互联网金融对我国商业银行金融产品的影响

杨义

摘要：因我国科技领域长久以来的蓬勃发展，以互联网为核心技术的网络金融行业迅速兴起，为我国商业银行带来了较深远影响，本文将对此进行着重阐述。

关键词：互联网金融;商业银行;金融产品;影响;对策

最近几年，我国市场经济增势喜人，稳固占据着各国排位前列地位，成为备受瞩目的发展强国。同时，因国民经济的跨越增长大幅带动了金融领域的长足进步，我国外贸交易往来日渐频繁，进出口产品类别日益增多，间接为商业银行销售的金融产品发展产生了重大影响。另外，互联网从诞生之初直到如今的趋向完善，有人将其盛赞为“伟大发明”之一。我国互联网信息技术经多年来科研人员的深度钻研与创新优化，现已被社会大众灵活引进到自身投身行业中，实现改良高效的工作模式、内容，增添日常生活便利性等诸多益处，这也是网络金融能够快速发展的重点原因。

1.互联网金融对我国商业银行金融产品的影响

1.1负面影响

1.1.1商业银行中介地位被撼动

基于网络金融大规模发展这一金融市场大背景，我国商業银行长久以来维持的重要性中介影响力正逐渐衰减。互联网时代，网络客户可运用互联网这一载体实现需求信息的快速获取，商业银行固有的传统型金融交易、业务办理等支付方式被线上快捷支付取代。立足深入推广、普及互联网的时代浪潮中，空间、时间也无法再对大众经济活动产生限制、约束。因此，各商业银行也纷纷引进互联网技术，构建专属于自身的网银主体，打通了线上交易渠道。但因银行客户身份职业、金融业务办理内容的差异较大，商业银行个性化服务未快速落实、及时跟进，致使网银服务发展遇到瓶颈。使得支付宝、微信等软件主体企业抢占商品市场便捷支付先机，大众仅需使用移动端扫描商品出售方二维码即可完成付款交易，且交易金融并未设置相应限制标准，较为随意自由，促使运用移动端随时随地付款成为当前大众参与经济活动的支付主流方法。这类将三方支付平台作为桥梁载体的交易形式对比纸币交易、银行转账等传统方式灵活度更高，个性化理念被充分彰显，为客户带来了前所未有的便捷体会。导致商业银行资金交易主体地位不断弱化，银行实体业务减少，经济增收陷入被动。

1.1.2商业银行业务效益被减少

站在一定层面，网络金融的猛烈发展势头直接冲击到了商业银行主营的金融业务，使银行理财产品售卖等业务的成交数量降低、经济效益缩减。现阶段，出于多种考虑，大众依然偏向相信商业银行的信贷业务，网络金融对银行方的贷款业务威胁较轻。但随网络信贷机制的逐步健全、普及程度扩大，可以预计，将来网络贷款业务同样会像线上支付一样波及到商业银行综合发展，银行方不得不采取对应的贷款模式变更稳定自身市场地位。而因互联网技术的信息数据处理功能强大，可根据客户信息完成自动化分析，为网络金融推出的销售产品提供创新思路，吸引规模更为庞大的客户群体通过线上完成网络金融活动，形成良性循环，持续增长利益增收;二则，金融业务的健康发展可利用信息资源共享完成高效促进。将线下金融实体机构以网络金融的模式展开整合活动，对客户群体达成精确判断等。均会制约商业银行在金融领域的主导地位，不利于其发展[1]。

综合来讲，网络金融会对商业银行践行的贷款业务办理形式、欠款业务等引起负面影响，如活期存款准备金增多等。互联网引起的蝴蝶效应般日趋增强的冲击，最终会使商业银行固定客户转向网络平台进行金融产品交易，导致银行存款海量流失问题愈演愈烈。当跌破最低标准限度时，将会为商业银行自身正常运转、发展产生较为严峻的风险挑战。

1.2正面影响

1.2.1推动商业银行改革速度增快

迎合经济一体化战略深度实施的社会总基调，因网络金融对商业银行多角度的严重打击，促使金融市场大量运营机构正确意识到互联网技术深层次应用的现实意义。相继加快了自身银行进步关键点的信息化转变落实速度，达成阶段性的发展目标。而正是该理念被金融行业市场主体的认同、认可，推动市场金融产品更新换代、推陈树新脚步不断提速。同时，为根据当下商业银行各项实际情况与顺应金融市场环境现状强化内部管控机制的整体革新，可将以下两方面作为切入点：一是创新商业银行运作模式。商业银行接连被网络金融发展威慑，因精确捕捉到移动端金融可带来的新型经济刺激点。为广泛收集到可利用信息、客户资源，商业银行也应搭建起平台经济体系。且平台经济的能够产生的优势益处显著，如较高的边际投入与收益等，达成了良好、长期的闭环效应，促进各商业银行主体均执行了效仿借鉴活动，构造出了稳固的平台经济生态圈;二是商业银行应推动大数据产品整合战略的迅速落地。依托时下金融市场行情对其统一集成、剖析，拓宽信息数据来源、接受途径，以此精确梳理、把控资金流向，加强商业银行创新、创造实力。

1.2.2完善我国商业银行市场格局

为保持与互联网时代进步、世界多极发展步伐一致，商业银行需运用平台产品保障自身利益增收。虽然这一举动会出现数目巨大的资源消耗，然而就目前金融领域情势的客观分析，网络金融便捷、个性化、限制少等优势正不断扩大，但因商业银行较大的客户基数以及大众固化思想更愿信赖实体银行的普遍现象，二者发展驱动呈势均力敌、相互牵制的局面。为实现双方皆健康发展的愿景，二者需协同合作、互相配合，以良性竞争伙伴的关系协作成长。

在过往网络交易平台中，支付终端由三方电子商务机构负责，商业银行无法获取、积累客户资源。为针对性解决这一困扰，商业银行主体开创了符合自身发展的第三方支付手段，便于客户信息数据采集，储蓄客户资源，有助于商业银行多元发展，增强运营效率[2]。

2.我国商业银行可行性发展策略

2.1积极打通客户联络路径

商业银行为筑牢金融领域核心地位、提升品牌权威性，应积极打通多样客户联络渠道。主动与客户交流沟通，及时了解、满足、采纳其对金融产品的需求、建议，向客户提供优质服务。在网络金融高速发展的当前社会，商业银行自身应深化信息技术深度运用能力，加大网络金融业务的各类别资源投入强度。优化网银平台，开拓商业银行的网络金融业务覆盖率，将针对性较强的全面服务悉数供给商业银行客户。例如运用商业银行开通的官方线上渠道，增设与客户互动程序，提高双方联系频率，增进情感关系;商业银行还可承载微信程序平台建立官方公众号，开设全面、完善性的服务板块，让客户能够随时自行查询需求信息。纯熟掌握商业银行运作、团队、业务等各项基本现况，实时购买、调整金融产品、业务、赎回申购等。增加客户沉浸式金融服务体验，增长商业银行口碑、国民度，并将其巩固为发展特征优势。

2.2重构电子银行服务布局

为促进商业银行推出的移动端电子银行系统程序的多样化布局，商业银行应拓展其销售业务、服务功能，吸引用户线上自主办理金融业务，拓宽线上用户数量规模。并在电子银行系统中增设线下标准业务板块，缓释商业银行运转压力，增长客户对商业银行的新体会。同时，电子银行设计实行的金融服务功能不断健全，将会提高客户对其的使用依赖性，自发向周边群众推广，吸纳成为商业银行可利用的经济增长资源。此外，还可在ATM设备内添设服务项目，强化其科学性、服务性能，整体提升其利用率[3]。

2.3加强与网络金融协同性

网络金融的发展势头有目共睹，但其运作弊端同样明显。以用户违约失信情况举例，就贷款坏账而言，对比商业银行，网络金融此问题发生频率更高。并会随之催化出大量恶劣性质的社会现象，如“暴力要账”行径履禁不止，危害社会稳定运转秩序，阻碍网络金融大步发展;反之，商业银行多年积攒的对外信誉在此时得以彰显。然而商业银行也具有业务办理手续、流程繁琐，用户体验一般等客观事实，并未完全发挥其信誉功能性。鉴于此，为确保商业银行稳步发展，其可深化与网络金融的深度交互。首先，商业银行可凭借网络金融专项为客户资源搭建的数据库，充分挖掘金融业务购买的深层潜在客户;其次，网络金融也可承载、依靠商业银行的良好口碑壮阔自身发展前景，筑牢升级根基。以商业银行为主体，其可通过扮演“投资者”的形象角色自然融入网络金融机构内。利用网络金融的客户人群优势，丰富金融产品、业务类别，应用网络金融这一特殊途径帮扶中小企业，创新研发新型金融服务。另外，因网络金融究其根本成长时间较短、运营经验尚且欠缺，充分调动、运用自身产品长处能力不足，而这些网络金融在发展道路上逐渐显露出的不良缺陷，正是商业银行优点所在。对此，商业银行应兼顾、协同网络金融，将二者进步脚步步调调整致搭配、契合，实现共同发展。

2.4强化商业银行服务水平

在传统运营模式的商业银行机构内，银行主体往往以网点固定设立的形式，面向大众提供业务服务。这种模式的缺陷在于客户消耗在时间等待、空间交通方面的资源较多，加之客户处于传统金融领域的服务机制内，缺少商业银行特殊重视，通常由银行主体扮演业务办理核心身份，致使客户体验一般。而网络金融因其持有操作流程简单、个性强、开放式业务交易等大量特色优点，客户会真实感受到来自网络金融的周到服务诚意，这也无形阻碍了商业银行升级发展。所以，商业银行自身应重塑服务概念，将过往服务理念中“产品为先”的思想因时因势的转换为“客户第一，”提高服务效果。如创办相关培训活动提升职工能力素质、工作态度，多数量开通综合业务办理窗口等。此外，商业银行可将网络平台设为着力点，打造前沿性营销体系，运用互联网信息技术完成客户信息资源的采集、整合、区分、分析任务;绘制整体性较强的客户信息表，将其统一标准细致分类，对应客户人群给予差异性服务;开通智能化综合金融业务承办网点，将各职务主体，如客户经理、理财顾问等岗位功能注入该智能金融系统内，深化载体媒介、商户主体间的合作交互，增强与客户的沟通互动;创设、推出品牌概念的优秀金融产品，将客户多样需求逐一满足，助推商业银行健康、持续发展[4]。

3.结语

综上所述，处于网络金融发展迅速的新时期，我国商业银行产品进步模式需顺应社会发展趋势，正视互联网金融兴起产生的一系列正、负作用，与时俱进的革新、升级长远发展措施，降低随即形成的負面影响，进一步扩展积极优势，促进商业银行主体早日实现市场化转型。

参考文献：

[1]骆泽锋.浅析互联网金融对我国商业银行发展的影响以及应对的措施[J].广西质量监督导报，2020（06）：151-152.

[2]何潇伊，牟臻扬.互联网金融对商业银行理财产品的影响研究——以余额宝为例[J].科技经济市场，2020（05）：52-54.

[3]冯婧，梁世美，刘佳玮.互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响分析[J].广西质量监督导报，2020（03）：99-101.

[4]林盛兰.互联网金融对商业银行理财产品的影响分析——以余额宝为例[J].市场周刊，2019（07）：122-123+185.