互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析

常怡

【摘要】自我国推行了改革开放的发展国策之后，我国的经济发展取得了很大的进步，使得人们的生活水平和物质条件也有所提升。目前处于互联网时代发展背景之下，人们的衣食住行更为便利化，互联网金融贯穿于人们的生活，对人们的日常生活产生着很大的影响。不过当前我国金融业还处于改革的重要时期，互联网金融的发展对商业银行的发展产生了一定的冲击。

【关键词】互联网金融  商业银行 冲击挑战  对策

近年来，互联网金融的发展速度越来越快，依靠先进的金融手段和以客户为中心的服务理念，互联网金融目前在金融市场中的地位很高，对于商业银行的发展而言带来了一定的冲击。互联网金融模式的发展对商业银行来说是一种挑战，不过也为商业银行的发展带来了一定的机遇。面对这种发展形势，要求商业银行必须重视优化自己的经营理念，从而更好地适应互联网金融时代的发展需求，实现商业银行的长远健康发展。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的特点

1.效率高，成本低

互联网金融属于一个新型的发展行业，在发展的过程中，需要以互联网平台交易为基础来进行相关业务的拓展。因此，同传统销售模式相比而言，这种发展模式的效率和效果都是非常好的。针对销售模式这个角度而言，互联网金融的数据处理效率是很高的，可以在线上开展销售工作，一定程度上有利于节约成本。

2.信贷业务接近人人参与

针对传统商业银行等相关机构来说，在发展的过程中，这些机构需要拥有比较稳定的贷款客户，而其客户来源通常情况下都是较大的企业以及一些零售户。互联网金融发展模式的出现，使得很多小微企业的贷款更加便利化，使得交易门槛有所降低。

3.信息实现对称性

互联网金融模式在发展的过程中，需要以网络信息的传播为前提，在参与主体其他利益体之间有着较为紧密的联系，这种金融模式能够使得企业和个人更好的掌握对方信息，从而减少信息风险性。

（二）互联网金融的模式

1.网络支付

目前淘宝和京东等这些购物平台在我们的生活中是非常常见的，特别是支付宝，目前支付宝对于我们来说并不陌生，并成为我们日常的支付手段。支付宝等一些网络支付方式的普及，使人们可以比较便利地在线上进行商品的交易，同时还可以在线上办理跨行存取款等相关业务。

2.网络理财

余額宝属于一种比较创新的网络理财模式，目前淘宝也越来越朝着网络理财的方向发展，并专门为用户分化了相应的模块。用户在这些平台上进行网络理财，能够获得比银行更高的利息，网络理财模式的发展要求以网络为主要的依托，能够为人们的理财提供更加便利的方式。同银行理财相比较之下，网络理财的操作更为简便，另外不会受到时间和空间的限制，是非常便利的。

3.移动金融

移动金融指的是可以移动的金融业务，在发展的过程中，需要实现互联网同金融行业之间的发展和融合，主要包含手机银行和移动支付这两种模式。目前移动金融是一种较为创新的互联网金融发展模式，而智能手机的普及也为移动金融的发展带来了更多的便利。

4.网络融资

网络融资要求以互联网为基础来实现，是指针对互联网上的相关数据并结合智能计算功能，关于信贷人的信用状况进行更为全面的评估，从而针对评估的结果来决定是否给信贷人发放贷款。和传统贷款模式比较而言，网络贷款的发展模式有利于更好地降低风险，另外可以促进贷款业务效率的提升，因此能够有利于控制成本。

二、互联网金融对商业银行产生的冲击和挑战

（一）商业银行中传统的金融中介定位受到冲击和挑战

随着互联网金融模式的不断发展，第三方支付软件以及网络信贷等这些发展模式也随之出现，使得资金供给和资金需求方不需要再通过传统商业银行就能够实现资金的合理配置。网络交易媒介的出现，一定程度上使得商业银行的中介作用有所弱化。而且处于当前的时代背景之下，传统商业银行所具备的金融市场信息优势也不复存在，目前金融市场信息不对称的情况得到了很好的缓解，对商业银行的盈利情况产生了一定的不利影响。

（二）商业银行的经营模式以及收入方式受到冲击和挑战

关于经营模式这个方面，互联网金融发展模式的出现，打破了商业银行关于资金支付和信贷方面的垄断地位。另外，商业银行拥有的很多客户资源也开始在互联网金融模式上出现分流，所以商业银行在发展的过程中，必须重视对其经营发展模式进行优化。对于收入来源这个方面，商业银行在经营发展的过程中，其利润收入主要是利差和中间业务收入，然而处于当前的互联网金融时代背景下，支付结算及融资等这些业务都受到了很大的冲击，这导致商业银行的收入来源受到一定的影响。

（三）商业银行的经营理念受到冲击和挑战

互联网金融关于经营理念这个方面比较重视为客户提供更为高质量的服务，然而传统商业银行所提供的服务大都是大众化服务，所以对于客户而言，商业银行的吸引力有所弱化。因此要求商业银行在发展的过程中重视针对客户的具体需求来调整其经营理念。

（四）商业银行的传统领地受到冲击和挑战

互联网金融模式的发展，使得人们能够获取更为高质量和高效率的金融服务，一定程度上可以促进产品和服务的创新，同时也对商业银行的发展带来了一定的挑战。

首先，目前商业银行在发展的过程中，关于客户服务这个方面是一个短板。而互联网金融这种发展模式就较为重视考虑客户的感受，能够实现互联网高科技和金融行业核心技术之间的融合，让客户享受到更为人性化的金融服务体验，给予客户足够的尊重。但是商银行在这个方面就难以为客户提供更为高质量的服，很多商业银行内部的工作人员服务态度是非常差的。

其次，目前淘宝以及天猫等这些平台软件的发展，能够为阿里巴巴金融方面的发展提供海量的数据信息，实现互联网和信用贷款之间的结合，能够保证有效降低信用贷款的成本以及风险性。目前阿里金融在信贷这个方面实现了较好的发展，为了给客户提供更为高质量的服务，专门成立了担保公司。

最后，要求商业银行能够重视在发展的过程中朝着互联网化的方向进步。中国建设银行和中国银联股份有限公司共同推出了银联手机支付的支付服务以及中信银行加盟财付通并与其实现相应的合作等。由此我们能够了解到很多商业银行开始朝着互联网化的道路发展，然而还需要进行相应的完善。

三、互联网金融下商业银行经营发展的有效对策

（一）完善商业银行金融服务平台的建设

针对目前互联网金融的发展情况，要求商业银行在发展的过程中，不只是要重视拓展其线上业务，同时也要重视整合其线上和线下的资源，从而实现更好的发展。第一，要求商银行能够根据目前客户资源的具体情况对其进行分类，建立具备线上消费职能以及金融职能的相关金融服务体系，从而为客户提供更为高质量的业务服务。第二，关于商业银行金融服务平台的建设和使用这个角度，要求重视完善金融服务品牌的运营管理工作，特别是可以同一些第三方平台之间实现良好的交流和合作，充分利用大数据等先进的网络技术对客户数据进行更为深入的分析。

（二）树立以客户为中心的金融服务理念

处于互联网金融的时代背景之下，商业银行想要实现更为健康长远的发展，就必须始终坚持以客户为中心的经营发展理念。首先，商业银行需要从客户的具体需求这个角度出发，更好地满足客户的相关需求。关于商业银行电商平台以及个人网银等相关功能进行优化，而且還可以为客户提供一些具备特色的业务服务，这样有利于更好的吸吸引客户的眼球。其次，要求多与客户之间进行交流和沟通，关于客户的需求情况进行调研工作。再次，对于客户所给出的反馈，一定要及时接受，多听取客户所提出的意见和建议，这样才能够有利于更好的促进客户满意程度的提升。最后，还需要重视关于商业银行自身开展宣传工作，利用一些新兴的媒体进行营销，使得能够有效提升商业银行互联网金融业务的知名度，从而吸引更多的客户群体。

（三）增强商业银行的风险防范管控能力

由于互联网金融模式的不断发展，目前商业银行受到了很大的冲击，因此商业银行需要重视开展风险管控工作。特别是对于信用风险这个方面，要求能够建立健全相应的信用风险管理制度，实现线上和线下信用评级之间的结合，从源头这个角度来避免出现信用风险。另外，还需要重视保障金融业务的可靠性和安全性，对于网上收付款以及品牌交易等这些活动一定要进行相应的管控工作，从而保证互联网金融业务的顺利进行。

四、结语

综上所述，通过本文分析希望当下商业银行能够重视开展起业务的转型工作，并适当的拓展其营销渠道，管控相应的风险，从而更好的适应时代的发展需求。

参考文献：

[1]苏圣.互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响[J]. 财讯， 2017，000（029）：61-62.

[2]陈佳渲. 互联网金融对我国商业银行信贷业务的冲击与对策——以中国建设银行为例[J].贵阳学院学报（社会科学版）， 2019.

[3]邹静，王洪卫.互联网金融对中国商业银行系统性风险的影响——基于SVAR模型的实证研究[J]. 财经理论与实践， 2017（1）.

[4]郝心宇，白玮炜.互联网金融对商业银行的影响及对策——以第三方支付为例[J].中外企业家， 2018， 622（32）：63-64.

[5]刘翠丽.互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究[J]. 中国管理信息化，2016，19（012）：135-136.