丁伟
摘要:商業银行的小微企业金融业务是影响商业银行发展前景的重要工作,本文首先对当前商业银行小微企业金融业务存在的问题进行了总结研究,并结合实际情况,制定了提升商业银行小微企业金融业务转型发展质量的具体策略,对确保商业银行小微企业金融业务的总体发展质量,具有重要积极意义。
关键词:商业银行;小微金融;金融科技
商业银行应紧盯国家战略以及优势行业、新兴产业发展趋势,重点支持先进制造业、战略性新兴产业中的优质小微企业。抓住消费升级和服务业转型趋势,大力支持中高端消费和现代服务业中的优质小微企业。
一、新形势下商业银行小微企业金融业务存在的主要问题
(一)小微企业面临的风险有所加大
我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期,同时,部分国家贸易保护主义抬头,外部需求增长乏力。在这一阶段,具有天然弱质性的小微企业,特别是传统行业、出口导向型行业的小微企业将面临成本增加、效益下滑的不利局面,商业银行小微企业金融业务风险防控面临较大压力。
(二)金融服务同业竞争加剧
近年来,农村金融机构、民营银行、村镇银行、小额贷款公司利用自身贴近市场、了解客户、管理灵活的优势,不断强化小微企业金融服务;金融租赁、P2P贷款、电商贷款、众筹融资等新型融资渠道也将小微企业群体作为主要的服务对象,传统商业银行在小微企业金融服务领域面临越来越激烈的竞争,领先优势逐步缩小。
(三)商业银行小微金融服务成本过高
小微企业群体经营波动大、管理不规范,抵御各类风险能力总体较弱,而传统金融服务模式下,小微企业贷款的客户服务成本、运营管理成本远高于大企业、大项目贷款以及信用卡等标准化金融业务。风险大、成本高导致商业银行小微企业金融服务收益普遍较低,“商业可持续”面临较大挑战。
二、新形势下商业银行小微企业金融业务转型策略
(一)提高小微企业风险管理数字化水平
金融科技兴起,互联网金融服务小微企业前景广阔。以互联网、移动计算、人工智能为代表的数字技术具有信息联通、覆盖面广、智能高效、边际成本低等特点,高度契合小微企业金融服务在解决信息不对称、扩大覆盖面、提高融资效率、降低融资成本等方面的需求。可以利用大数据技术整合分析内部金融数据和通过征信系统、政务系统等获取的外部信息,解决小微企业金融服务过程中银企信息不对称、风险大的问题。利用新技术健全完善小微企业风险管理工具和手段,利用IT系统和大数据技术自动分析、辨别相关数据真伪,提升反欺诈水平。对小微企业信贷业务质量进行动态监控和实时预警,提升风险预警和贷后管理的自动化程度,提高及时性、准确性、有效性和前瞻性,同时大幅降低成本。商业银行应按照成本可算、风险可控、商业运作的原则,持续完善有别于大中型企业的制度流程体系与经营机制,将内部资源、政策向小微金融服务领域倾斜。例如,每年单列小微企业信贷计划,单独匹配信贷资源与信贷规模;配备专项激励战略费用与投资计划,满足小微企业金融服务机构以及线上、线下服务小微企业的各类渠道的固定资产资源需求;单独制定小微企业金融业务评价方案或考核方案。建立健全业务与技术人才相互促进、融合发展的机制,在科技部门组建专门从事小微企业金融业务技术开发的团队。
(二)创新小微企业金融服务模式
要发展批量化的客户服务模式。商业银行可以对具有相同特点和共同风险特征的小微企业群体,在业务受理与客户调查环节进行集中化、批量化处理,提高服务针对性,降低服务成本。对于地理位置上相互接近的实体客户集群,如工业园区、科技园区、经济开发区、特色商圈、专业市场等区域内的客户,通过市场调研摸清优质企业分布情况,因地制宜制定整体服务方案。对于地理位置上相距较远但具有相同或相似特征的虚拟客户集群,如行业协会、商会、交易所、交易平台、核心企业供应链上的客户,采用与相关机构以及核心企业开展深度合作的方式实现批量服务。要发展基于新技术的自动化服务模式。近年来,互联网、大数据等新技术对商业银行服务模式产生了颠覆性影响,互联网技术有助于降低业务运作成本、提高融资服务的便捷性和可得性,大数据技术有助于缓解银企信息不对称、降低贷款风险与信贷决策成本。
(三)商业银行小微金融服务成本控制水平
商业银行可以对具有相同特点和共同风险特征的小微企业群体,在业务受理与客户调查环节进行集中化、批量化处理,提高服务针对性,降低服务成本。对于地理位置上相互接近的实体客户集群,如工业园区、科技园区、经济开发区、特色商圈、专业市场等区域内的客户,通过市场调研摸清优质企业分布情况,因地制宜制定整体服务方案。对于地理位置上相距较远但具有相同或相似特征的虚拟客户集群,如行亚协会、商会、交易所、交易平台、核心企业供应链上的客户,采用与相关机构以及核心企业开展深度合作的方式实现批量服务。对于掌握了现金流、交易情况、信用情况和优质抵质押物的客户发展基于新技术的自动化服务模式。近年来,互联网、大数据等新技术对商业银行服务模式产生了颠覆性影响,互联网技术有助于降低业务运作成本、提高融资服务的便捷性和可得性,大数据技术有助于缓解银企信息不对称、降低贷款风险与信贷决策成本。
三、结论
金融支持小微企业对全面建成小康社会、建设现代经济体系、改善民生水平,有效解决新时代我国社会主要矛盾具有重要意义,发展小微金融业务也是商业银行应对金融脱媒、利率市场化挑战的重要手段。但传统服务模式下,小微企业金融业务存在风险大、成本高、收益低等问题,商业银行需要运用新技术、新理念、新模式推动业务转型,实现小微企业金融业务可持续健康发展。
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