金融科技在商业银行业务中的应用前景研究

摘要：近年来，随着金融科技的飞速发展，为我国的商业银行开辟新的服务项目以及增加用户信用管理提供了有力的保障。本文主要讲述了金融科技的实际意义与发展、分析了我国目前金融科技所存在的问题，以及对于在商业银行中的应用做出了有效的调整措施，试图将金融科技与商业银行业务进行完美融合，能够促进商业银行的发展 ，保证各项业务有序进行。

关键词：金融科技;商业银行;融合发展

1.金融科技的主要内容与发展

金融科技指的是用目前最完善的技术或创新思维来提供服务，运用互联网新型思维来掌控风险，给用户创造了一种全新的体验。目前的金融科技与传统金融科技业务有所不同，尤其是在网络管理风险以及犯罪风险方面都还存在着一定的风险性。随着目前的金融企业和金融设备不断地更新与完善，企业与消费者之间的合作关系越来越密切，可以运用先进的技术从多个方面进入到金融网络之中，所以在金融科技的发展过程中依旧需要增加对网络风险的掌控。目前由金融科技引起的犯罪事件，尤其是利用当今新支付方式避开监控的时候所带来的一系列违法犯罪行为，也阻碍了金融科技的快速发展。

金融科技的发展主要包括以下四个方面，大数据、云计算、区块链以及人工智能。其中就大数据而言，它具有数据多、数据类型复杂等特点，对于处理一些数据繁多复杂、数据来源层次不一、格式多变的数据信息进行快速的收集与分析。商业银行也具有数据信息宏大的特点，因此，大数据技术应用到商业银行之中，对银行客户进行精准分层、加速银行业务的拓展和营销也有利于商业银行的快速发展。云计算相关技术使用的是远程虚拟控制对数据进行有效保存和处理的方式，在远程输入处理数据的计算方式，然后运用云技术相关软件，使得数据处理工作有效进行。使用者仅仅只需要一个终端，就能进入云计算平台，运用云计算很明显地降低了计算所带来的经费支出，提升了数据处理的速度以及保障了整个系统运行的安全问题。云计算在商业银行中的应用是非常广泛的，商业银行一般会建立独有的云计算系统，使得银行的数据保存与处理可以更加具有规律性和同一性，也使得整个系统运营更加具有安全性和可靠性。可以使商业银行逐渐的走出储存硬件所带来的局限，有利于商业银行更好的发展。区块链技术实际上是互联网的数据库技术，运用区块链技术能够有效减少交易成本、提高相应项目的经济效率。目前区块链技术已经广泛应用于商业银行的资金管理等领域，商业银行对于区块链当年投入大量基础建设，有利于解决银行数据可靠性问题。最后是人工智能技术，人工智能技术是用计算机模拟人类思考问题的全方位思维模式，人工智能技术能够模仿人类思维方式，对大量的数据进行快速处理。对于商业银行的应用而言，人工智能可以被广泛应用到智能化的各个行业，例如支付交易，以及管理等方面。

2.金融科技在商务银行中的相关应用

金融科技可以运用于商务银行的风险控制与信用度征集等方面。利用客户端软件收集有关用户数据，通过对大量用户数据的处理分析，利用大数据，云计算的技术和人工智能技术有效筛查贷款人是否有偿还贷款的能力与主观想法，可以对大数据中的异常还款行为进行有效的监测，并自动评出用户的信用分数。利用这样的技术手段和分析思路，将大数据和人工智能技术与商业银行相关业务进行有效结合，不仅可以提高银行业务的工作效率，也能够提升商业银行的风险管控能力，与此同时，使得信用度征集方面业务数据更具可靠性。在有关金融安全与反诈骗方面，通过简单的技术调整，也运用了人工智能技术来识别用户的语音语调、指纹和智能面部识别等模式。这不仅可以缩短业务办理时间，还能够提高业务准确性，发现有异常行为出现能够立即汇报，做到第一时间发现，第一时间解决，使商业银行业务更具可靠性，以此才能获得更多人的青睐。在智能客户服务方面则加入了人工智能技术，给商业银行相关业务带来了新的体验，人工智能可以为客户提供科学的解答方案，使得解决方案多元化，更能迎合客户需求，制定相应的解决方案，不仅仅能够减少人工业务办理的成本，也在整体上大大提高了商务银行业务办理的工作效率。

3.金融科技在商务银行的相关应用中所存在的问题

金融科技虽然为商务银行的业务发展带来了很大的便利，提高了商务银行相关业务办理的工作效率，但就目前而言，金融科技在商务银行的实际应用中还存在着一些问题。目前我国商业银行业务工作的主要模式依旧是传统的业务模式，金融科技在商业银行中的应用能够促进商业银行的快速发展，但目前我国的很多银行并没有过度关注与金融科技的融合应用。在大多数商业银行的内部系统当中，传统的业务模式仍然是商业银行的主要资金收入来源，银行的很多工作者平日工作压力较大，在面临每个月的业绩比拼和永远无止境的竞争之中，没有时间去关注其他业务。金融科技所带来的很多互联网交易业务，客户的账号信息以及资金都会面临着一定的风险，对于這一部分交易的安全性维护工作 也是银行需要承担的的一大笔支出。很多银行目前的监督管理制度还不够完善，金融银行如果不经过谨慎的思考与商讨，随意对金融科技的应用进行改造创新，很容易面临被罚款或者业务被迫全面停止的风险问题。因此，我国目前商业银行与金融科技的融合应用并没有得到实质性的突破，还未能改变传统的业务交易模式，这势必会对金融科技所带来的新业务造成一定的影响。金融科技对于商业银行的应用既是挑战也是风险，金融科技与商业银行相关业务有效融合，能够为用户提供更高效、快速、便捷的服务。但是在金融科技抢占市场的同时，往往容易忽略掉这一系列交易所带来的安全性，这一漏洞很容易对商业银行带来不可逆转的损失。目前我国的很多商业银行内部缺少专业的新技术研发维护人员，对于大数据、人工智能、云计算等金融科技，需要进行日常的管理与维护。而实际情况却是很多银行缺少这一方面的人才，就算银行有相应的信息技术管理部门，但其中的员工大多不了解与金融科技相关的服务业务，所以这在一定程度上限制了金融科技与商业银行的快速融合发展。

4.促进金融科技与商务银行更好融合的有效措施

随着金融科技不断发展，它在与商业银行的融合之中给客户带来了很大的便利，手机银行、微信支付等业务已经成为了主流的交易渠道。正因为如此，银行的 业务办理安全性才应该越来越应该获得重视，相关部门应该运用多种方式进行监管，为用户提供一个安全的交易平台，才有利于商业银行更好的发展。金融科技给商业银行带来了新的挑战，商业银行也应该跟随市场变化的规律进行内部整改，目前我国商业银行最主要的收入来源是中间业务，商业银行应该适当减少传统的主营模式的投入，向网络电商平台投入更多精力，来推动金融科技与商务银行相关的中间业务的发展。这样不仅为银行争取了更多的利益，也有利于商业银行与金融科技更完美的融合。目前我国银行的主要队伍就是银行普通工作人员，他们是银行业务办理时与客户直接沟通的纽带，起着关键的作用。但银行如果想将金融科技与自身业务更好的结合，就必须要进行人才招募或者对内部进行人才培养，真正去重视金融科技的相关业务，培养出专业的安全监管人才和业务办理人才。商业银行可以定期开展业务培训，让员工掌握金融科技以及新技术的基本理论，与此同时，也要培养他们的营销沟通技巧，这样不仅可以提高商业银行整体员工的综合素养、提高内部人员的专业水平，也为金融科技与商业银行的融合发展奠定了基础。

5.结语

随着我国科技和经济的不断发展，国内金融行业急需在技术方面注入新鲜血液，以提高整体的运行效率，而金融科技与商业银行进行充分的结合就是其中的主要途径之一，通过现有的先进科技手段，优化金融行业运行机制，提升金融服务效率，在一定程度上推动了我国经济的发展。我国的商业银行经历不断的发展已经具有一个完备的内部体系和业务模式，随着市场结构的不断改变，商业银行的经营模式也应该去顺应市场的发展才有利于自身的生存。在与金融技术的结合下，商业银行应该追赶时代的潮流直面这一机遇与挑战，通过金融技术来建立起新的经营模式，虽然其运行效率和发展前景都无可估量，但也要时刻重视监管制度，为客户提供可靠、便捷、真正安全的业务，才能有利于银行业务的快速發展。

参考文献：

[1]张婷.我国商业银行区块链技术的应用与前景展望[J].新金融，2019（7）：50-57.

[2]黄睿杰，大数据技术在商业银行零售业务中的应用探讨[D].昆明：云南财经大学，2018.

作者简介：王贤达（1993-），男，汉族，山东人，本科，研究方向：公司金融;对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。