开发中小外贸企业国际贸易融资业务探讨

文/刘敏 编辑/韩英彤

银行应通过大数据和线上化建设等，构建全流程的风险控制体系，在有效控制风险的前提下，为中小外贸企业提供更加便捷、高效的金融服务。

根据海关数据，2018年我国进出口额低于300万美元的企业数量占比为76.4%，长尾特征明显。中小外贸企业数量庞大，是银行不可忽视的重要客群。为中小外贸企业提供国际贸易融资服务，也是银行践行普惠金融发展理念，落实“稳外贸、稳外资”的重要举措。但由于中小外贸企业自身经营的特点，较难获得银行的授信支持，银行传统的授信方式和放款流程也难以满足客户的时效性要求。

中小外贸企业银行融资现状

2020年投保中国信保短期出口信用保险的企业超14万户，其中大多为中小外贸企业；但办理保单融资的客户不足5000户，占比仅为3%。授信难、提款难，导致中小外贸企业大多都无法享受到银行的融资服务。

授信难。中小外贸企业抗风险能力相对较弱，且大多具有“轻资产”特征，无法提供抵/质押等强担保。在此情况下，绝大多数中小外贸企业都无法达到传统银行授信的准入条件。

提款难。中小外贸企业融资普遍具有“小额高频”的特点，而银行在为企业办理国际贸易融资放款时，需逐笔审核贸易背景真实性，企业人力成本高，提款时效也得不到保证，融资服务体验差。

银行开发中小外贸企业融资存在的困难

目前，银行普遍提升了对中小外贸企业融资的服务意识；但受制于以下原因，在对中小外贸企业的融资服务方面，进展仍较为缓慢。

缺经验。在银行的存量授信客户中，中小外贸企业客户普遍较少，也就缺少相关的信用数据积累。这一方面导致银行很难在短时间内制定出针对中小外贸企业融资的授信审批模型；另一方面，也导致大多数银行在贷前、贷中、贷后环节缺少对中小外贸企业的差异化管理政策。

缺数据。传统授信方式下，银行主要将财务数据作为衡量企业信用风险的标尺，但中小外贸企业财务管理相对不规范，又缺乏有公信力的外部数据，因而银行很难对企业信用风险进行准确评定。

缺人手。当前的监管政策下，对企业融资有较高的尽调要求和贷后管理要求，需要银行人员在贷前和贷后到企业逐户进行调查和访谈。在人员有限的情况下，往往难以覆盖到更多的中小企业。

多措并举 力破困局

目前，部分银行在大数据、场景化、普惠金融支持中小外贸企业方面积极创新、快速推进。下文将针对中小外贸企业面临的融资困局，探讨如何通过大数据和线上化建设等，构建全流程的风险控制体系，以在有效控制风险的同时，能为中小外贸企业提供更加便捷、高效的金融服务。

运用大数据进行客户授信风险的精准画像

近年来，为更好地服务实体经济，政府部门积极搭建平台，便利企业跨境贸易及融资，如：外汇局推出的“跨境业务区块链服务平台”，海关总署国家口岸办牵头建设的国际贸易“单一窗口”，以及各地商务部门搭建的市场采购信息平台等。这些平台在服务企业过程中，沉淀了大量的企业行为数据。而为解决中小企业融资难的问题，相关部门和平台也愿意在企业授权的情况下，向银行开放相关数据。

这些平台有公信力，推送的数据可靠性高，能真实反映企业进出口经营的情况，可以作为银行评价客户信用风险的重要依据；同时，这些数据是动态变化的，相对于财务报表，可以使银行更加高频、动态监测到企业的经营变化，有效提升银行风险管理过程中的信息对称性。

但目前银行和上述平台的对接才刚刚开始，平台推送数据对于企业风险画像的有效性，以及银行基于这些数据开发的授信模型对企业信用风险评价的准确性，均有待进一步检验。后续，还需相关政府部门，在企业的授权下向银行开放更多的数据，如企业出口收汇申报数据等，以便更加全面地展现中小外贸企业的经营全貌，使银行“以数据为标尺”，在了解企业真实经营情况的提前下，敢于为中小外贸企业提供授信支持。

以授信规则标准化提高授信审批效率

目前，银行的授信审批主要依赖于评审人员的经验判断，每个评审员对客户信用风险评价标准不统一，导致单户沟通成本高且审批的时效性差。中小外贸企业数量多、单户融资金额低，需要建立起主要依靠企业行为数据的客户信用评价模型，形成明确的客户准入标准和授信额度核定标准，实现中小企业授信规则的标准化，并在实践中不断对授信规则进行验证和调整，形成有效的风险评价体系，以准确、高效地识别出订单稳定、经营稳健的优质企业，实现信贷资源的精准滴灌。

在授信规则标准化的起步阶段，银行可以从以下几个方面着手控制业务风险：一是限定授信品种。选择客户违约意愿相对较低或者还款来源较为可控的融资产品。二是总额控制。设定特定模式下的业务总体限额、单客户限额，以及违约率等指标，以控制总体业务风险。三是分批开展。选择风险控制能力较强的分行，或信用环境好的区域，先行先试，待成熟后再向全行推广。

回归国际贸易融资业务本源，降低企业信用风险

与一般的贷款相比，国际贸易融资有更多的风险观察窗口和控制手段。对于中小外贸企业融资，采用国际贸易融资的方式，可增强对企业资金用途和还款来源的控制手段，增加风险信号的监测手段。但要发挥出国际贸易融资业务在风险控制方面的优势，应该回归业务本源，坚持自偿性原则，封闭回款资金，用于直接偿还银行融资，以降低中小外贸企业融资还款的风险。这就要求银行在贷前、贷中、贷后等环节，加强对企业结算周期的了解和销售回款的管理，构建全流程的风险控制体系：

贷前阶段：依据企业过往的行为数据，分析借款人在交易链条上的地位和交易条件（结算方式、贸易周期等），匹配其所需要的融资产品和条件；融资金额与期限应与贸易项下的回款和期限相匹配，防止企业贸易项下回款资金被挪用。

贷中阶段：运用金融科技手段，实现银行系统与外汇平台的对接，整合物流、资金流、信息流等信息进行相互验证，核实交易背景的真实性。

贷后阶段：企业销售回款账户更改至融资行，通过贷后定期检查企业销售回款金额、与其历史数据进行比对、将付款人信息与买方信息进行匹配等方式，核查企业是否存在间接回款的情况；同时，建立起预警和退出机制，一旦发现企业间接回款等异常情况，启动相应的客户检查、授信退出等应对措施。

通过线上化提升客户服务体验，降低银行管理成本

国际贸易融资相对于一般贷款在风险控制方面有着较大优势，但放款时需逐笔审核贸易背景真实性，同时贷后管理操作相对复杂。中小外贸企业融资具有小额、高频的特点，若按银行现有的管理要求执行，银行管理成本高，客户服务体验差。

鉴此，银行应借用科技力量，逐步实现客户融资申请、授信审批、合同签约、款项支用及到期还款等全流程线上化，为客户提供纯线上、秒审批、快支用、易还款的融资服务，以满足中小外贸企业真实交易的需求。

授信审批线上化：企业在线提交融资申请后，触发相关平台推送数据；银行根据既定的审批规则，由系统自动核定授信额度并推送至客户，实现授信申请的“秒批复”。

融资提款线上化：企业通过网银、单一窗口、手机银行等线上化渠道，在线提交业务申请并签署相关协议，无需准备纸质材料、无需跑银行即可办理提款及还款；同时，借助外汇局促进贸易便利化的相关政策，根据不同的业务场景，细化电子单证审核的管理要求，满足企业使用电子单证办理外汇业务的需求。

贷后管理线上化：根据企业行为数据，建立数字化、动态的预警监测指标，对企业经营情况进行线上化高频监测和系统自动预警，以便及时发现企业经营的异常变化；同时，针对不同的预警情况，制定相对应的风险控制措施。