关于互联网金融对大学生消费行为的影响分析及对策探讨

李佳

摘要：在互联网金融时代，人们的消费理念发生了重大变化，超前消费已经成为一种主流趋势。但是，超前消费又会产生诸多社会问题，尤其是信用危机相对严重。大学生是社会未来的发展主体，在新事物接触方面比较超前，这也使得一些没有经济能力的大学生成为互联网金融消费的主体，由此引发了诸多社会隐患。因此，本文以互联网金融为主，在分析互联网金融涵义的基础上，对互联网金融对大学生消费行为影响进行探究，并根据现存问题制定优化对策，希望能够帮助大学生树立正确的消费观念。

关键词：互联网金融;大学生;消费;影响;对策

一、互联网金融涵义

（一）含义

互联网金融主要是指互联网与金融之间有机结合所形成的一种金融服务模式，这种金融服务主要依托于互联网技术，在大数据、云计算模式下所产生的金融服务体系。

（二）模式

众筹，众筹主要是利用网络平台进行大众筹资，是为了解决企业或者个人所需资金而推行的一种金融模式。众筹是一种新型筹资模式，只要项目符合要求，就可以通过众筹平台进行筹资，常见的有水滴筹等筹资平台。

P2P网贷，其意思是点对点信贷，是一种网络信贷模式，通常情况是在第三方网贷平台的协助下，能够实现借贷双方之间的匹配。这是一种较为常见的互联网信贷模式，一般包括线上模式和线下模式，前者主要是通过网络对借款人员进行信息审核，并下放贷款，收取一定利息，后者主要是通过线上提交，线下审核的方式来对借款人员进行信息审核。

第三方支付，主要是通过第三方实现的一种非现金支付方式，第三方支付与银行等金融机构签署协议，能够实现快速支付，目前第三方支付已经与我国的生产、生活息息相关，常见的支付方式又支付宝、微信支付等。

此外，互联网金融还包括大数据金融、比特币、金融门户等模式，在网络化作用下人们己经充分进入互联网金融时代。

（三）特点

互联网金融之所以能够快速发展，主要在于其本身具有鲜明的特点，对于大学生而言，之所以倾向于利用互联网金融进行超前消费，受其特点影响。首先，互联网金融具有成本低特点，在网络消费过程中，只要提交对应的数据信息，网贷平台一旦通过就能够快速发放贷款，交易成本相对较低;其次，高效性特点，互联网金融业务在办理过程中具有相对标准化的操作流程，只需要在网络平台进行注册、申请就能够快速进行业务办理，审核相对简单，效率较高;再次，风险大特点，由于互联网金融体系尚不健全，互联网金融门槛较低，一些违法平台或者违法分子借助互联网金融的名誉开展不正当业务，利用高利贷等方式开展网络贷款，导致互联网金融信贷业务风险加剧。此外，网络安全问题也成为制约互联网金融发展的主导因素，信息肆意泄露，对个人安全产生了危害。

二、互联网金融对大学生消费行为的影响

互联网金融的发展顺应了时代要求，也从根本上转变了人们的消费理念，对于大学生而言，互联网金融是新鲜事物，能够激发他们的参与积极性，为他们生活带来便利。当然，互联网金融对大学生消费行为具有双重作用，既有积极的一面，又有消极的一面，所以本节从两方面对互联网金融对大学生消费行为的影响进行分析。

（一）互联网金融对大学生消费行为的积极影响

首先，有利于培养大学生金融消费理念。在互联网金融时代，掌握互联网金融知识才能更好的利用互联网资源，使其成为自身发展的主动力，对于大学生而言，作为社会未来发展的接班人，在互联网金融影响下，势必会自觉主动的去解除、了解互聯网知识，并将其与自身的消费活动结合起来。大学生在借助互联网金融进行消费过程中，会对贷款、投资等互联网金融知识进行学习，并了解金融产品特点以及风险性，通过学习能够提升大学生的理财能力，为其在未来金融消费中奠定理论基础。

其次，能够为大学生提供多元融资途径，满足其消费需求。尽管在现有阶段，我国为了解决大学生上学问题设立了奖学金、助学金，并在大学开学季设立了大学生入学贷款“绿色通道”，但这些只是杯水车薪，相对于大学生消费而言，这些是远远不够的。尤其是随着社会经济的快速发展、物价上涨，大学生消费水平大幅提升，但是对于普通学生来讲家庭提供的资金难以满足大学消费需求，而互联网金融为大学生提供了多元化的贷款渠道，有效解决了大学生的消费需求，让大学生能够通过网贷平台来实现提前消费。

（二）互联网金融对大学生消费行为的消极影响

首先，消费不理性现象严重。由于互联网金融信贷门槛较低，而且各种互联网信贷平台层出不穷，对于大学生而言，在贷款过程中审核标准较低，一般只需要提供身份证、电话等信息就能够获得相应的贷款，这就导致大学生在消费方面不理性，不考虑自己的还款能力过度消费，而且在贷款无力偿还时，就通过其它平台贷款进行还款，形成了恶性循环。

其次，还债压力加大，影响学生正常生活。在互联网金融模式下，一些金融平台为了赚取利润，将矛头指向了大学生，通过不正当途径来吸引大学生进行贷款。大学生本身缺乏社会经验，对网络贷款风险认知不清，由此落入网络贷款平台的圈套。尤其是一些非法网贷平台，贷款利息之高，属于高利贷性质，甚至一些平台不惜利用学生消费心理开展“裸贷”，一旦大学生无法还款就用其视频进行威胁，甚至迫使其做一些不法之事，对大学生身心健康产生了严重危害，也使大学生正常生活、学习受到影响。

再次，我国尚未建立完善的互联网金融监管机制，个人信息泄露严重，这让一些违法分子通过不当途径对大学生进行欺骗，并诱导其进入恶性贷款当中，对其生活、学习产生了严重危害。

三、互联网金融影响下大学生消费的应对措施

大学生是社会主义接班人，其消费理念、消费习惯直接关系着我国未来的发展现状，所以，培养大学生科学合理的消费理念尤为重要。

（一）提高大学生风险防范意识，构建理想消费观念

大学生在消费方面必须要构建理想消费观念，明确自身的地位和主要职责，不能过度攀比，要结合自身家庭收入状况进行消费。在互联网金融影响下，大学生必须要提高金融风险防范意识，对信贷产品以及贷款平台进行全面了解，明确贷款可能产生的不利影响。在选择互联网金融贷款平台时要谨慎，要选择比较常用而且安全的贷款平台，比如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等平台，这样可以避免不法贷款平台引发的潜在危害;其次，大学生要注重自我信息的保护，不能随便将个人信息以及个人视频资料发送给信贷平台，避免个人信息泄露而威胁到自身的安全;再次，大学生要树立合理消费理念，要将精力放在学习上，不要进行攀比，要量力而为。

（二）学校做好宣传教育，培养学生科学消费观

针对互联网金融对学生产生的不利影响，学校作为监管者不能视而不见，要通过宜传教育来提高学生的风险防范意识，避免学生陷入到不良贷款当中，引导学生进行科学消费。首先，加强互联网金融的宣传教育工作。针对互联网金融乱象，学校可以将互联网金融纳入到学科教育当中，每周开展一次互联网金融教育活动，通过互联网金融教育让学生对互联网金融知识有更为深刻的认识，同时，了解互联网金融当中存在的隐患，引导学生进行科学消费;其次，注重学生消费理念的培育。学生之所以出现盲目消费、攀比消费，主要是因为是受周围学生以及消费环境的影响，学生根本没有考虑到家庭情况，对父母赚钱的辛苦也不了解。对此，学校可以定期组织学生开展实践活动，让学生通过社会活动体验父母赚钱的不易性，这样学生在进行过度消费时就会考虑父母感受，从而回归理性消费，并且将精力放在学习上。

（三）完善监管机制，严厉惩治非法信贷行为

由于我国互联网金融机制并不完善，平台门槛相对较低，这就导致一些不法平台利用网络信贷开展非法盈利。这不仅危害到了正常的互联网金融秩序，也给大学生带来了严重危害，产生了不良社会影响，甚至由于恶性贷款引发大学生死亡的事件发生。对此，我国政府以及相关部门必须要完善互联网金融机制，建立严格的惩罚机制，打击违法信贷行为，营造一个透明、规范、安全的互联网金融环境，确保大学生消费的理性化。首先，要提高互联网金融平台的入驻门槛，对互联网金融企业资质进行严格审核，确保平台的规范性、合法性;其次，加强互联网金融监管，提高监管力度，建立完善的奖罚机制，对于违法信贷平台进行严厉打击，维护大学生合法权益;再次，完善投诉渠道，给大学生提供更多的维权途径。在现实当中，之所以出现高利贷、裸贷、贷款死亡等事件，其根本原因在于大学生陷入贷款陷阱之后沒有有效的维权途径，只能忍受贷款平台的宰割。如果能够健全维权途径，当大学生遭受不良贷款胁迫时可以通过正当途径予以维权，那么不仅能够维护大学生合法权益，也可以让一些高利贷平台望而却步。

四、结语

互联网金融对大学生消费行为具有双重作用，针对大学生互联网金融消费当中存在的不良现象，必须要从政府、高校、家庭、学生多方面着手，在树立大学生科学消费理念的基础上，规范互联网金融机制，建立完善的互联网金融消费环境，保障大学生的合法权益。

参考文献：

[1]丛梓靖.互联网金融信贷对大学生消费的影响及对策分析[J].论坛，2018（11）：277-279.

[2]刘子琦.互联网消费金融中大学生消费行为及风险对策的实证研究[J].中国市场，201&（09）：40-47.