金融科技这5年：从刷脸支付到数字人民币

宋杰

在浙江义乌经营外贸生意的袁女士是蚂蚁集团Trusple平台首笔交易商家、阿里巴巴国际站的用户。今年9月，她通过Trusple平台把公司主打的水晶饰品销往墨西哥，次日就收到了货款，若是以前，仅交易的时间就往往需要一周。“明年我们的生意至少能实现30%的增长。”袁女士说。

对买卖双方来说，在Trusple上的每一次成功交易，都是一次“链上信用”的沉淀。当企业产生融资需求时，金融机构可以向Trusple平台提出验证请求，来确定企业的贸易真实性。有赖于数字化金融的区块链应用，未来跨境贸易将变得更普惠，也会有越来越多的中小企业参与进来。

Trusple平台区块链和供应链金融结合的双链通模式只是金融科技应用的冰山一角。 近些年来，特别是党的十八大以来，在大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴前沿技术带动下，金融科技向智能化、精细化、多元化、场景化迈进，在支付结算、信贷融资、财富管理、基础设施等各个领域全面开花。

10月25日，在第二届外滩金融峰会上，十三届全国政协经济委员会主任尚福林表示，要坚守金融科技服务实体经济的定位。

從长远发展看，数字经济作为一种新型经济形态，已成为推动我国经济持续稳定增长的重要引擎。

产业互联网金融解决中小企业融资之渴

马云曾说，“如果把资金比喻成水，大企业比喻成树，银行发放贷款就好比一个农夫挑水来浇灌这些树，我国的中小企业就好像无边草原上的草。如果还是让农夫来浇灌，是不切实际的，要解决广大中小企业的融资之渴，就必须建立水利工程，挖水渠、铺水管，进行系统性灌溉。”

2020年10月11日，深圳罗湖区，“礼享罗湖数字人民币红包”预约工作已结束，超191万人参与。

网商银行于2015年6月25日开业，是中国第一批试点开业的互联网银行，也是中国第一家将核心系统架构在金融云、没有线下网点的银行。5年以来，科技金融的发展使得中国100万以下小微贷款可得率大幅提升，全国小店贷款可得率超过50%。网商银行累计服务过的小微经营者已超过2900万，他们户均贷款3.6万，80%过去从未获得银行贷款。

尚福林说，一批大型互联网科技公司从幕后走到台前，微众银行、网商银行等采用互联网展业模式、从事线上信贷业务的民营银行，通过运用先进技术优化风控体系，在填补服务空白、降低融资门槛等方面取得积极进展。金融机构自身运用信息科技开展创新、深化转型和落地应用的步伐明显加快。

据统计，2019年，全国银行共处理电子支付业务2200多亿笔，金额2600多万亿元。其中，移动支付业务超过1000亿笔，金额340多万亿元，同比分别增长68%和25%。

尚福林指出，在金融科技探索过程中，有一条清晰的发展脉络，即从早期电子化模拟手工（如记账、票据传输等），到自助化替代手工（如自助机具、网上银行等手段实现远程办理），再到现在的人工智能（如提供智能风控、大数据客户画像等辅助决策，实现全自动或半自动化的智能投顾服务等）。

复旦大学特聘教授、重庆市原市长黄奇帆在2020外滩金融峰会上表示，产业互联网金融是机构通过金融科技向产业生态、尤其是中小微企业提供投融资服务的统称。产业互联网金融以企业为用户，以生产经营活动为场景提供数字金融服务，由于产业价值链更复杂、链条更长，目前数字化的比例仍然很低，金融服务还远未达到面向个人端的数字金融智能化、便捷化的程度，这将是金融科技发展的下一个蓝海。

疫情加速中国数字化应用进程

2017年，刷脸技术开始应用，人们不再需要用一堆材料证明“我是我”，“最多跑一次”甚至“一次都不用跑”成为可能。刷脸技术不仅让服务更便捷，更重要的是保障安全。支付宝的人脸识别技术结合眼纹等多因子验证，准确率能达到99.99%，即使手机丢了，也不用担心钱被人提走。

2018年，电子证件装进了人们的手机，电子身份证、电子社保卡、电子驾驶证、电子营业执照等相继在各地出现，易保管、易携带，不管是领取还是使用，都需要通过支付宝的刷脸验证，大大降低了证件丢失和被别人冒用的风险。

“疫情期间，健康码的全场景应用把更多的人推向了互联网，让他们体会到了数字进程对生产、生活带来的巨大便利和意义。从某种角度而言，疫情无意中推快了中国的数字化进程，特别是全域数字化应用的进程。同时，也无意中提升了政府应用数字化工具为市民提供更完整、更全面的城市服务、城市管理的能力。”上海区块链技术协会智库专家魏雪飞接受《中国经济周刊》记者采访时说。

魏雪飞分析说，“十三五”期间，有目共睹的是，中国的数字化进程非常之快。他还举例道，仅仅是线上预订一项，就已经足够改变商业服务业的经营态势。数字化缩小了城乡间的差距，拉近了东西部的距离，也提升了大数据对于国家治理、社会治理的能力，对全面城乡统筹、信息共享、资源平衡带来机遇。

数字人民币生态逐步搭建

10月9日零时起，深圳发起一场“促消费+数字货币试点”的双重惠民活动，引发了一轮抢数字人民币红包的热潮。

据《中国经济周刊》记者此前报道，截至今年8月底，国内的数字人民币已实施6700多个用例，涉及从账单支付、运输到政府服务的交易。从试点区域来看，目前数字人民币已在深圳、苏州、雄安和成都试点，未来将在2022年冬奥会内进行内部场景封闭试点测试。

此前有谣言称有深圳二手房的交易人被迫接受数字人民币，还不让兑换黄金，也不让兑换外币。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在第二届外滩金融峰会上回应称：第一，在深圳的试点，是在罗湖区发数字人民币红包促进消费，并没有试点二手房的交易场景。第二，数字人民币是法定货币，和纸钞及硬币是等价的，纸钞和硬币能买的东西，数字人民币都能买，纸钞能兑换到外汇，那么数字人民币当然也能够兑换，所以大家不要担心。

穆长春在会上透露，在数字人民币发行过程当中，一方面所有的商业银行应该参与到流通服务中来，另外一方面也要保证为包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的数字化央行货币，避免数字鸿沟和金融排斥。

“我们也一直在研发适合老年人和排斥使用智能终端这部分群体使用的数字人民币产品。”穆长春说。

魏雪飞对《中国经济周刊》记者说：“ 2020年，央行数字货币试点在部分城市展开，意味着中国离全面数字经济又近了一大步。这令我想起当年中国移动通信从模拟信号向数字信号的转变——技术的变革带来的是经济的革命。此次革命，将更有利于普惠金融、有利于民生产业、有利于公平信任，有利于贫富均衡。”

魏雪飞认为，货币数字化是“十三五”期间的重大变化，货币无纸化、数字交易、数字结算已成为人们的习惯。相信在“十四五”期间，数字货币将成为主流，它将改变中国几千年来货币的发行方式，将改变人民币在外汇结算、国际贸易中的地位，也将推动金融科技发展进入高潮。因为，最大的难题不是发行本身，而是数字货币和数字资产的形成、保管、交易、确权、结算过程中的安全问题。