金融科技推动普惠网络金融发展的思考

张华

【摘  要】在普惠网络金融发展的过程中，最为突出的问题就是中小微企业的融资难、融资贵、开户难，原因是信息不对称导致金融要素的供应和需求出现了错配问题，导致有效金融供给明显不足。为此，银行通过应用金融科技降低业务成本，实现金融的有效供给，提高信息的透明度等。为了更好地践行服务普惠的政策使命，推动普惠网络金融的数字化转型，很多商业银行对金融科技的应用进行了研究，希望可以推动普惠网络金融的健康发展。

【Abstract】In the development process of inclusive network finance， the most prominent problems are the financing difficulty， high financing cost and difficult account opening of small and medium-sized enterprises. The reason is that information asymmetry leads to mismatched problem in the supply and demand of financial elements， which leads to the obvious shortage of effective financial supply. Therefore， banks can reduce the business cost， realize the effective supply of finance and improve the transparency of information through the application of financial technology. In order to better implement the policy mission of serving inclusive and promote the digital transformation of inclusive network finance， many commercial banks have studied the application of financial technology， hoping to promote the healthy development of inclusive network finance.

【关键词】金融科技;普惠网络;金融发展

【Keywords】financial technology; inclusive network; financial development

【中图分类号】F724.6;F832                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）07-0058-02

1 引言

近年来，为了鼓励普惠金融的健康发展，我国政府出台了一系列的政策和方针，以此来解决中小微企业融资困难、融资贵、开户难的问题。根据国家的决策和部署，商业银行通过应用金融科技大力发展普惠网络金融业务，通过借助互联网技术和云计算以及大数据技术等对银行的业务服务半径进行扩展，扩大了服务的覆盖面积和范围，同时，也降低了业务服务的成本，提高了银行业务服务水平和服务效率，为普惠金融的发展提供了有利的支持。

2 应用金融科技的必要性

普惠网络金融的发展让金融科技的发挥空间更广，而金融科技的发展为普惠网络金融的发展创造了非常便利的条件，如为普惠网络金融的服务模式、发展渠道、产品性质和业务流程等都带来了很大的变化，让普惠网络金融的客户大众化、风险管理数据化、交易成本低廉化、覆盖面积广泛化等。

首先，随着互联网技术和智能终端技术的快速发展和普及，其为金融机构的网络业务发展提供了技术支持，而互联网和移动终端让金融服务的受众人群更加广泛。通过应用互联网技术实现线上的沟通和交流，打破了时间和空间的限制，并扩大了金融机构的服务范围，拓展了客户的覆盖面积，在很大程度上降低了银行获取客户的成本，减少了人员的工作压力。另外，通过客服机器人和自然语义识别技术等，实现了以机器人代替人工服务的目标，大大解放了人力，同时，也减少了客户办理金融业务的等待时间，提高了银行的工作效率和服务质量，降低了金融服务的成本。

其次，人工智能和大数据技术的应用，更好地解决了金融业务发展过程中信息不对称的问题。现阶段，通过大数据库大部分的商业银行都可以得到客户相关信息和资料，甚至还可以得到很多外部的工商信息和税务数据等。通过交叉验证和数据挖掘的方式获取更多的关于客户的信息和资料，这也彻底地解决了普惠客户财务数据和征信数据信息不健全的问题，使银行可以更好地对客户进行管理，在扩展业务的基础上，降低了金融风险出现的概率。另外，通过应用网络技術还构建起了分析决策的模型，通过这一模型可以改革人工审批的流程，减少了成本，提高了工作效率。

3 普惠网络金融发展中的问题

3.1 市场供需不相符，供给有效率低

从客户的角度来看，银行在发展业务的过程中会出现需要贷款的客户，因为一些条件限制，银行无法提供贷款;不需要贷款的客户，银行则需要发展贷款客户。为了解决这一问题，很多银行开始设计针对中小微企业的信贷产品，但是这些产品上市之后，并不是符合所有客户的需求，很多客户仍没有办法满足这些条件，无法获取贷款。

另外，从时间的角度来看，很多企业在需要进行资金周转时，企业的财务指标没有办法满足银行放贷的标准，导致企业无法得到贷款;但是在企业财务指标比较好时，可以向银行进行贷款时，很多企业又不需要进行贷款周转了，企业开始通过股权融资等方式获取资金，在这样的情况下就没有办法实现普惠网络金融的有效发展。

3.2 信息不对称

首先，一般情况下对普惠客户的可信任数据信息获取比较困难，而中小微企业的财务数据可信度并不高，主要是因为这些企业的财务制度并不健全，企业的收入并不会在披露的账面上显示出来，这样就没有办法让银行对企业偿债能力进行计算和评价。此外，很多中小微企业更加倾向于民间借贷，在目前的征信体系中各项信息数据并不多，因此，对于银行来说就没有办法获取和了解企业的更多信息和资料。

其次，一些中小微企业对银行的业务产品和业务服务并不了解，造成企业认为银行并不会贷款给他们，这样形成一个恶性循环，企业更不愿意去了解和关注银行的普惠金融产品和业务，造成银行普惠网络金融业务没有办法发展下去。

3.3 银行客户小而分散，获客成本高

银行在处理普惠网络金融业务的过程中，无论是针对中小微企业的客户业务，还是针对大中型企业的客户业务，采用的都是同一种业务流程，尤其是在传统的信贷产品和结算业务的处理过程中。在这样的情况下，很多银行都更加愿意把有限的产品和资源向大中型客户输出。但是随着市场竞争压力的逐渐增加，中小微企业规模和数量不断扩大，国家很多政策开始向服务中小微企业进行倾斜，相应的银行在进行普惠网络金融服务的过程中也开始向中小微企业倾斜，但是中小微企业群体十分庞大，这无形中增加了银行获客的成本。因此，银行只能借助先进的科学技术手段来获取客户的信息和资料，降低获客成本和运营成本。

4 金融科技推动普惠网络金融发展的建议

4.1 依托互联网技术实现线上业务流程的创新

商业银行在发展普惠网络金融业务的过程中，需要积极地引入金融科技，对普惠网络金融业务的办理流程进行创新和调整，从而提高业务的办理效率，提高客户的服务体验感。首先，银行需要对线上开户流程进行调整;对现有的线上开户预填系统进行优化和调整，并引入OCR识别技术，把新超柜对公账户智能综合服务体系纳入银行的普惠网络金融业务办理系统中;推行掌上银行预约功能，建立起客户端和客户经理、运营端三方的协同运营模式，缩短开户的时间和提高客户的体验感。其次，要对客户调查流程进行优化;通过移动业务办理平台和业务部门的客户调查表来实施云评估和预审批的功能，这样客户经理可以在最短的时间内实现对客户信息、征信信息等的调查和报备。此外，客户经理还需要和公司的技术部门协同研发针对企业的掌上银行远程视频核实功能，这样通过掌上银行终端设备就可以对企业的法定代表人进行身份核实，之后再和银行中的客服中心进行远程连接，实现线上客户开户。

4.2 实施线上、线下多渠道作业

银行需要开通线上、线下和远程控制的三大渠道，对业务产品的后端进行统一，前端实现全渠道部署的协同发展，通过多种渠道之间的配合推行一点接入、多点合作的发展模式，提高业务办理的效率，为客户提供个性化的业务服务，彻底解决普惠网络金融客户小而分散的问题，节约了成本。

一方面，在发展线上渠道的过程中还要充分地发挥出微信银行和网上银行平台的作用，为普惠网络金融客户提供更多的便利服务。首先，要对技术架构进行调整，以微服务组合方式来实现业务服务;其次，应该夯实基础的功能，通過自然语言技术和计算机视觉技术等进行系列产品的开发和应用，提高企业金融服务平台的服务能力和效率。

另一方面，针对线下业务服务，应该充分地发挥出营业网点的作用，客户经理要选择合适的时机介入线上产品的营销和贷后风险的控制，从而提高营销水平，加强风险控制。

5 结语

随着互联网金融市场的不断发展，金融科技开始逐渐被引入普惠网络金融的发展过程中，为普惠网络金融的发展提供了很多的便利，但是也对原有的普惠网络金融发展带来了一些挑战，造成其发展相对滞后。在这样的背景下，银行只有借助金融科技才可以实现普惠网络金融的快速发展。银行应该采取怎样的措施来推进普惠网络金融的发展，就此问题，本文进行了分析和研究。

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