“互联网+金融”存在的问题及建议

摘  要：随着互联网技术的飞速发展，金融行业也慢慢的渗透进来，尤其是在网上银行、支付宝、财付通和天翼支付等金融业务的出现，不仅改变了传统金融的格局，还对人们的生活起到了巨大的影响，促使了互联网金融在不断的创新和发展，新型互联网金融的出现也在带动着我国经济的发展和壮大，同时它也存在了一些问题，例如安全风险问题、法律法规和监管体系都不完善的问题，因此对于这些问题，也提出了一些建议。

关键词：互联网金融;金融监管;电子签名

一、互联网金融的现状

（一）使用用户数量的持续增长

近些年来，随着互联网技术的不断成熟，人们的财富稳定增长，金融产品不断增多，使投资者对金融的需求不断增加，随之互联网金融脱颖而出，在大众的视野中出现，被更多的用户了解和认可，并在用户的心中占有很重的分量，从而互联网金融的市场被打开。随后像第三方支付公司、P2P贷款公司也利用互联网的优势进军金融行业，互联网金融增多了业务，使用戶的数量再次增长，还有很多的银行为了使金融产品多样化，积极的探索互联网金融的新模式。据数据显示在2019年12月份中，我国互联网金融迅速兴起，几乎覆盖了金融业的所有领域。但是也因为在互联网金融领域的用户越来越多和快速发展中，会导致在创新互联网金融方面跑偏，进入一些不良的因素，从而使风险不断增多，持续积累扩大，会给互联网金融的发展及壮大带来阻碍和停滞的危害。

（二）业务和服务不断增多和完善

要想使互联网金融持续发展、不断扩大，就必须拓展业务，根据客户的需求制定相关的业务，满足客户最大的欲望，互联网金融的主要目标人群是中小企业和个人用户，互联网金融原来有支付领域、结算领域，但现在又增加了更多的业务，例如托管、担保和贷款等，它不仅仅在业务上有所增加，还有服务上也有所改善，在各个业务上都全方位服务，一切以客户为中心，还有一对一服务、智能助手和智能理财等，这些功能都是为了能更好地服务客服，抓住客户，培养他们成为忠诚客户，尤其是在银行业较为突显，互联网金融的出现给银行业带来了创新和发展的机会，改变了以前的模式，给中小企业和个人用户提供了方便性、安全性和可靠性。对于银行领域而言，互联网的加入，让它可以更全面真实的了解客户的信息与数据，以便可以更好的服务于客户，同时对于银行自身方面来说，客户感到满意，就会进一步信任该银行，并不断对该银行进行业务往来。由此可见互联网的到来会给双方都带来利益和好处。

（三）成本降低门槛降低

对于购买传统金融产品过程中较为复杂烦琐且门槛很高，但网上交易变得十分便捷，并且省时和省钱，因为它不像以前一样需要面对面，需要预约，在线下服务的柜台前也可以减少人员的成本，因为这样的人员服务会被一款技术成熟、操作简单的软件所代替，客户在使用的时候，可以最大化的满足自己的需求，提供更加准确、周全的服务，不仅提高了服务的质量，还大大降低了成本。在成本和门槛都降低的情况下，就会吸引消费者的眼球刺激消费。让更多的客户去接触它了解它，并在这个过程中慢慢对互联网金融产生好感，对这个行业产生信心，看好这个行业的发展前景。在现在互联网金融的业务中，就有甚至低到1元的业务，这让更多的用户开始动心，并开始接触金融产品，从而进行购买。

二、互联网金融存在的问题

（一）安全风险

随着互联网时代的到来，计算机的应用越来越广泛，它们的出现大大的改变了人们的生活方式，提供了很多有益的地方，但是它就好似一把双刃剑，有利也有弊，这个时候人们的安全就受到了威胁，在用户使用手机或者是电脑的时候，会出现中病毒、木马和账号被盗等情况，对于这些较为严重的危险，处理起来也是较为麻烦和困难。同时，随着大数据时代的到来，互联网金融又向前迈了一大步，利用大数据的优势，可以分析出客户的的习惯、需求和其他信息，这样可以提供给客户最全面最标准化的服务，推荐最适合最准确的金融产品，让客户的需求得到最大化的满足，随之带来的还有对客户个人信息泄露的威胁，隐私保护的威胁，这些都是在安全方面非常严峻的问题，因为没有哪个客户会不重视自己的安全，所以如果不解决这个问题，不仅仅是个人还会有企业、国家的安全受到影响和威胁。

（二）法律制度不完善

由于互联网金融是近些年来才慢慢的走到大众的视野中，对于传统金融相关的法律，互联网金融还不能全部适应，只有一小部分能够采用，剩下的还需要重新的制定和完善，例如P2P网络借贷，它是一个中间商，以获取中介服务费来赚取利润，但是由于出现一些非法集资的债权转让模式，P2P这个平台就不是单纯借贷双方的中介，大量非法的因素涌进这个平台，但是由于互联网金融相关的法律不够完善，缺乏硬件上的措施加以防控，导致交易保证不了双方的利益，还有容易让客户上当受骗，对互联网金融失去了信心。

（三）监管体系不完善

虽然我国互联网金融发展迅速，但是相对于其他发达国家，还是比较缓慢的，这是因为我国的监管体系不太完善，不够严格，由于互联网金融的门槛低，收益高，操作简单，导致什么人都想进入这个行业，人鱼混杂，更有人抓住了监管体系不完善的漏洞，他们为了可以快速得到大量的金钱，使用骗人的手段，例如P2P这个平台，首先他们选择一些不具有风险识别能力的青少年和老人，获取他们的信任之后，推出一系列高风险的金融产品。还有一些购买金融产品的软件和平台，他们先让客户获取一部分的收益，当客户获取利益后，就会再投入大量的资金进行购买，这时骗子就会卷钱跑路，使客户的财产受到威胁。由于监管的体系不完善无法在最快时间内找到骗子以及不完善的维权渠道，这种欺骗行为无法控制和制止，这样会造成严重的社会问题并扰乱风气，破坏互联网金融在社会上的地位。

（四）电子签名的法律效力问题

在科技的不断发展中，高超的技术和智能化的产品，给人们的生活带来了便捷性，在金融行业中也利用了这些优势，最为明显的就是电子签名，它打破了传统的金融模式，利用电子签名来代替书面签名，它在很大程度上保证了签字内容的真实性与可靠性，但是它的前提是必须得先通过国家法律的承认，如果没有得到法律的承认，它将毫无作用。尤其是当客户与银行产生纠纷时，电子签名不能更好的起到纠纷中的某些证据作用，它比不上传统签字的法律效力，这时就会产生一些麻烦，不仅对客户造成困扰，对于银行来说也会产生困扰。

三、对互联网金融提出的建议

（一）提高安全措施

对于个人而言，要增加安全意识，时刻保护好自身安全和财产安全，尤其在这个互联网的时代，越来越多的都是网上交易，很容易被骗，泄露个人信息等，尤其是在购买互联网金融产品的时候，一定要具有识别风险的能力和知晓商家的全部真实信息，尽量在知名度高，有信誉度的软件或平台上购买，要合理规划自己的财产，不要全部投入进去，这样连翻身的机会都会失去，要有头脑有策略的购买金融产品，不要盲目购买，还要走正当程序购买，千万不要为了蝇头小利走上违法的道路，千万不要加入一些非法组织，毁了自己的一生成为社会上的公敌。对于企业而言，要加强网络安全管理，提升信息安全保护措施，提高安全技术手段和增加对抗外来威胁的能力等，来保护客户的信息数据和个人隐私。

（二）完善法律制度

我国要想让互联网金融更标准化、规范化，就必须制定新的法律法规，并随着时间的推移不断地完善与修改，用法律的手段来界定互联网金融的范围，严格处分违法的用户，并不断宣传相关的法律法规，让更多的用户知道它，用它来控制整个互联网金融市场，尤其是在网上，更要加强力量来防控，因为现在大多数的客户会选择在网上购买金融产品和进行金融交易，而关于网上相关的法律还是很薄弱，这样就要更加制定和不断的完善，打击网络犯罪，给互联网金融创造一个安稳良好的环境。

（三）加强并完善监管体系

监管部门必须严格把控互联网金融的市场环境，由于这个行业的门槛低、收益高、操作简便，越来越多的用户加入进来，随之还带来了一系列的安全问题，所以监管力度要强，用户进入的门槛要提高，防止人鱼混杂。确保客户的财产安全和人身安全，然后把监管融入到企业内部的管理中，让企业的信息透明化、真实化、全面化，还要制定严格的奖罚分明制度，严格惩治非法的机构和企业，奖赏合法和规格好的，还要把维权渠道做得更好，更加完善，让消费者在网上有相应的渠道来保护自己的权益。对于征信系统，还要做进一步的完善，让失信的人，付出相应的代价，在个人檔案中加入失信记录，评出贷款信用分，防止没有诚信的人再次进行贷款、也防止他们多重负债。这不仅对于个人来说是种约束和监管的作用，对于企业更是有益，也防止客户欺骗商家，双方形成一种平衡的趋势，相互制约，相互监管。这样更有益于互联网金融的发展。

（四）加强电子签名的法律效力

对于互联网金融带来的电子签名，我国必须制定明确的法律法规，让它发挥到最大的作用，来进一步帮助互联网金融的发展，同时规范电子签名也可以规制可能发生的金融风险，所以必须加强对电子签名的法律效力。使互联网金融发展得越来越好。

四、结语

互联网金融在传统金融的基础上发展的越来越快，也越来越好，它的出现和发展带动着我国人民收入水平和国家经济的大幅度提高，但是在发展的这一路上也会有很多的问题和麻烦，因此我国经过不断的努力和奋斗，互联网金融发展到了今天的这种局面，是离不开个人、社会和国家的共同努力，他们无论是在安全方面进行提高安全意识，增加安全措施，还是在法律法规上和监管体系上进行不断修改和完善，都是在共同创造一个良好的投资环境，都在是提高我国互联网金融的水平，让我国的互联网金融走向世界，登上高峰。

参考文献：

[1]杨国英.打击互联网非法集资需系统性监管[J].金融博览（财富），2016（05）.

[2]郭正光.互联网金融对中小企业融资难的影响[J].时代经贸，2016（15）.

[3]徐安然.浅谈金融管理中如何有效识别金融风险[J].商讯，2019（32）.

作者简介：

代金红（1999-），女，汉族，内蒙古自治区呼伦贝尔市人，市场营销专业。

通讯作者：

常志远（1975-），男，汉族，吉林省吉林市人，副教授，毕业于辽宁大学，工商管理专业。