普惠金融与小额信贷对比分析

王野飞

摘 要：小额信贷的主要服务对象主要有两类，一是贫困弱势群体，二是低收入阶层，服务内容是为服务对象提供规模较小的金融服务，普惠金融具有全方位和有效性两个特点。本文的出发点是小额信贷和普惠金融之间的关系，主要围绕小额信贷和普惠金融进行对比分析和讨论，所持有的观点是小额信贷和普惠金融之间是息息相关的，但是，它们也是具有区别和差异的，小额信贷的实质是对普惠金融的具体实践，普惠金融是对小额信贷的完善和补充。普惠金融和小额信贷在多个方面也是存在差异的，比如，在产生的来源理论基础组织形式和业务种类等方面。

关键词：普惠金融;小额信贷;对比

一、普惠金融和小额信贷的差异对比

（一）提供金融服务的组织机构是有区别的

提供小额信贷金融服务的组织机构是比较单一的，同时，其组织机构具有专门性，相比于以银行为代表的金融机构，小额信贷组织机构是与其有本质区别，通常而言，小额信贷组织机构，只能够发放贷款，而不能进行存款业务，同时它也不会吸收民众的存款，也不发行债券。

相反，提供普惠金融服务的组织机构的数量比较多，形式也比较丰富多元。将机构性质作为分类依据，可以将普惠金融体系中的零售金融服务的组织机构分为三大类型，首先是以银行为代表的金融机构，具有代表性的有国有商业银行、邮政储蓄银行等;其二为非银行类的金融机构，比较典型的例子，有金融公司，保险公司，贷款公司等;其三为合作性的金融机构，主要是一些合作性的组织，比如合作社以及资金互助组织。上述的三种类型的普惠金融机构，主要以合作共赢，相互联系，充分发挥优势的方式来提供金融服务，从而将其的销售能力进一步提升，同时，加强金融服务的覆盖面，尤其是金融服务的空白区和匮乏区。

（二）二者的业务内容是存在差异的

贷款业务是小额信贷的核心业务，它主要针对农村贫困人口，为贫困人口提供数量较小，没有担保和抵押的贷款服务。小额贷款分为小组联保贷款和农户个体贷款两种方式。其中小组联保贷款，是在传统抵押担保制度上发展起来的，具体是指在借款人自行组成贷款聯保小组的过程中，抓住该小组成员具有共同的特征，同时，可以将借款人的资金风险高低进行区别，进一步减少逆向选择问题的发生，其中造成逆向选择问题的主要原因是信息不对称。

普惠金融的特点是服务的综合性，选择的多样性。它不但能够为客户提供小额信贷所包括的贷款，而且还能提供存款、保险、理财、资金、养老、经济管理等多项的服务。由于人民生活水平不断的提高，低收入者也需要一定的储蓄为未来做好准备。农户经营活动的多种多样，收入的来源越来越多，劳动力的流动使农户产生了巨大的金融服务的需求。传统的金融机构不会为低收入群体提供这些服务，在这一点上，普惠金融做的更好。总体来看，普惠金融理念改变了传统的贷款的模式，目的在于提供综合性全面的金融服务，使全民都能够享受方便的、多样的、并且价格恰当的现代的金融服务。

（三）两者面向的对象是不一样的

通常来说，从贫困的角度划分，可以把社会中的人群划分为，超出贫困范围者、特贫困者、贫困者、较为虚弱的非贫困者和一般收入者和有钱者六种类型。依据世界银行的内部的小组的意见，小额信贷分别服务于特困者、贫困者和脆弱的非贫困者。这些群体主要是通过自己劳作的方式来维持家庭的收入，但是由于家庭的主体比较小，没有一定的规程和制度，没有完善和准确的经济的记录，也缺乏相关的信用记录，并没有被列入在传统的金融服务体系当中。

普惠金融服务的主体包括所有需要金融服务的群体，无论是穷人还是富人，然而小额信贷主要针对贫困者以及弱势群体。也就是说，金融服务的对象不只是富人，还包括贫困者等相关的金融机构的群体，特别是针对那些小额信贷没有纳入的超出贫困范围的贫困者，同样也是金融服务的对象。评价普惠金融体系的成功的关键性的一点是是否满足了贫困者和低收入者的金融的需求。

二、总结

在农村的金融改革的过程中普惠金融的理念给农村指明了一定的方向，但是建立这个体系并不能在很短时间内就能够建立，还需要我们不断的改善和完善。第一我们要重视小额信贷，来促进普惠金融的发展，它主要包括要调动社会组织、国际组织等相关机构的小额信贷的机构的积极主动性。发挥一些金融机构信誉较高、技术领先、资金充足等巨大的优势。要不断的探究农村里的互助的小额贷款公司和村镇银行等新涌现的小额贷款的机构。以更加全面的方式服务社会的贫困群体，提供优质的信贷服务。第二要使各个金融机构了解普惠金融理念，要使金融机构能够突破传统的思维，不断的与时俱进。同时要明白辅助社会底层的贫困的弱势群体，它能够更好地促进金融机构的发展，树立一个良好的企业形象，承担一定的社会责任。从短期来看，虽然没有什么利益，但是从长远来看，它有助于金融机构的小额贷款的可持续的发展。

参考文献：

[1]程静.农村信用社小额信贷业务发展研究[J].经济论坛，2017（2）：87～88.

[2]杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济，2016（8）：70～78.

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