从金融监理政策谈银行业未来发展方向

徐菲

摘要：维护金融系统的安全是金融监理的主要目的，改变市场原因导致的社会福利和金融收益损失，所以，金融监理的强化对于银行可持续发展来说具有十分重要的意义。但如果金融监理的程度过大也会导致金融资源配置失衡，对银行的健康稳定发展产生不利影响。因此，为了促进银行稳定发展，金融监理必须确保具有一定的效率性和可靠性。

关键词：金融监理;政策;银行发展

维护金融系统的安全性就是金融监理的目标，所以要加强金融监理，制定一套完善的监理政策，但金融管制一旦过度就会对金融效率造成一定影响。金融效率和金融安全之间存在一定矛盾和冲突，金融市场的过度竞争也会对金融安全造成影响，所以就需要进行金融监理。

1.金融监理对银行的影响

1.1维护金融系统的安全性

市场竞争会因为金融管制的加强而变弱，而市场竞争的变弱同时又会导致效率下降，所以说怎样做到完美的将金融效率和金融安全融入到金融监理工作中是一项重点，同时也是难点。首先，金融安全为金融效率的实现提供了基础和保障，金融体系如果不具备安全性，那么金融效率也就无从谈起 。金融效率的实现离不开安全稳定的金融环境的支持，如果发生金融危机，就会对金融效率造成严重影响。其次，缺乏效率的金融安全没有实质性意义，难以持久，如果一个金融系统效率低下，就很難保持长久的稳定。由于金融效率和金融安全既存在矛盾又相互统一，所以在进行金融监理工作时就需要把握好“度”，通过适当的管制措施，来实现金融安全和金融效率的目标[1]。

1.2 监理过度会导致银行效率低下

由于银行业具有一定的特殊性，政府加强对银行的监理意义重大，进行适当的监理有利于提升银行的工作效率，但监理过度就会导致银行效率低下，可以从以下几个方面体现出来：第一，过度管制银行准入会导致银行业集中度增高，从而对银行的经营效率和竞争程度造成一定影响。第二，过度管制银行业务经营范围会对银行的业务创新产生阻碍，使得银行动态效率降低。银行业务创新空间会因为银行业务范围过度管制而严重缩小，对银行在市场中的竞争力造成影响，同时也导致银行效率和效益遭受一定损失。第三，如果政府对银行信贷的行政性监理过度，会让银行坏账出现概率加大，导致银行经营风险增高，从而对银行安全造成损害。第四，金融监理的目的是维护银行的安全，但监理力度过大反而会对银行安全造成威胁，其原因主要是不恰当的金融监理政策会将逆向选择和道德风险问题放大，最后会对银行业的工作效率造成影响。

1.3 科学合理的监理政策能够促进银行发展

从弥补市场失灵的方面来看，政府制定并落实科学合理的金融监理政策可以有效提升银行的工作效率。首先，可以为银行运营提供一个比较好的外部金融环境，防止出现过度竞争现象，从而避免造成效率损失。其次，银行业具有一定的危机传染性和外部性，如果一家银行倒闭就容易造成一系列的连锁反应，从而对整个银行业造成影响，适当的金融监理可以促进银行业的稳定发展，从而让银行业的运行效率得到提升。最后，金融市场还存在着信息不完全和信息不对称问题，会扭曲金融资源的配置，因此政府需要对银行业进行金融管制，确保金融资源的科学性和合理性，提升银行业的效率。

2.银行业未来发展方向分析

2.1 放松金融业准入管制，促进金融机构多元化格局形成

防止银行业由于过度进入而出现过度竞争现象是政府对银行准入管制的主要目的，从这个角度来说，准入管制是一种保护性限制，银行业的市场集中度会受到银行准入管制严格程度的影响，也会对整个银行业的竞争强度造成影响。通常情况下，银行准入管制越严格，那么银行数量就会越少，银行业的集中度也会相应增高。相反，将准入管制放宽，就为新银行进入银行市场提供了便利，使得银行数量增多，从而降低了银行业的集中程度。从当前我国银行业的实际情况分析，存在着集中度偏高的情况，差不多由四大国有银行垄断。当市场被少数银行垄断后，就会对市场的竞争性造成严重不利影响，市场竞争程度一旦变弱，就会对市场资源配置效率的提升造成阻碍，也不利于企业效率的提升[2]。所以，今后需要将市场准入限制适当放宽，提升银行业的竞争程度，为银行业整体效率的提升提供保障。

2.2 放松管制，促进多元化产权格局形成

对银行业进行严格控制是我国长期以来的做法，这是因为需要对金融资源进行有效把控。对银行产权结构进行管制是控制手段之一，从而使得国有产权结构变得更加单一，我们在四大国有银行身上就可以明显看出这一点。单一的国有产权结构会对有效委托的建立造成阻碍，为银行公司管理工作带来影响，同时也不利于银行效率的提升。具体表现为以下几点：其一，由于国家是一种象征性概念，国有资产也不属于国资委和银行高管的私人财产，使得他们对银行经营效益的重视程度不足。其二，导致政府对银行的经营管理干预过度，政府作为委托人不仅要求代理人追求商业目标，同时还要将政策性目标进行有效落实，从而导致了政策性贷款增多，为银行带来巨大负担，并且如果出现了经营损失，代理人为了推卸自身责任，还可以将其定性为政策性亏损，导致无法确定经营责任。总之，放松银行产权管制，促进多元化产权结构形成，能够有效解决国有银行资金不足以及不良资产的问题，还可以让阻碍国有银行发展的产权问题从更深层次得到解决，有利于符合市场经济要求并符合国际发展趋势的企业治理制度，让我国银行业在国际中的竞争力得到提升。

2.3 实现管制市场化，向混业经营过渡

银行业务经营管制需要逐渐改变当前行政化管理现状，加强市场化管制，将银行业务范围扩大，不断加强经营自主权，在银行经营过程中降低政府的行政性干预。国有银行的负担会因为行政性干预而增大，还会提高银行经营风险，除此之外，当前的分业经营管制制度会对我国银行业长远发展造成影响，为银行范围经济的实现带来阻碍，商业银行在借贷市场中的竞争力不强，可以让商业银行和投资银行业务进行融合，分享客户的财务和信用等信息，让信息不对称性得到降低，从而增加投资和贷款成功的概率[3]。在分业经营管制下，市场竞争在不断加剧，客户的需求也变得更加多元化，银行大部分资源都用在了规避分业经营管制方面，导致银行经营成本增大，经营效率下降。所以，为了有效促进我国银行业的健康稳定发展，需要逐渐将银行业务经营管制的市场化目标实现，扩大银行自主经营权，最后成功实现混业经营，拓宽业务收入渠道，从而让银行业的效率得到大幅提升。

2.4 加强市场化管制，完善金融法律法规

我国的金融改革需要消除金融压抑，促进银行业的稳定发展，这一目标可以通过放松政府对金融业的管制来实现。金融市场在逐渐完善，政府需要不断促进金融管制的市场化发展，有效规避各种原因造成的金融风险。促进金融管制的市场化发展可以从以下两方面来进行：第一，建立以市场导向为基础的金融法律法规，并不断改进和优化，可以为进一步深化我国金融体制改革提供保障，让金融监管工作有法可依。第二，不断加强违反金融法律法规行为的惩治力度，在提供法律支持的基础上，还要将法律法规贯彻落实，为银行业的持续发展提供良好的环境。

3.结语

服务实体经济，促进中国国际化进程是银行业发展的根本目标，新时代下也对银行业的监管提出了新的要求，建立科学合理的金融监理政策，加强并优化银行业监管，是我国参与构建国际贸易新秩序的基础工作。

参考文献：

[1]任笑锐.浅谈大数据时代下金融行业未来的发展走向[J].现代商业，2019，533（16）：107-109.

[2]冯铸，伏润民.金融体制改革背景下财政政策与金融监管协调研究[J].河南社会科学， 2019，201（1）：75-80.

[3]王汀.金融业对国家产业经济发展的影响及解决方案[J].财富生活，2019，31（4）：51-51.