数字人民币首次亮相：新体验 新机遇 新挑战

10月9日，深圳市政府联合中国人民银行（央行）开展数字人民币红包试点，开启“2020礼享罗湖”系列促消费活动，通过抽签的方式发放1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”，每个红包金额为200元，红包数量共计5万个。

该红包采取“摇号抽签”的形式发放，抽签报名通道自2020年10月9日0时正式开启。在深圳的个人可通过“i深圳”活动预约平台登记申请抽签，中签后根据中签短信指引下载“数字人民币APP”，开通“个人数字钱包”后即可领取“礼享罗湖数字人民币红包”。该红包可于10月12日18时至10月18日24时在罗湖区辖内已完成数字人民币系统改造的3389家商户无门槛消费。

随着数字人民币试点测试工作的稳步推进，数字人民币正逐渐掀开“神秘面纱”。此次数字人民币红包试点是个人数字人民币钱包首次在大众面前亮相，为部分试点地区消费者带来新奇的支付体验。

什么是数字人民币？

在深圳数字人民币试点如火如荼地开展中，越来越多的人开始对数字人民币这一新兴的事物感到好奇，除了对数字人民币本身感到新奇外，人们更加想要了解数字人民币如何使用。

其实数字货币并不是完全新兴的事物，如早已出现的比特币就是数字货币的一种。数字货币是电子货币形式的替代货币，是数字化的货币。

此次试点的数字人民币与比特币这类数字货币不同，它是由中国人民银行发行的、属于中国人民银行管控的数字形式上的法定货币，其实就是电子版人民币，即“数字货币电子支付”（ DC/EP,Digital Currency Electronic Payment）。它和纸钞、硬币等价，根据中国人民银行数字货币研究所所长穆长春的介绍，这种货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

此前，2020年8月14日，中国商务部就印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情况扩大到其他地区。《方案》公布后，数字人民币的进展引发市场关注。

2020年10月8日，中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称，为推进粤港澳大湾区建设，结合本地促消费政策，深圳市人民政府近期联合央行开展了数字人民币红包试点。这使数字人民币试点工作从方案走向实践，落地深圳。

被抽中的5万名市民成为数字人民币的首批使用者，拉开了数字人民币使用的大幕。据了解，被抽中的5万名市民将受邀下载一个叫做“数字人民币”的内测应用，点进去显示的就是200元面额的数字人民币，下划收款，上划付款，页面上还有转账的字样。

某中签市民说：“整体使用感觉挺顺畅的。中了签之后，按照提示下载‘数字人民币APP’，把支付二维码展示给收银员就可以了，扫码方式和支付宝、微信差不多，很便捷。”在“数字人民币APP”上可以看到，绑定不同的商业银行，领取到的数字人民币的颜色也有所不同。这是因为目前数字人民币采用双层运营体系，需要通过商业银行将数字人民币兑换给公众。

据了解，此次参加消费活动的商户种类多样，线下消费场景丰富，包括商场超市、餐饮酒店、书店、加油站……几乎可以满足大部分人日常消费所需，领取到的数字人民币可以在深圳罗湖区辖内已完成数字人民币系统改造的3389家商户无门槛消费。针对此次数字人民币的使用，银行工作人员对参与的商家专门上门升级了POS机等收银设备。

关于数字人民币是否会计付利息，穆长春表示，“我们持有纸钞是不计付利息的，所以数字人民币也不会计付利息。另外，公众去商业银行兑付、赎回数字人民币，银行不会收取兑出和兑回的服务费。”

一文读懂“数字人民币”

数字人民币与移动支付

当前，中国的电子支付已经十分发达，央行推出的数字人民币与已经被广泛使用的微信、支付宝等支付软件有何不同，成为人们继了解数字人民币如何使用外更想知道的事情。

数字人民币有四大功能：扫码支付、汇款、收付款、碰一碰。从使用体验看，数字人民币支付和移动支付感受可能差不多，但有一点明显区别——移动支付使用时必须接入网络，数字人民币离开网络照样可以使用。数字人民币“碰一碰”支付的功能，让人们在使用数字人民币时，不需要网络、不需要银行账号，只要两个手机都装有DC/EP数字钱包，就可以通过“碰一碰”实现转账功能，被称为收支双方“双离线支付”，该功能基于智能手机的NFC（近场通信）模块，以及银联的标签支付技术。“双离线支付”是数字人民币的重要功能之一。未来数字人民币正式落地之后，双离线支付、无需手续费、便利性、安全性等特征，能解决普通电子支付难以破解的多个痛点。

同时，商家（收款方）可以选择是否接受微信、支付宝等支付方式，但不得拒收数字人民币。招联金融首席研究员董希淼表示，按照人民币法偿性规定，以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。

虽然在消费者眼中，数字人民币和微信、支付宝等移动支付工具在使用体感上的差别并不大，但是在行业人士看来，这是两个完全不同的物种。穆长春表示，它们（微信、支付宝等）和数字人民币不是一个维度上的概念，也不存在竞争关系。微信和支付宝是金融基础设施，通俗来讲它是钱包，在电子支付时代，钱包的内容实际上是商业银行存款货币。在数字人民币时代，微信和支付宝的这个钱包里增加了数字人民币这一项内容，老百姓依然可以使用微信和支付宝进行支付，只不过支付的工具里面不仅包括刷银行存款货币，还增加了数字人民币这个选项。

经济学家赵广彬撰文指出，从本质上来讲，数字人民币是“钱或货币”，而移动支付是“取收钱的方式”；二者的关系或可以比喻为“鱼”和“钩”，或“水”和“瓢”，性质完全不同。

即便是把数字人民币和微信、支付宝等第三方支付工具里的资金相比，双方的属性也有很大的差异。“央行数字货币最简单的理解方式就是电子现金，把法定货币的载体由纸质形式变为电子形式，也就是纸币的数字化形式。”相关人士认为，两者最大的区别在于：从货币的统计口径上看，央行数字货币属于M0，即现金的范畴；第三方支付工具里的资金本质上是非存款类金融机构存款，属于M2（流通于银行体系之外的现金加上企业存款、居民储蓄存款以及其他存款，它包括了一切可能成为现实购买力的货币形式）的范畴。

换句话说：数字人民币账户是一个原生银行账户，里面的金额相当于本身存在的“一张张钱”；而用户在第三方支付工具里开的账户只是一个记账的账户，其对应的金额是在商业银行里的存款，因此用户在使用第三方支付时，要关联银行卡账户上的资金。

相比之下，数字人民币在支付时效率更高，可实现支付即结算，第三方支付机构则必须通过清算机构进行清算。微信、支付宝等第三方支付工具在使用时收取了一定的手续费，而数字人民币作为公共产品，在使用时不需要手续费。

“对老百姓而言，基本的支付功能在电子支付和央行数字货币之间的界限相对模糊，但央行未来投放的央行数字货币在一些功能实现上与电子支付有很大的区别。”穆长春表示，以往电子支付工具的资金转移必须通过传统银行账户才能完成，而央行数字货币可脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低。通俗地讲，央行数字货币既可以像现金一样易于流通，有利于人民币的流通和国际化，同时也可以实现可控匿名。

数字人民币让消费者感到新奇，但让第三方支付行业心情忐忑。“从官方透露的信息来看，数字人民币保留了现有的支付清算体系，即微信和支付宝在数字人民币正式运营后依旧会存在，出现数字货币、电子货币并存，数字人民币钱包、微信钱包、支付宝钱包等同步使用的现象。”中国银行研究院研究员郝毅如是说。

中国人民银行数字货币研究所所长 穆长春

数字货币势在必行，但现金仍然不可取代

虽然这两年数字货币的概念很火，但其实央行早就开始构想“数字人民币”了。早在2014年，时任央行行长的周小川就成立了数字货币研究项目组，并在2018年将数字货币正式命名为DC/EP。

数字货币能弥补传统纸币本身存在的一些缺陷，比如降低纸钞从发行到储蓄过程中的高额成本，在追踪货币流通情况的同时，也能保证使用者的隐私，央行也可以根据这些数据来调整货币政策，一举多得。

中国人民银行行长易纲明确表示，法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。

“随着移动支付日趋重要，央行需要推动支付体系与时俱进，通过顶层设计推出数字形式的法定货币，作为纯公共产品，成为电子化支付的重要补充。”穆长春表示。数字人民币壁垒低、成本低、安全性高等优势，能为民众提供一种更为可靠的支付方式。而且，数字人民币的使用一方面会有力促进国内数字经济发展，为经济运行降低成本增添效益，另外借其壁垒低、成本低、安全性高等优势，将很有可能重塑国际结算体系，成为人民币国际化的重要工具。

央行数字货币发行后，现金是否还有用武之地？国际清算银行的研究显示，目前各国设计的央行数字货币模式中，没有一种旨在彻底取代现金，而是希望成为现金的补充。穆长春表示，央行数字货币要从替代流通中的纸钞和硬币入手，并非要取代所有的人民币。

在可预见的将来，数字人民币将与纸钞长期并存。

目前，数字人民币已陆续在深圳、苏州、成都、雄安新区四地试水，今后还将大面积推广。在数字人民币试点顺利推进的过程中，“市场上已出现假冒数字人民币钱包”的新闻让人哗然。10月25日，穆长春在第二届外滩金融峰会上说：“我们已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包。”假的APP名字叫“数字人民币钱包”，但里面不是数字人民币本身，目前没有这么快的技术能够盗窃做假钞，而更多是以数字人民币为噱头来忽悠大家。现在数字人民币还处于内测阶段，并未正式发行。

穆长春称，和纸钞时代一样，央行依然面临着防伪和防假的问题，在纸钞时代防伪和防假成本相当高，在数字人民币时代，依然要降低防假防伪的成本，这就需要统筹建设数字人民币的钱包生态，以便于老百姓识别。“要统筹管理数字人民币钱包，统一数字人民币认知体系，有效降低防伪成本。按照双层运营原则，采用共建、共享方式由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台，同时要实现各自的视觉识别和特色功能。”穆长春说。