金融科技对商业银行风险的影响探微

俞凝静

摘要：近年来，以互联网金融代表的新型金融业态的出现改变了人们对传统金融服务的认识，推动了金融业的快速变革。应用金融科技提升商业银行风险管理水平，有助于促进经济转型期商业银行的高效发展。基于此，本文开展了金融科技对商业银行风险的影响探微研究。

关键词：金融科技;商业银行;风险管理;对策

近年来，我国经济发展进入新常态，内外部环境出现了新的变化，我国经济结构转型面临新的机遇和挑战。对于商业银行来说，在新常态背景下提升风险管理水平是其高效可持续发展的重要保障和前提。在科技赋能各行各业的浪潮下，全面发展科技金融战略提升风险管理水平，已经成为商业银行的必然选择。

1.金融科技与商业银行风险管理

1.1金融科技概述

基于技术的金融创新就是金融科技，即在金融业务领域开展的技术创新及应用。金融科技的出现离不开现代科学技术的发展，早期的金融科技侧重于互联网、移动互联网，近年来来的金融科技以人工智能、大数据、区块链等技术为代表，有力的推动了金融业务整合，促进了商业银行等金融机构竞争力的提升[1]。

1.2商业银行发展金融科技的历程、现状以及方向

首先，商业银行发展金融科技的历程。自上世纪七十年代起，金融科技就开始应用于商业银行的发展中，该时期内的主要应用方向以数据存储为主。进入二十世纪末期，越来越多的金融机构加大了IT领域的建设力度，银行业务自动化处理水平不断提升，该时期内的主要应用方向为大型计算机以及IT系统建设为主。进入二十一世纪以来，现代信息技术突飞猛进的发展，商业银行加大了对金融产品以及服务的创新研究，面对新兴金融业态的巨大冲击，传统商业银行出现了客户流失、效益降低等问题。[2]

其次，商业银行发展金融科技的现状以及方向。任何事物都具有两面性，互联网金融等新型金融业态在快速发展的过程中面临着金融安全等问题，客户信息泄露等问题的出现促使商业银行更加重视金融科技在风险管理方面的价值。近年来受中美贸易摩擦等因素的影响，美国科技企业加大了对中国企业的制裁力度，进一步提升了国内商业银行对于金融科技尤其是自主知识产权的重视程度。商业银行发展金融科技主要集中在业务营销、服务、运营、风险防控等多个方面。商业银行大力发展金融科技，可以极大的满足客户的多样化金融需求，通过将大数据、云计算等现代信息技术与金融业务充分融合，可以促进金融服务效率的提升，并促进商业银行转型升级。

第三，金融科技的发展在一定程度上会影响传统银行的支付地位，金融科技依托现代信息技术，有效提升了信息计算的效率，能够缓解信贷双方信息不对称等问题，进而冲击传统商业银行的信息垄断地位。金融科技改变了商业银行的经营方式和服务模式，导致金融行业竞争局面日益加剧。传统意义上，商业银行管理更加注重风险与收益，在金融科技时代，“以客户为中心”的经营模式开始成为商业银行经营的首选。为提升我国金融行业的竞争力，各大商业银行纷纷发展金融科技，提升金融服务效率。

1.3商业银行风险管理的未来挑战

根据经营业务的不同，可以将商业银行风险划分为信用、市场、操作、流动性、法律等幾大类[3]。调查统计我国破产的几家商业银行可以看出，信用与流动性风险是其面临的主要风险。面对复杂的内外部环境和激烈的市场竞争，商业银行在发展自身业务的过程中，逐步加大了风险管理的力度。从其实务操作的视角来看，风险管理包括风险识别、分析、控制、决策等四个环节。调查统计显示，受人为因素的影响，商业银行在风险识别方面存在着较大的弊端，其中比较有代表性的是浦发成都分行银行员工违规放贷事件。

2.金融科技对商业银行风险管理的影响

对于商业银行风险管理来说，金融科技的应用具有重要的影响。下文从风险管理概况、风险管理能力以及未来发展趋势等几方面进行详细的阐述。

首先，从商业银行风险管理的总体情况方面来看。充分应用金融科技，可以有效提升商业银行的数据整合和分析能力，降低人为操作失误，是商业银行优化业务创新、丰富风险管控的重要工具。金融科技的深度应用，能够快速提升商业银行风险管理的自我评价能力，在此基础上发展负债、资产等相关业务，进而降低商业银行经营风险。但是需要注意的是，由于金融科技本身仍然存在一定的不足，因此金融科技的应用也会在一定程度上放大商业银行面临的风险。

其次，从商业银行风险管理的能力水平方面来看。依托大数据、云计算等现代信息技术，商业银行数据采集、分析能力不断提升。与此同时，在开展相关业务的过程中，人为操作风险概率降低，风险要素的防控更佳完善，因此其风险管理能力得到了一定的强化。可以看出，金融科技的深度应用，可以有效提升商业银行的风险识别和风险分析能力。受此影响，商业银行风险结构也出现了一定的变化，比如科技风险、系统操作风险、数据风险开始提升，并成为其重点关注的风险。总体来说，依托大数据、云计算等数字化技术，商业银行在风险管理方面不断创新，风险管理能力水平得到了有效提升。

第三，从商业银行风险管理的未来发展趋势方面来看，金融科技的普及应用以及创新发展提升了商业银行风险管理的难度。金融科技在商业银行各项业务中的深度融合，有利的推动了银行业务创新，各种新的业务模式不断出现，其中比较有代表性的是建设银行利用大数据分析技术为客户设计出信用贷产品——“快贷”。一方面，这些创新金融产品能够提升商业银行的利润，但是另一方面也会导致银行风险防控压力增大。以商业银行信用贷款为例，通常情况下银行会结合客户的信用情况，给予一定的贷款额度，这在无形中放大了信用风险。银行对客户信用分析所采用的数据来源面较广，难免存在数据谬误的情况，类似这类现象提升了商业银行风险管理难度。为了有效应对风险管理压力，商业银行在发展金融科技的过程中必须加大对风险管理的完善力度。

3.应用金融科技提升商业银行风险管理的对策建议

前文已经提及，对于商业银行来说，推动金融科技创新具有其发展的必然性，但是商业银行在发展金融科技过程中，风险管理面临加大的挑战。因此，为了更好的提升商业银行的风险管理能力，下文探讨了几点应用金融科技提升商业银行风险管理的对策建议。

首先，加大资源投入的力度，不断优化商业银行资源配置。众所周知，金融科技的融入对传统商业银行的经营活动以及模式产生了重要的影响。现阶段，商業银行必须充分利用自身优势，创新发展金融科技战略，深化推动金融科技改革。国外商业银行的发展实践显示，商业银行发展金融科技并不是一帆风顺的，金融科技的深度融合离不开人才、物力等资源的投入。因此，对于商业银行来说，在明确自身发展规划的基础上，持续的予以资源投入，确保金融科技得以可持续发展。以银行风险管理为例，必须加强相关技术的研发力度，在提升金融科技技术的基础上，及时更新风险管理领域的软硬件设施。在制度管理方面，明确不同环节的权责，提升银行风险管理的科学性和时效性。

其次，注重效能评级，重视金融科技的应用反馈。金融科技的融合对于商业银行市场竞争力的提升有着重要的促进作用，但是其自身具有高风险、高投入、长周期等特点，由于投入与产出不匹配，因此其发展应用会受到多种阻力，部分银行主营业务与金融科技的融合仅仅停留在表面，因此必须注重效能评级，严格执行积极稳健的应用策略，重视金融科技的应用反馈。比如将银行业务的风险防控放在首位，通过风险因素分析优化业务模式，利用技术优势准确识别风险点，降低可能的风险损失。

第三，重视人才储备，加大人才引进以及培训的力度。人才是企业发展的动力源泉，但是现阶段商业银行金融科技人才匮乏，尤其是风险管理领域存在着数量少、年龄结构偏大等问题，因此需要加大专业人才的引进力度，注重风险管理人才队伍建设，不断优化人才培养机制，加强内部科技型风险管理人才的培育，积极构建金融科技风险管理人才培育体系。另外，商业银行需要加大高层次科技型人才引进的力度，提升企业创新动能。

参考文献：

[1]杨望，王姝妤.金融科技与商业银行风险承担--基于135家商业银行的实证研究[J].甘肃金融，2019，000（004）：16-22.

[2]张丽萍，颜配强，刘波.人工智能时代我国商业银行金融科技业务风险管理[J]. 银行家， 2019（8）：140-142.

[3]张浩鹏.浅谈金融科技背景下商业银行的创新与风险防控[J].商情，2019， 000（012）：99.