金融科技视角下互联网银行风险特征与发展制约

摘要：所谓数字化时代，指的是信息技术和大众生活全方位融合的过程。这是一个早已有之的概念，但在近几年才逐渐成为一种社会现实。在互联网应用初期，传统商业银行就已经积极开展业务的网络化，推出网络银行以及智能手机流行之后的掌上银行和手机银行，这也对应着大众对于网络银行的普遍认知。但经历了数年互联网金融的冲刷，加上以大数据、人工智能、云计算、区块链为重要技术标志的数字时代的到来，网络银行的概念本身有所拓展。本文基于金融科技视角下互联网银行风险特征与发展制约展开论述。

关键词：金融科技视角;互联网银行风险特征;发展制约

0引言

互联网金融时代下，商业银行所遇到的财务风险也越来越多样化，在此种情况下，银行也需要学会及时处理和预防风险的发生，如此才能够为商业银行带来更好的发展。而传统的财务风险应对措施已经无法匹配如今的形式，使得银行中的部分工作受到了压迫，不能够有效的实行，只有努力减小风险的强度，才能够相应国家的号召，在互联网金融的背景下，树立更优质的银行形象。

1商业银行财务风险应对的重要意义

现如今的生活中，人们在生活方面主要偏向于网络支付，这无疑促进了互联网银行的快速发展。互联网银行具有更多的优点，能够十分迅速的实现资金的转移，相比传统银行资金取出资金较慢，已经略胜一筹。而互联网银行也有着缺点，即为不善于建立关系型的金融业务，其原因为关系型业务需要更多的数据为基础，除此之外，还需要拥有较高的操作水平，将数据进行准确处理，因此颇有难度。互联网银行虽能够以低造价快速的经营起来，但根据银行的长期目标能够得知，互联网银行不具有较为准确的判断能力，若客户进行了不正当行为，互联网银行也不能够及时的分辨，从而使银行造成了损失。互联网银行在进行交易时，往往会收取相应的服务费用，随着客户的增多，互联网银行的发展也越来越快，能够在最短的时间内占据传统银行的更多客户，从而导致传统银行失去存款等十分基础的业务，也加强了商业银行财务的风险。传统的商业银行应尽力保留原本的业务形式，不能够因互联网金融的兴起就自乱阵脚，虽然互联网金融给商业银行造成了一些沉重的打击，但商业银行不能从此失去信心，应及时认清自身的不足，提高企业的业务水平，打造更多的服务业务，为人们提供更多的福利，进一步实现商业银行的健康发展。

2互联网银行业务的风险理论分析

互联网时代已经来临，网络银行也已经走入老百姓的生活，投入大量精力掌握互联网技术，网络银行的金融业务经营成本低廉、不受地域和时间因素的限制、服务自主化等优势。近年来手机移动端支付机制的蓬勃发展，致使银行业越来越重视互联网银行。新兴项目的推广会伴随着风险的发生，在互联网银行业务推广过程中，主要存在三方面的风险：市场风险、管理风险以及技术风险，并且对三种风险进行了成因分析和评价：在三种风险中，市场风险最为多样化，市场调查不足、市场定位不准确，会造成巨大经济损失;管理风险，即管理包含很多复杂的学问，对项目的推广和运营起着重大作用，如果在实际项目推广中，从事管理工作的职员缺乏专业管理能力，会直接影响项目正常的推进。

3制约我国互联网银行发展的因素

3.1  业务发展竞争加剧

一是传统银行加快金融科技发展。传统银行正加大对金融科技资源投入，积极设立金融科技子公司，加快网络化发展，在渠道、客户、产品等方面与互联网银行进行竞争，将削弱互联网银行的现有优势。据中国银行业协会发布的2018年“陀螺”评价体系评价结果显示，建设银行、农业银行、中国银行的金融科技投入占总营收的比例分别为2.17%、2.21%和2.11%，最高的平安银行占比达2.98%。二是客户获取难度增大。随着互联网银行规模逐步壮大，客户覆盖面稳步扩大，传统商业银行网络化发展挤压互联网银行市场，潜在有效客户将逐步减少。三是业务拓展难。由于互联网银行成立时间短、网络欺诈案例频频发生，客户对互联网渠道的信任度偏低，使得互联网银行在向其它金融业务拓展时困难重重，业务收入主要来源于利息收入。

3.2  网络安全风险

目前，我国银行计算机常用的操作系统主要有UNIX和Linux两种，都是开放的系统，导致银行系统容易受到攻击。近年来，黑客入侵银行和企业而造成巨大财产损失的案例比比皆是，央视315晚会曾经曝光了一名叫“顶狐”的电脑黑客，他通过编写木马程序，盗取了大量用户网上银行信息，危及账号与资金安全。此外，能够自我繁殖、互相传染和激活再生的计算机病毒，也容易给网络银行的电脑系统及用户终端带来巨大威胁。2019年 9月发布的《计算机病毒和移动终端病毒疫情调查报告》显示，2018年我国有64.59%的计算机被病毒感染，是2017年的2 倍。同时，腾讯安全中心监测到，仅2019年上半年，针对手机银行的恶意软件数量就比2018年全年增长50%，这些软件很容易传播到移动设备上，能够自动寻找支付数据、凭证以及金钱方面的关键词，并且会融入隱蔽技术，让人防不胜防。

3.3  互联网银行发展的基础设施尚不完善

一是缺乏完善的征信体系。征信系统是互联网银行进行风险控制重要的数据来源和参考依据，但目前我国征信系统存在主体和服务相对单一，缺乏成熟市场化运作等问题，还存在大量信用白户，对互联网银行发展形成制约。二是人才缺失。互联网银行高度依赖高新技术，目前国内在大数据、人工智能、云计算等前沿科技上的人才储备与互联网银行的发展需要还存在差距。三是要素鉴权市场基础建设不完善。随着国内互联网银行及相关金融业务的发展，Ⅱ类账户开立需求不断增加，但传统银行为留住客户不愿鉴权，市场缺少相应机构，完善账户五要素鉴权渠道，成为互联网银行业务健康发展的重要条件。

4相关措施

4.1  建设网上商城，提高互联网银行使用率

积极有效的宣传，将为青岛银行吸引众多优秀的企业，推动网上商城的建设。在宣传建设方面，青岛银行一直有在坚持的中小企业扶持计划，成为了银行的隐性优势。银行成立五年来，已经拥有相对稳定的客户群体，享有政策的支持，如若在各大高校、大型商场等场所进行营销，再配合上设计的促销活动一定能产生巨大反响，增大互联网金融的使用效率

4.2  加强基础设施建设

网络安全离不开硬件和软件的支撑。对此，银行系统要建立安全操作中心（SOC），对使用的计算机和网络硬件、软件设备安全性能进行评估优选，选用性能可靠的硬件设备，防止留有后门或被植入木马程序。实践表明，建立SOC能够捍卫90%的安全威胁。同时，银行要建立专门的数据处理中心，健全容灾备份和安防措施，采用防火墙技术将银行内部局域网与互联网隔离开来，银行使用的计算机操作系统要及时升级，强制加装安全防护软件，防止用户信息被泄露窃取。

4.3  对互联网银行进行差异化监管

我国在互联网金融的很多方面已经走在世界的前列，成果来之不易。在这关键的核心领域，国际竞争极为激烈，要保持领先地位，就需要不断创新。同时从近年来P2P、网贷平台频繁爆雷的问题来看，对推动互联网金融又要十分谨慎。在金融排雷、严堵“后門”的环境下，应该疏堵结合，把风险可控、规范经营的“前门”开得更大一些、更好一些，让社会资本投资有出路、小微企业融资有渠道。互联网银行模式就是一个可谨慎扩大、有限复制的成功模式。在调研中我们了解到，互联网银行与传统商业银行相比，有很多特殊性，如按传统银行“一刀切”式来监管，会极大地制约其服务小微企业的能力。为此建议，可以以“监管沙盒”试点方式，在以下这些领域进一步调整对互联网银行的监管。如成功，则可将此监管方式制度化地向更多的金融机构推进;如有问题，也可以把负面影响控制在一定的范围。更灵活地对待互联网银行增资扩股。过去五年的经验表明，资本金不足已成为互联网银行发展最大制约。按目前对民营银行的规定，单一大股东及其关联方的持股比例不得超过30%，与一般的商业银行的有限责任不同，民营银行股东还要承诺承担剩余风险，在承担了更大责任的情况下，却无法充分分享银行发展的红利，造成权责不对等。经过了五年的考验，可以考虑对相关规定进行一定的调整。对于互联网银行来说，大股东不仅提供了资本金，还开放了其生态体系内的客户资源、数字技术和大数据风控能力等，过低的大股东及关联方持股比例的限制，造成投入产出不平衡，不利于大股东加大投入资源，建议可以让互联网银行大股东持股比例进一步提高。

5结束语

互联网机构“开银行”具有明显优势。在大数据、人工智能、区块链等技术应用方面，互联网巨头们相比一般的科技公司甚至大中型银行都更具前沿的科技能力，它们根据各自开展的不同业务沉淀的数据，开发独具特色的产品，协助银行打造基于互联网的一整套管理体系，提升业务发展的多元化和稳健性，相信在未来，具有开放、包容、创新因子的徽商银行直销银行，在大数据、云计算、5G、区块链等新技术方面的探索也不会停止。同时，徽商银行直销银行将不断完善自身能力，以积极的姿态迎接数字化带来的机遇和挑战，努力打造轻资产、平台化的互联网银行3.0，开启互联网银行发展新纪元。

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作者简介：

钱坤，男，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理.