银行信贷管理及业务流程的优化策略分析

赵爱民

摘要：随着我国经济体制改革的不断推行，我国金融市场的发展也日益迅速，市场机制也日渐完善，在繁荣的金融市场下，商业银行的经营环境发生了巨大的改变，各大国有银行、商业银行、地区城商行之间的竞争也EJ益增大，尤其是近些年来国家颁布了一系列的新政策，使得金融市场更加开放，这样给商业银行带来了极大的机遇和挑战。在目前商业银行的运营过程中，只有改变传统的经营理念和经营方式，摆脱传统经营思想的束缚，对银行业务流程的优化和再造，改变传统的业务流程和组织架构，这样才能提高商业银行的运行效率，使得商业银行在激烈的市场竞争中得以生存与发展。鉴于此，本次研究针对信贷管理进行重点的探讨，对商业银行的信贷管理工作以及业务流程的优化策略进行重点的分析与阐述。

关键词：商业银行;信贷管理;业务流程;优化;再造

1.商业银行信贷管理内容分析

信贷管理的含义分析商业银行的信贷管理工作通常指的也是我们常说的信贷风险管理，主要是指商业银行在运营的过程中对信贷工作所面临的风险以及存在的潜在因素等进行有效的分析、预测、防范、控制和处理，并且以最小的成本将信贷风险管理工作的不良后果压降在合理的范围之内，其主要目标就是为了减少商业银行不必要的损失、提升银行的绩效收入，全面提高商业银行风险调整后的资本收益率。在金融市场日益开放、外资银行入驻中国市场的背景下，商业银行只有做好有效的信贷管理工作，才能进一步优化商业银行的贷款结构与贷款规模，实现商业银行效益的增长。商业银行在外界市场的冲击下已经充分认识到了信贷管理工作以及业务流程优化的重要性，并且也开始选取一定的方法来改变现状。从整体上来说，商业银行应当充分尊重信贷活动的客观性规律，并且从自身的风险情况与经营情况出发，选择有针对性的信贷风险管理模式，采用有效的方法进行流程的优化与再造。从目前行业内的规定动作来看，风险识别、风险分析、风险控制、风险处理等均是银行信贷管理工作中的组成部分，各个环节之间相互联系、紧密配合，是商业银行信贷管理工作中不可或缺的部分。

商业银行信贷管理工作的原则分析商业银行的信贷管理工作必须遵从社会经济发展的总体规律，在充分尊重信贷活动客观规律的基础上还需要遵循一些重要的原则。第一，安全性原则。信贷管理工作的安全性原则主要包含两方面的含义。一方面，商业银行的运营过程是与风险相伴相生的，商业银行经营目标不仅仅体现在营业收入的创收方面，还体现在风险调整之后的利润最大化收入，是一个长期发展的过程，是需要实现可持续性发展的。这就必然要求商业银行在经营的过程中遵循审慎原则，树立稳健的发展观念。另一方面，商业银行的资产规模是与银行的经营能力与风险管理水平紧密联系的，在发展的过程中，商业银行应当遵循客观发展规律，切勿脱离银行的实际而盲目地追求资产规模的增长。第二，信贷管理工作应当遵循经济性原则。信贷管理工作的终极目标就是提升风险调整后的资本收益率，这就要求商业银行的信贷风险管理收益应当不小于风险管理的成本，而且信贷管理工作的具体细节不能够对商业银行业务的拓展产生较大的负面影响。第三，适应性原则。商业银行的信贷管理工作制度应当是十分严谨的，必须从事物发展的客观规律出发，尤其是要与商业银行的经全国流通经济149金融在线营水平、管理能力、信贷规模、客户的主要特征以及从业人员的综合素质相联系。

2. 银行信贷管理及业务流程的优化策略分析

有针对性地选择客户，业务流程应差异化设计商业银行在选择贷款客户时，应当从该客户的总体情况出发，了解其竞争环境、生存能力以及长期的发展潜力，对于客户的各个方面特点应当做好尽职调查，尤其是要对潜在客户进行评分与分析，通过商业银行内系统流程化的操作开发出有潜力的新客户。对于目标客户，信贷系统应当按照客户客群的特点进行划分，风险不同的客群采取不同的业务流程，在此基础上，商业银行需要适当地将授信审批权限下放，根据不同管理人员的职位来设置不同的审批权限。对于低风险的业务应当放手去做，提高效率;對于高风险业务除了需要层层的审批之外，还需要做好贷前和贷后的尽职调查工作，还可以针对不同的客户特点进行差异化的授权审批管理。

做好贷前尽职调查工作，完善客户信用系统从目前我国商业银行的信贷工作特点来看，尽职调査工作依然存在着较大的不足之处，这就要求在业务发展的同时加大贷前尽职调查工作的深度和广度，甄别客户的贷款原因以及用途，综合性地分析客户的具体需求，从而制定出与客户需求匹配度较高的授信方案。对于失信人员，商业银行要尽快完善自身的客户信用系统，将失信人员、逾期人员的信息录入到系统之中，在有效识别风险的同时提高借款人的违约成本。

实现交叉营销，提高客户粘性在商业银行竞争日益激烈的今天，商业银行唯有开拓新的市场，不断地发展客户，并且从现有的客户群体中挖掘出销售潜力是商业银行利益增长的关键内容。从信贷管理工作来说，贷款客户与商业银行一般都保持比较强的联系，尤其是在贷款管理工作中商业银行的尽职调查工作能够掌握客户的信用特点、财务信息以及发展前景等，通过日常与客户的联系能够深度地了解这些客户的金融管理工作需求，包括这些客户的风险偏好、理财需求等，所以，交叉营销可以节省营销成本，可以有效地实现资源的共享，有助于商业银行降低成本、提升利润。

总而言之，商业银行的信贷管理工作是一个复杂、工程量巨大的工作，而且必然将会耗费大量的物力、财力和人力，在具体的优化和再造的过程中还需要根据商业银行的实际情况来做出相应的调整，在未来的发展过程中，我国的商业银行应当从现实出发，结合发展现状，探索出合适的信贷业务流程，从而全面提升商业银行的市场占有率。

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