互联网金融在多国贸易中 应用的优势分析研究

周思同 王焜 吕鑫

摘 要 随着科技的发展，互联网的应用已经无处不在，互联网金融也迅速发展成为全球互联网信息化浪潮中的优势领域，自阿里集团推出余额宝以来更是将互联网金融推上了更高的领域。本文借助对阿里金融的具体研究来说明利用新型互联网金融模式进行对外贸易的有利之处，分析互联网金融是否有助于中小企业在国际贸易中以低成本更加便捷地获得融资，是否有助于贸易信息广泛、即时传播，是否有助于贸易范围的进一步扩张。通过互联网金融在多国贸易中应用，解决贸易困境，明确互联网金融应用于国际贸易的前景。

关键词 互联网金融;阿里金融;国际贸易;出口

一、阿里金融简介

阿里金融是在阿里巴巴电商平台和数据服务业务基础上发展起来的新型金融业务模式，其核心优势是其拥有阿里巴巴b2b平台和支付宝平台上庞大的客户资源和数据，并能基于云计算平台通过对客户信息的充分分析、挖掘，实现对客户信用水平和还款能力的准确、实时把控。

通过一段时间的发展，狭义上的阿里金融主要为小微企业提供小额信贷服务，也被称为阿里小贷，为小微金融服务集团下的微贷事业部，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。截至目前，阿里金融已经搭建了分别面向淘宝、天猫平台上的小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体和面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体，并已经推出淘宝（天猫）信用贷款、阿里信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款等微贷产品。广义上的阿里金融指阿里巴巴集团所有涉及金融的业务组合。从淘宝、天猫、阿里巴巴国际站等平台售卖货物开始，到最后交易完成所涉及到的一系列过程均属于阿里金融。

二、互联网金融的优势

（一）适用范围广

传统金融服务具有“嫌贫爱富”的特点：对大资金客户往往给予VIP、私人理财通道的便利，对大企业授信则会提供优惠利率;而对普通民众理财服务往往设置额度门槛，对小微企业贷款则收取较高的利率。与电网、自来水行业类似，互联网金融具有边际成本递减的特征，即只要平台搭建完毕，新增使用者的成本是极低的，并且随着用户的增多，还能产生规模效应。这从本质上决定了互联网金融具有“草根”特征。截至2017年12月，我国网民规模达7.72亿，普及率达到55.8%，超过全球平均水平4.1个百分点，其中，手机网民占97.5%。互联网金融的“草根”特征满足了众多消费额度较小、具有特殊需求的“长尾”客户。我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.29亿，同比增长30.2%，货币基金在线理财规模保持高速增长。

（二）拥有大数据特征

大数据就是海量数据，大数据的战略意义在于对数据信息进行挖掘、再造，使其具有价值，在这方面，互联网金融具有先天优势：这一方面体现在数据储存能力，相比于工商银行300兆的数据存储规模，“淘宝网”一周的数据存储量就能达到350兆;另一方面，互联网金融获取数据的类型也更具价值，商业银行获取的往往是结构化、交易结果数据，而互联网金融不仅能够获取结构化、交易结果数据，其还能获得大量非结构化、交易轨迹数据，它们不仅能反映交易结果，更能反映交易过程，比如客户浏览过哪些商品、在商品前逗留了多长时间，等等。例如，facebook超过8亿实名制的客户形成了巨大的信息充分共享网络社区;国内的阿里巴巴通过其庞大的电子商务平台，可以解决平台用户的信用评级、交易费用、风险评估等问题。在未来，通过互联网可以及时记录查看交易記录、评估个人信用等级、分析财产状况、消费习惯等等。

三、阿里金融业务——互联网金融在多国贸易中的应用

（一）小额信贷——融资

阿里巴巴于2010年及2011年先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，注册资本分别为6亿及10亿元。阿里小贷正式成立，开始向部分城市的淘宝或阿里巴巴上的电商企业放贷。目前已经推出的微贷产品包括针对淘宝、天猫用户的订单贷款，阿里信用贷款，网商贷和速卖通贷款。其中网商贷向阿里巴巴国际站会员提供，速卖通贷款向全球速卖通平台商户提供。

阿里巴巴为了促进我国中小微外贸企业的发展，开展了多项金融服务。包括流水贷、赊销保、信融保、锁汇保等。流水贷是针对阿里巴巴的出口会员开展的一项信用贷款服务。该服务无需抵押以及担保，贷款额度是根据出口企业的出口额度积累形成。流水贷申请流程只需要三步，首先贷款人在网上如实的填写信息;然后阿里巴巴派第三方收集审核贷款人提供的资料;最后授信，就可以支取贷款。贷款手续简便，下款较快，并且成本不高，解决了我国中小微外贸企业融资难的问题。赊销保是向需要赊销货物的买家提供的一项融资性质的金融服务。融资金额最高可达到交易额的 80%，此项金融服务降低了卖家开展赊销生意的风险，同时也为卖家盘活了资金。信融保是针对出口企业使用信用证推出的金融服务，包括审单审证等信用证基础性的服务，也包括利用信用证融资的业务。融资业务包括买断业务以及不买断业务。锁汇保是针对在阿里巴巴平台上进行通关、结汇退税的客户开通的一项锁定汇率的金融服务，目的在于帮助一些中小外贸企业规避汇率变动带来的外贸风险。

（二）支付宝——支付

在阿里的金融体系里，支付宝是起步较早、发展得最好的一个板块。支付宝的注册账户已经突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到10580万笔。根据统计数据，2017 年第二季度，第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比31.5%，位列第一。在互联网支付领域，支付宝占据绝对的领先地位，市场优势一时难以撼动。但随着智能手机的广泛普及，移动支付和线下支付已经成为热点，市场规模将数倍于互联网支付。

（三）跨境电商——信息传递

在阿里巴巴服务体系中包含着阿里巴巴国际站和速卖通两个平台，这两个平台都是跨境电商平台，为外贸搭建起了新的桥梁，同时在现金流动的同时，也起到了传播信息的作用。阿里巴巴国际站是帮助中小企业拓展国际贸易的出口营销推广服务，它基于全球领先的企业间电子商务网站阿里巴巴国际站贸易平台，通过向海外买家展示、推广供应商的企业和产品，进而获得贸易商机和订单，是出口企业拓展国际贸易的首选网络平台之一。全球速卖通面向海外买家，通过支付宝国际账户进行担保交易，并使用国际快递发货。是全球第三大英文在线购物网站。在大数据时代，阿里巴巴更加重视数据，通过阿里巴巴国际站平台上的数据，不仅可以了解到供货商的供货能力，还可以对采购商进行深入的了解。避免了一些采購商为了压低价格，夸大自己的采购需求。

四、阿里金融在多国贸易中的优势

（一）成本低廉

阿里金融产品的业务流程类似于一条信贷流水线，生产线上每个环节客户交易信息及风险状况都显示在阿里金融后台系统上。有别于传统银行的“CasebyCase"方式，阿里金融采用大数定理去做小微企业信贷，将金融这一现代服务业标准化，实现贷款批量化“生产”。网商中借到的贷款，如果使用时问超过一个月，便可以随借随还，具有支付方便，额度灵活的特点和优势，为网商节省了贷款的时间成本，提高了营运效率：从成本来看，据统计，阿里小贷的单笔信贷成本只有2.3元左右，而银行的单笔信贷成本在2000元左右，约为其一干倍。阿里金融通过模拟工业化作业原理，采用各模块专业控制手段，从而大大提高了贷款审批效率，节省了贷款审批成本。

（二）征信系统完善

阿里巴巴掌握了庞大的数据后台，这使得其征信系统极具价值，甚至比央行的征信系统更有说服力。在阿里巴巴平台运行的10多年里，全国4200万个小微企业中，超过1/5的企业在阿里巴巴平台上交易。通过深度数据挖掘、大规模运算和风险模型设计，能很迅速分析判断客户的资质，阿里巴巴不但掌握网商资金流动数据，还了解企业订单数量、销售情况、仓储周转、投诉情况等整个运营细节。这使得阿里巴巴相对于任何一个金融机构都更为了解小微企业客户。同样，支付宝沉淀的庞大的后台数据也为小微信贷业务提供了强大的支持。将来阿里金融还将为许多使用支付宝的外部电子商务公司用户提供贷款服务，通过对其支付宝交易数据的分析，判断未来发展趋势，从而为贷款发放提供依据。

结论：通过探究互联网金融在多国贸易中的应用案例——阿里金融，了解到互联网金融具体是怎么应用于实际外贸活动中的，说明在对外贸易行为中，互联网金融能够起作用，是可行的，是有效的。如今，金融交易成为各国的关注重点，在互联网信息化的时代背景下，随着科技的不断发展，互联网金融在多国贸易合作中将起到至关重要的作用。加强互联网金融市场的管理和发展，不仅能够促进国际贸易往来，而且对于全球经济的发展以及文化的交流具有重要作用。

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