辨析企业诚信档案、信用档案与征信档案

王英 舒洁

摘要：企业诚信档案、信用档案与征信档案作为参与社会信用体系建设和社会治理的有力武器，其重要性越来越被企业及社会各界所认可。辨明三者间的关系、明晰其内涵和外延，是发挥其作用的前提。已有研究对三者概念的理解和使用存在一定程度的混淆，文章通过分析诚信、信用与征信的概念及关系来阐明企业诚信档案、信用档案及征信档案三者的关系，最后提出企业诚信档案、信用档案与征信档案的概念。

关键词：企业 诚信档案 信用档案 征信档案

Abstract：As a powerful weapon for participat？ ing in the construction of social credit system and participating in social governance， corporate integri？ ty archives， credit archives and credit investigation？ archives are increasingly recognized by enterprises and other sectors of society. Identifying the rela？ tionship between the three and clarifying its conno？ tation and extension are the premise to play its role. There have been confusions about the understand？ ing and use of the three concepts. Therefore， by in？ voking the concepts and relationships of integrity， credit and credit investigation， the relationship be？ tween corporate integrity archives， credit archives and credit investigation archives is clarified.Finally， putting forward to the concept of corporate integri？ ty archives， credit archives and credit investigation archives.

Keywords：Enterprise；Integrity archives；Credit archives；Credit investigation archives

企业作为市场主体，在其经营活动的各个阶段和各个方面都会留下其特定的信用记录，是社会信用体系建设的重要基石[1]。诚信档案、信用档案及征信档案是企业信用记录的主要表现形式，对企业参与社会信用体系建设具有重要的信息储备支撑作用。目前，学界对三种档案概念的辨识尚未形成统一的认知，对三者关系的辨析也不够深刻和具体，表现在：混淆了企业信用档案与征信档案的内涵以及企业诚信档案与信用档案的内涵；混淆了企业诚信档案、信用档案及征信档案所包含的内容。基于此，有必要厘清企业诚信档案、信用档案及征信档案的概念及关系，以便能够更好地发挥各自的作用。

一、诚信、信用与征信的内涵及其关系

（一）诚信、信用与征信的内涵

《现代汉语词典》中对“诚信”“信用”及“征信”的含义有明确的区分。其中，对“诚信”的解释是：“诚实，守信用：生意人应当以诚信为本。”现代诚信既是道德规范，又是行为准则；既涉及社会交往的道德问题，又涉及经济活动中的信用问题。对“信用”的解释是：一是“谓以诚信使用人”；二是“以能履行跟人约定的事情而取得的信任”；三是“不需要提供物资保证，不立即支付现金，而凭信任所进行的”。这里的“信用”强调的是一种经济行为，其既反映交易主体主观上是否诚实，也反映其是否有履行承诺的能力。对“征信”的解释是：“考核证实；取信、凭信。”一般所说的“征信”，指对个人信用状况和企业信用状况相关的信息进行采集、整理、保存、加工并对外提供的活动[2]。在实践中，“征信”的主要表现是为信用信息提供信息服务，具体表现为第三方机构依法收集、整理、保存、加工自然人、法人或其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用咨询等服务，验证其信用，帮助客户判断、控制信用风险，并进行信用管理的活动。征信服务本身不是信用活动，而是信用交易活动中进行风险管理的手段和工具[3]。

（二）诚信、信用及征信的关系

“诚信”和“信用”都具备“遵守诺言，实践成约”的含义。“诚信”侧重于道德层面的守信，法律意义上的遵纪守法，也被视为讲诚信。而“信用”强调的是“诚信”概念中契约经济部分的意义。“信用”是诚信在经济领域内的表现形式，是一种被法律所规范的“诚信”[4]。“征信”的内涵与“诚信”“信用”具有本质上的不同，“征信”的一个突出特点是第三方机构参与。“征信”不是“信用”，因而，交易雙方之间的信用收集、信用查询不是“征信”，它只是交易主体内部的客户信用管理。例如，某银行将记录客户在本银行的信用信息用于客户信用管理，并不属于“征信”的范畴。“征信”也不是“诚信”，“诚信”是个人主观意愿，属于道德范畴，没有一个统一的判断标准，而“征信”则是客观记录过去信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务[5]。“诚信”包括“信用”，“信用”从属于“诚信”，“征信”是对“诚信”“信用”的验证及审查，即“征信”是征信主体对征信客体诚信、信用情况的记录并向外界提供信息服务的过程。“诚信”“信用”“征信”三者的关系可表示为图1。

从档案的构成内容来看，企业诚信档案是企业正常运营过程中或承担社会责任及履行社会义务过程中产生的各种类型的具有保存价值的能证明企业讲诚信、守信用的文字、录音、录像等原始性信息记录；企业信用档案是企业与其他个人或组织“实践成约”过程中产生的、能证明企业与其他个人或组织等经济往来过程的、就某一经济目的履约情况的原始性信息记录；企业征信档案一般由第三方征信机构形成，企业征信档案指第三方征信机构在考核证实企业诚信信息、信用信息过程中产生的原始性信息记录。企业诚信档案、信用档案及征信档案的构成内容，如表2所示。

三、企业诚信档案、信用档案与征信档案的内涵及外延

通过上述对诚信、信用、征信关系的分析以及对企业诚信档案、信用档案及征信档案关系的分析，可以对企业诚信档案、企业信用档案和企业征信档案的内涵及外延做如下理解：

企业诚信档案是指企业及与之有往来的相关个人或组织在其正常运营过程中直接产生的与其诚信行为相关的具有保存价值的各种形式的具有原始记录性的信息记录。企业诚信档案的外延包括企业在各种活动中产生的与维护其信誉、保证其信用相关的记录。

企业信用档案特指企业及与之有往来的相关个人或组织在各种经济往来中直接产生的与其诚信行为相关的具有保存价值的各种形式的原始性信息记录。企业信用档案的外延包括证明企业在经济往来中履约能力的记录以及证明企业在经济活动中履约历史的记录。其中，履约能力的记录主要指企业收支情况及企业银行账户资金往来记录；履约历史的记录具体指企业在经济往来中履约情况或违约情况的记录，包括贷款情况记录、合同履约情况记录等。

企业征信档案是指以第三方机构为代表的企业征信主体在对企业进行征信实践活动过程中，直接产生的具有保存价值的各種形式的原始性信息记录。企业征信档案的外延包括企业征信主体在对企业信用审查、诚信调查时产生的记录，其中既包括片段式的调查记录，也包括完整的企业信用调查报告、企业信用评级报告等。

四、结语

企业诚信档案、信用档案及征信档案内涵及外延的区分，实际上是一种学理上的区分，在实际应用过程中较少严格区分三者的区别。对其进行学理上的区分主要是为了满足人们在利用三种档案参与国家治理、社会治理的过程中，能对其有更为清晰的理解，使其能够更加充分地发挥作用。

注释及参考文献：

[1]罗军，何玉琼.构建企业信用档案“经济户口”管理模式[J].北京档案，2009（11）：21-23.

[2][3][5]林铁钢.征信概论[M].北京：中国金融出版社.2012：8-10.

[4]孟兴华.企业诚信体系建设研究[M].北京：中国经济出版社.2011：6-8.

作者单位：湖北大学历史文化学院