“互联网+”背景下构建高校健康校园贷有效路径探究

汪珶

摘 要：随着互联网信息技术的发展和金融产品的不断创新，高校中逐渐产生了校园贷。它满足了大学生的消费信贷需求，但也带来一定的危害。本文归纳了校园贷存在的主要症结，剖析不良校园贷产生的原因，探索提出了健康校园贷两大有效路径。

关键词：互联网+;校园贷;健康;对策

中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：2096-3866（2020）12-0139-02

随着“互联网+”时代的到来，“互联网+”金融体现了互联网技术渗透到金融行业，校园贷是互联网金融和消费需求相结合的产物，是在校大学生向正规金融机构或其他网贷平台进行借款的行为，它主要依靠网络P2P平台。目前我国校园贷主要存在两种模式：一是校园正规贷款模式，注重长效发展，目的是培养学生正确的消费观念;二是高利贷模式，这种模式追求短期效益和高利率为目标，贷款模式简单，存在巨大的违法行为和违约风险。因此，为了建立和谐的高校校园环境，需规范校园贷行为，探索高校健康校园贷有效路径是本文分析的重点。

一、“互联网+”背景下校园贷存在的主要症结

（一）互联网金融产品的日益创新滋生了大学生不健康的消费习惯

随着互联网金融的不断发展，网络金融产品也接踵而来，部分网贷平台将业务拓展到校园，为大学生提供资金需求，大学生过高的消费需求促进了校园贷的迅速发展，但也滋生了大学生不健康的消费理念。据笔者走访发现，大学生在消费时除了要满足基本的生活需求之外，还奢望提高消费水平。部分90后或00后的大学生存在着盲目攀比和冲动消费的心理，他们主要消费高端的电子产品、化妆品以及有创业资金需求等。但大学生没有固定的收入来源，驱使他们寻求各种途径来满足自己的超高资金需求，他们也很难从正规银行等金融机构取得贷款，校园贷的出现满足了部分大学生的虚荣心和提前消费的行为，同时不健康的校园贷也慢慢将大学生引入金融陷阱。

（二）大学生法律意识的淡薄助长了校园贷乱象层出不穷

大学生是个特殊的社会群体。在法律上，他们具备完全民事行为能力人的特征，可以为自己的行为负责。相较于社会人他们的心智并不成熟，金融风险防范意识弱，自律性较差，很容易被校园贷的低门槛、手续简便、小额等特征所迷惑，同时他们并不能正确鉴别网贷平台的合法性，学校和家庭对其缺乏相应的安全教育引导，导致校园贷乱象迅速蔓延，危害大学生身心健康。而有些大学生缺乏脚踏实地的精神，存在投机取巧的想法，妄图通过网贷达到人生巅峰，不顾是否付出道德和法律的代价。而有些校园贷平台本身就带有诈骗性质，它们与大学生签订虚假合同、刷单冲业绩、诈骗大学生身份信息进行套现以及故意制造借款人已取得借款假象等违法行为，欺骗涉世未深的大学生;在国家教育部、银监会等部门发文明令取消校园贷业务后，他们又将校园贷改成培训贷、求职贷、创业贷等其他金融业务来掩盖自己的非法目的，打着创新金融服务的名号继续在大学校园里开展违法业务。而有些大学生不愿让别人知道自己网络借贷的事实，在遇到暴力催收时不敢使用法律武器来保护自己，最终陷入泥潭无法自拔。

二、产生校园贷顽固症结的原因剖析

（一）校园贷平台的不规范性，监管出现滞后

目前我国互联网金融仍处于发展和探索阶段，网贷平台的审批程序极其简单，贷款人很容易冒用他人身份证进行贷款，这给互联网金融的监管带来无可估量的风险，而现有的互联网金融法律法规体系和风险控制手段等方面存在不足，相关的制度约束仅限于部分行业，缺乏系统性的法律条文和规章制度，仍以行业自查自纠为主。部分校园贷的工作人员借助校友或者同学的身份，在大学校园里进行诈骗，而审核程序不规范，导致不良校园贷打着金融创新名号一路畅通无阻，很容易引发经济纠纷和市场秩序的不稳定性。有的校园贷产品利用低利率蛊惑大学生进行校园借贷，实则是高利率，有的利率甚至高达30%，远远超过银行同期贷款利率，他们用“保证金”“服务费”等条件来掩饰其高利息的本质，诱骗大学生跌入高利贷深渊。此外，我国校园征信系统不够完善，贷款机构对学生审核不严，且网贷平台也没有建立统一的学生信用信息共享体系，大学生并不了解个人征信情况和相关的金融基础知识，有些大学生为朋友提供担保并冒用他人的身份信息进行借贷，提交虚假材料，同时在多家网贷平台进行借贷，拆东墙补西墙，最终高额的利息超出还款能力，加大还贷危机的出現。

（二）大学生思想不够成熟，并未健全正确的价值观

但都在责备校园贷的同时，我们也应当考虑到大学生自身的原因和状况。一方面，多数大学生思想并不成熟，消费行为并不理性，在校大学生是一种具有超前观念的群体，他们接受新鲜事物快，但自控性差，具有冲动消费等特征，容易受现实享乐主义和非主流网络媒体等不良因素的影响，造成价值观严重扭曲，贷款到手后多用于享受，而部分大学生家庭状况比较差，也跟风借贷，为后期高额的还款负担埋下隐患。另一方面，他们的年龄虽具有完全民事行为能力人的特征，但他们没有独自的生活来源，生活费用基本来自父母，因此，消费欲望受到牵制，而校园贷的出现正好满足了大学生可贷资金的需求，很受大学生青睐。

三、借助“互联网+”平台，引导校园贷健康发展的对策

（一）从社会宏观角度分析，应建立健全监管体制

面对校园贷的乱象行为，首先，政府应当严格审查网络贷款机构资质，提高行业标准，加强准入管理，对校园网络借贷进行专项综合整治，将校园借贷机构纳入金融监管统一范畴，制定统一的行业准入标准，提高入门资本金水平，对于资本金水平较低、抗风险能力较弱的机构逐步取缔，整顿校园贷行业不良风气。同时加大对校园贷员工约束，成立专门大学生借贷管理机构，定期对从业人员的从业资格进行审核。如今，银监会等六部委已联合下发通知，对未经银行监管部门批准设立的机构禁止开展大学生信贷业务，及时修改和完善相关法律，应该在刑法中设立相关罪名和罚则，以此加重对高利贷的制约力度，增加违法成本。切实保护好大学生人身财产安全，避免恶性事件连续发生。其次，金融机构应该完善大学生信用体系的建设，银行在风险可控的前提下，有针对性地开发大学生消费金融产品，合理设置消费信贷额度和贷款利率，使这些金融产品符合大学生的消费能力，切实提高校园贷的服务质量和效率。另外，开展校园贷的银行或网络借贷平台要建立大学生承受债务能力评级，制定完善的校园信贷风险管理制度，加强风险评估，认真核验贷款大学生身份信息和评定大学生资信，杜绝假借他人名义来进行贷款情况的发生，根据《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18周岁的在校大学生提供网贷业务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷等，进一步完善校园贷款的资质、报批、备案和审核。禁止引诱式的业务推广，保护贷款人个人信息。应出台相应政策，向正规金融机构靠拢，以安全性为主，综合考量各种因素，控制在校生的信用风险。同时，校园网贷平台应着眼于长远利益、相互协作，应该在合法合理的前提下为大学生提供优质的金融服务。最后，政府应该与金融机构合作，疏堵结合，维护校园贷正常秩序，共同促进校园贷健康发展。

（二）学校应加强宣传教育，引导大学生树立合理消费观

为有序推进校园贷更好地服务在校大学生，高校应高度重视安全教育工作，通过多种形式引导大学生理性消费，远离不良校园贷。一方面，学校应开展形式多样的校园贷安全教育活动，充分发挥“互联网+”信息技术的优势，定期播放不良校园贷的典型案例视频，通过校园广播和互联网信息平台等多种渠道持续增强大学生风险防范意识，防止落入校园贷陷阱。同时，辅导员可以通过开展主题班会、辩论赛、讲座等形式普及金融安全和理财常识，提醒学生意识到不良校园贷给自己、家庭、学校及社会带来严重危害，扰乱互联网金融市场。遇到确实需要网贷的学生时，应叮嘱学生仔细审查借贷合同，注意校园贷平台的合法性、是否发生高利息和违约金的违法现象、是否具备规范的贷款凭证等，以增强对违法校园贷的识别能力。与此同时，辅导员还要倡导大学生树立科学的理财意识和正确的消费观念，密切关注学生思想动态，发现有不良势头的要及时制止，及时和家长取得联系并解决。另外，高校应做好资助宣传工作，不断完善资助体系，努力拓宽资助渠道，勤工助学是高校资助工作的重要途径，资助工作部门要积极挖掘合适的勤工助学岗位，强化资助育人工作的教育功能，引导学生通过正规途径来解决学习、生活或创业中遇到的资金问题。同时，学校应联合银监会等政府部门以及金融机构对不良校园贷平台予以严厉打击，取缔非法校园贷。另一方面，大学生应提升自己的思想境界，首先，大学生须树立正确的三观，自觉抵制攀比消费和盲目消费的不良风气，勤奋踏实，塑造健康的消费观念，主动抵制不合法的校园贷，不轻易相信信贷广告;同时提高警惕，保护好个人信息。其次，如果不良校园贷引起经济和法律纠纷，大学生要调整心态，敢于面对，及时向家长和学校汇报，寻求法律援助，不能采用极端的方式自行了結。最后，家长应加强对孩子的安全和陪伴教育，建立家校沟通机制，适时掌握孩子在校的学习和生活情况，培养孩子的正确三观意识，一旦孩子陷入不良校园贷时，家长要积极面对，做好思想工作，尽快帮助其走出还贷心理障碍。

四、结语

校园贷是互联网金融发展到一定阶段的金融产品，虽然引发了一些社会悲剧，破坏了和谐大学校园的建设，但只要大学生树立正确的消费观和价值观，提高金融风险防范意识，理性看待校园贷，政府等部门采取相应的监管措施，发挥校园贷真正为学生解决经济困难的功能，并成为得力的助手，从而进一步规范我国互联网金融市场。

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