互联网金融对商业银行的影响分析

华卉

摘要：本文首先整体阐述了互联网金融的核心业务运作模式，并且进一步解析了互联网金融的核心优势特征以及对商业银行的影响，最后提出了互联网金融环境下商业银行的发展之路。以期为商业银行持续化发展带来可参考的建议。

关键词：互联网金融;商业银行;影响

互联网金融的持续发展也对传统金融领域运作带来了严峻的挑战，商业银行作为金融领域中的核心组成，其受到互联网的影响无疑也是非常显著的。以往大众会将现有的资金存入到商业银行中来获得利息，以期有效保障资金的价值。而如今，则有更多的人群会选择将空闲资金投入到互联网金融的相关项目中。面对着如今变化的金融领域发展态势，商业银行需正确认知互联网金融的发展趋势以及对自身的影响，从而创建出有针对性的应对举措来保障其长期的平稳化发展。

1.互联网金融的核心业务运作模式介绍

1.1众筹模式

众筹顾名思义便是开展大众资金的集中筹集，借助线上平台面向公众亦或者是特定公共项目筹集资金的全新融资模式，其具体的回报方式一般都是实物。客户自身较为中意的项目，都可以借助众筹的模式来获得运作的初始资金。众筹模式最为核心的优势在于，其对于中小企业的发展是一种巨大的经济助力，同时更是可进一步推进国家创新能力的增进，以更好为社会提供更多的就业岗位。

1.2线上支付模式

互联网支付核心包括有传统金融的线上化以及第三方支付模式两种。传统金融的线上化模式核心借助的是专业化信息技术，将传统金融更好地转移到线上，结合互联网平台来实现传统业务运作的高效化，进一步提升客户服务的满意度。现阶段，传统金融业务的线上化核心体现在网上银行以及在线支付。第三方支付模式是依据互联网企业为主导的支付型账户方式，从而更好实现货币有效转移的运作。互联网线上支付模式的本质便是货币的虚拟化，从而为社会大众赋予了更为便捷化的支付类型服务。

1.3P2P模式

此种模式核心是由相关专业担保机构的担保模式的网贷平台以及相关的综合交易模式所整体构成。担保机构的担保模式是一种较为安全化的线上交易模式，其实通过出借人与出款人借助专项平台开展互为的交易操作，出借人需先行将资金充入到网络账户之中，然后平台对借款人开展信用级别的规范化评定，评定通过之后，便可以开展交易操作;相比之下，第三方担保模式的P2P网贷平台最为核心的特征便是结合了保险公司的担保。

2.互联网金融的核心优势特征解析

2.1支付快捷，受众范围较广

支付便捷，受众群体较为广泛是如今互联网金融最为核心的优势特征所在。在以往，大众更多会将自身的余钱存入到银行类金融机构中，并且在存入时需要亲自前往银行柜台进行办理，同时商业银行的存款业务一般都是有时间限定的，倘若没有到期是不能进行取出的，而互联网金融相比之下则显著了其独特的优势。其可以做到即刻存入与即刻取出，从而让民众的存款业务运作更具灵活性，最为关键的是借助互联网金融可以更为便捷地开展支付操作。诸如，现阶段大众在购物阶段中都会运用一些第三方的网络支付软件进行交易，此种支付交易方式可以在相对较短的周期完成交易，极为契合如今社会高效率运作的需求。

2.2 提升资金的运用率

借助互联网金融大众在开展购物等过程之中，可以高效地进行交易运作，较为契合现代社会运作的需求。而这是在如此便利的影响驱动下，如今很多相对年轻的消费群体习惯了外出不带现金的方式，完全借助运用智能移动终端来进行交易等操作，这无疑极大地便利了大众的日常生活。正因为于此，所以也在一定程度上起到了刺激消费的作用，从而有助于资金的全面流动，增进了资金的运用率。与此同时，国内互联网金融的发展周期相比西方发达国家而言相对较短，不过发展速率却非常迅猛，所以，不论是相关的法律条令亦或者是行业规范等都存在着诸多的缺陷之处，这也让互联网金融发展伴有着不可忽视的风险因素。

3.互联网金融环境下对商业银行的影响表现

3.1盈利模式的影响

商业银行核心是通过吸纳存款、发放贷款等来实现自身收益提升的，针对于存款业务而言，通常大众都会将手中的余钱放入到商业银行中，来保证其的价值。而伴随着互联网金融的快速发展，也让存款模式更具多样化特性，更多的人群愿意将资金投入到互联网金融之中，这也是由于互联网金融相对比商业银行而言，其利息更具优势，且提取的灵活性更为突出。不过也正是由于一些互联网金融平台承诺客户较高的收益率，也导致其往往存在着相对较大的风险隐患，这也就是客户需要值得关注的环节。

3.2 贷款业务的影响

互联网金融的发展对于商业银行的贷款业务也在很大程度上造成了较为突出的冲击。举例而言，以往中小型企业倘若想要在商业银行办理贷款业务，整体的审核流程是较为复杂的，而在互联网金融的发展影响下，商业银行为了更好提升自身的运作服务能力，也陆续推出了面对中小型企业的专项贷款业务。如此的运作，也正是商业银行面对互联网金融强势竞争的有效应对举措。

3.3 在运作理念上的影响

在互联网金融还没有全面发展运作的前期，国内商业银行长期以来都是金融市场的核心主导者，在市场当中具有着绝对的主动权。大众也没有其它的挑选举措，特别是出于安全等方面的考究，通常都會将闲余资金存入到商业银行之中，所以，商业银行长期以来占据着统治性的地位。而互联网金融的全面发展，也在很大程度上丰富了如今金融专业市场，特别是让存款与贷款等业务运作更为简便，这无疑对商业银行的基础业务带来了显著的影响。在此种背景下，商业银行需要充分转变传统的运作理念，逐步深刻认知到为客户带来高品质服务的核心价值，商业银行才可以进一步从思维意识方面积极转变，从而不管是在业务开发、服务等环节都结合客户角度来创建，真正意义上实现客户与银行之间关系的进一步拉近。

4.互联网金融环境下商业银行的发展之路解析

4.1 明晰市场变化，开展有针对性革新

首先，商业银行在日常运营中需要全面认知到信息与网络技术的核心价值，在自身的发展中深化对相关技术的应用，进一步提升自身的技术水准。与此同时，也需要进行创新发展的深化，对其自身的金融业务以及产品进行不断升级，更好切合市场的发展需求。最后，也需要积极学习与借鉴互联网金融的优势之处，同时融合商业银行自身的运作情况，持续调整自身的运作模式。

4.2 创建相对完善的风险管控体系

互联网技术的最为显著的弊端就是其伴有的风险性，在网络时代下，商业银行也需要持续深化自身的互联网应用水准，不过其中的风险因素也必然会随之增进。因此，商业银行需要持续健全自身的风险管控体系，强化风险管控的能力。增进对客户征信的审核力度，健全存款与贷款业务等，也需要提升商业银行风险管控团队水准，真正意义上保证商业银行的运作平稳性。

5.结束语

综上所述，互联网金融具有着服务优异、效率较高等优势运作特征。因此在此种金融模式的持续发展影响下，也需要商业银行积极转变经营理念，结合互联网思维全面应对互联网金融所带来的冲击影响，以更好推动商业银行网络业务的有效拓展，从而增进商业银行的市场竞争力。

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