关于商业银行信用卡业务健康发展的思考

张倩

【摘要】 1985年第一张信用卡正式在我国发行，随着中国经济的不断发展，信用卡用户数量逐年增加。但近几年随着科技的进步，互联网金融的兴盛，传统银行信用卡业务受到了严重的冲击。在这个“科技是第一生产力”的时代，对于信用卡的发展是机遇也是挑战。反思传统信用卡所存在的不足之处，思考信用卡在多方冲击下如何健康可持续发展，已是迫在眉睫。稍不留意，信用卡业务可能会被社会所淘汰。本文将基于所学知识及经济新闻，围绕商业银行信用卡业务如何健康发展这一问题进行分析，探讨传统信用卡的发展方向，并努力提出合理的建议。

【关键词】商业银行 信用卡业务 发展展望 风险管理

引言：“信用”这一概念在中国由来已久，传统文化中也随处可见这一概念的踪影。“民无信不立”，“与朋友交而不信乎”等传统语句教导我们做人做事要将诚信放在第一位。在中国民间商品交易中，“赊账”其实就是某种意义的依靠信用的借贷，“好借好还，再借不难”就是最真实的表达。随着时代发展银行的建立，民众预支的需求日益高涨，信用卡应运而生。凭借电子化和现代化特性，我国的信用卡业务在改革开放期开始逐步發展，但真正快速的发展时间则是近十年。不料互联网时代的到来，打破了信用卡业务的美好愿景，传统商业银行信用卡业务进入了瓶颈期。机遇与挑战始终是并存的，本文将探讨如何抓住新时代的机遇，寻求商业银行信用卡业务的健康可持续发展。

一、文献综述

有关商业银行信用卡业务的健康发展问题，一直受到国内专家的重视。李志松（2018）通过对信用卡业务发展中风险凸显的原因进行分析，讨论了商业银行信用卡业务应该如何健康发展;陈森蔚（2018）通过对互联网视角下信用卡的监管策略进行研究，讨论了如何运用大数据来推动信用卡市场的健康发展;杨银花和韦鸿（2018）通过对商业银行信用卡业务风险管理进行研究，提出应对风险的对策建议，为商业银行提升风险管理水平、推进信用卡业务的健康发展提供了有效借鉴;季成（2016）通过对2015年上市商业银行年报的研究，推测了我国商业银行信用卡业务的发展态势;梁安（2018）通过对信用卡风险的种类进行分析，讨论了商业银行应该采取哪些防范措施。通过对这些文献的研读，我对商业银行信用卡业务的健康发展这一问题有了更深刻的理解。

二、理论基础

（一）信用卡是什么

信用卡是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。通俗讲是当你使用信用卡消费时，你从银行借出了钱并支付给商家，等到信用卡账单生成后，你再向银行还钱即可。

（二）商业银行信用卡业务的现状

在科学技术是第一生产力的今天，我们无法预料到明天的生活会有哪些先进的改变。信用卡刚刚引进中国时，让习惯使用现金支付的中国人感到无比的新奇。而未曾料到，移动互联网发展速度如此之快，互联网金融平台如雨后春笋般涌现，让信用卡业务感受到了危机。

有人说，信用卡业务已经进入下坡甚至濒临淘汰的状态。从数据来看，确实各商业银行信用卡业务发展趋缓，但说商业银行信用卡即将被淘汰还为时尚早，信用卡仍然有他存在的意义。我国人口基数大，所以信用卡在我国具有广阔的市场，信用卡发卡规模可以继续增大，活卡率保持上升。但不得不承认以蚂蚁花呗为代表的互联网金融平台给传统商业银行带来了极大的冲击。

蚂蚁花呗是蚂蚁金服旗下的一款消费借贷产品，可以应用于淘宝，天猫等平台，广受消费者喜爱。花呗相比信用卡在新用户群体中具有很大的优势，因为花呗的开通条件及操作步骤简单，只需要有支付宝账户，并且芝麻信用超过600分在手机上简单操作即可开通，花呗一经开通，即时生效，非常便捷。反观信用卡的开卡条件则比较复杂，首先必须是成年人，且需要携带个人身份证、收入证明和良好的征信记录去银行申请，银行审核通过后才有资格办理信用卡。在这个高速运行的时代，很大一部分新用户会选择开通操作步骤简单的花呗，被信用卡开通的繁琐条件所吓退。但其实信用卡授权应用的场景是相对比较广的，并且信用卡拥有一个花呗无法实现的功能，那就是信用卡可以提取现金。在线上支付普及率没有如此之高时，提取现金这一点是吸引新用户开通信用卡的最大优势。可随着线上支付的普及，这一优势也慢慢弱化了。

从消费群体来看，使用借贷产品的人群大部分为年轻人。在年轻人这一群体中，学生又占据了很大比例。学生是没有收入来源的，所以无法开办收入证明，也就开通不了信用卡，花呗几乎是他们最好的选择。年轻人还喜欢追求潮流，花呗是一种新兴产物，在某种意义上也是一种潮流，相比传统的信用卡，花呗可能更博得年轻人的喜爱，近40%的90后把花呗设为支付宝首选的支付方式。

对于各大商业银行来说，当线下借贷被花呗进一步挤压，信用卡如何在维持好现有的额度高、附加福利多的优势之外，去开拓新的优势点、挖掘新的用户是最值得思考的事情。

（三）信用卡的优点与缺点

优点：

（1）通过信用卡借款提高额度后，在紧急时刻可以提出借款申请帮助自己暂时渡过难关。

（2）如果消费以及购物选择分期付款的方式可以降低每个月的资金负担，减小压力。

（3）使用信用卡银行提供增值服务，比如说免费保险、购物优惠、电影券等，提高生活的质量。

（4）可以建立良好的信用，日后需要贷款时可获得较低的利率。

缺点：

（1）易使人盲目消费。控制不了自己消费欲望的人，在消费时只图一时快乐而不考虑实际情况，造成透支没有能力还款的现象。

（2）当透支而没有能力按期还款时，信用卡就会产生高额的利息，从而变成恶性循环，甚至会对还款人的心态产生恶劣的影响。

（3）逾期问题容易影响个人信用记录，对自己日后的生活造成干扰。

三、结论与建议

时代总是在发展，没有一种发明可以保证经久不衰。所以在商业银行信用卡业务面临着各方面的冲击时，商业银行不能过分被动，而应主动客观的分析自己的优缺点，找出应对策略，重新跟紧时代的步伐。

信用卡业务现存的一个突出问题是不诚信率上升，存在恶意透支现象，以及不如实填写个人信息的状况也经常发生。这说明各商业银行在风险预警方面做的远远不够，要加强对风险的预测及掌控，做好诚信管理。还要加强银行的监测技术，防止因为技术缺陷而被不法分子从中获得可乘之机。

傳统银行面临的一个实际问题是人才的缺乏。近几年高新产业的兴起导致很多高技术人才的就业方向发生改变，他们已不再单纯追求传统的热门职业，而是选择就业于更加有潜力的新兴产业，这也造成了银行一部分人才的缺失。各商业银行必须引起重视，可以通过提高薪资或各方面的福利吸引更多的年轻人加入到商业银行信用卡的管理行列中来，优化队伍。

信用卡业务已经在我国存在多年，拥有众多的使用者和海量的数据。使用者的数据就是一个突破点，商业银行可以利用后台数据全面的分析使用者的消费习惯，挖掘数据背后的信息，找到创新点，保证信用卡的可持续使用。

中国经济是时时刻刻在发展的，互联网也是以惊人的速度进步着。当前，互联网已经成了中国的新兴产业，几乎每个行业都想借助它得到进一步的发展，商业银行也躲不开这个发展趋势。新时代高质量的发展要求商业银行业必须紧跟潮流，积极创新，对传统业务进行优化，调整转型，抓住机遇，寻求共生。例如商业银行可以与互联网平台进行合作，采取联名卡的形式，提高新一轮信用卡的增长率。从调查数据来看，信用卡的认知程度逐年下降，做好信用卡的推广工作很重要。通过明星效应，寻找符合银行形象的正能量明星做信用卡推广大使不失为一个好办法。

传统信用卡无论是在技术方面还是商业模式上，都有它的独特之处。但是面对客户与时俱进的消费需求和消费习惯，传统信用卡业务唯有把握当下的消费趋势，根据用户的需求不断优化，才能让信用卡业务在面对时代的重重冲击时，仍然能成为有借贷需求用户的不二选择。扩充商业银行信用卡的增值服务，关注消费热点，紧随时代潮流。多听取信用卡使用者的意见，尽快找出当前信用卡存在的不合理之处。我相信在多方努力下，商业银行信用卡不会被时代所抛弃，商业银行信用卡业务一定能得到最健康的发展。

参考文献：

[1]季成.我国商业银行信用卡业务的发展态势[J].中国信用卡，2016（07）.

[2]陈森蔚.互联网视角下信用卡监管策略研究[J].福建金融，2018（09）.

[3]梁安.信用卡风险的种类及防范措施浅析[J].经济师，2018（10）.

[4]李志松.关于商业银行信用卡业务健康发展的思考[J]. 经济师，2018（11）.

[5]杨银花，商业银行信用卡业务风险管理研究[J]. 现代商贸工业，2018（28）.