寅吃卯粮？

亚历克斯·盖利 刘丽丽

24岁的劳拉·桑托斯是加州大学圣迭戈分校的一名行政助理，正考虑在圣迭戈购买她的第一份房产。她打算从自己的养老金账户中提前支取一些钱，以筹集足够的现款用来支付购房首付款和其他各种费用。

“感觉好像并没有什么坏处啊？这笔钱本来也是我自己的。我现在只是打算从中暂借一部分出来买房子。”桑托斯说。

她在今年二月份向一名财务顾问咨询了相关问题。在谈话结束时，桑托斯对借款计划感到满意，尽管那意味着她的养老储备金将会被一扫而光。

“财务顾问没提到什么不好的地方，这种做法看起来只有好处。”桑托斯说对方告诉她：“你应该多往养老金账户里存钱。因为你可以把这些钱借给自己，而且将来还的利息也是给你自己的。”我心想：“哇，我可以跟自己借钱，然后再还回来？这可是有百利而无一弊的好事啊！”

结果，一个月后，新冠疫情开始了，每个人的生活和计划都被打乱了。

像桑托斯一样，大多数千禧一代面临着退休后的财务危机。实际上，为了眼前的消费而放弃长期投资会带来重重风险。而如今，疫情及其所引起的经济衰退让形势变得更加糟糕。

泛美退休研究中心的一项新研究表明，在当前的经济环境下，出生于1979—2000年之间的千禧一代要比老一辈更有可能动用自己的养老储备金。

今年，已有大约33%的千禧一代员工从自己的养老金账户中借款或取款，又或是正在考虑这样做，而这种情况在出生于20世纪60年代中期的X世代和再上一辈的婴儿潮一代中的占比分别为15%和10%。

研究显示，面对沉重的经济压力，千禧一代正在利用从自己养老金账户中提前支取的钱偿还债务、购买新车或缴纳房租。国会今年通过的新法案可以暂时免除一部分与此相关的处罚和费用。

然而，个人理财专家认为，从长期来看，在年轻时就挪用养老储备金会带来严重的后果，应该慎重考虑。

| 更大的经济压力 |

甚至在新冠疫情爆发之前，许多千禧一代的经济状况就已岌岌可危。他们中很多人是在经济大萧条时期进入职场的，背负着比前几代人更沉重的学生债务。

桑托斯说：“我在大学期间欠了不少钱，因为当时买什么都是用信用卡，而且我还申请了学生贷款。”

对许多千禧一代来说，传统的退休方式似乎不太现实。研究表明，千禧一代更有可能期望在退休后仍从事某种形式的工作。与他们的父辈不同，很多千禧一代会更倾向于依靠个人储蓄和投资等自筹资金的方式来为自己将来的退休生活提供经济保障，因为他们中的大多数人都在担心社会保障将在自己退休时不复存在。

“养老储备金确实是我优先考虑的事情之一，我也知道自己应该趁年轻多多存钱，但我现在也需要钱呀。”桑托斯说。

研究数据显示，目前千禧一代的养老储备金中位数为2.3万美元，婴儿潮一代为14.4万美元，X世代则为6.4万美元。

“千禧一代可能认为自己还年轻，仍有很长的时间可以让自己的养老金账户变得充盈。但他们可能没意识到，这种做法会严重抑制储蓄的长期增长。”泛美研究所及泛美退休研究中心主席凯瑟琳·柯林森说。

| 疫情中的养老储备金 |

正常情况下，在未达退休年龄之前就从养老金账户里提取资金的行为是绝对不鼓励的。但由于如今正处在疫情的非常时期，对于是否应该从养老金账户中贷款或取款来应急的问题，需要具体情况具体对待。

柯林森认为她能提供的唯一建议就是，一定要在作决定之前把其中所涉及的相关问题了解清楚，并进行全面考量。“行动前一定要想清楚，因为这真的会造成长期的影响。”她说，“困境过后，你很可能需要重建自己的养老储备金，但要知道，存钱可不是件容易事。”

财富管理公司总裁道格拉斯·博内帕特表示，在动用养老金账户之前，最好确定自己已经再无其他渠道的资金可用，比如应急基金或其他容易获得的资金来源。但他补充说，如果已经到了不得不借钱，而开支又不能再削减的地步，动用养老金账户可能还算是个比較好的选择。毕竟，还存在着更糟糕的贷款方式。博内帕特感叹道：“虽说这不是最糟糕的选择，但用自己的未来支付现在的花销，总会让人感到不安。”

尽管专家们都承认，养老储备金可能的确是许多人在疫情期间的救命稻草，但他们仍想提醒大家，最好不要把这些资金用于不必要的花销，比如购买新房产。

| 希望的退休生活 |

在退休之前几十年的准备工作中，最重要的事情就是要定好适合自己的计划，弄清楚自己希望的退休生活是什么样子。

与其他年龄段的人谈论退休问题也许能受益匪浅。泛美退休研究中心的研究显示，在一项包括了所有年龄段的调查中，有近80%的人都对以下说法深表赞同——“与我父母那一代人相比，我们这代人在实现经济保障方面要困难得多”。但调查也发现，与婴儿潮一代相比，千禧一代对这一说法更为认同。

研究千禧一代投资问题的艾琳·洛瑞认为：“与其把自己视为婴儿潮一代的对立面，不如和他们好好聊聊。可以问问他们，在回想过去时，有没有特别希望自己当时就能明白的道理，希望当时自己能学到的东西或吸取的教训？他们最希望在生活中作出哪些改变？所有这些信息对千禧一代来说都非常有价值。”

| 增加理财知识储备 |

一个人所具备的理财知识会影响他在金钱方面的每一个决定。以桑托斯为例，如果不是看了网站上的相关视频，并作了大量的网上调研，她的借款计划恐怕早就开始实行了。“了解的信息越多，我就越对退休后的生活感到担心。”桑托斯说，“我会问自己能不能存下足够的钱来照顾自己，而不是成为孩子们的负担。”

最终到底需要多少钱来维持退休生活，把钱存到什么类型的账户，以及如何进行投资，这一切都得由个人决定。

无论是选择研读一些相关书籍，还是向更多的个人理财专家学习，都要记住最重要的一点，在作出重大的财务决定前，一定要提出问题并进行全面的调查和了解——在退休问题上更是如此。

“自从开始学习理财知识，我的经济境况改善了很多。我在网上观看了很多第一代拉丁裔分享的个人经验视频。”桑托斯说，“我现在已经能为自己的开支做预算，并且每个月还能多存下700美元。这对之前的我来说，是不可想象的。”

[编译自美国《时代周刊》]

编辑：马果娜