中国保险科技发展现状及分析

耿西亚 苑维华

摘要：伴随金融科技的发展，人工智能、大数据、区块链及生物识别等逐渐应用在保险行业。本文旨在分析新兴技术在保险领域应用现状的基础上，对其存在的问题进行分析，在此基础上，阐述中国保险科技对于保险行业的影响。

关键词：新兴技术 应用现状 问题 保险行业

一、引言

2020年1月份，在银保监会牵头下，相关部门制定了《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，该意见鼓励加大对保险产品创新的科技支撑，充分运用新兴技术，诸如，人工智能、大数据、区块链及生物识别等，从而降低企业的服务成本，加强对业务的管理。随着金融科技的发展，保险科技应运而生，新兴技术在保险领域的应用，有助于保险行业的稳健发展，进一步實现中国保险业务向网络化方向的转型。

二、我国保险科技发展现状

新兴技术在保险业的应用主要集中在人工智能、大数据、区块链及生物识别方面，因此从以上四个方面对我国保险科技的发展现状进行阐述。

（一）人工智能在保险领域的应用

从人工智能技术的应用程度来看，该技术已经介入到保险核心业务流程中，从而使得保险部分流程实现了自动化、智能化，提升了保险业务流程的效率，提高了核保的精准度。目前，中国人保集团、中国平安集团及中国太保集团等保险集团均在人工智能方面取得了一定的成果。例如，平安集团通过AI甄选模型对历史数据进行分析验证，由此推动平安集团的智能化转型升级。在客户服务方面，平安寿险应用AI技术大幅提升承保、保全、理赔等服务时效，升级“智慧客服”。

（二）大数据在保险领域的应用

大数据在互联网保险方面应用广泛，例如，在互联网保险的产品创新、提升风险能力、防止欺诈风险方面具有重要的作用。随着移动互联网的普及，互联网保险逐渐普遍起来，一些原来不会承保的风险，也有了相应的险种，例如，雾霾险，是随着环境的变化而产生的，但是在最开始出险雾霾的时候，并没有这种保险，而随着大数据的出险，保险公司能够掌握足够的数据，在精算模型的测算下，开发了这个险种。在提升风险能力方面，大数据的应用降低了信息的不对称程度，例如，2016年1月我国建立了第一个信息共享平台，即人身险核保理赔风险筛查平台，有助于保险公司对于带病投保、不良从业人员的识别，提高了信息的传递效率，也提高了风控能力。欺诈风险是互联网保险中面临的重要风险，而大数据的应用降低了欺诈风险，尤其是可以排除重复保险，避免高额投保所导致的故意造成保险标损失的情形。

中国人寿利用大数据分析客户需求，为客户推荐多层次、系列化的保险保障方案;通过营销员大数据社交名片，结合活动主题清晰展示营销员的服务年限、服务记录、累计保障额度、服务品质等，以便客户全方位了解营销员，强化信任与互动。推出全流程无纸化增员、职场线上运作等数字化队伍管理工具应用于百万销售人员。建立线上职场3.8万个、线上团队9.4万个。

（三）区块链在保险领域的应用

目前，区块链技术在保险产品的创新方面应用较广，尤其是物联网技术。例如，由众安在线保险公司推出的“步步保”，是我国利用物联网的保险产品，通过佩戴小米的运动手环，可以检测用户的真实运动量，用户的步数是衡量身体状况的一个重要指标，如果持续运动，会根据用户历史平均步数越多，推荐不同保额的重疾险，而且用户的运动步数越多，对于同一保额，用户缴纳的保费就越低。

（四）生物识别在保险领域的应用

生物识别在保险的投保及理赔方面应用较广。随着移动互联网的发展，移动设备可以进行保单的投保，网络化的便利，促使很多客户选择在线投保，为了保证客户投保的真实性，降低欺诈风险，于是拥有了人脸识别技术。在农业保险方面，生物识别技术运用于能繁母猪保险中，降低了农户的道德风险，提升了投保的精准性，降低了运营成本。

三、我国保险科技发展瓶颈

保险科技的发展促进了传统保险公司业务的线上化的转型进程，并且降低了一定的风险，但是目前处于保险科技应用的初期阶段，仍然存在着不足之处。

（一）人工智能程度不够高

人工智能的应用降低了人工成本，例如，智能客服的开发与应用，AI机器人的应用，都提高了保险经营的效率。但是目前，AI 机器人的应用只是停留在产品的销售或者是简单的操作，对于客户的个性化服务仍不能解决。智能客服，虽然可以解决一般客户的问题，但是对于稍微复杂的问题或者对于问题的表述不是很清晰时，智能客服无法为客户提供满意的服务。

（二）部分数据真伪难辨

诚然，大数据对于保险行业来讲是非常有利的，无论是在客户识别，风控等方面，还是在产品创新方面。但是，这一切的前提是数据是真实有效的。新型冠状肺炎的爆发，注定2020年是不平凡的一年，而大数据的应用便于对疑似病例的确定，也有助于大众对于自己的乘坐车辆，是否有确认病例进行快速判断。但是，对于一些健康类的保险，尤其是通过步数来判断一个人的健康状况的险种。数据的获取是通过可穿戴设备提供的，这很难保证数据的准确，把移动设备佩戴在宠物身上的案例不在少数，从而扰乱数据的真实性。

（三）区块链技术应用不够广泛

区块链技术在创新金融产品，构建智能物联网及改善金融基础设施方面具有重要的作用，但是在我国，区块链的应用仅仅是起步阶段。虽然，在国外的保险产品中，智能物联的应用非常广泛，无论是在车险中，还是家庭财产保险中。例如，在车险中，通过应用UBI，保险公司能够针对被保险人的驾驶行为、驾驶习惯等，对于同样一份保险，收取差异化的保费，而我国保险行业对于区块链技术的应用，明显不够广泛。

（四）生物识别技术存在一定的局限性

生物识别的技术在一定程度上解决了互联网保险投保环节存在的欺诈行为，降低了信息的不对称性。但是在农业保险方面，尤其是应用的生物识别技术的能繁母猪保险及育肥猪保险，存在一定的局限性。生物识别虽然保障了农户所投保的猪的准确性，但是对于该险种，当猪死亡时，生物识别技术很难确定农户申请理赔的猪是否是所投保的猪，所以该技术的应用具有一定的局限性。

四、保险科技对保险公司的影响

随着我国政府对金融科技的大力支持，在未来中国的保险科技必将会取得较好的发展，也会对保险行业产生重大的影响。

（一）加深公司之间的跨界合作

传统的保险公司要想实现网络化的顺利转型，势必要加强与科技公司、大数据平台之间的合作。传统保险公司在技术方面存在明显的不足，即使让保险企业自身设置相关部门，很难达到科技公司的技术水平，并且对新领域也缺乏了解，而跨界之间的合作则是一种互利共赢的局面。

（二）传统保险集团成为互联网保险的参与者

虽然传统保险公司在开展互联网保险业时，相对于专业的互联网保险公司来讲，存在些许不足。但是随着保险科技应用程度的提升，传统保险公司已经意识到网络化营销的趋势，势必会为了保证市场份额，积极参与到互联网保险中。

（三）创新型保险产品的种类增加

随着保险科技的应用，使得保险公司能够根据获得大量的数据，研发一些场景化的保险产品。例如“加班险”“痘痘险”及“赏月险”等越来越多的场景化产品，满足消费者的多样化需求。

参考文献：

[1]Ramnath Balasubramanian，Ari Libarikian，Doug McElhaney，毕强.保险2030：人工智能将如何改写保险业[R].北京，麦肯锡，2018.

[2]中国保险科技发展白皮书[R].北京，中关村互联网金融研究院，2019.

基金项目：铜陵学院皖江区域经济专项课题“长三角高质量一体化发展背景下皖江城市带能繁母猪保险发展研究”（编号：2019tlxywjz41）。

耿西亚系铜陵学院助教，苑维华单位为河北省沧州市献县财政局