浅析互联网金融下大学生理财存在的问题及其对策

刘钰涵 费雪雯 牛敏慧 刘思思

摘要：随着互联网的不断发展，各种金融产品逐渐走进我们的生活，让我们的投资渠道变得更加丰富。大学生手中有多余的生活费，在学校里会接触到有关投资理财方面的知识，具备投资理财的先决条件、认识能力和执行能力。这对于大学生来说，是机会也是挑战。而理财中所蕴含的风险无疑是最大的挑战。所以，我们就采集到的数据进行分析风险产生的原因，大学生风险承受能力以及提出相应的对策。

关键词：大学生  理财  问题  对策

一、引言

当下社会，人们生活水平不断提高，闲置资金增多，对理财产品的需求随之增大。同时科技的进步、人们观念的变化使互联网理财逐渐被接受。互联网理财，即通过互联网管理理财产品，获取收益，其发展对于实现金融便捷化和建立多样灵活的金融市场具有重大意义。在此背景下，互联网理财产品的规模和影响范围逐渐扩大，准入要求和资产水平门槛也在不断降低，为大学生提供了重要的理财途径。

即将步入社会的大学生，没有足够的盈利能力，却有支配生活费的权力。因此学会合理安排生活费，管理财产十分重要，这不仅有利于树立正确的金钱观、消费观，也有助于养成良好的投资理财习惯。近年来，互联网理财投资的热潮涌入校园，不少学生从余额宝开始，不断尝试新的互联网金融产品和服务，希望获得可观的收益。但是互联网理财作为新兴产业仍存在许多问题，且大学生对互联网金融的运作模式，投资方法没有深入了解，并且极其容易被周边影响，盲目投资会引发损失。

大学生作为使用互联网金融产品庞大且特殊的群体，了解他们线上理财现状及收益亏损情况不仅可以为之提供合适的理财咨询，也有助于互联网金融产品进一步推出有针对性的产品。基于以上考虑，我们以安徽大学磬苑校区的本科生为样本，调查互联网金融背景下大学生理财的现状及面临的风险，使用问卷星软件进行了问卷调查，设置有关个人情况、投资理财规划以及对待风险的认识等方面的问题，希望归纳出一般性规律，进行更加全面的思考和探索，提出有针对性的大学生投资理财规划的策略和建议，帮助大学生形成正确的投资观念，引导其进行理性投资。

二、数据来源与样本基本情况

（一）数据来源

为了提高问卷的填写率与填写质量，我们采取网络填写问卷和印发问卷相结合的方式，并与部分接受调查者进行交流。本次调研共发放问卷450份，回收问卷450份，有效问卷450份（部分问卷偶尔出现漏填题情况，考虑到问卷题量非常大，不影响统计分析价值，故视为有效样本）。处于观望状态或漏题的情况不参与样本讨论，故我们小组只将理财的同学作为下文样本来讨论。

（二）样本描述分析

安徽大学是国家“211工程”重点建设高校，安徽省属重点综合性大学。学校设有26个院（系、部），77个本科专业，涉及理学、工学、文学、经济学等10个学科门类。此次回收问卷150份，有效样本150份，约占全校本科生数的0.75%。其中男女各75人，各占总样本数的50%。从专业分布看，金融相关专业学生38人，占样本总数的25.33%，非金融相关专业学生112人，占样本总数的74.67%。从年级分布来看，大一学生19人，大二学生49人，大三学生63人，以及大四学生19人，各占所有数据的12.7%、32.7%、42%和12.6%。总体上来看，样本覆盖面较广，涉及到基本所有的专业和年级层，使我们的数据更具代表性和真实性。

（三）性别对风险认知程度及偏好的影响

从性别方面总体数据结果可以看出，性别对大学生风险认知是有影响的。男生相比女生投入理财产品中的资金占生活费比例较少，有固定的理财资金而无须动用生活费，为他们的风险偏好选择提供了保障，故稍偏好于高风险、高收益的风险型理财产品，而收益和亏损，相比女生都较高。女生在理财产品中投入资金较少，风险偏好程度较低，偏向于中低风险收益的稳定理财产品，收益和亏损较少。这与他们投入占用生活费百分比更高的资金于理财产品也是有一定联系的。

（四）生活费多少对风险认知程度及偏好的影响

由综合数据分析看出，不同生活费的大学生在进行线上理财活动时，有不同的选择和偏好。针对调查样本而言，总体偏好低风险低收益，并没有形成大规模投资，损失多在可控范围内。通过对生活费因素的分析，生活费不同水平的学生都在尝试理财;另一方面，由于移动互联网和互联网金融的大发展，理财的资金门槛、操作门槛都大大降低，这也为在校大学生提供了极大便利。

（五）年级对风险认知程度及偏好的影响

根据样本数据，对于剛进入大学学习的大一学生来说，超过半数的人选择零风险稳定收益的理财方式。高年级学生相比低年级学生而言，更倾向于中低风险的理财方式，低年级学生更偏好零风险稳定收益理财产品。

年级不同，确实能体现出一些风险认知和偏好的不同，具体体现在理财选择或者收益盈亏的差距。随着年龄增长，由于生活学习、实习等原因，在金融理财上，高年级的大学生会比低年级的大学生拥有更多的机会和更成熟的选择，面对风险的偏好和认知都会有所改变。

（六）专业对风险认知程度及偏好的影响

我们将收集有效数据划分为金融相关专业和非金融相关专业两组，金融相关专业包括金融学、财政、经济学等，剩余如电气、自动化等专业，列入非金融相关专业。总体而言，金融相关专业同学，更多的有固定的理财资金，理财投入占生活费百分比较少，投资的理财产品比较广泛，偏好中低风险收益的基金等理财产品，获得的收益在较为稳定的基础上也较高。非金融相关专业同学，也有投资意愿，但占生活费百分比较多，没有固定的理财资金，对风险偏好有较大差别，偏好于高风险、高收益和零风险稳定收益。

由此看出，专业对大学生互联网投资理财的风险偏好、风险认识是有影响的。受过专业的知识培训，金融相关专业同学拥有更好的理财习惯，对风险认识比较全面，得到了比较稳定稍高收益。非金融专业的同学，在风险认知上相比金融相关专业同学略有不足，过于谨慎或盲目投资。

三、大学生理财存在的问题

（一）大学生投资理财知识和技能缺乏

大学生在校学习期间通常只接触与本专业相关的知识，投资知识较薄弱，对于金融产品运行原理不太明晰，缺乏理财知识上的教育和指导。即便是经管类专业学生，虽然在课堂上了解理论知识，但是在专业知识和技能的掌握上仍有欠缺，没有太多的实际操作经历，而互联网金融投资需要大学生深入了解经济运行规律，拥有理财所要求具备的基本知识和技能。

从实际调查采访资料看，大部分大学生不敢尝试风险稍高的理财产品原因有以下几方面：

第一，对于金融理财方面的知识不了解，虽然对互联网金融理财有巨大兴趣，但不敢轻易尝试，害怕损失。

第二，面对理财产品没有实际操作经验，不了解买卖流程和交易平台。哪怕是金融相关专业同学，从采访回应看，虽然在实验课上会有相关的教学和實验内容，但对于自行操作还是有一定困难。理论知识积累较丰富，但缺乏将理论结合到实际的能力。

互联网金融理财对大学生而言是一个很好的锻炼技能提高风险认知的机会，但也是一种挑战。他们要学着如何去操作，分辨风险，进行资产组合分散风险，提升自己的技能。这对于大学生的未来理财规划有着助益作用。

（二）大学生对理财产品了解不多，理财实践能力有待提高

在信息获取方便，理财门槛较低的互联网时代，仍然有很多大学生不关注各种经济资讯，对理财产品了解不够多，只选择余额宝、银行储蓄等单一的金融产品，而对基金、股票、债券等理财产品认识不太充分。正是由于这种不了解和不关注，导致这些大学生不愿意去进行多层次的理财投资实践。但亲身实践才能让大学生进一步去了解各种理财产品详细情况和投资技巧方法，提高理财能力。由此形成了一种恶性循环，越不关注不了解，理财实践能力越低;理财实践能力越低，又使大学生对金融理财关注度和了解度越低。

从数据分析上看，大多数人会选择简单且稳定的理财产品，如余额宝、银行储蓄等。相对而言生活费较高，金融相关专业的同学拥有稳定理财资金，更关注理财投资产品变动情况，理财实践能力较强，有意愿尝试一定的理财投资，并且会选择中高风险的投资理财产品。

（三）大学生投资风险承受能力普遍较弱

经济发展的过程中会出现波动，投资理财作为一种金融行为必定承担风险。虽然很多专家在进行投资分析的时候强调：投资是有规律和经验可循的，但大学生往往难以准确把握到投资的规律，处理不当反而受较大损失，可能会对金融产品丧失信心，不再相信理财投资。

从数据调查分析来看，大多数人都偏向于零或低风险、低收益的理财投资选择，定期收取稳定收益，比如银行储蓄、余额宝等。选择高风险、高收益的人较少。所以总体来看，大部分大学生的风险承受能力都较弱，风险厌恶型投资者在大学生当中普遍常见，风险偏好型的投资者很少。

（四）大学生用于投资的资金不多

大部分学生靠生活费进行日常经济活动，没有稳定经济来源，进行投资的资金更少，因此更偏好低风险、低收益的投资理财产品。很多在校大学生在消费上没有计划，生活费剩下的钱不多，这也很大程度上影响了大学生能投入理财的资金数量。此外，父母对于孩子理财的不理解，很少会适当给予自行理财的资金。

从数据分析结果来看，较多的人将生活费中的部分进行线上投资理财，以此获得理财收益，因此他们用于流动性较低的理财产品的资金不会很多，如果投入过多，就会影响到日常生活开销。只有金融相关专业，年级较高，生活费较高的少数人拥有固定理财资金，在考虑到风险的基础上，进行稳定投资理财。

四、引导大学生健康理财的建议

（一）学校重视学生的理财教育，开设相关课程及讲座

在中国，基础教育阶段会忽略对孩子理财知识的培养，缺少理论与实践相结合的锻炼。根据调查显示，有70%的学生认为学校应该重视对大学生的理财教育，开设相关课程及讲座。数据显示，非金融专业进行线上理财的学生明显少于金融专业，也没有养成良好的理财习惯。

学校应该积极培养学生理财意识，针对各种大学生理财骗局进行提醒、开讲座等活动。同时，应坚持开设与金融相关的选修课程，举办理财讲座和相关竞赛活动，鼓励社团开展课外活动，传播理财知识，利用社交平台推送理财文章，帮助学生认识风险，防范风险，养成合理有意识投资的习惯。

（二）学生自己要主动探索理财技能，积极实践

信息时代，大学生应该主动利用资源，了解金融资讯，关注经济新闻，系统了解金融理财知识，培养金融兴趣。同时，树立正确的消费观和金钱观，提高规划能力和管理能力。互联网的发展使理财门槛降低，操作也更加便捷，针对有能力进行理财的大学生，要鼓励他们积极实践，尝试不同理财产品，在实践中调节风险偏好，正确面对收益与损失。但在社会中良莠不齐的理财产品前，要保持理性思考，认真评估潜在风险，量力而为。在坚持主见的同时，虚心听取长辈意见，必要时，寻求学校和家长的帮助。在大学阶段的尝试性理财，不仅可能带来额外收入，也是了解理财投资市场的机会，为步入社会的个人理财积攒经验。

（三）大学生要增强风险识别能力，同时监管部门加强对理财市场的监管，为大学生理财提供相对安全的市场环境

大学生对财产保护意识较薄弱，容易被一些金融产品的促销蒙蔽。此时需要国家政策进行监管，对大学生理财采取保护措施。理财产品监管问题在我国还是一个比较新的领域，但一直实行传统的多部门监管，导致有些互联网金融在推陈产品高收益性与安全性的过程中有蛊惑的意图。

首先，大学生要增强风险识别能力，主动学习关于金融理财、风险识别方面的知识，增强自身的技能，从金融机构了解产品走向、发展等方面的消息。但大学生普遍风险承受能力较弱，所以建议不要轻易选择高风险的理财产品，在了解自身经济、风险识别、防范等各个方面的技能情况下，选择与自身相匹配的金融理财产品。

其次，国家应该针对新兴互联网理财产品的法律滞后性制定监管框架，统一互联网金融监管系统，拒绝多头监管，共同监管，互相牵制。在加强互联网金融的法律保障的同时追求金融理财效益。各金融组织加强对金融平台的监督管理，配合政府为大学生线上理财提供一个相对安全的市场环境，保护大学生的资金安全，减少金融市场上的不安全、不稳定的可消除因素。

（四）鼓励有条件家庭额外拿出部分资金，供大学生用作理财实践

对有理财投资条件的大学生来说，应该养好良好的理财习惯，用实践来提高理财能力。当前大学生群体在利用互联网金融平台理财方面盲目性太强，在未能养成良好的理财习惯之前就开始参与理财行为，容易滋生两种类型：一是被高收益的理财产品吸引，忽视高风险因素，试图获取高利润。二是对于理财投资行为无意识，并不了解各种理财产品，只是因为第三方支付平台方便。

有条件家庭应该鼓励孩子进行有意识地理财，用心经营理财产品，培养理财能力。理财投资虽然不是大学生必备的人生技能，但是如果掌握理解，对以后的财务自由以及改善生活质量会有一定作用。

最后，告诫所有正在有意识理财，或者处于观望状态希望理财的大学生们，理财有风险，投资需谨慎。

参考文献：

[1]林霞玲.我国互联网金融理财产品监管的法律问题研究[J].哈尔滨学院学报，2016，37（02）：55-61.

[2]史歌，张健如.互联网金融视角下大学生理财能力的培养[J].哈尔滨学院学报，2019，40（06）：48-50.

作者单位：安徽大学