商业银行供应链金融业务现状及发展对策探究

朱月铭

摘要：当前，我国经济由注重速度向注重质量方向发展，经济增长方式更加注重市场中供需动态均衡，经济结构优化和社会平衡发展。对于商业银行来说，发展供应链金融业务是响应政府破解中小企业融资难题的重要突破口，也是完成业务转型的重要战略方向。

关键词：商业银行;供应链金融;现状及发展

引言

供应链金融业务是我国推进供给侧结构性改革的重要抓手，对于经济转向高质量发展具有重要价值。通过提供企业在生产过程中各个环节的金融服务，实现跨行业、跨区域融合发展，成为缓解我国当前中小企业融资难问题的重要抓手。此外，快速发展到金融科技也为提供了强有力支撑，商业银行可以在金融科技的助力下提升供应链金融业务的服务体验、风控水平和业务效力，为客户提供定制化服务。

1供应链金融业务的基本概念

供应链金融业务是商业银行以提供综合金融服务为手段，对处于一条产业链上的所有企业提供相关金融服务，帮助上下游企业完成采购、生产、销售等流转过程，也可以将商业银行的供应链业务理解银行为了支持企业完成业务过程，巩固与各企业之间的合作关系，针对其在产业链上的业务需求针对性提供应收账款、存货、预付账款等情境下的金融服务。

2供应链金融发展现状

2.1供应链金融概念

供应链金融，指资金方、物流商、信息系统服务商等供应链金融产品提供方，以真实贸易为背景，以核心企业资质为信用担保，为其及上下游企业的采购、生产、运输、销售等各环节提供金融解决方案，是一种自偿性的贸易融资方式。按担保物划分，目前我国供应链金融业务有应收账款融资、库存融资、预付款融资和信用融资四种基本形态，其中应收账款融资是当前最主要的业务模式。

2.2尚未形成统一的供应链金融业务体系

平安银行作为供应链金融业务的领头人，业务经营体系比较系统规范，机构设置也比较完整，国内其他商业银行虽然也在推广供应链金融业务，但是除了一些大型股份制银行设置了完整部门和相应业务产品，中小银行只是开发了一些提货担保、应收账款、未来货权质押融资、信保融资等传统的跨部门业务，在市场上的业务宣传和营销多停留于供应链的概念，没有形成系统体系，行业内部也没有形成标准统一的操作体系和运营规范。

2.3供应链金融发展历程

我国供应链金融起步较晚，起初的形式是以银行为主导，以核心企业信用评级为基础的贸易金融。而后，银行开始与供应链上的其他参与者合作，使物流、资金流、商流紧密地汇集在一起。经济发展和技术进步又推动了传统的线下模式升级为综合化服务平台模式，融入了多元信息流。当前，在智能化、数字化的全球大环境下，多项政策相继落地，供应链金融呈现出与信息技术高度融合的趋势。自2018年商务部等八部门下发有关文件后，全国范围内269家企业、55个城市陆续开始了创新应用试点，供应链金融与金融科技的结合越来越紧密。

3商业银行开展供应链金融业务的路径分析

3.1构建风控机制，强化与业务发展相匹配的风控能力

随着供应链金融业务在实践中的不断升级，对于商业银行在业务开展过程中对复杂系统中风险的掌控能力提出更高的要求，需要商业银行重新构建自己的风控机制，以满足不断变化升级的供应链金融业务需求。具体包括，①创新风险管控手段、模式和理念，与业务发展特点相匹配。在管控模式上，可以与科技公司、物流企业和电商平台合作，联合展开风险控制;在管控理念上，授信评估方向要向更加多维的贸易数据转化，在传统财务指标评估中完成创新;在管控方式上，要提高风控管理水平，推动银行内部应用金融科技技术的范围和力度。②集中监控、规划先行。全面管控业务开展过程中的法律、市场、操作、信用风险，健全质押物管理体系，完善供应链金融业务操作流程，适当引入压退、阻断、风险提示等服务，优先选择重点项目、重点区域、重点行业区域，密切关注弱周期、大消费行业。

3.2加强银行间合作，扩展业务范围

大银行营业网点分布广、资金实力雄厚，小银行依靠互联网运营，风控基于平台大数据，二者可以进行优势互补。如大银行购买小银行的信贷资产，通过转贴现等方式为其提供资金支持，小银行利用互联网大数据提供小微企业的实时信息，帮助大银行进行数字化风险管理。基于小微企业的融资需求，二者可以联合推出综合供应链金融产品，对应于各个环节和场景，从而将服务范围扩大至供应链的第三圈、第四圈，甚至更广。

3.3打造在线供应链金融服务，强化科技赋能

商业银行要致力于重塑行业内的服务模式和行业氛围，从以下几个方面强化与信息技术的融合，①扩充信息连接端的兼容性，进行数据集中化处理，实现信息互通以及内外部数据的有效对接，链接内部系统与电子商务企业、物流仓储信息管理系统、核心企业内部管理系统的信息互联。②形成弹性平台架构，搭建标准化基础模块。持续缩短系统迭代周期，灵活快捷地组合业务发展需求，打造具备较高灵活性和扩展性的平台并完善其架构的模块化、组件化、标准化。③紧跟区块链、人工智能、云计算、大数据等科技发展趋势，推动其与业务发展融合，尽快推广科技应用成果。

3.4单设风控部门，加强体系建设

对供应链金融业务进行风险管理，重点在于与传统信贷业务区分，单设风控部门，建立全角度、全过程的风控体系。在信用风险管理上，银行应注重数据库积累，加强大数据和云计算的应用;在进行风险控制时，可以通过加强贷前市场准入进行风险回避，也可以进行风险转移，即将部分非核心业务外包或与科技公司、电商平台和物流企业联合开展风控。另外，合理投保贸易信用险，利用保险公司的数据库也是可选择的风控手段。在操作风险管理上，银行需成立专业部门，有针对性地制订严格的操作准则和监管流程，防止因内部管理疏忽与不规范造成的风险。

3.5激发业务开展活力，优化考核机制

①在可控范围内建立犯错容忍机制，在风险总体可控的范围内，允许相关人员的小范围试错，鼓励其积极开展试点项目，鼓励条线人员创新开展业务，适当尽职免责原则。②完善长短期相结合的考核机制。引导供应链金融业务长效发展，构建与业务发展目标相匹配的动态考核激励机制。

结束语

总之，为了尽快适应供应链金融的新特征，抓住新阶段的发展机遇，促进供应链金融更好地服务实体经济，尤其是在疫情期间帮助小微企业度过难关，商业银行应加紧相关业务的优化升级。同时，供应链金融的有效开展也需要全社会所有利益相关方的共同努力，从而形成相互推动、相互协调、相互约束的良好生态环境。

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