蚂蚁花呗对大学生购买行为的影响分析

杨斯尧 王嘉琪 陈双

（沈阳大学，辽宁 沈阳 110044）

蚂蚁花呗是阿里巴巴公司推出的一种类似信用卡似得一种服务，当你在阿里巴巴旗下购物平台购物的时候你可以选择用蚂蚁花呗来支付，他的还款日期为你确认收货的次月十号之前。在申请开通后，蚂蚁花呗将会根据个人情况给予用户500-50000元不等的消费额度。这个信贷产品可以把当月花的钱推到下个月再付，并且一个月內免利息，一定程度上缓解了个人经济负担。

目前，蚂蚁花呗在大学生人群中的使用率越来越高，很多大学生们认为蚂蚁花呗是一款方便的流行信贷产品，是学生们心中的人性化产品。 根据一个名为“shopping”呀的微信公众号中的一套回收300多份线上以及线下问卷调查显示，大约47%的学生使用过蚂蚁花呗，并且72%的学生的花呗使用额度在1000以上。在此次调查中，7%的学生在使用后无力还款，只能选择分期支付，87.62%的学生认为蚂蚁花呗的存在并不会对他们的消费架构存在影响。

一、蚂蚁花呗对大学生购买行为影响分析

（一）蚂蚁花呗对大学生购买行为的积极影响

1．为大学生提供了周转资金，减少部分学生的消费压力

蚂蚁花呗作为虚拟信用卡，其申请要求不高而且申请流程简单，蚂蚁花呗和支付宝合作，向每个支付宝用户提供一定的蚂蚁花呗额度，这让很多大学生有了自己的一个可以透支的额度。其长时间的免息期，也让大学生能够能轻松地使用蚂蚁花呗。这给在校大学生的购物消费和资金周转等带来了很大的便利，一定程度上降低了其物质生活方面的压力和心理压力。

2．为大学生创造了更大的购物选择空间，提供了一定的便利与优惠

当用户使用蚂蚁花呗购买部分商品时可以申请免息分期还款；经常使用蚂蚁花呗消费并按时甚至提前还款还可以提高自己的芝麻信用，从而享受更多的金融服务。蚂蚁花呗拥有大量的合作商家，且蚂蚁花呗也会推出一些免费的代金券和优惠券。对于在校大学生而言，蚂蚁花呗为其提供了很大的物品选择空间和优质服务，也带来了一定的便利与优惠。并且，蚂蚁花呗能让使用者的还款额尽可能多的享受余额宝的收益，这也是可以看作为蚂蚁花呗提供的一种间接优惠。

（二）蚂蚁花呗对大学生购买行为的消极影响

1．刺激大学生的购物频率，构成债务危机，影响其征信

蚂蚁花呗拥有大面积合作消费平台，毋庸置疑为大学生提供了更大的购物选择空间，也更加激发了学生的购买欲望。很多大学生对自己的购物欲控制的不得当，容易导致超额消费，构成债务危机，以至于根本无法承担负债，情节严重者将会影响其个人征信。

2．蚂蚁花呗具有风险性，且容易对其自身和家庭造成压力

蚂蚁花呗作为超前消费的一种方式，因其与用户的一些私人信息绑定在一起，所以一定程度上也会产生风险。此前网上经常报道有人利用蚂蚁花呗套现实施诈骗，而这其中的财产损失只能由用户个人承担。如若构成严重的超额债务，或遭遇网络诈骗，造成大量财产损失，这样不仅使学生自身有较大的经济压力和心理压力也会让学生的家庭背负很大的压力。

3．造成大学生消费观和价值观的扭曲

根据经济学家Prelec的观点，人们在进行信用支付时，体会到的“消费快乐”最为强烈，而“还款疼痛感”最为微弱。而这恰好也是各种“消费贷”让人上瘾的套路。对于刚离开家庭学习独立生活的大学生们来说，有限的经济来源和急速增长的消费欲望产生了激烈矛盾，在花呗给予的信用消费坏境下，学生们很容易无法控制自己的购买欲，他们的消费观、价值观以及其他观念很有可能会出现扭曲的情况。

4．促进校园内攀比等不良现象，增加大学生的虚荣心理

在一份大学生消费信贷调查报告中，有数据显示，将近64%使用花呗的大学生，都是用花呗来购买电子产品、奢侈品和化妆品。在蚂蚁花呗的助力下，部分大学生的攀比心和虚荣心等也得到了提升。校园内的青春气息逐渐减少，社会气息日益增长，大学生互相感染，将重心放在购买、消费与攀比上，便会影响大学生的进取心，影响其视野格局。

5．对社会造成不良影响

大学生作为一个承上启下的团体，是构建和谐校园的主体，是构建和谐社会的后继力量。大学生若不能拥有正确的消费观，不能拥有良好的道德修养，甚至荒废学业，放弃生命，将对社会造成大面积不良影响，社会中信贷行业也将变得猖狂、不好约束。

二、积极引导大学生正确使用蚂蚁花呗的建议

（一）大学生应加强自制性，理性消费

多数大学生的生活费来源单一，大多由父母承担，且费用不高，只能维持正常的生活开支，所以不能任意消费。近几年，“月光族、日光族”越来越受到年轻群体的青睐，他们打着“花明天的钱，圆今天的梦”的幌子，来满足自己对金钱、物质的需求。随着“蚂蚁花呗”等支付方式的发展，很多在校大学生无意之中加入了这股浪潮，大学生在兴趣高昂的同时也应思考自己到底能否承担这其中带来的风险，理性对待超前消费。

（二）家长应了解孩子的心理需求并给予正确引导

很多家庭中的大学生都在远方上学，离开父母的庇护，进入一个半开放式的校园，对学生来说是一种成长，但也将面对更多的诱惑与危险。作为家长，应多与孩子交流，了解孩子的心理需求，关注孩子的资金使用情况，教导孩子合理安排生活费、合理消费。

（三）平台应加强大学生使用蚂蚁花呗的管理

蚂蚁花呗管理人员应对大学生做出更加透彻的产品讲解。可以通过开办社会讲座、制作卡片、宣传视频等方法来宣扬正确的消费方式，增加学生们购买行为的合理性。蚂蚁花呗应该加强内部监管，根据蚂蚁花呗平台内部的数据资料对其消费额度做出及时合理的调整。

（四）高校应引导学生建立正确的消费观并加强心理健康教育

校园内应加强对大学生的合理消费观教育和心理健康教育，将正确的理财观、价值观普及，培养大学生们良好的消费观、理财观、负债风险意识与健全心理品质。学校在设立相关课程同时，亦可以与家长建立更多联系，对家长推送些信贷内相关知识，通过家长这一方面，将合理的消费观念传递给学生们。

（五）呼吁国家对蚂蚁花呗的运作进行严格的监督

政府和机构应该共同实施合理的消费观宣传，发布更多相关资讯，加强社会人员的正确购买意识，使更多的学生家属能正确了解如蚂蚁花呗此类产品的优点和不足，降低学生们误入歧途的可能性。我国作为一个法治国家，在大力推动互联网金融发展的同时，也希望能尽快加强和完善对于类似于蚂蚁花呗这样的第三方支付平台的法律法规，对蚂蚁花呗以及相关信贷机构等进行更加严格的监管。

三、结束语

在大部分大学生们的眼中，蚂蚁花呗是一款十分不错的产品，但大学生们对蚂蚁花呗的认知却并不是很全面。

蚂蚁花呗这一新型工具的出现是具有重要意义的，但其对大学生的购买行为产生积极作用的同时也带来了很多消极影响。大学生们在享受这个新型工具带来的好处时，也需保持正确的消费观，不可过度消费，盲目消费。家长、学校、社会各方面也应加强大学生合理消费意识的相关教育。国家方面应加强对信贷平台的监管，让严格的监管政策伴随着信贷平台共同发展。