金融产品创新对银行信贷业务的影响分析

徐明珠

摘 要：金融产品创新对商业银行的发展非常重要。在金融产品创新的过程中，一方面会对银行信贷业务产生正面影响，一方面也会为银行信贷业务带来一些负面影响。为了更好地促进商业银行在新时期的健康发展，我国商业银行需要积极应对金融产品创新所带来的负面影响。本文从金融产品创新对银行信贷业务的正面影响、负面影响、应对策略三个方面展开论述，希望进一步促进我国商业银行在新时期的健康发展。

关键词：商业银行;金融产品;银行信贷;影响分析

近年来，随着信息化技术的发展、国家宏观调控的支持，我国金融机制不断完善，这在某种程度上促进了我国商业银行的金融产品创新。现阶段，我国商业银行金融产品创新，主要包含这些方面：负债产品、资产产品、中间业务产品。金融产品创新不仅可以满足客户的多样化需求，还可以促进我国商业银行在新时期的健康发展，推动我国整体经济建设。

一. 金融产品创新对银行信贷业务的正面影响

1.  满足更多客户的需求 解决更多人的生活刚需

随着我国综合国力的不断提升，大部分人的生活质量都得到了改善， 但在我国偏远的城市和乡村，仍然有不少人为了基本的住房、交通、医疗、教育等问题而担忧。金融产品创新面向的是不同层次的客户群体，以期解决更多人的生活刚需。在这种理念下，金融产品创新推出了许多面向中低收入人群的信贷业务，例如：创业贷款、住房贷款、助学贷款等。这些信贷业务不仅为商业银行带来了一定的经济效益，也为人们的生活带来了很大的改变。尤其是“助学贷款”，为莘莘学子打开了另一扇门，家境贫寒的学生不再需要通过父母借款，或者申请复杂的各种奖学金，就可以有平等的上学机会。等到学生毕业后，可以通过自己的工作收入来偿还贷款，这对青年学生来说，在上学的时候不会有太大的心理压力，在毕业后也会有努力工作的动力。

2.  打通线上、线下服务渠道 提高商业银行办事效率

大大小小的企业在我国经济发展进程中，发挥了重要作用。不少企业为了谋求更好的发展，都会向商业银行申请各种信贷业务。随着企业的发展规模不断壮大，这种信贷业务的需求也会越来越迫切和多元化。在这样的市场需求下，不少商业银行都通过信息化技术推出了一些“网上融资产品”，为企业提供了便捷、多样化的信贷服务。这些以网络为载体的信贷业务一经推出，便收到了市场的积极反馈。一方面，这些信贷业务打通了商业银行线上、线下的服务渠道，简化了信贷流程，提高了信贷效率，促进了商业银行在新时期的发展;另一方面，企业通过“网上融资产品”，可以更快捷地办理各种信贷业务，满足了企业在短时间内的资金周转需求，加快了中小型企业的发展。

二. 金融产品创新对银行信贷业务的负面影响

1.  影响货币调控的因素会变得更加复杂

“金融产品”与“货币”有紧密的联系，两者在一定情况下具有“替代性”。也就是说，当金融产品发生改变时，货币调控也会发生相应的一些改变。商业银行在尝试金融产品创新的过程中，影响货币调控的因素也会变得更加复杂化。从这个意义上来说，金融产品创新会对国家货币政策传导有一定的负面影响。中央银行是我国核心金融机构，是国家干预、调控国民经济的重要工具，在对货币调控、利率调控的过程中，自然而然也会受到金融产品创新的影响。由于货币调控、利率调控直接关系到商业银行开展信贷业务，所以说，金融产品创新对商业银行开展信贷业务，也会产生一定的负面影响。

2.  有些商业银行的信贷运营机制存在不足

在尝试金融产品创新的过程中，有些商业银行的信贷运营机制明显存在不足，主要表现在这些方面：第一，有些商业银行进行金融产品创新主要是为了快速“抢占市场”，忽略了对银行相关工作人员进行专业化培训，导致部分工作人员认识不到金融产品创新的意义，无法站在客户的角度，为客户提供个性化的信贷服务;第二，有些商业银行在金融产品创新的过程中，只注重“创新”，忽略了“市场营销”，导致金融产品的推廣成效较差，短时间内很难形成规模化的市场效应，阻碍了商业银行信贷业务在新时期的拓展;第三，有些商业银行在金融产品创新的过程中，以“开发客户数量”为终极目标，忽略了对客户的后期维护，导致金融产品创新产生了一系列后续隐患，不仅没有提高商业银行在金融行业的信誉和口碑，反而影响了一部分人对商业银行的信任，降低了商业银行在信贷服务领域的市场竞争力。

三. 金融产品创新推动银行信贷业务的良性运营策略

1.  协调好货币供应与经济发展的关系 建立健全货币政策调控体系

由于“金融产品”与“货币”之间的联系，在进行金融产品创新的过程中，商业银行可以将金融产品创新纳入货币供应总量的范畴中，综合考虑各种因素，建立健全商业银行的“货币政策调控体系”。随着社会不断向前发展，市场经济运营的规则也在不断变化，金融产品创新波及的范围越来越广，这促使货币的“供求量”“、价格因素”更加复杂化。在这种大背景下，商业银行的“货币政策调控体系”发挥着越来越重要的作用，根据金融产品创新的实际情况，商业银行可以对货币供应的总数量进行合理调控，科学把控信贷业务的开展，协调好“货币供应”与“经济发展”之间的关系，通过科学的货币政策，对金融产品创新工作进行有效指导，共同促进商业银行在新时期的发展。

2.  发挥金融产品创新的积极作用 完善我国商业银行的信贷运营机制金融产品创新对我国商业银行的信贷运营机制，提出了新的要求，唯有不断完善我国商业银行的信贷运营机制，金融产品创新才能发挥更加积极的影响，具体来说，第一，商业银行进行金融产品创新的过程中，不仅要有“抢占市场”的意识，还要有“可持续发展”的意识，要加强对银行相关工作人员的培训，让银行工作人员充分认识到金融产品创新的意义，以客户的需求为出发点，为客户提供具有实际意义和价值的信贷服务;第二，商业银行在金融产品创新的过程中，不仅要注重“创新”，还要注重“市场营销”。尤其是在信息化社会，随着各种新媒体的崛起，如果不懂营销，商业银行很难推广金融产品。从这个角度来说，商业银行需要有专业的市场营销人员参与到金融产品创新的工作中，制定科学的市场营销方案;第三，商业银行在金融产品创新的过程中，要做好整个信贷业务流程的服务链，不仅要重视前期的“开发客户”，还要重视后期的“维护客户”。在信息化社会，客户就是流量，客户的口碑就可以裂变流量，商业银行只有做好客户的后期维护工作，才可以树立商业银行的品牌，提高商业银行的市场竞争力，拓展商业银行的信贷业务，加快商业银行的发展。

结语：

随着科技的不断进步，国家金融市场的不断发展，我国金融产品创新对商业银行信贷业务的影响，会呈现更加多元化的局面。在这个过程中， 金融行业相关人员要深刻意识到，“金融产品创新”既会为商业银行信贷 业务带来正面影响，也会为商业银行信贷业务带来负面影响，所谓的“创新”，不能只是从市场竞争、从吸引客户的角度出发，还应该建立在科学的 “风险评估机制”下，才能实现有意义的创新，真正推动我国金融行业的健康发展。

参考文献：

[1] 赵姝铭. 互联网金融对商业银行信贷产品影响分析 [J]. 知识经济，2019（12）：42-43.

[2] 冯静生，赵仁芳. 绿色金融发展水平对构建“创新型”商业银行的影响机制研究[J]. 农银学刊，2019（2）：39-44.

[3] 夏玉清 . 商业银行金融营销的问题与策略探究 [J]. 商场现代化.2019（09）：89-90

[4] 张义婕. 浅谈商业银行金融产品营销问题与策略 [J]. 内蒙古煤炭经济.2019（09）：213-215

[5] 王贵臣. 商业银行金融产品营销问题与策略 [J]. 合作经济与科技.2019（06）：98-91

[6] 钱毓 . 探究商业银行金融营销的问题与策略 [J]. 纳税.2019（04）：135-137