我国农村金融服务现状及发展对策

王希娟

摘要：随着经济的快速发展和进步，给我国的农村经济发展也增加了更多发展的力度。我国的农村现在正在通过大力开展金融服务的方式来缩小农村和城市之间的差距。本文通过分析目前我国农村金融服务现状来深入了解农村金融服务发展过程中存在的问题，从中找出一些解决问题的方法，希望能够给以后农村金融服务发展提供更多的帮助。

关键词：农村;金融服务;发展

从改革开放到现在，我国的农村金融从无到有正在一点一点的发展，现在已经形成了一个有一定规模的农村金融体系。但是因为一些外界因素的原因导致我国农村金融服务在发展的时候存在很多的缺陷和问题，针对目前存在的缺陷和问题，国家也在不断的提出解决方案，希望能够更好的帮助我国农村金融健康发展。

一、农村金融服务

1.农村金融服务的概念

金融服务就是指金融机构通过货币交易的方法来获得一些价值品，向金融活动的参与者提供更多收益的一种活动。金融机构主要指负责从事货币信用活动的组织。通过多年的发展现在我国农村已经有很多金融机构的存在，包括：中国农村银行、中国农业发展银行、新型农村金融机构等，这些金融机构主要以国有商业银行为主，以农村信用社为中心。农村金融服务主要的服务对象就是农村的农民。

2.农村金融体系的构成分析

（1）正规金融机构和主要职责

中国农业银行主要负责支持农业生产和农业销售;农村信用合作社是农村正规金融机构中提供金融服务的核心;农村邮政储蓄主要负责吸收储蓄，转出储蓄等。

（2）民间金融结构和主要职责

目前我国有三种形式的民间金融机构，这三种民间金融机构主要包括：无组织无机构的个人借贷和企业融资;有组织无机构的金融会;政府无认可的有组织有机构的融资。比较常见的就是政府无认可的有组织有机构的各种融资，像：典当行;基金会都属于这种形式。

3.农村金融服务的特点

（1）周期性

因为农村金融服务主要的服务对象是农业生产，而农业生产最大的特点就是有一定的变化性，变化性主要体现在农业生产的周期收入和支出上，这种导致农业生产者对农村金融服务非常的依赖。

（2）多样性

农村金融服务对象除了农民之外还有一些和农村有关的基础设施的建设。因为农业企业的性质和其他企业性质有一定的区别，所以对金融要求也和其他金融要求不同，增加了一定的层次感。对于不同需求的人有不同的金融要求手段。

（3）匮乏性

随着经济的发展和进步，现在金融资源开始从贫困地区向发达地区发展，导致农村地区严重匮乏，另外农户收支的不稳定性也在一定程度上影响着金融服务的发展。对于农村的农户来说收入越来越困难，支出越来越多。

二、目前我国农村金融服务的现状及存在的問题

1.我国农村金融服务的发展现状

随着这几年我国政府对农村经济发展的支持和帮助，我国农民每年的收入都在提高，农村金融服务也在快速的发展。大部分的农村地区都有金融服务机构的身影，但是因为农村金融服务机构本身的种类比较稀缺，导致在金融服务机构发展的过程中都主要以贷款为主，农村金融服务在发展的过程中受到了一定的阻碍。

2.目前我国农村金融服务发展存在的问题

（1）农村金融服务机构数量少

虽然现在我国的很多农村中都有农村金融服务机构的存在，但是农村开设银行的发展并没有想象的那么乐观，农民对于存款和汇款等行为并不投入，导致农村金融服务机构中的数额越来越少，农村金融服务发展严重受到限制。

（2）农村金融服务市场不规范

现在我国农村虽然有很多类型的金融服务机构，但是有一半以上都是农村合作金融机构，虽然这些年一直在不断的进行改革，但是在体制上还是从未发生或本质上的变化，这种不规范的市场环境严重影响弄进金融服务的发展，最终导致金融机构垄断整个农村市场。

（3）借贷不平衡

现在农村金融服务在发展的时候会出现一种农民贷款难、银行放款难的情况发生。农民贷款难主要体现在以下几方面：首先是农业大户在发展自己企业的时候经常会缺少资金，这个时候为了解决资金问题会向银行进行贷款，但是整个贷款的工序非常的复杂，银行能够给这些农业大户放款的金额也少之又少;其次就是一般农户在贷款的时候贷款过程更加的艰难，为了少贷款有些农户在发展的时候就会直接向身边的人借钱或者通过减少自己的生产规模来进行解决，这样也会严重影响农村金融服务的发展。

（4）互联网金融建设比较落后

现在农村经济的实力和技术设备和城市相比都非常的落后，这也在一定程度上影响着农村金融服务的发展，最终影响农村金融服务的质量。

三、针对目前我国农村金融服务发展情况和存在的问题提出的解决对策

1.大力推进农村金融服务机构的建立

为了更好的发展农村金融服务，我国一定要根据目前农村经济的发展需要，大力增加农村金融服务机构，通过提高农村金融服务机构的覆盖范围来提高农村金融服务的效率。通过调查发现有些城市的金融发展会影响周边农村金融服务的发展，这个时候也可以通过城市带动农村的方式来让城市带动农村金融的发展。需要注意的是对于一些沿海地区这些地域性差别比较大的城市，一定要注意科学、合理的分配农村金融机构，这样才能更好的发展农村金融服务。

2.完善农村金融服务的体制

目前我国在发展农村经济的时候主要的发展核心就是农村金融服务，要想更好的完成工作就需要从以下几方面出发，首先是加强对农村金融风险的管理，提出能够解决在农村金融服务发展的过程中可能出现的风险的策略;其次就是通过一些现代化信息技术的帮助来建立一个统一的信息化网络系统，通过动态管理的方式来保证我国农村经济的发展。

3.解决借贷两难的问题

出现借贷两难问题的主要原因就是因为农村的农民自身没有信用担保或者是自身的抗风险能力比较弱造成的。要想改变借贷两难的问题可以从以下几个角度入手进行解决：首先可以提高农民借贷的补息，国家可以根据目前“三农”扶持的情况来制定符合实际情况的政府补息政策，同时还可以适当的加大农村产业的保险力度，让农民能够放心的发展自己的事业;其次可以从农民产权问题出发，因为农民对自己的土地只有行使权没有买卖权，那么农村的农民自己搭建的住宅是否能够作为贷款抵押的物品也存在了很大的争议，国家在以后研究的时候可以考虑是否能够把农民搭建房产的房产证来作为一种借贷抵押的物品，这样也许也能在一定程度上提高农民的借贷活力。

4.优化农村互联网金融服务的平台

国家和政府可以在农村互聯网金融服务平台建设的时候给予大力的支持，现在互联网金融模式的融资平台主要有：银行系互联网金融融资平台、电商小贷互联网融资平台、网络众筹模式等。

银行系互联网金融融资平台是最早的一种互联网金融融资平台，通过市场调查能够发现目前优势最大的银行系互联网金融融资平台就是中国工商银行和民生银行两个银行。

从2010年开始阿里巴巴开始推出了电商小贷互联网融资平台，随后苏宁、京东等也都发展了符合自己情况的电商小贷模式。

在2015年的时候又出现了一种新的融资模式就是网络众筹模式，网络众筹模式就是通过汇集各种资金，以积少成多的方式来给一些中小型企业提供资金。网络众筹模式进行的时候任何人都可以加入，这也在一定程度上给很多中小企业的创新和发展提供了发展的动力。

四、结束语

总而言之，要想快速的缩短农村和城市之间的差距，就需要通过促进农村经济发展的方式来让农村追上城市的发展。促进农村经济发展的重要方式就是发展农村金融服务，在发展的过程中找出目前存在的问题，通过分析和研究找到解决问题的方法。只有提高我国农村金融服务的发展情况才能真正的促进我国整个国民经济的发展。

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