百姓财富收入得到了有效增长的同时其保险意识也日益增强。

3.六盘水市玉舍镇农村金融供给现状

（1）农村金融机构的现状

现六盘水市内营业性金融机构种类相对比较完善，对于居民日常办理存取款和信用卡等金融服务四大行、政策性银行以及城商行等都能满足日常需求。除此之外，还有中国人民银行六盘水中心支行以及六盘水银保监分局等监管机构，其通过出台相应的政策，制定专项资金，协调市县相关金融部门专门设立小组统筹安排，多项举措积极为六盘水市农村金融发展助力。

截止到2020年，中国农业银行、农村信用社、中国邮政储蓄银行以及中国农业发展银行等大型金融机构均在农村设立营业网点、便民服务点，加大农村村镇的金融网点覆盖面。其中中国邮政储蓄网点多达20余个，农业网点6个，作为业务量最大的机构农村信用社的网点多达90余个，其中水城县玉舍镇主要金融机构主要有玉舍农商银行（玉舍信用社）、中国邮政储蓄银行（水城县玉舍乡营业所），另有一家名为惠农代还贷款金融服务公司，从事金融行业人数达到440余人。

（2）农村金融基础环境现状

为了缓解农村金融服务短缺现象，增加金融扶贫的力度，多家金融机构都先后在农村设立金融服务点，比如中国农业银行、中国邮政储蓄银行等。另外，针对农户贷款难等问题，中国人民银行六盘水中心支行也对接多家金融机构，多次走访调查，解决好农户小额贷款需求问题，比如水城联社出台“信用+土地抵押”方式提供农户贷款。发展支农融资业务就是围绕推进供给侧结构性改革中“三去一降一补”的“一降”和“一补”。“三农”问题，其中一个棘手的问题就是农民难以获取发展的资金，即使能够有渠道获得资金，其获取的手续费也难以承受。六盘水市保险行业协会针对该现象也积极响应农村金融发展需求，如人保财险六盘水分公司于2018年3月份就开始推广支农融资项目，分别与涉农企业和农户进行合作。在水城县多个乡镇，中国人寿六盘水分公司派驻帮扶人员对所帮扶对象多次走访，参与基础建设工作跟踪落实。

（3）农村金融产品现状

为强化支农服务能力建设，银行业金融机构积极根据形势需要，设置专门部门统筹金融服务“三农”工作。六盘水市“三农”金融服务机构主要以农信社、农商行、邮储银行、农业银行、贵州银行、农业发展银行、村镇银行为主，其他银行业金融机构为辅。而玉舍镇主要以邮储银行以及农村信用社为主，农村信用社积极打造农村地区“五分钟金融服务圈”，全力开展“信合村村通”工程，让农户“足不出村、无成本、无风险”地办理基本金融业务，更好地做好农村金融服务工作助力脱贫攻坚。

三、六盘水市玉舍镇农村金融发展中存在的问题

1.农村金融机构数量过少

根据相关数据显示，截至2018年，六盘水市共有97个乡镇，玉舍镇属于少数民族村镇之一，辖10个行政村和3个居委会，98个村民组，总人口1.50万户，人口数量5.91万人，村镇少数民族人口数量占总人口数量的31%，少数民族主要以彝族、苗族和布依族为主。截止到2018年全镇完成财政税收7026万元，完成工业总产值36.3亿元，完成农业总产值40.8亿元，农民人均纯收入9500元。整个村镇主要以种植、养殖以及发展旅游业为主，农村人口数量多。在大力发展新农村的背景之下，近年来对于农村金融机构的需求量也日益增多。根据实地调研发现，整个乡镇目前金融机构主要以农村信用社以及中国邮政储蓄银行两家机构为主，其他国有商业银行比如中农工建交则在乡镇未设立农村服务点，仅仅在其他以工业企业较多的乡镇设有部分乡镇服务点，农村多样化的金融需求无法满足。

2.农村信贷结构失衡

信贷结构的含义，指的是用于信用贷款的资金，其在各行各业以及使用期限上的投放和使用比例不同，它是商业银行资产运作的重要环节，它使用是否合理小到直接影响到整个银行内部的资产安全、运作的效率，大到直接影响整个银行业的稳健运行、整个国家实施的信贷政策的有效性以及国家经济的和谐发展。而国家提出乡村振兴战略，原因之一为了解决城市和乡村发展不平衡的这个问题，在这种背景和目的下，原来传统的一家一户为主的小农经济必然要向专业合作社以及专业的家庭大户主要特点的新型农村经营模式转型。

与传统经营模式不同的是，新型经营模式其整个生产面积以及生产周期都非常大，因而对于资金的需求量以及借贷周期也与以往不同，这些原因都会导致金融机构与农户二者之间的供需不平衡，进而影响乡村振兴战略的落实和发展。新农村的发展继而带动农村金融机构的不断完善和发展，那么，传统的农村金融机构则需反思其存在的不足，通过自身的不断改革转为为发展的动力。

3.涉农保险覆盖面、保障水平有待提高

农村种植粮食经济效益低，且受自然灾害影响大，农作物仅供农户自家消费，近年来，玉舍镇粮食种植面积随着六盘水市“三变改革”的推进逐年下降，刺梨等特色农产品的种植面积与日俱增。随着特色农产品种类的增加，政策性的涉农保险种类缺乏，导致相关农产品缺乏涉农保险的保障。与此同时，农村危房、村民人身意外等方面也缺乏保障，保险分散风险、分担风险以及投资功能尚显不足。

4.外部环境缺失

近年来，留守农村人口大多是老弱多病的老人以及年幼无知的孩童，国家为了留住农村的年轻人和吸引城市的青年人，纷纷出台相关国家政策，让有学识有热情的青年人能够扎根农村、服务农村、发展农村。玉舍镇位于水城县西部，镇政府驻地距市中心约18.6公里，距县城32公里，总人口15031户58975人，近几年随着家乡旅游业的兴起，不少青年人返乡创业。然而由于其地理位置、金融发展水平落后、政策宣传欠缺以及公共基础设施不完善等问题，比如高海拔导致存在基础支付无法稳定运行，多数青年人文化欠缺，金融相關知识不了解导致金融服务无法有序开展，要深刻认识到扶贫、扶智两手抓的重要性。

四、六盘水市玉舍镇农村金融发展对策

1.增加农村金融机构服务网点

根据玉舍镇现有金融服务网点建设情况，为了加速建设新农村，促进农村金融服务农村的水平和质量，现阶段的首要任务是增加农村金融服务覆盖面积。第一，在大力扶持现有的地方性农村金融机构的基础之上，增添新型农村金融服务机构，比如部分国有商业银行、小额信贷机构、中国人寿保险以及中国财产保险等。现阶段的农村发展，不仅仅是资金方面的需求，更有涉农保险等方面的需求。第二，整个村镇金融服务点的覆盖面。玉舍镇境内凭借优秀的自然资源和少数民族风情，大力发展旅游业，有利地促进了农村经济的发展，农民生活水平也有所提高。可以考虑在部分旅游景点增加金融服务点，比如增设乡镇、景区的ATM服务机等。第三，根据地域差异，行政部门和金融机构积极根据当地实际情况出台符合当地特色的金融产业，多方面多层次提高当地金融机构服务水平和质量。

2.改善农村信用结构

改善农村信贷结构失衡的措施，要着重了解、调节供需双方的需求。第一，根据当前玉舍镇发展的实际情况来看，防止不良贷款现象的出现不仅需要提高金融机构服务人员的专业素养，深层次来说则需要改革当地提供金融服务机构的管理制度。创新涉农金融产品，在保住成本和获取微薄利润的情况下，多方面、多种类服务农村金融服务对象，不以获取最大利润为目标。第二，搭建资金需求方与资金供应方信息沟通桥梁，使资金落到实处，农村资金需求方得以正常生产。

3.积极开展涉农保险工作

积极完善涉农保险发展机制，切实落实政策性保险，出台“政策性保险+商业保险”相结合农业承保模式。根据各县各村实际情况，相关行政部门牵线搭桥，引导与保险公司合作，推进涉农保险、普惠保险业务的出台和落实，为日后新增特色产业、农村基础设施保险、村民危房保险以及农民自身健康等方面的保险保障工作积累经验，为发展农村金融、建设新农村做好准备。

4.营造良好的外部环境

农村金融的发展，推动其内部经济发展的同时，营造良好的外部环境也至关重要。首先，注重玉舍镇公共基础设施的完善，能够有力地帮助农村金融机构服务农村经济的发展。其次，对于目前入驻村镇的金融机构，其在进人环节，也要注意与当下实际环境的有机结合，可适当考虑多招聘本土的大学生，一方面可以有效解决当地建档立卡的贫困大学生就业问题，另一方面还可以利用本单位职工优势发挥本地人优势，适应当地经济、文化等融合，不仅可以留住人才，还可以促进本单位的发展。再次，行政机构和金融机构对于留在当地发展的金融人才，应出台相应政策特殊对待，不仅可以留住外乡有志青年，还能吸引外来人员到此生根发芽，使他们能够借此良好的发展条件，利用自身的知识和智慧，充分展示当代青年人的作用。最后，积极利用相关手段，向广大农户宣传和推广相关的金融概念和金融知识。比如行政管理人员要以服务人民为宗旨，心系人民群众，积极为人民群众服务，杜绝官僚主义、形式主义，积极为人民办事，简化办事流程。与我国大部分西部地区农村一样，居住在农村的村民由于缺乏相关的文化知识，对于常见的农村金融服务系统、金融服务手段和渠道，都不是十分了解。只有使他们对农村金融的相关知识有了充分的了解，才能进一步探知他们的需求，双方之间才能彼此信任，进而促进农村金融的发展。

五、结语

在中国特色社会主义新时期，经济社会的发展不再一味地追求发展速度，发展质量也不容忽视。尽管在乡村振兴背景下，当前农村金融的发展还存在许多不足，但可以通过加强政策方面的宣传，恰当地增补农村金融机构，改善农村信贷结构以及积极开展涉农保险工作，营造良好的农村金融环境，以此来改善现阶段我国农村的金融市场环境，多方面促进我国农村金融朝着稳定健康可持续的方向发展，进而缩小农村与城市二者之间的发展差距。

六盘水市建市40余年，其经济、政治、文化以及社会方面都有了突飞猛进的变化，人民的生活水平有了质的提高。近年来凭借着“中国凉都”的称号以及“县县通高速”的实现更使得人们有了更多的接触机会，旅游、教育、房地产等方面都得到了快速发展。但由于其地处贵州省西部地区偏远地区，农村面积大、农村人口数量多、第一产业比重高，其农村经济仍欠发展，发展“三农”问题仍然是六盘水市发展工作中的“硬骨头”。作为全国脱贫攻坚主战场之一贵州省，六盘水市还需努力。农村金融机构数量的不足以及机构服务水平的欠缺、信贷结构的不合理等现象，都会影响农村经济的发展，进而影响农村与城镇之间发展的不平衡以及乡村振兴战略的实施，从而使城乡之间的矛盾更加突出。金融的有效运行，使得国民经济得以良性循环，而农村金融的良性发展，将进一步释放我国农村生产力的活力。

参考文献：

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[5]李万超.基于主成分分析法的我国农村金融资源配置效率研究[J].金融理论与实践，2015，（3）：55～58.

[注]基金项目：1.2020年六盘水市哲学社会科学立项课题资助经费课题：乡村振兴背景下六盤水市农村金融发展现状与对策研究——基于玉舍镇的实地调研（项目合同号：lpssklzz-2020-03）;2.六盘水师范学院第三批社会科学界联合会科学研究课题：资源型城市转型背景下区块链赋能城市治理路径探析——以六盘水为例（项目合同号：LPSSYSKL0307）

作者简介：

杨丽丽，六盘水师范学院教师，硕士;研究方向：农村金融。